Дело № 2-1039/19

22RS0011-02-2019-000522-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2019 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Федоровой Ю.Ю., 

при секретаре Дрелинг О.В., Редькиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными положений кредитного договора, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 81 318,00 руб., в том числе: 64 000,00 руб. - сумма к выдаче, 17 318,00 руб. - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 19,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 22,00 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 81 318,00 руб. на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 64 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 17 318,00 руб. (страховой от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора, графика погашения. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте. В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 2 145,17 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ***. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, *** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору ***, банком было выставлено *** заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 23 253,20 руб. (просроченные проценты на момент подачи иска). За весь период пользования кредитными денежными средствами с *** (дата получения) по *** (дата последнего платежа) ответчик всего выплатил банку денежных средств в общей сумме в размере 42 903,40 руб., из них сумму основного долга в размере 18 878,87 руб., сумму процентов в размере 24 024,53 руб.. Согласно расчету задолженность по кредитному договору от *** составляет 85 863,95 руб., из которых: сумма основного долга - 62 439,13 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 23 253,20 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности — 171,62 руб.. Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 85 863,95 руб., из которых: сумма основного долга - 62 439,13 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 23 253,20 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 171,62 руб., кроме того, просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 775,92 руб..

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк». В обоснование исковых требований указала, что *** между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор согласно которому банк предоставил ей кредит в сумме 81 318 руб. 00 коп., в том числе 64 000 руб. сумма к выдаче, 17 318 руб., процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых. Полная стоимость кредита 22,00 % годовых. При заключении кредитного договора банк навязал дополнительную услугу в виде включения в программу страховой защиты заемщиков, в связи с чем, с ФИО1 взыскана сумма страхового взноса на личное страхование (от потери работы) 17 318 руб.. Таким образом, банк взыскал при оформлении кредита на страховые расходы 17 318 руб. и фактически ей была выдана сумма кредита в размере 64 000 руб. 00 коп.. При этом, с *** истец является пенсионером по старости. Считает, что страхование было осуществлено банком по надуманным основаниям, на страховой случай, выплата по которому изначально не предусмотрена. Полагала, что банки обязаны информировать заемщиков о всех видах выплат, которые обязаны совершать на основании кредитного договора. Считает, что ответчик фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, причем без указания страховой компании, чем лишил гражданина и даже права выбора страховщика, что идет в нарушение ч. 2 ст.16 закона «О защите прав потребителей», тогда как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и потерю трудоспособности не предусмотрена законодательством. Указала, что кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. В связи с чем, взимание с заемщика платы за включение в программу страховой защиты заемщиков является навязыванием потребителю услуги по страхованию жизни и здоровья, что ущемляет установленные законом права потребителя. Банк не предоставил копию договора страхования, на основании которого были взысканы денежные средства в сумме 15 246 руб. 00 коп., который ФИО1 не видела и не подписывала. Указала, что действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в 6 000 руб.. С учетом уточнения встречных исковых требований просила признать недействительными положения кредитного договора от ***, заключенного между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно которым банк удерживает денежные средства в счет программы страховой защиты заемщиков; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в сумме 17 318 руб. 00 коп., списанные в счет оплаты страховой защиты заемщика, перечислить их в счет уменьшения суммы задолженности; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсацию морального вреда в сумме 6 000 руб..

Представитель истца по первоначальным исковым требованиям, ответчика по встречным ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В письменных возражениях на встречные исковые требования указал, что банк не обуславливал получение кредита заключением договора страхования. Заемщик, одновременно с получением кредита, выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования и собственноручно подписал заявление на страхование от ***. Заявление на страхование в соответствии со ст. 940 ГК РФ является согласием на добровольное заключение договора страхования. Вместе с тем, договором установлено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. Данная информация указана в заявлении на страхование: «я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита». ФИО1 могла отказаться от подписания заявлений на страхование, также имела возможность заключить договор страхования со страховщиком либо с любой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако, ФИО1 изъявила желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. В условиях не указано, что банк обязан предоставлять копию договора страхования. Отметил, что банк не является стороной договора страхования. При процедуре заключения договора страхования банк действовал как страховой агент. Информация о страховых вносах указана в кредитном договоре не в качестве условия предоставления кредита, а в виде сведений о том, что в случае заключения договоров страхования со страховщиками банк перечислит страховщикам страховые взносы. Обоснованно, что если банк за счет собственных средств перечислил на основании заявления ФИО1 страховой взнос, то у Пивневой возникает обязанность их вернуть банку, также как она возвращает банку полученные в кредит денежные средства. Отметил, что договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком. ФИО1 при заключении договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных банком в кредит. Банк на основании заявления ФИО1 перечислил денежные средства. В соответствии с условиями договора, страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а также страхование товара и получение кредита в банке не обусловлено обязательностью страхования. Указанное было известно ФИО1, поскольку в договоре имеется ее подпись. Считает требования ФИО1 необоснованными. Ходатайствовал применить срок исковой давности.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. В представленной суду телефонограмме просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования ООО «ХКФ Банк» не признала, встречные исковые требования поддержала, с учетом уточненного встречного искового заявления. В представленных ранее письменных возражениях на исковое заявление ООО «ХКФ Банк» указала, что до *** взятые на себя обязательства исполнялись ею надлежащим образом, что свидетельствует о добросовестности по исполнению взятых на себя обязательств, но затем возникли непредвиденные обстоятельства, в результате финансового кризиса, покупательская способность граждан очень резко упала, соответственно и доходы заявителя резко снизились. Сообщила, что копию договора на руки не получала. Пояснила, что последний платеж был внесен ею ***. После чего платежи по кредиту ею не вносились более 3 лет и 2 месяцев. Считает, что банк намеренно не обращался в суд за восстановлением своего нарушенного права и копил проценты, повышенные проценты и штрафные санкции. В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 просила отказать в полном объеме, применив к заявленным требованиям срок исковой давности. В случае удовлетворения исковых требований применить нормы ст. 333 ГК РФ, и понизить размер штрафных санкций (неустойки) до 100 руб..

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что первоначальные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований надлежит отказать по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 81 318 руб.. Ставка по кредиту - 21,90% годовых, полная стоимость кредита (годовых) - 19,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 22,00 % годовых. Ежемесячный платеж 2 145,17 руб. Количество процентных периодов 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа ***.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 81 318 руб. на счет заемщика , который был открыт в ООО «ХКФ Банк» в рамках договора, что подтверждается выпиской по счету. 

При этом, денежные средства в размере 64 000 руб. получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 17 318 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (п. 1.3 Распоряжения клиента по договору).

Из кредитного договора следует, что ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте. Прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «СМС-пакет», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

ФИО1 также подтвердила, что извещена о том, что все указанные документы (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете (указан адрес).

В подтверждение заявленных требований истцом представлены указанный кредитный договор, распоряжения клиента по кредитному договору, общие условия договора, тарифы, заявление на добровольное страхование, график погашения кредита, выписка по лицевому счету ответчика.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Общих условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2. раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере на каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента содержащегося в индивидуальных условиях в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Общих условий).

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика неустойки. Потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору (п. 4 Раздела III Общих условий). 

Согласно Тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора:

Банком устанавливаются пени (штрафы) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору:

пеня (штраф) за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения;

пеня (штраф) за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности;

пеня (штраф) за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.;

пеня (штраф) за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб.;

пеня (штраф) за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб.;

пеня (штраф) за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб.;

пеня (штраф) за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки.

Ответчик ФИО1 подписала кредитный договор на предложенных ей банком условиях.

Судом установлено и из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора (***) ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование , в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате в результате несчастного случая, на страховую сумму 70 400 руб. на срок 1 800 дней с даты оплаты страховой премии.

В указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита; понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию; согласна с оплатой страхового взноса в размере 17 318 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, зачислив сумму кредита на счет ФИО1, однако обязательства по возврату кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж произведен ею ***, ввиду чего задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на *** составила 85 863,95 руб., из которых: 62 439,13 руб. - основной долг, 23 253,20 руб. - проценты, 171,62 - штраф.

*** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

*** и.о. мирового судьи судебного участка г. Рубцовска мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (поступившему на судебный участок ***) был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору от ***.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка г. Рубцовска мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по возврату кредита, то за ней образовалась задолженность по кредиту. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** составила 85 863,95 руб., из которых: 62 439,13 руб. - основной долг, 23 253,20 руб. - проценты.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, либо опровергающих сумму задолженности не представлено.

С учетом изложенного, проверив расчет, суд принимает за основу расчет задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитом, представленные истцом, которые судом проверены, являются арифметически верными, ответчиком в установленном законом порядке не оспорены. 

При указанных обстоятельствах, суд полагает исковые требования в указанной части подлежащими удовлетворению, учитывая, что контррасчета задолженности ответчик не представила и не привела доводов, опровергающих правомерность заявленного иска.

Кроме того, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банком был начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 171,62 руб..

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойка - это один из способов обеспечения обязательств, представляющий собой форму имущественной ответственности за их нарушение.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик просила применить нормы ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и понизить размер штрафных санкций (неустойки) до 100 руб..

Поскольку ответчиком нарушались сроки уплаты сумм в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с договором подлежат начислению штрафные проценты.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Начисление штрафа (неустойки) кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита заемщиком предусмотрено согласованными сторонами условиями договора, суд полагает, что начисление штрафа (неустойки) произведено обоснованно. Оснований для неприменения к правоотношениям сторон условий заключенного договора не имеется.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание сумму займа, предоставленную ответчику по договору; суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения займа и процентов за пользование им, период просрочки исполнения обязательств, за который образовалась неустойка в заявленном размере.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В данном случае заявленная истцом неустойка в размере 171,62 руб. является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, оснований для снижения размера штрафа (неустойки) суд не усматривает.

Отказывая в удовлетворении встречного искового заявления, суд исходит из того, что доказательств, подтверждающих, что услуга страхования была навязана заемщику и отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Из анализа условий кредитного договора и заявления на добровольное страхование следует, что заключение кредитного договора и договора страхования носило добровольный характер и основано на волеизъявлении ФИО1, которая добровольно приняла на себя обязательства по погашению кредитной задолженности и оплате услуг страхования, что подтвердила личной подписью в кредитном договоре и заявлении на добровольное страхование, а также фактом оплаты данных услуг

Заключение кредитного договора между сторонами не было обусловлено обязанностью ФИО1 заключить договор страхования с уплатой страховщику страховой премии. 

При согласовании условий кредитования истец имела возможность отказаться от страхования жизни и здоровья, поскольку, подписывая заявление об участии в программе страхования, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что договор страхования заключается по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении ФИО1 действий по своей воле и усмотрению, как по отказу от заключения соглашения по кредитованию, по выбору иного кредитного учреждения, либо иного кредитного продукта истцом не представлено.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора, договора страхования на содержащихся в них условиях являлось для ФИО1 вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичные соглашения с третьими лицами на иных условиях.

Учитывая, что судом не установлено нарушения прав ФИО1 как потребителя, требования о взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда, обязании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору также обоснованно не подлежали удовлетворению, поскольку являются производными.

Кроме того, суд учитывает, что по требованиям о применении последствий недействительности того или иного условия кредитного договора, исходя из п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Пунктом 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что банком заявлено о применении срока исковой давности, с начала исполнения кредитного договора от ***, прошло более трех лет, в суд с встречным иском, в том числе о признании недействительными условий кредитного договора, ФИО1 обратилась только ***, суд приходит к выводу о пропуске ФИО1 срока для обращения в суд с данными требованиями.

Кроме того, ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске исковой давности при обращении с первоначальным исковым заявлением.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в п. п. 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ***), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктами 17 и 18 названного Постановления предусмотрено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что в соответствии условиями кредитного договора от *** последний платеж заемщиком должен быть произведен не позднее ***.

Из материалов дела усматривается, что последнее внесение денежных средств в счет погашения обязательств по кредиту было ***.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка г. Рубцовска Алтайского края за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 (Вх. от *** на заявлении о выдаче судебного приказа).

*** судебный приказ был вынесен мировым судьей.

*** судебный приказ от *** был отменен на основании заявления ФИО2.

Таким образом, в период времени с *** по *** срок исковой давности не тек (27 дней).

Учитывая, что с исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд *** (дата поступления искового заявления электронной почтой – ***), последний платеж ФИО1 был произведен ***, при этом, согласно графику платежей задолженность ответчика по первоначальному иску перед банком возникла после *** (дата погашения кредита согласно графику) – ***, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения в суд на *** истцом по первоначальному иску пропущен. В данном случае взысканию подлежит задолженность, начиная с ***.

В связи с чем, с учетом применения срока исковой давности взысканию подлежит сумма основного долга в размере 62 439 руб. 13 коп. (за вычетом суммы основного долга на *** в размере 1 115 руб. 79 коп.), и сумма процентов за пользование кредитом в размере 22 223,82 (за вычетом суммы долга по процентам на *** в размере 1 029 руб. 38 коп.).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 706 руб. 52 коп., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (в размере 97,5%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 83 718 рублей 78 копеек, из которых: сумма основного долга – 61 323,34 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22 223,82 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 171,62 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 706 руб. 52 коп., всего взыскать 86 425 руб. 30 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий: Ю.Ю. Федорова