Дело № 2-1132/18

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

28 ноября 2018 г. с.Карабудахкент 

Карабудахкентский районный суд Республики Дагестан, в составе председательствующего судьи Хункерова М.А., при секретаре Лежбединовой Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. к ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС», взыскании с ответчиков плату за страхование за неиспользованный период в размере 113898,37р. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1221,68р., компенсации морального вреда в сумме 5000 р. и штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом,- 

У с т а н о в и л :

А. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС», взыскании с ответчиков плату за страхование за неиспользованный период в размере 113898,37р. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1221,68р., компенсации морального вреда в сумме 5000 р. и штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, указывая на то, что он и ПАО «Промсвязьбанк» заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора он стал застрахованным лицом в рамках программы добровольного страхования «Защите заемщика» путем подписания соответствующего заявления, в соответствии с которым комиссия за подключение к программе страхования составляет 157 470,78 рублей. Им в адрес Ответчика и Соответчика было направлено заявление об одностороннем отказе от Договора страхования с требованием произвести возврат уплаченной платы за страхование за неиспользованный период, начиная с момента получения настоящего заявления, однако заявленные требования удовлетворены не были.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Закона о Защите прав потребителей, Защита прав потребителей осуществляется судом. В соответствии с памяткой застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защите заемщика», выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. В связи с тем, что он, будучи застрахованным лицом по договору страхования, не является стороной этого договора (страховщиком является ЗАО «МАКС», страхователем - ПАО «Промсвязьбанк»), правоотношений между мной и страховщиком не имеется.

Услуга по присоединению меня к договору страхования предоставлена мне ПАО «Промсвязьбанк». Выгодоприобретателем по договору страхования назначен ПАО «Промсвязьбанк». Он, будучи лицом, не являющимся ни страхователем, не выгодоприобретателем, следует применить положение Закона о защите прав потребителей. 

Истец А. поддержал свои требования и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснил, что он действительно получил в Промсвязьбанке кредит в указанном банке в размере 1 млн. 138 тыс. рублей, из этой суммы по его заявлению уплачено страховая премия в размере 157470,78 р.. В то время он работал водителем в Газэнергострой в Новом Уренгое ФИО1 

<

адрес>. В декабре 2017 в связи с окончанием срока договора он уволился, после этого его не пригласили на работу. За период работы с его заработной платы удерживались кредитные суммы, всего он погасил где-то около 400000 рублей, оставшуюся сумму задолженности он не оплатил, поскольку у него нет работы и заработка. Желает получить оставшуюся страховую сумму, в размере указанном в иске и оплатить эту сумму за кредит, расчет указан в исковом заявлении, или оформить рефинансирование через другой банк, который также потребует страхование. Просил удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчики ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС», будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не направили в суд своих представителей для участия в деле, отправив свои отзывы на заявленные истцом требования, в которых подробно приводят свои доводы и просят отказать в удовлетворении требований истца и рассмотреть дело в их отсутствие. Дело в порядке ст.167 ГПК РФ рассмотрено в их отсутствие.

Отзывы ответчиков приобщены к материалам дела. 

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения истца, изучив доводы ответчиков, считает иск подлежащим оставлению без удовлетворения по следующим основаниям: 

Согласно п.1 ст. 12 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, каждая сторона, если иное не предусмотрено федеральным законом, согласно положений ч.1ст.55,ч.1ст.56 и ч.1ст. 57 ГПК РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, путем предоставления суду соответствующих доказательств, содержащих сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела.

В силу положений п.п.1 и 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий. 

В силу ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.(п.1ст.420) 

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из положений п.1ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана до заключения кредитного договора определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Полная стоимость кредита рассчитывается банком и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Указанием Банка России от 13.05,2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» В соответствии с пп.2.2 п.2 Указания №-У в расчет полной стоимости кредита, включаются, в том числе, платежи Заемщика в пользу третьих лиц, например, в страховые компании, нотариусам и т.д.

В целях снижения риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором - таким способом является и страхование.

Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска не возврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Материалами дела установлено и истцом не оспаривается факт получения им кредитных средств в размере 1 млн.138 тыс. рублей на основании кредитного договора с ПАО «Промсвязьбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ и списание из этих средств в размере 157470,78р. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» на основании его заявления №-СО1. Как пояснил истец в суде, кредит частично погасил, задолженность составляет более 1 млн.рублей, который он не смог погасить в связи с отсутствие заработка, получив средства из страховой компании по данному иску, желает передать их Банку в счет погашения кредита или оформить рефинансирование через другой Банк. К материалам дела приложено заявление истца о добровольном страховании по Программе «Защита заемщика», в суде истец подтвердил, что подписал этот договор лично и добровольно. Из п.4 Заявления следует, что заявитель подтверждает, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не является навязанными, невыгодными и обремененными. Истец уведомлен о размере страховой премии (п.6)

Таким образом, истец сам изъявил желание быть подключенным к программе страхования. За организацию процесса по подключению застрахованного лица к страхованию, Банк согласно распоряжению клиента произвел списание денежных средств в размере 157470,78р. Эта сумма прописано в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы «Защита заемщика» (п.1.6, л.д.16) В дальнейшем Банк от своего имени и за свой счет произвел страхование клиента в ЗАО «МАКС». Сумма страховой премии составила 18022,28р. доведенная до истца пунктом 6 его заявления.

В случае несогласия с указанными условиями Договора, истец имел право не подписывать Договор, отказавшись от его заключения на предложенных условиях, и заключить другой кредитный договор, без дополнительных услуг. В этом же или в другом кредитном учреждении.

Услуга по подключению истца к Программе страхования считается исполненной в полном объеме после заключения истцом договора страхования со Страховщиком, который продолжает действовать на весь срок кредитования истца. С учетом этого, суд приходит к выводу о том, что в действиях банка по предоставлению данной услуги нарушений закона и прав истца не имеет. 

По смыслу нормы, установленной п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель».

В соответствии со статьёй 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В порядке ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду доказательства, обосновывающие свои требования. 

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые исследованы судом (ч.2ст.195).

Оценив доказательства исследованные судом в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд считает необходимым отказать в удовлетворении истца в полном объеме. Его доводы о том, что он потерял работу и желает полученные по данному иску, в случае его удовлетворения, денежные средства, погасить кредитную задолженность, не могут служить основанием для удовлетворения иска. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд-

Р е ш и л :

Исковые требования А. к ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС», взыскании с ответчиков плату за страхование за неиспользованный период в размере 113898,37р. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1221,68р., компенсации морального вреда в сумме 5000 р. и штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в СК по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через районный суд. 

Председательствующий М.А.Хункеров