Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.Залари 20 октября 2020г. 

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Егоровой Е.А., единолично,

при секретаре Тюльковой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов

у с т а н о в и л:

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.07.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ей предоставлены денежные средства в размере – 100 000руб.00 руб., сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 17.03.2020 задолженность по договору составляет 141 328руб. 06 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 

51606руб. 86коп. (задолженность по основному долгу) + 89721руб.75коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами)= 141 328руб.61коп.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 27.09.2014 по 17.03.2020.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 25.07.2014 в размере 141 328руб.61коп., в том числе: 51 606руб.86коп. - задолженность по основному долгу; 89 721руб.75 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 026руб.57 коп.

В судебное заседание стороны не явились, будучи надлежаще извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, при этом истец и ответчик просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем представили в суд письменные заявления, представитель ответчика действующая на основании доверенности ФИО2 будучи надлежаще извещена. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, условия договора определяются по усмотрению сторон. 

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и качества. 

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» 25.07.2014 с заявлением на получение кредита в сумме 100000 руб. 00 коп., на основании которого банк заключил с ней в эту же дату договор кредитования №, сроком на 36 месяцев, под 29,5% годовых. 

Зачисление денежных средств на расчетный счет ФИО1 подтверждается выпиской по счету №, что также свидетельствует о выполнении банком своих обязательств по кредитному договору. 

Фактическая передача заемных средств в указанном размере не оспорена ответчиком, подтверждается письменными материалами дела. Факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств ответчиком ФИО1 также не оспаривался. 

Все условия кредитного соглашения, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, размер неустойки были доведены до сведения ответчика до заключения кредитного договора, с ними ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается добровольным подписанием заявления и кредитного договора. 

В свою очередь, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 25.07.2014, в результате чего образовалась задолженность.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность ответчика по состоянию на 17.03.2020 составляет 141 328руб.61коп., в том числе: 51 606руб.86коп. - задолженность по основному долгу; 89 721руб.75 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Не оспаривая факт заключения кредитного договора, ненадлежащее исполнение условий договора, наличия задолженности по выплате, представителем ответчика по доверенности заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, полагая, что этот срок начинает течь с 26.09.2014 и закончился с учетом судебного приказа в период которого он приостанавливался 13.01.2020, соответственно полагает, что истец обратился с иском в суд за пределами срока исковой давности. 

В отзыве на применение срока исковой давности представитель истца указал, что срок исковой давности не может быть применен так как ответчик регулярно допускала просрочки, ей неоднократно предлагалось погасить задолженность, чего не было произведено. 

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Поскольку положениями заключенного между сторонами кредитного договора № от 25.072014 было предусмотрено, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей по графику, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств. В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, задолженность по уплате суммы основного долга и процентов образовалась с 27.10.2014. 

Полагая, что ответчик обязалась погашать кредит в соответствии с графиком осуществления платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячный срок погашения платежа в графике установлен 25 числа каждого месяца, таким образом, задолженность по уплате очередного ежемесячного платежа у ответчика возникает с 26 числа каждого месяца. 

Истец обратился с исковым заявлением в суд по настоящему делу 07.04.2020.

С заявлением о выдачи судебного приказа истец обратился к мировому судье и 30.10.2016 был вынесен судебный приказ, который по заявлению ФИО1 отменен 13.02.2019. 

Таким образом перерыв срока исковой давности составил 836дней. 

Согласно графику платежей очередной платеж ответчик должен был произвести 29.09.2014, т.е. с 30.10.2014 у истца возникло право требовать уплаты обязательного ежемесячного платежа, однако поскольку срок исковой давности прерывался, то по требованиям предъявленным к ФИО1 он не был пропущен, за заявленный период, за 31 платеж по графику. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности, образовавшаяся за период с 27.09.2014 по 17.03.2020 в размере 141328руб.61коп. 

Установив ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 25.07.2014, проверив расчет истца и признав его верным, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по спорному кредитному договору в заявленном размере, не усматривая оснований для применения срока исковой давности.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих доводов и возражений. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Доказательств отсутствия вины в неисполнении обязательства ответчиком ФИО1 суду не представлено. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина. 

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 4 026руб.57коп., которая рассчитана с учетом положений п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ. 

Таким образом, во исполнение ст.98 ГПК РФ, суд находит необходимым взыскать в пользу истца с ответчика ФИО1 государственную пошлину в размере 4 026руб.57коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 819-820 ГК РФ, ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов УДОВЛЕТВОРИТЬ.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 328руб.61коп., в том числе: 51 606руб.86коп. - задолженность по основному долгу; 89 721руб.75 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 026руб.57коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Е.А. Егорова