Дело № 2-8/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

...> 23 января 2020 года

Ребрихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серожеевой Г.Ф., 

при секретаре Оробей Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец 

<

дата> почтовой связью направил в суд исковое заявление к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 195 009,92 руб., мотивируя тем, что на основании заявления ответчика от 

<

дата>, акцептированного АО «ОТП Банк», банк выпустил и выслал ему банковскую карту, которую ФИО1 

<

дата> активировал, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 70 000 руб. под 36,6 %, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно: 

<

дата> впервые произвёл снятие наличных в размере 48 350 руб., в последующем ФИО1 совершал действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовался дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счёт погашения задолженности по кредитному договору № произведено 

<

дата>. 

<

дата> между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому право требования по указанному кредитному договору передано истцу в размере задолженности на сумму 196 657,62 руб., из которых основной долг 70 000 руб., проценты за пользование кредитом 123 055,22 руб., сверхлимитная задолженность 1 647,7 руб., комиссии 1 954,7 руб.

Требование о погашении задолженности по кредитному договору, направленное в адрес ответчика одновременно с уведомлением о состоявшейся уступке прав требования, оставлено без удовлетворения. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец отказывается от взыскания суммы сверхлимитной задолженности (1 647,7 руб.) и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 195 009,92 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 5 100,2 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно заявлению исковые требования поддерживает в полном объеме, просит провести судебное заседание в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция, направленная ответчику по адресу регистрации и месту пребывания, с соблюдением требований установленных Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «судебное», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от 

<

дата> №-п, возвращена в суд за истечением срока хранения, что позволяет считать ответчика надлежаще извещенным. Копии документов направлены ответчику на указанный им адрес электронной почты.

В поступивших в адрес суда ходатайстве и отзыве (л.д.62-63, 75-76), ФИО1 не отрицает факт получения карты, ее активации и использования кредитных денежных средств по карте, с сентября 2015 он оплачивал кредит не в полном объеме, вместе с тем ходатайствует о применении срока исковой давности в части задолженности образовавшейся до августа 2016 года. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Правоотношение, возникшее между истцом и ответчиком, регулируется нормами гл.28, 42 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ (здесь и далее – в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В силу ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу положений ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Как следует из материалов дела, 

<

дата> ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, на основании которого с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 11 489,96 руб., под 24,3 % годовых, сроком на 12 месяцев. Одновременно в п. 2 указанного заявления ФИО1, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (Тарифы), просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту с услугой овердрафта с лимитом в размере до 150 000 руб., посредством направления карты письмом по адресу, указанному в заявлении. При этом заемщик согласился с тем, что будут применяться проценты, платы установленные Тарифами, погашение задолженности - в соответствии с Правилами.

В силу п.5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (л.д.97-100), за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату погашения включительно.

Условиями Тарифов (л.д.130-131) определены в том числе: процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг 24,9 % годовых; по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) 36,6 % годовых, плата за предоставление ежемесячной выписки в бумажном виде на почтовый адрес клиента, которая взимается ежемесячно при наличии задолженности по кредиту - 49 руб., плата за выдачу наличных денежных средств – 3,99% плюс 390 руб.; плата за обслуживание карты 99 руб., плата за использование СМС - сервиса 59 руб.

Взимание Банком платы за обслуживание кредитной карты и иных предусмотренных Тарифами платежей, не противоречит ст.851 ГК РФ, ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.2.1 (действовавших на момент заключения договора) Указаний Банка России от 

<

дата> N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Как следует из выписки по кредитному счету по договору от 

<

дата> №, в период пользования кредитной картой ответчиком использовались кредитные денежные средства, а также вносились платежи в счет погашения кредита и процентов, последний из которых поступил на счет 

<

дата> (л.д.8-14).

<

дата> АО «ОТП Банк» заключил с ООО «СпецСнаб71» договор уступки прав требования № (л.д.19-26), по условиям которого банк уступил истцу право требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору от 

<

дата> №, дата перехода прав (требований) – 

<

дата> (л.д.22). Оплата по договору уступки прав (требований) произведена (л.д.26).

Исходя из приложения № (л.д.23-25) к договору уступки требования, сумма долга на момент уступки прав требований по кредитному договору составила 196 657,62 руб. 

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а также по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права в соответствии с ч.1 ст.9 ГК РФ.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Доказательств оспаривания кредитного договора либо договора уступки прав требования, признания их условий (договора в целом) недействительными, сторонами не представлено.

Оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки (условий сделки) по своей инициативе, суд также не находит (п.4 ст.166 ГК РФ).

Истец обратился в Ребрихинский районный суд после отмены 29.08.2019 мировым судьей судебного участка Ребрихинского района Алтайского края судебного приказа по аналогичным требованиям (л.д.15).

В части доводов ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Как следует из п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства, должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как предусмотрено п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (л.д.97-100), договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента открытия банковского счёта) и является бессрочным.

В соответствии с п. 2.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», карта действительна до последнего дня месяца, обозначенного на лицевой стороне карты. Перевыпуск карты по истечению срока ее действия осуществляется автоматически за один месяц до окончания срока ее действия в случае, если клиентом до указанного времени не было предоставлено заявление о расторжении договора. 

Доказательств направления ответчиком заявления о расторжении договора суду не представлено.

В соответствии с п. 8.1.9.3 указанных Правил, в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

Как следует из выписки по кредитному счету, ответчик вносил платежи по возврату кредита, последний из которых поступил 17.10.2016. 

22.05.2019 ООО «СпецСнаб71» направило в адрес ответчика уведомление об уступке прав (требований), содержащее требование о необходимости перечисления в течение 10 дней с момента получения уведомления, денежные средства новому кредитору, что подтверждается реестром на отправку почтовой корреспонденции (почтовый идентификатор 80087735696599). 

Согласно отчету об отслеживании оправления с почтовым идентификатором 80087735696599, ФИО1 получил указанное уведомление (требование) 

<

дата>. 

Таким образом, момент востребования наступил по истечении 10 дней с даты получения ответчиком ФИО1 уведомления (требования), то есть с 

<

дата> (последний день процессуального срока приходится на нерабочий день), согласно почтовой отметке мировому судье соответствующее заявление направлено 

<

дата>, в Ребрихинский районный суд исковое заявление направлено 

<

дата>, следовательно, трехлетний срок исковой давности не истек.

Поскольку в судебном заседании установлено, что обязательства по договору заемщиком не исполняются, требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита, причитающихся процентов и комиссии являются правомерными.

Проверяя заявленные ко взысканию суммы, суд установил следующее.

Из представленного истцом расчета (л.д.7) следует, что задолженность по кредитному договору от 

<

дата> №, по состоянию на 

<

дата> составляет 195 009,92 руб., из которых основной долг 70 000 руб., проценты за пользование кредитом 123 055,22 руб., комиссии (платы) предусмотренные Тарифами 1 954,7 руб.

В выписке по кредитному счету (л.д.8-14), отражены даты платежей, общая задолженность, основной долг, проценты, комиссии. Прослеживается применение предусмотренной Тарифами процентной ставки по операциям оплаты товаров и услуг 24,9 % годовых; по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) 36,6 % годовых. 

Кроме того, с 

<

дата>, также применяется процентная ставка 49%, в обоснование начисления указанных процентов истец предоставил Оферту на изменение условий договора от 

<

дата> № (л.д.132), согласно которой банк предлагает ФИО1 изменить условия договора, в частности, процент по кредиту по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) составит 49 % годовых, и будет применяться к договору с даты следующей за датой акцепта клиентом оферты. Акцептом являются действия клиента по совершению расходной/ых операций по банковскому счету открытому в рамках договора. Акцепт должен быть совершен клиентом в период с 

<

дата> по 

<

дата>. В оферте также указано, что она направлена путём смс-сообщения на номер мобильного телефона клиента.

Несмотря на то, что согласно выписке по кредитному счету, в указанный в оферте период заемщиком совершены 2 расходные операции на общую сумму 4 000 руб., применение истцом процентной ставки в размере 49 % годовых, в том числе к сумме ранее возникшей задолженности, суд считает необоснованной, поскольку доказательств направления клиенту оферты с изменениями процентной ставки, путём смс-сообщения на номер мобильного телефона, истцом не представлено.

По указанным основаниям суд считает необходимым при расчёте задолженности использовать по соответствующим категориям операций процентные ставки в размере 24,9 % и 36,6 % годовых - предусмотренные Тарифами и согласованные с клиентом, в результате, сумма задолженности по состоянию на 

<

дата> составляет: 163 976,25 руб., из которых основной долг 70 000 руб., проценты за пользование кредитом 92 021,55 руб., комиссии (платы) 1 954,7 руб.

В соответствии с ч.1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств. Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность сторон доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются, как на основания своих требований и возражений.

В данном случае ответчик не предоставил обоснованных возражений по поводу иска, документов, свидетельствующих об оплате задолженности в адрес суда также не поступало, соответственно, исходя из принципа состязательности сторон и изучив все имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в установленных судом размерах.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 288,76 руб. (84,09%). 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования ООО «СпецСнаб71» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору от 

<

дата> №, по состоянию на 

<

дата>, в размере 163 976,25 руб., в том числе 70 000 руб. – основной долг, 92 021,55 руб. – проценты за пользование, 1 954,7 руб. – комиссии, а также расходы по оплате госпошлины 4 288, 76 руб., всего – 168 265 (сто шестьдесят восемь тысяч двести шестьдесят пять) руб. 01 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ребрихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2020 года.

Председательствующий Серожеева Г.Ф.