Резолютивная часть оглашена 12 июля 2021 года.

Мотивированное 

решение

 составлено 06 августа 2021 года. 

№ 2-2696/2021

№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 июля 2021 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н., 

при секретаре судебного заседания Усмановой Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в сумме 76 080,34 руб., в том числе: 63 372,89 руб. – просроченная ссуда, 2 711,30 руб. – неустойка на остаток основного долга, 417,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 897,64 руб. – штраф за просроченный платеж, 5 681,11 руб. – иные комиссии. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 2 482,41 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что -Дата- между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит сроком на 120 месяцев под 0 %годовых.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность возникла -Дата- и составляет 553 дня по состоянию на -Дата-. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12 248,57 руб. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 76 080,34 руб.

В связи с неисполнением должником обязательств по кредитному договору, банк потребовал досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору, направив досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. В установленный срок требования банка ответчиком не исполнены.

В судебное заседание представитель истцаПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту регистрации.

Суд в соответствиисо ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, -Дата- между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000,00 руб. сроком на 120 месяцев под 0 % годовых.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №, тарифах по финансовому продукту «Карты «Халва», Общих условиях договора потребительского кредита.

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.1, 3.1 Общих условий).

В соответствии с п. 3.6 Общих условий договора погашение кредита происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей Минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения.

Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, комиссии банка. Размер и сроки уплаты минимального обязательного платежа определены в Индивидуальных условиях договора.

Согласно Тарифам, минимальный ежемесячный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Согласно разделу 4 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором. 

Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий, он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними; кроме того, заемщик ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно общих условий договора; комиссия за перевод в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере МОП подлежит оплате согласно Тарифам банка. 

Стороны договорились, что процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых на период льготного кредитования, срок льготного кредитования – 36 месяцев, базовая ставка по договору 10 %. Также Тарифами предусмотрена оплата следующих платежей: 

- штраф за нарушение срока возврата кредита: за 1-й выход на просрочку 590 руб., за 2-й раз подряд: 1 % от суммы полной задолженности +590 руб., за 3-й и более раз подряд: 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб., при этом начисление штрафа производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. 

- неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки, 

- комиссия за опцию «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности.

- комиссия за невыполнение условий обязательного информирования – 99 руб. 

- комиссия за опцию «Защита платежа» при наличии задолженности 299,00 руб. (мах 2,99% от задолженности),

- комиссия за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290,00 руб.+1,9% от суммы покупок.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет и установив лимит кредита.

ФИО1 воспользовалась предоставленным ей лимитом кредита, неоднократно совершала покупки с использованием расчетной карты, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Судом на основании выписки по счету установлено, что ФИО1 неоднократно нарушала принятые на себя обязательства, последний платеж в счет погашения кредита -Дата-.

Воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 5.2 Общих условий потребительского кредита, банк -Дата- направил заемщику претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с даты направления претензии.

Однако в указанный срок ответчиком ФИО1 задолженность погашена не была.

В подтверждение неисполнения в полном объеме ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на -Дата-, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от -Дата- № составляет 76 080,34 руб., в том числе: 63 372,89 руб. – просроченная ссуда, 2 711,30 руб. – неустойка на остаток основного долга, 417,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 897,64 руб. – штраф за просроченный платеж, 5 681,11 руб. – иные комиссии.

Судом проверен расчет, представленный истцом. 

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ, стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность ответчиком погашена не была.

-Дата- по заявлению ПАО «Совкомбанк» и.о мирового судьи судебного участка № 4Индустриального района г.Ижевскамировым судьей судебного участка №5 Индустриального района г.Ижевскавынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> Дата-.

Определением от -Дата- указанный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений. 

Ответчик не представил суду доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, погашения задолженности. 

Вместе с тем, из представленного расчета истца видно, что ответчику начислялись и частично списывались комиссии «комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», не предусмотренные заключенным между сторонами кредитным договором и тарифным планом. Кроме того, согласно памятке по использованию карты «Халва» указанные комиссии подключаются по желанию клиента. В материалы дела истцом не представлены сведения о согласовании с ответчиком указанных платных услуг. 

Согласно выписке по счету и расчету задолженности, размер фактически списанных банком комиссий, которые не согласованы с ответчиком, составляет 957,16 руб. Указанная сумма в соответствии со ст.319 ГК РФ, подлежит зачету в счет просроченного основного долга. 

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате суммы основного долга обоснованы, подлежит частичному удовлетворению в размере 62 415,73 руб. (63 372,89 – 957,16).

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 2 711,30 руб.; неустойки на просроченную ссуду в размере 417,40 руб., штрафа за просроченный платеж 3 897,64 руб. 

Статьей 330 ГК РФ, определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии тарифным планом и памяткой по использованию карты «Халва» размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых, начиная с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. 

Таким образом, заключенный договор в части условия о неустойке полностью соответствует положению ч.21 ст.5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 №№353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Материалы дела указывают на то, что по условиям заключенного сторонамидоговора неустойка подлежит начислению за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом. 

Из расчета задолженности по неустойке усматривается, что за период с -Дата- по -Дата- Банк начислил неустойку по ссудному договору (на основной долг) и договору просроченной ссуды (на просроченный основной долг). При этом требований о взыскании неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом Банк не предъявил. 

В части начисления неустойки на просроченный основной долг с доводами Банка суд соглашается, начисление неустойки на сумму основного долга,уплата которой просрочена, соответствует закону и условиям договора. 

В то же время в части неустойки, начисленной по ссудному договору, такой вывод сделать нельзя. 

Согласно расчету, Банк начислил неустойку по ссудному договору завышеуказанный период исходя из всей суммы кредита - как просроченной (за неуплату которой неустойка начислена отдельно), так и подлежащей взысканию досрочно, в то время как требование о досрочном исполнении обязательства в этот период кредитор должнику не предъявил и вся стоимость кредита не могла считаться задолженностью, просроченной в уплате. 

Требование о досрочном возврате кредита направлено ответчику -Дата-, обязанность по исполнению которого возложена на ФИО1 в течение 30 дней с момента направления претензии. 

После предъявления требования о досрочном возврате кредита и истечения срока для его исполнения Банк вправе начислить неустойку за неуплату всей суммы кредита, которая с этого момента действительно стала просроченной. 

То есть, право начислять неустойку на всю сумму основного долга у Банкавозникло с -Дата-. 

Очевидно, что нарушение денежного обязательства по уплате всей стоимости кредита в период с -Дата- по -Дата- ответчик не допустил. Указанное исключает привлечение должника к ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение, которое он не совершил. Требования истца в данной части не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду, исчисленная по состоянию на -Дата- в размере 417,40 руб. 

Штраф за просроченный платеж 3 897,64 руб. не подлежит взысканию, поскольку фактически носит характер неустойки за просрочку платежа, а возложение двойной ответственности за одно и то же нарушение недопустимо. 

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Суд, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, соразмерный размер неустойки, не находит оснований для снижения неустойки. Указанный размер неустойки является достаточной мерой ответственности за нарушение обязательства, соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду, исчисленная по состоянию на -Дата- в размере 417,40 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности (82,59% от заявленных), суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 050,17 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в сумме 62 833,13 руб., в том числе: 62 415,73 руб. – просроченная ссуда, 417,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

Взыскать с ФИО1 пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 050,17руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова