Дело № 2-1872/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Барнаул 19 октября 2018 года 

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе председательствующего судьи Назаровой Л.В., при секретаре Юркиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился к ответчикам с иском о защите прав потребителя, с учетом последних уточнений в обоснование иска указав следующее.

Между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор от № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истцом ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг по обеспечению страхования составила 54494,00 рубля, из которых вознаграждение банку составило 10898,80 рубля, возмещение затрат банку на оплату страховой премии страховщику – 43595,20 рубля. Данная сумма в полном объеме была уплачена ФИО1 единовременно за весь срок страхования в виде перечисления денежных средств с банковского счета. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мн. ДД.ММ.ГГГГ (60 мес.).

ДД.ММ.ГГГГ истец осуществила полное досрочное погашение кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем она ДД.ММ.ГГГГ направила по почте ответчикам заявление об исключении ее из числа участников программы страхования и возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 53241,26 рубля.

Согласно документам о почтовом отправлении ООО «СК «ВТБ Страхование» получило заявление ДД.ММ.ГГГГ, при этом Банком ВТБ (ПАО) в лице ОО «Северо-Западный» филиала №, где истцом был заключен кредитный договор, заявление получено не было в связи с истечением срока хранения. Ответа на заявление получено не было.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчиков досудебную претензию, в которой требовала вернуть часть уплаченной страховой премии, а также выплатить неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя. Претензия ответчиками получена, но не исполнена.

С учетом изложенного истец просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 10898,80 рубля, неустойку в размере 10898,20 рубля (по п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»), компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; также просила взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 42593,13 рубля, неустойку в размере 43595,20 рубля (по п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»), компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы.

В судебное заседание явилась представитель истец ФИО2, которая настаивала на уточненном иске. В судебное заседание представители ответчиков не явились, извещены надлежащим образом, в деле представлены письменные возражения по иску.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.2ст. 935 ГК РФобязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии сост. 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1статьи 329 ГК РФисполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор от № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита по договору составила 259494,00 рубля, процентная ставка по кредиту – 13% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. 

Кроме того, истцом ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между и Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) и ООО СК «ВТБ Страхование» (копия в деле). 

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана со счета истца плата за включение в число участников Программы страхования в размере 54494,00 рубля. Данная сумма в полном объеме была уплачена ФИО1 единовременно за весь срок страхования. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мн. ДД.ММ.ГГГГ (60 мес.).

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» истец был ознакомлен и согласен с тем, что стоимость услуг банка в общем размере 54494,00 рубля включает сумму вознаграждения банка в размере 10898,80 рубля и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору в размере 43595,20 рубля. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора. 

Согласно отзыву ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) страховая премия в размере 43595,20 рубля оплачена Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Оплаченный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ. Согласно ответу на запрос (л.д.90) сумма в размере 43595,20 рубля поступила на счет страховщика 26. 03.2018.

Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца в части возврата суммы, являющейся вознаграждением банка, в пропорциональном размере 10898,80 рубля, не подлежат удовлетворению, так как банк произвел действия, направленные на подключение истца к программе коллективного страхования, в том числе по перечислению денежных средств страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», при этом банк действовал по поручению заемщика, данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 и п. 3 ст. 423 ГК РФ, возмездной и не подлежит возврату. Банком данным способом выполнены посреднические услуги по обеспечению участия истца в программе страхования заемщиков, услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще, что не оспаривалось истцом и подтверждается материалами дела. 

Сумма компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору в пропорциональном размере 43595,20 рубля, также не подлежит возврату истцу по следующим основаниям.

Так, из иска следует и не оспаривалось ответчиками, что ДД.ММ.ГГГГ истец осуществила полное досрочное погашение кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем она ДД.ММ.ГГГГ направила по почте ответчикам заявление об исключении ее из числа участников программы страхования и возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования в общем размере 53241,26 рубля, однако истцу истребуемая сумма возвращена не была, в связи с чем она предъявила соответствующие исковые требования в суд. Требования истца мотивированы ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой отказ от договора страхования допускается в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, истец ссылается на п. 6.2 Особых условий страхования «Страховой продукт «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование», предусматривающий случае частичного возврата страхового возмещения.

На л.д. 23 представлена копия заявления в адрес банка и страховой компании об отключении от программы страхования и возврате денежной суммы в размере 53241,26 рубля. Указанное письмо истец оправила по почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), -ДД.ММ.ГГГГ получено страховой компанией, банку не вручено (истек срок хранения) (ДД.ММ.ГГГГ покинуло место приема).

Согласно ст. 165.1 ГК РФ Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку указанная претензия с требованием об исключении из числа застрахованных лиц была подана истцом по истечении 54 дней, а не в период 14 дней с момента заключения договора страхования, в рамках которых в силу действия Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У) было возможно отказаться от услуг страхования с возвратом оплаченных услуг по страхованию, то оснований для ее удовлетворения у банка не имелось. 

При этом условия п. 5.6. и 5.7 договора коллективного страхования, заключенного непосредственно между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)), также не предусматривают безусловного возврата страховой премии в случае получения страхователем заявления застрахованного лица об исключении его из числа участников Программы страхования. Согласно п. 5.7. данного договора возможность возврата страховой премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (страховщика и страхователя). 

Кроме того, согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации отДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальная норма, подлежащая применению в настоящем деле, содержится вст. 958 ГК РФ, согласно которой возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, предусмотрена при досрочном прекращении договора страхования только в случаях если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1 и абз.1 ч.3 ст. 958 ГК РФ).

В частности, в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФпри досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Исходя из системного анализа ст. 958 ГК РФ и ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на возврат уплаченной страховой премии за не истекший период страхования только в случае наличия такого условия в договоре страхования. 

В данном случае договором страхования иное не предусмотрено. 

Так, согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д.11 оборот), истец был ознакомлен и согласен с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования (в которую в том числе была включена сумма возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 43595,20 рубля) возврату не подлежит.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Напротив, из мотивированного иска усматривается добровольность заключенного им договора страхования.

В указанном истцом п. 6.2 Особых условий страхования «Страховой продукт «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование» такого условия возврата части страховой премии как досрочное погашение кредита, также не предусмотрено. При этом суждение представителя истца, о том, что досрочное погашение кредита должно признаваться обстоятельством, при котором возможность наступления страхового случая отпадает, является неверным, при досрочном погашении кредита страховой риск наступления указанных в договоре страховых случаев, сохраняется. В связи с этим судом принимаются во внимание доводы ответчика Банка ВТБ (ПАО) (л.д.75), также указывающего на то, что при досрочном погашении кредита не отпадает вероятность наступления страхового случая.

Поскольку условиями договора, заключенного с истцом возможность возврата страховой премии застрахованному лицу по исполненной сделке, даже при наличии досрочно погашенного кредита, не предусмотрена, соответственно, требования истца не подлежат удовлетворению и в части возврата суммы относящейся к компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору в пропорциональном размере - 43595,20 рубля.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований к ответчикам, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, а также не подлежит взысканию с ответчиков штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного в иске следует отказать в полном объеме и к двум ответчикам. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы истца на нотариальную доверенность не подлежат возмещению в связи с отказом в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Л.В.Назарова