Дело №2-602/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2019 года г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска в составе председательствующего Схудобеновой М.А., 

при секретаре Свистельник К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя. 

В обоснование иска указано, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> от 12.07.2018 г. Сумма кредита - 1 193 092 руб. 11 коп. Процентная ставка по кредиту 11,80% годовых. Срок возврата кредита 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 12.07.2018 г. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис от 12.07.2018 г. Страховщик - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Сумма страховой премии 139 591 руб. 78 коп. В рассматриваемом случае, одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица Страховой компании (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 139 591 руб. 78 коп, и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. 28.11.2018 г. Истцом в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования, которая оставлена без удовлетворения. 

Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 121 888 руб. 08 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 280 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В ходе досудебной подготовки судом к участию в деле в качестве третьего лица со стороны ответчика привлечен ООО «Сетелем Банк».

В судебное заседание истец не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика и третьего лица в судебное заседание не явился, уведомлены надлежащим образом, в связи с чем, суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

При этом, в материалы дела ответчиком представлены возражения на иск, где ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав, что Договор страхования подписан на основании Правил страхования №0032.СЖ.01.00 утверждённых Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №146 от 05.09.2016 г. Вышеизложенное свидетельствует, что заключение Истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования. Между Обществом и Заявителем 14.07.2018 года был заключен Договор страхования № 04102682096 СП2.2. При реализации данной услуги клиенты информируются страховым агентом Общества («Сетелем Банк» ООО) об условиях предлагаемой дополнительной страховой услуги путем предоставления устной информации, после чего, на основании устного заявления, страховой агент вносит необходимее информацию в договор страхования. Предлагаемый к заключению договор страхования и Правила страхования предоставляются в распечатанном виде клиенту для ознакомления, принятия и подписания. Оплата страховой премии осуществляется непосредственно страховому агенту, Сетелем Банк перечисляет суммы страховых премий совокупно по всем заключенным в отчетный период договорам страхования, платежное поручение о перечислении суммы страховой премии Общества от Заявителя отсутствует. Настоящим подтверждают уплату Заявителем страховой премии Обществу в размере, согласно Договору страхования. Страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, предусмотренных Правилами страхования и Страховым полисом (п. 4.2, п. 5.3.). Порядок прекращения действия Договора страхования, в том числе сроки возврата страховой премии (ее части) / выплата выкупной суммы регулируется разделом 7 Правил страхования. Комплект документов, предоставляемый Страховщику при досрочном расторжении Договора страхования, установлен п. 7.6. Правил страхования. С данными условиями, Страхователь был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью Заявителя в Страховом полисе. В адрес Общества от Истца посредством почтового отправления поступил комплект документов об отказе от Договора страхования. В документах, направленных клиентом, письменное заявление по установленной страховщиком форме, предусмотренное подп. 7.6.1., отсутствовало. Неустойка в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства. Также истцом не представлены какие-либо медицинские документы, свидетельствующие о причинении ему Ответчиком морального вреда. Требования об уплате штрафа, предусмотренного п. 5.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия обязательного условия для его начисления — несоблюдения Ответчиком в добровольном порядке требований потребителя. Как указано, выше Ответчику требований относительно выплаты неустойки со стороны истца не поступало. Указанные выше обстоятельства означают, что если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований, то понесенные им расходы по оплате представителя подлежат максимальному снижению с учетом требований ст. 100 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из материалов дела следует, что между Истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> от 12.07.2018 г. Сумма кредита - 1 193 092 руб. 11 коп. Процентная ставка по кредиту — 11,80% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 12.07.2018 г.

Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис от 12.07.2018 г. Страховщик - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Сумма страховой премии- 139 591 руб. 78 коп.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения».

Договор страхования подписан на основании Правил страхования №0032.СЖ.01.00 утверждённых Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №146 от 05.09.2016 г..

Из полиса следует, что застрахованным по договору страхования является страхователь ФИО1 На дату заключения настоящего полиса страховая сумма составляет 1193092,11 руб. 00 коп., страховая премия составила 139591 руб. 78 коп. Срок действия договора страхования с 12.07.2018г. по 19.07.2021г. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, смерть от несчастного случая; инвалидность 1,2 групп; травмы в результате несчастного случая

В графе полиса «Страхователь» перед собственноручной подписью ФИО1 подтверждает, что: все положения, обозначенные выше, являются правдивыми и являются основой для принятия его на страхование. С Условиями ознакомлен и согласен, один экземпляр получил.

Страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, предусмотренных Правилами страхования и Страховым полисом (п. 4.2, п. 5.3.). Порядок прекращения действия Договора страхования, в том числе сроки возврата страховой премии (ее части) / выплата выкупной суммы регулируется разделом 7 Правил страхования. Комплект документов, предоставляемый Страховщику при досрочном расторжении Договора страхования, установлен п. 7.6. Правил страхования. С данными условиями, Страхователь был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью Заявителя в Страховом полисе.

Согласно п. 5.3 Полиса страхования, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования. Договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения. Возврат страховой премии частями не производится.

Согласно п.4.2 Полиса, период охлаждения- 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

28.11.2018г. истцом в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате удержанной страховой премии в размере 121 888,08 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страховая (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи.

Судом установлено, что возврат страховой премии ФИО1 в размере 121888 руб. 08 коп. до настоящего времени не произведен.

Таким образом, Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 12.07.2018 г. по 28.11.2018 г. - 139 дней. В связи настоящим с отказом от предоставления услуг личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования:

139 591 руб. 78 коп. /1096 дн. * 139 дн. = 17 703 руб. 70 коп.

139 591 руб. 78 коп. - 17 703 руб. 70 коп. = 121 888 руб. 08 коп.

Таким образом, часть суммы страховой премии в размере 121 888 руб. 08 коп, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку, в документах, направленных истцом в адрес ответчика об отказе от Договора страхования письменное заявление по установленной страховщиком форме, предусмотренное подп. 7.6.1. Правил страхования отсутствовало, следовательно, у ответчика отсутствовали правовые основания к возвращению страховой премии, а потому отсутствуют основания к взысканию с ответчика неустойки, штрафа и морального вреда.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу государства подлежит взысканию госпошлина 3637,76 рублей. 

Основания для взыскания судебных расходов на оплату услуг нотариуса по выдаче доверенности в размере 2280 рублей отсутствуют, поскольку доверенность носит общий характер. (п.2 ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 21 января 2016 г. N 1 О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ВОЗМЕЩЕНИИ ИЗДЕРЖЕК, СВЯЗАННЫХ С РАССМОТРЕНИЕМ ДЕЛА)

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 121 888 (сто двадцать одна тысяча восемьсот восемьдесят восемь) рублей 08 копеек.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» госпошлину в доход государства 3637 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Октябрьский районный суд г.Новороссийска в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2019 г.