Дело № 2-200/2021

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области 25 июня 2021 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой Т.М.,

при секретаре Баламутовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об исключении из кредитного договора условий заключения договора страхования, о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования и гарантий минимальной ставки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» об исключении из кредитного договора условий заключения договора страхования, о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования и гарантий минимальной ставки, судебных расходов.

В обоснование иска указывала на то, что 20.08.2020 года обратилась в банк с просьбой заключить кредитный договор на объявленных ответчиком условиях в сумме 300 000 рублей, предоставила ответчику документы и в полном объеме выполнила объявленные ответчиком условия, в том числе: предоставила на обработку свои персональные данные и документы, заключила договор ДБО, дала согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, а также подтвердила готовность оплачивать услуги ответчика, что подтверждается анкетой - соглашением заемщика на предоставление кредита от 20.08.2020 года, соглашением о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО от 20.08.2020 года, согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами от 20.08.2020 года.

20.08.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении истцу 300 000 рублей. При этом ответчик обязался предоставить истцу кредит в указанном размере и на указанных условиях, а истец обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в порядке и в сроки, установленные кредитным договором и графиком платежей.

Вместе с тем, ответчик посредством предложения типового кредитного договора, по словам работника ФИО2, не подлежащего изменению, фактически обусловил выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья (утраты дохода и т.д.) за счет истца, включением в кредитный договор условий по страхованию и гарантии минимальной ставки (и. 17 указанного Кредитного договора), что нарушает права истца как потребителя.

Возможность заключения кредитного договора без условия заключения заемщиком договора страхования и гарантии минимальной ставки ответчику предложена не была.

Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенному между истцом и третьим лицом, является ответчик. По условиям (или во взаимосвязи с п. 17) указанного кредитного договора ответчик оказывает истцу услугу по страхованию от рисков невозврата суммы в рамках кредитного договора путем заключения с третьим лицом договора страхования в отношении жизни и здоровья истца. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик вправе в безакцептном порядке списать страховую премию за счет суммы кредита со счета истца. Период страхования определен периодом действия кредитного договора.

Всего истец по договору страхования и гарантии минимальной ставки заплатил 60 000 рублей, что подтверждается выпиской по кредитному счету от 30.09.2020 года.

Кроме того, истец как заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования и гарантию минимальной ставки собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страховой премии и прочих платежей по договору страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемых сумм.

Таким образом, из анализа кредитного договора, кредитных правоотношений и договора страхования следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья истца у третьего лица не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом истца как потребителя.

Во исполнение условий договора, истец 21.09.2020 года внес в полном объеме денежные средства в сумме 300 000 рублей на кредитный счет №40817810750135204392, заявлял в банк о намерении досрочного погашения кредита, уплатил проценты по кредиту в размере 7 032 рублей 79 копеек, что подтверждается выпиской по кредитному счету от 30.09.2020 года. Предоставленные кредитные средства по целевому назначению не использовались и были целиком направлены на кредитный счет, в целях досрочного погашения кредита.

27.09.2020 года ответчик произвел списание денежных средств с кредитного счета в счет оплаты договора страхования и гарантии минимальной ставки на общую сумму 60 000 рублей, что подтверждается выпиской по кредитному счету от 30.09.2020 года.

Требование (претензию) истца от 07.10.2020 года об исключении из кредитного договора условия, обязывающего истца заключить договор страхования, и о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования, в размере 60 000 рублей ответчик добровольно не удовлетворил, сославшись на пропуск 30 дневного срока подачи заявления, что подтверждается ответом ответчика исх. №68537700 от 13.10.2020 года.

Учитывая указанные обстоятельства, истец просила суд обязать ответчика исключить из кредитного договора от 20.08.2020 года условие о предоставлении дополнительных платных услуг - программа финансовой и страховой защиты заемщиков и гарантия минимальной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 60 000 рублей, удержанные в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и комиссии за услугу гарантия минимальной ставки, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 400 рублей и расходы на оформление доверенности на представителя в размере 1 900 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена. Ее представитель исковые требования поддержал, просил удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление. 

Проверив материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оценив представленные доказательства в совокупности на основании ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, заслушав объяснения явившегося представителя истца, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 20.08.2020 года ФИО1 обратилась в банк с просьбой заключить кредитный договор на объявленных ответчиком условиях в сумме 300 000 рублей, предоставила ответчику документы и в полном объеме выполнила объявленные ответчиком условия, в том числе: предоставила на обработку свои персональные данные и документы, заключила договор ДБО, дала согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, а также подтвердила готовность оплачивать услуги ответчика, что подтверждается анкетой - соглашением заемщика на предоставление кредита от 20.08.2020 года, соглашением о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО от 20.08.2020 года, согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами от 20.08.2020 года.

20.08.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении истцу 300 000 рублей. При этом ответчик обязался предоставить истцу кредит в указанном размере и на указанных условиях, а истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в порядке и в сроки, установленные кредитным договором и графиком платежей.

Вместе с тем, ответчик посредством предложения типового кредитного договора, по словам работника ФИО2, не подлежащего изменению, фактически обусловил выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья (утраты дохода и т.д.) за счет истца, включением в кредитный договор условий по страхованию и гарантии минимальной ставки (и. 17 указанного Кредитного договора), что нарушает права истца как потребителя.

Возможность заключения кредитного договора без условия заключения заемщиком договора страхования и гарантии минимальной ставки ответчику предложена не была.

Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенному между истцом и третьим лицом, является ответчик. По условиям (или во взаимосвязи с п. 17) указанного кредитного договора ответчик оказывает истцу услугу по страхованию от рисков невозврата суммы в рамках кредитного договора путем заключения с третьим лицом договора страхования в отношении жизни и здоровья истца. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик вправе в безакцептном порядке списать страховую премию за счет суммы кредита со счета истца. Период страхования определен периодом действия кредитного договора.

Всего истец по договору страхования и гарантии минимальной ставки заплатил 60 000 рублей, что подтверждается выпиской по кредитному счету от 30.09.2020 года.

Кроме того, истец как заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования и гарантию минимальной ставки собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страховой премии и прочих платежей по договору страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемых сумм.

Таким образом, из анализа кредитного договора, кредитных правоотношений и договора страхования следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья истца у третьего лица не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом истца как потребителя.

Во исполнение условий договора, истец 21.09.2020 года внес в полном объеме денежные средства в сумме 300 000 рублей на кредитный счет №40817810750135204392, заявлял в банк о намерении досрочного погашения кредита, уплатил проценты по кредиту в размере 7 032 рублей 79 копеек, что подтверждается выпиской по кредитному счету от 30.09.2020 года. Предоставленные кредитные средства по целевому назначению не использовались и были целиком направлены на кредитный счет, в целях досрочного погашения кредита.

27.09.2020 года ответчик произвел списание денежных средств с кредитного счета в счет оплаты договора страхования и гарантии минимальной ставки на общую сумму 60 000 рублей, что подтверждается выпиской по кредитному счету от 30.09.2020 года.

Требование (претензию) истца от 07.10.2020 года об исключении из кредитного договора условия, обязывающего истца заключить договор страхования, и о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования, в размере 60 000 рублей ответчик добровольно не удовлетворил, сославшись на пропуск 30 дневного срока подачи заявления, что подтверждается ответом ответчика исх. №68537700 от 13.10.2020 года.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, формулируя предмет и основание иска, истец ссылалась на факт досрочного прекращения кредитных обязательств, просила суд обязать ответчика исключить из кредитного договора от 20.08.2020 года условие о предоставлении истцу дополнительных платных услуг - программа финансовой и страховой защиты заемщиков и гарантия минимальной ставки, а также взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 60 000 рублей, удержанные в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и комиссии за услугу гарантия минимальной ставки, расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 400 рублей и расходы на оформление доверенности на представителя в размере 1 900 рублей.

Вместе с тем, суд, отказывая в удовлетворении иска ФИО1 об обязании ответчика исключить из кредитного договора от 20.08.2020 года условие о предоставлении истцу дополнительных платных услуг - программа финансовой и страховой защиты заемщиков и гарантия минимальной ставки, исходит из того, что действительно, 20.08.2020 года между сторонами был заключен договор потребительского кредита 

<

***> на условиях срочности, платности и возвратности. Лимит кредитования по условиям кредитного договора – 300 000 руб. На основании подписанного электронной подписью заявления ФИО1 о предоставлении транша от 20.08.2020 года, ей была предоставлена сумма транша на следующих условиях: сумма транша – 300 000 руб. под 22,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно разделу 1 утвержденных в банке общих условий договора потребительского кредита (далее - Общие условия), договор потребительского кредита состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий, заявления о предоставлении транша.

В рамках кредитного договора на основании заявления (оферты) ФИО1 от 20.08.2020 года (стр.3 Индивидуальных условий) был открыт банковский счет /номер/, т.е. сторонами был заключен договор банковского счета на условиях, установленных общими условиями.

Банк добросовестно выполнил свои обязательства по договору перед истцом, а именно предоставил кредит в размере и на условиях предусмотренных договором. Также банк надлежащим образом выполнил свое обязательство по раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. 

При оформлении кредитного договора истцу был представлен полный пакет документов, в который входят общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита. По кредитному договору клиент принял на себя обязательство соблюдать условия договора, общие условия, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных общими условиями и договором.

Банком соблюдается право клиентов на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, закрепленное федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. Данная информация была доведена до сведения заемщика, что подтверждается электронной подписью на кредитном договоре.

На странице 2 индивидуальных условий заемщик подтвердил, что до подписания индивидуальных условий он предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

В банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование) и без такового. О видах кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе банка. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования Заемщиком ставится подпись.

Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового).

Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования.

Клиент в подписанных документах (в заявлении о предоставлении транша, в заявлении на включение в программу добровольного страхования) подтверждает, что понимает, в том числе и то, что участие в программе страхования является добровольным и не является условием заключения кредитного договора.

Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. 

В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение (со страхованием или без такового). В связи с чем, имеет место добровольное (а не обязательное!) страхование жизни и здоровья Заемщика. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита. В связи с чем, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Истец выразил согласие на заключение с банком кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования. В связи с этим, клиенту был соответственно подготовлен и направлен сотрудником банка тот вариант комплекта документов (кредитный договор, заявление на включение в программу добровольного страхования), которые включают условия о добровольном страховании.

В подписанном заявлении о предоставлении транша от 20.08.2020 года истец выразил просьбу на заключение с банком кредитного договора с включением ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Заемщик подтвердил, что проинформирован о возможности получить кредит (транш) на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке) без подключения к программе страхования. Также заемщик подтвердил, что уведомлен о том, что участие в программе страхования является добровольным и получение транша в банке не обусловлено участием в программе финансовой и страховой защиты (п.1 Раздела «В» Заявления о предоставлении транша).

При заключении кредитного договора ФИО1 посредством электронной подписи 20.08.2020 года было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором указано, что она понимает и согласна, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №123-77-000001-20 от 08.04.2020 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» по указанной в заявлении программе страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование (Программа 1-П).

В соответствии с пунктом 1.1. договора страхования, страховщик АО «Совкомбанк страхование» принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования.

По договору страхования страхователем выступает банк, на котором лежит обязанность по уплате страховой премии, а страховщиком - АО «Совкомбанк страхование», застрахованным лицом является заемщик, который выразил свое согласие на включение в программу страхования в письменном заявлении. Выгодоприобретателем по договору страхования назначен заемщик, а в случае его смерти - наследники заемщика.

Истец в своем заявлении на страхование подтвердил, что получил полную и подробную информацию о выбранной им программе страхования, экземпляр памятки по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, а также, что он согласен с условиями страхования. 

Также истец в подписанном им заявлении на включение в программу страхования подтвердил, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Совкомбанк страхование» без участия банка, понял и согласился, что участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита. Подписав данное заявление, истец выразил свое согласие и понимание с тем, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.

Согласно общим условиям, включение заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в дату перечисления транша на его банковский счет.

При согласии на включение в программу добровольного страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Согласно общим условиям (раздел 1), плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, взимаемое банком за оказание банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности банка: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении о предоставлении транша; выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением заемщика в программу страховой защиты, и ее реализацией; осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат при наступлении страхового события; и другие обязанности.

Согласно п.2.1. Раздела «В» подписанного истцом заявления о предоставлении транша, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты составляет 0,42 % (1258,33) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования.

По условиям кредитного договора сумма транша составляет 300 000 рублей, соответственно, плата за программу страхования составила 45 300 рублей.

При заключении кредитного договора истец также согласился на подключение дополнительной добровольной платной услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в целях снижения процентной ставки по кредиту при соблюдении им определенных условий, выразив свою просьбу на подключение данной услуги в разделе «Г» заявления о предоставлении транша от 20.08.2020г.. В указанном заявлении истец, проставив «галочку» в соответствующем поле «Согласен», подтвердил свое понимание, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться.

На третьей странице общих условий изложены условия добровольной платной услуги «Гарантия минимальной ставки». Согласно общим условиям, за подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном тарифами банка на дату подключения, которое удерживается в соответствии с заявлением о предоставлении транша.

Истец в заявлении о предоставлении транша подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка.

В соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно - кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», стоимость услуги равна 4,9% от ссудной задолженности по кредиту, что составило 14 700 рублей, и взимается при подключении.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец дал согласие на списание банком сего банковского счета /номер/ платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и комиссии за подключение услуги «Гарантия минимальной ставки».

Банк, согласно условиям кредитного договора 20.08.2020 года предоставил истцу транш в размере 300 000 рублей с дальнейшим перечислением указанной суммы по реквизитам, указанным истцом в ее заявлении о предоставлении транша от 20.08.2020 года.

27.09.2020 года со счета истца /номер/ были списаны: плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в общем размере 45 300 рублей (9751, 16 руб.+35548, 84 руб.) и денежные средства в размере 14 700 рублей (3164,28 руб.+11535,72 руб.), что составляет комиссию за услугу «Гарантия минимальной ставки».

Все вышеуказанные банковские операции, связанные с выдачей истцу транша и оплатой добровольных дополнительных услуг, подтверждаются выпиской по счету /номер/ ФИО1 за период с 20.08.2020 года по 15.01.2021 года. 

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 Комментируемой статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Общими условиями договора потребительского кредита (раздел 1), а также п.8.5.3. договора страхования /номер/ от 08.04.2020 года предусмотрено право заемщика (застрахованного лица) в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из указанной программы. При этом банк по желанию заемщика возвратил бы заемщику всю уплаченную плату за включение в программу страховой защиты.

Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из указанной программы по истечении 30 календарных дней с даты его включения в данную программу, услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за программу страховой защиты возврату не подлежит (раздел 1 Общих условий).

В п.14 подписанных истцом индивидуальных условий договора потребительского кредита выражено согласие заемщика с общими условиями договора, заемщик ознакомлен с ними, осознает их и понимает, обязался неукоснительно их соблюдать.

Поскольку истец не воспользовался правом выхода из программы страховой защиты в 30 - дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за программу страховой защиты, у банка по условиям договора отсутствует обязанность по возврату платы за включение в программу страховой защиты.

Касательно возможности возврата банком уплаченной комиссии за подключенную услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», усматривается, что разделом 1 (стр.3) общих условий договора потребительского кредита, а также заявлением о предоставлении транша предусмотрено право заемщика отказаться от услуги «Гарантия минимальной ставки» в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, направив в банк соответствующее заявление. В установленный договором 30-дневный срок от истца соответствующего заявления не поступало, соответственно оснований для возврата комиссии за подключенную услугу «Гарантия минимальной ставки» у банка не имеется.

Ссылка ФИО1 на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является несостоятельной, поскольку подключение истца к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита осуществлялось истцом исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи банком кредита.

Положения кредитного договора не содержат условий об обязательном страховании заемщиком жизни и здоровья и подключении услуги «Гарантия минимальной ставки», а также о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без подключения к программе страхования, услуги «Гарантия минимальной ставки».

Истец имел возможность заключить кредитный договор без подключения к программе страхования и без подключения услуги «Гарантия минимальной ставки». Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, подключить услугу «Гарантия минимальной ставки».

Подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты, а также подключение услуги «Гарантия минимальной ставки» являлось личным пожеланием заемщика и его правом, а не обязанностью.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, навязывания дополнительных платных услуг при выдаче ФИО1 кредита не было, права ее как заемщика как потребителя банк не нарушал. Истец самостоятельно и осознанно подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подключил дополнительную услугу «Гарантия минимальной ставки». При этом истец имела возможность получить кредит в банке без таковых программ и дополнительных услуг. Положения кредитного договора не содержат условий об обязанности истца подключаться к вышеуказанным программам, дополнительным услугам.

Банк не нарушал прав истца как потребителя услуг, не имел намерений вводить ее в заблуждение, не навязывал дополнительные платные услуги. Вся информация о добровольных дополнительных платных услугах банка и их размерах была доведена банком до истца законными и доступными способами, изложена в кредитном договоре (Общих и Индивидуальных условиях), в подписанных истцом заявлениях, тарифах банка, а также размещена на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, на информационных стендах в офисах банка, и т.п..

Истец самостоятельно, своей волей и в своем интересе принял решение подключить вышеуказанные добровольные дополнительные платные услуги при заключении кредитного договора. Доказательств обратного, суду не представлено.

Истец имел возможность до заключения кредитного договора и подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, до подключения услуги «Гарантия минимальной ставки» ознакомиться с документами, предлагаемыми на подписание.

Ознакомление и согласие с условиями заключенного договора истец подтвердил своей подписью на документах.

Вместе с тем, у ФИО1 было достаточно времени, чтобы внимательно изучить подписанные при заключении кредитного договора документы и воспользоваться своим правом отказа от подключенных услуг, программ страхования, в установленные договором сроки с возможностью последующего возврата ему уплаченных сумм.

Кроме того, п.4.2.2. общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика, в случае, если он при заключении кредитного договора не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивал бы банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Истец данным правом, предусмотренным условиями договора, также не воспользовался.

По состоянию на 15.01.2021 года сумма полной задолженности ФИО1 перед банком (т.е. сумма, необходимая для полного исполнения обязательств) по кредитному договору №3179149717 от 20.08.2020 года составляет 105 244,79 руб. 

Доказательств того, что истец вынуждено заключил договор страхования, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванных условий, истцом, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части исключения из кредитного договора условий заключения договора страхования, о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования и гарантий минимальной ставки.

Поскольку суд отказал ФИО1. в удовлетворении исковых требований об исключении из кредитного договора условий заключения договора страхования, о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования и гарантий минимальной ставки, производные исковые требования о возмещении судебных расходов по оказанию юридической помощи в размере 20 400 рублей по договору об оказании юридических услуг от 02.10.2020 года, расходов на оформление доверенности на представителя в сумме 1900 рублей также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об исключении из кредитного договора условий заключения договора страхования, о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования и гарантий минимальной ставки, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья подпись Т.М. Воронова

Мотивированное решение составлено 02 июля 2021 года.

Решение не вступило в законную силу

Судья Т.М. Воронова