Дело №2 -343/2021

УИД 44RS0004-01-2021-000651-18

Мотивированное 

решение

изготовлено 09.07.2021г

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2021 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А., 

при секретаре Кузнецовой И.И.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В Мантуровский районный суд обратился ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в сумме 183417,54 рублей. Свои требования мотивировали тем, что [Дата] между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор [№], по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 216600 рублей под 16 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом нарушила п.6 Индивидуальных условий договора. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата кредита. Просроченная задолженность по кредиту возникла 26.03.2020 года, по состоянию на 19.05.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 276 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.03.2020 года, по состоянию на 19.05.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 276 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 103918,74 рублей. По состоянию на 19.05.2021 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 183417,54 рублей, из которых 168684,39 рублей – просроченная ссуда, 4296,9 рублей – просроченные проценты, 320,27 рублей - проценты по просроченной ссуде, 9761,37 рублей – неустойка по ссудному договору, 354,61 рублей – неустойка на просроченную ссуду. Направленное банком в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору оставлено без удовлетворения. Свои требования ПАО «Совкомбанк» обосновал нормами ст.ст.309-310,432,435,438, 811,819 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что в 2019 году она оформила кредит в банке, задолженность по кредиту возникла в связи с тяжелым материальным положением, поскольку сама она является инвалидом 2 группы, на ее иждивении также находится сын инвалид 1 группы. Просит суд уменьшить размер неустойки.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе (п.2).

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, на основании решения № 6 от 23.05.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 года преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено и из представленных документов следует, что 25.03.2019 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор [№], путем согласования и подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 216600 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 5269,81 рублей; срок платежа по кредиту: по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 25 марта 2024 года. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 216600 рублей; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 99588,07 рублей.

Пунктом 11 Индивидуальных условий кредит предусмотрено, что предоставляется на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

Процентная ставка по кредиту указана 16 % годовых ( п.4 Индивидуальных условий).

В п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик указала, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Положениями п. 12 индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При заключении кредитного договора 25.03.2019 года ФИО1 подписала заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» и предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» согласно действующим тарифам банка путем списания с ее банковского счета в дату по графику, в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Истец в полном объеме исполнил перед ответчиком обязательства по вышеуказанному кредитному договору, перечислив денежные средства в размере 216600 рублей. Согласно выписке по лицевому счету заемщика обязанность по предоставлению кредита исполнена банком путем зачисления денежной суммы в размере 216600 рублей на депозитный счет заемщика.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора обязательств по возврату займа и уплате начисленных процентов надлежащим образом не исполняет. Выпиской из лицевого счета подтверждается, что поступающие от ФИО1 платежи нерегулярны и вносились не в полном размере.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 19.05.2021 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 183417,54 рублей, из которых 168684,39 рублей – просроченная ссуда, 4296,9 рублей – просроченные проценты, 320,27 рублей - проценты по просроченной ссуде, 9761,37 рублей – неустойка по ссудному договору, 354,61 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

Расчет, представленный истцом ПАО "Совкомбанк", судом проверен, признан верным, контррасчет ответчиком не предоставлен.

Пунктом 5.2. условий кредитования установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

02.12.2020 года в адрес ответчика банком было направлена досудебная претензия о возврате задолженности по кредитному договору, указанное требование банка ответчиком не было исполнено.

Из материалов дела следует, что первоначально истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа, 22 марта 2021 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ мировым судьей судебного участка № 26 Мантуровского судебного района Костромской области о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в сумме 185417,54 рублей, а также судебные издержки в виде уплаты государственной пошлины в сумме 2454,18 рублей. 

Определением мирового судьи от 02 апреля 2021 года указанный выше судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями от должника. 

Оснований, освобождающих должника от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства по возврату кредита и уплате процентов по делу не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования, заявленные ПАО «Совкомбанк» в части взыскания задолженности по кредиту, - соответствуют нормам действующего законодательства и условиям договора, являются обоснованными.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 1 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года отмечено, что решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга: длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

С учетом всех существенных обстоятельств дела, ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, длительности допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствий нарушения обязательств, учитывая компенсационную природу неустойки, сложное имущественное положение должника, являющейся инвалидом 2 группы и имеющей доход в виде пенсии по инвалидности, суд считает необходимым определить сумму взыскиваемых с ответчика неустоек в размере 1000 рублей. 

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" установлено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска было уплачено 4868,35 рублей госпошлины, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, [Дата] года рождения, уроженки [адрес], зарегистрированной по адресу [адрес] пользу ПАО «Совкомбанк» [адрес] задолженность по кредитному договору [№] в сумме 174301,56 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 4868,35 рублей, а всего 179169 (сто семьдесят девять тысяч сто шестьдесят девять) рублей 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья: О.А. Праздникова.