Дело № 2-3627/2018

Изготовлено 15 октября 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ярославль 28 сентября 2018 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Логвиновой Е.С.,

при секретаре Басковой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения в размере 110 476 рублей 00 копеек, расходов по составлению претензии в сумме 2 000 рублей 00 копеек, неустойки в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 01.03.2018 года до 23.06.2018 года в размере 4 378,05 рублей, неустойки за период с 24.06.2018 года по день вынесения судом решения в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в размере 3 499,08 рублей в день, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что между АО «ГСК «Югория» и ФИО1 Был заключен договор добровольного страхования (КАСКО) №271948 от 22.03.2017 года. Предметом договора страхования выступало транспортного средство ВАЗ/Lada Vesta 1.6, государственный регистрационный знак №. Согласно п.1 договора размер страхового возмещения при наступлении страхового события составляет 500 000 рублей. 22.01.2018 года произошло ДТП, в результате которого застрахованное имущество транспортное средство ВАЗ/Lada Vesta 1.6, государственный регистрационный знак №, 2016 года выпуска получило механические повреждения. 23.01.2018 года ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события, приложил соответствующие документы по перечню страховщика, после чего, механические повреждения, причиненные застрахованному имуществу в результате ДТП, признаны ответчиком тотальными. На основании этого 06.03.2018 года ответчик произвел выплату страхового возмещения в сумме 159 424 рублей. В последующем между страховщиком и выгодоприобретателем заключено соглашение о передаче годных остатков транспортного средства ответчику, стоимость которых определена страховщиком в сумме 230 100 рублей, на основании этого, 04.04.2018 год ответчик произвел выплату страхового возмещения в сумме 230 100 рублей. Не согласившись с произведенной выплатой, истец направил ответчику претензию с требованием произвести выплату страхового возмещения в сумме 110 476 рублей, которое составляет разницу между согласованным в договоре размером страхового возмещения и ранее произведёнными ответчиком выплатами, уплатить проценты за пользование денежными средствами в период с 01.03.2018 года по 13.06.2018 года и возместить расходы по составлению претензии. Направленная претензия получена ответчиком 13.06.2018 года, однако требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, в выплате страхового возмещения отказано. Указал, что из условий заключенного между сторонами договора усматривается, что объектом страхования выступает транспортное средство ВАЗ/Lada Vesta 1.6, государственный регистрационный знак №, по страховому риску как ущерб застрахованному имуществу в виде его гибели (тотального повреждения) или повреждения отдельных частей, деталей, узлов и агрегатов. В случае наступления страхового события, тотального повреждения застрахованного имущества, страховщик в соответствии с п.1 договора комплексного страхования и п.3.1.1. особых условий страхования (Правил добровольного комплексного страхования) обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере 500 000 рублей. В соответствии с п.14.2.10., 14.2.11 Правил добровольного страхования к договору предельный срок рассмотрения обращения выгодоприобретателя при тотальном повреждении застрахованного имущества и осуществления по нему выплаты страхового возмещения не должно превышать 25 рабочих дней. Заявленные исковые требования обосновал положениями ст.929 ГК РФ, ст.9 Закона «Об организации страхового дела»

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что при заключении договора страхования транспортное средство было осмотрено. В акте осмотра неверно указано на трещину лобового стекла и нарушение ЛКП переднего бампера. Таких повреждений на машине не было, на лобовом стекле была маленькая трещина. При заключении договора страхования не говорили, что сумма будет уменьшена на 20 476 рублей. При заключении договора были выданы правила страхования в редакции 2014 года.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заиленные исковые требования поддержал в полном объёме по доводам, изложенным в иске, а также в письменном отзыве на возражения ответчика. 

Представитель ответчика АО «ГСК «Югория» по доверенности ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, представила письменный отзыв на иск, дала аналогичные пояснения. Дополнительно пояснила, что на момент заключения договора страхования с истцом действовали правила страхования в редакции 2016 года, эти правила и были выданы истцу. С актом осмотра ФИО1 был ознакомлен и согласен. 

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, исследовав материалы проверки по факту ДТП, приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

При этом, в силу п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст.929 ГК РФ и п.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Судом установлено, что автомобиль марки ВАЗ/Lada Vesta 1.6, государственный регистрационный знак №, застрахован в АО «ГСК «Югория» по полису «КАСКО» от 22.03.2017 года № 04/17-04-271948 с Программой страхования «Профи», действие договора страхования установлено с 13:00 22.03.2017 года по 23:59 21.03.2018 года (л.д. 8).

Страховая премия по договору страхования уплачена в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования на момент его заключения установлена в размере 500 000 рублей 00 копеек.

Факт наступления страхового случая в период действие договора страхования участниками процесса не оспорен.

Согласно Полиса страхования договор страхования состоит из настоящего полиса страхования, Акта осмотра ТС и Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств» АО «ГСК «Югория» от 18 апреля 2011 года, с последующими изменениями и дополнениями, которые являются неотъемлемыми частями.

Судом установлено, что на момент заключение вышеуказанного договора страхования между сторонами действовали Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от 18.04.2011 года (далее - Правила страхования), в редакции, утвержденной приказом №354 от 12 августа 2016 года.

Доказательств, объективно свидетельствующих о заключении с ФИО1 договора страхования на условиях, изложенных в Правилах страхования в редакции приказа №331 от 15 июля 2014 года, в материалы дела не представлено.

В соответствии с п.1.5. Правил страхования тотальное повреждении ТС - это повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта. 

Согласно данного пункта Правил страхования, под экономической нецелесообразностью понимаются случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п.6.7., 6.8. Правил страхования и стоимостью повреждённого застрахованного ТС.

Судом, из представленных в материалы дела документов, установлено, что 25.01.2018 года ФИО1 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о повреждении ТС в результате ДТП, произошедшем 22.01.2018 года (л.д. 73).

26.01.2018 года АО «ГСК «Югория» произведен осмотр повреждённого ТС (л.д. 74).

31.01.2018 года АО «ГСК «Югория» выдано ФИО1 направление на ремонт в СТОА ООО «Сэр Вис» (л.д. 75).

Согласно предварительной калькуляции по заявке-договору от 06.02.2018 года, подготовленной ООО «Сэр Вис», ориентировочная стоимость восстановительного ремонта ТС составила 402 262 рубля 00 копеек (л.д. 78-79).

05.03.2018 года АО «ГСК «Югория» в адрес ФИО1 направлено письмо о тотальном повреждении ТС.

15.03.2018 года в адрес ФИО1 АО «ГСК «Югория» направлено письмо о признании ремонта застрахованного ТС экономически нецелесообразным, также направлены в адрес ФИО1 соглашение о выплате страхового возмещения и соглашение о передаче ТС (л.д. 87).

16.03.2018 года АО «ГСК «Югория» произведена выплата страхового возмещения в размере 159 424 рубля.

Из представленного расчёта выплаты страховок возмещения следует, что размер выплаты определён следующим образом: 500 000 рублей (страховая сумма) – 90 000 рублей (изменение страховой суммы 18% за 10 месяцев) – 230 100 рублей (стоимость поврежденного ТС) – 20 476,00 рублей (стоимость устранения повреждений при страховании).

Согласно п.4.8. Правил страхования при наличии отсутствующих и/или поврежденных по любой причине элементов ТС (узлов, агрегатов, деталей), а также повреждений лакокрасочного покрытия без деформации (нарушения целостности) элементов ТС, зафиксированных при осмотре на момент заключения договора страхования, в случае если Страхователь не представил ТС для повторного осмотра Страховщику после устранения таких повреждений, размер страхового возмещения определяется за вычетом стоимости отсутствующих элементов и/или восстановительного ремонта повреждений, зафиксированных при осмотре ТС. Проведение повторного осмотра подтверждается составлением соответствующего Акта осмотра.

Согласно Акта осмотра ТС к страховому полису на автомобиле имелись следующие повреждения: лобовое стекло трещина, бампер передний НЛКП.

Данный акт осмотра подписан страхователем без замечаний.

Транспортное средство на повторный осмотр не предоставлялось.

Кроме того, полисом страхования установлен тип страховой сумм – неагрегатная-изменяющаяся.

Согласно п.6.8.2 Правил страхования, изменяющаяся страховая сумма – по данному варианту страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении ТС, «Хищении» уменьшается в течение срока страхования: для ТС со сроком эксплуатации менее 1 года - на 6 % от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для ТС со сроком эксплуатации более 1 года – на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования. Страховая сумма при тотальном повреждении или хищении ДО уменьшается в течение срока страхования на 1,5% за каждый полный месяц действия договора страхования. Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок изменения размеров страховых сумм. Если договором страхования не предусмотрено иное, по рискам «Ущерб», «Хищение», «ДО» страховая сумма считается изменяющейся.

В соответствии с п.16.2.2. Правил страхования, при тотальном повреждении застрахованного ТС при условии передачи поврежденного ТС Страховщику страховое возмещение определяется в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО», за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования. 

Согласно п.16.2.3 Правил страхования в любом случае, при тотальном повреждении застрахованного ТС, размер страховой выплаты определяется за вычетом стоимости восстановительного ремонта повреждений, выявленных при осмотре принимаемого на страхование ТС и зафиксированных в акте осмотра (в случае если Страхователь не представил ТС для повторного осмотра Страховщику после устранения указанных повреждений), а также за вычетом ранее произведенных выплат за повреждения, после устранения которых Страхователь не представил ТС для осмотра (за исключением случаев, когда застрахованное ТС было направлено на ремонт Страховщиком). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из содержания данных норм и разъяснений следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона Об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и разъяснений следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества законом не предусмотрено.

Из установленных судом обстоятельств дела, следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

27.03.2018 года между сторонами подписаны Соглашение о выплате страхового возмещения, соглашение о передаче транспортного средства, акт приема-передачи ТС.

Согласно п.3 подписанного сторонами соглашения о выплате страхового возмещения от 27.03.2018 года установлено, что сторонами достигнуто соглашение о проведении страховой выплаты страховщиком страхователю/выгодоприобретателю в размере определённом условиями договора страхования, указанном в пункте 3.4. настоящего соглашения, за вычетом стоимости повреждённого ТС, франшизы и иных вычетов, предусмотренных Договором страхования.

Согласно п.3.1., 3.3. Соглашения о выплате страхового возмещения стоимость повреждённого ТС – 230 100 рублей, вычеты: стоимость устранения повреждений при страховании 20 476,00 рублей. 

В соответствии с п.3.4. Соглашения о выплате страхового возмещения размер страховой выплаты составляет 159 424 рубля 00 копеек

Согласно п.5 Соглашения о выплате страхового возмещения страхователем принято решение передать повреждённое транспортное средство марки ВАЗ/Lada Vesta 1.6, государственный регистрационный знак №. В распоряжение страховщика.

В соответствии с п.2.2.1 соглашения о передаче транспортного средства от 27.03.2018 года страховщик обязался выплатить владельцу транспортного средства страховое возмещение в размере 389 524 рубля, с учетом ранее перечисленного страхового возмещения в размере 159 424 рублей, в течение 10 банковских дней с момента передачи страховщику ТС, а также всех документов и принадлежностей ТС. Определённых п.2.1.2. настоящего Соглашения.

Согласно Акта приема-передачи ТС автомобиль передан АО «ГСК «Югория» 27.03.2018 года.

04.04.2018 года АО «ГСК «Югория» произведена доплата страхового возмещения в размере 230 100 рублей.

Таким образом, размер страховой выплаты, полученной ФИО1, установлен условиями договора страхования и заключенного между сторонами соглашения и не противоречит пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения в размере 110 476 рублей 00 копеек не имеется.

Согласно абз.4 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из Полиса страхования следует, что правила страхования и полис страхователь получил, с их условиями, а также с Актом осмотра ТС ознакомлен и согласен.

Таким образом, суд признает несостоятельными доводы стороны истца о не доведении до страхователя полной информации по заключённому договору. 

Учитывая, что нарушений со стороны АО «ГСК «Югория» прав ФИО1 не установлено, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Суд также отклоняет доводы стороны истца о нарушении АО «ГСК «Югория» сроков выплаты страхового возмещения.

В соответствии с п.14.2.5.1. правил страхования при выборе формы страхового возмещения на основании счета (сметы) СТОА, на которую страхователь направляется страховщиком, страховщик в течение 10 рабочих дней после принятия решения о признании произошедшего события страховым случае подготавливает направление на ремонт на СТОА.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в АО ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового случая 25.01.2018 года, 31.01.2018 года ФИО1 было получено направление на СТОА ООО «Сэр Вис».

Предварительная калькуляция по заявке-договору ООО «Сэр Вис» составлена 06.02.2018 года, на основании которой АО «ГСК «Югория» проведена проверка, сделан вывод о тотальном повреждении застрахованного транспортного средства.

В установленные п.14.2.10. 14.2.11 Правил страхования сроки (25 рабочих дней) ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере 159 424 рубля 00 копеек.

Доплата страхового возмещения произведена в сроки, установленные соглашением о передаче транспортного средства от 27.03.2018 года (п.2.2.1).

Кроме того, из представленных в материалы дела документов следует, что представителем ФИО1 в адрес АО «ГСК «Югория» предъявлена письменная претензия с требованием о доплате страхового возмещения и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Данная претензия ответчиком рассмотрена, 14.06.2018 года в адрес заявителя подготовлен ответ, полученный представителем истца по доверенности ФИО2 04.07.2018 года.

Учитывая вышеизложенное, оснований для взыскания неустойки с АО «ГСК «Югория» не имеется.

В соответствии со ст.98, 100 ГК РФ оснований для взыскания судебных расходов с ответчика АО «ГСК «Югория» не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья

Е.С.Логвинова