Дело №2-374/2025

73RS0002-01-2024-007961-21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 10 февраля 2025 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Дороховой О.В., 

при секретаре Акчуриной О.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Почта-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ПКО «М.Б.А. Финансы» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Почта-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ПКО «М.Б.А. Финансы» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 06.09.2016г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. 29.04.2021г. Засвияжским районным судом 

<

адрес> по иску АО «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов было вынесено решение, согласно которому в удовлетворении иска было отказано в полном объеме. Решение вступило в законную силу 08.06.2021г. 

28.08.2024г. обратилась в АО «Почта Банк» об анулировании сведений о задолженности из БКИ. Данное обращение зарегистрировано №. Впоследствии поступил ответ, из которого следует противоречивая информация. Цитируется решение суда, при этом выдвигаются в ее адрес требования о погашении задолженности по вышеуказанному договору, что в целом противоречит требованиям действующего законодательства. Затем истец была вынуждена обратиться с просьбой повторно: внести сведения об отсутствии задолженности перед АО «Почта Банк» в БКИ. Несмотря на вышеуказанное решение суда Банк свои обязанности не исполнил и до настоящего времени настаивает на погашении долга. Более того, стали звонить сотрудники ООО «ПКО «М.Б.А. ФИНАНСЫ», мотивируя свои действия тем, что АО «Почта Банк» переуступил им ее долг. Пыталась до них довести решение суда от 29.04.2021г., однако безрезультатно. До настоящего времени звонят как сотрудники, так и путем подключения автоматизированных систем, которые досаждают и оказывают неблагоприятное воздействие.

Просит суд обязать АО «Почта Банк» исключить сведения о задолженности из Бюро кредитных историй в отношении нее. Взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда с АО «Почта Банк» в сумме 600 000 руб. Взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда с ООО «ПКО «М.Б.А. ФИНАНСЫ» в сумме 600 000 руб. Взыскать в свою пользу с АО «Почта Банк» штраф в размере50% от присужденной судом выплаты. Взыскать в свою пользу с ООО «ПКО «М.Б.А. ФИНАНСЫ» штраф в размере 50% от присужденной судом выплаты.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

В судебном заседании истец ФИО2 иск поддержала по изложенным в нем доводам. 

В судебном заседании представитель истца по устному ходатайству ФИО4 иск поддержала по изложенным в нем доводам.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом мнения лиц, явившихся в судебное заседание, суд находит возможным рассмотреть дело, при данной явке. 

Выслушав пояснение лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 статье 19 Конституции Российской Федерации, все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц. 

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами займа.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 06.09.2016г. заключен кредитный договор №. 

В соответствии с договором Банк предоставил заемщику кредит - 254 000 руб., на срок - до 06.09.2021г., с уплатой процентов за пользование кредитом - 19,90 % годовых.

Договором установлен, что количество платежей - 60, размер платежа - 8740 руб.; периодичность платежей - ежемесячно, до 06 числа каждого месяца. 

При просрочке платежа заемщик уплачивает Банку неустойку - 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных начисляемых процентов. Договором предусмотрены также комиссии. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по состоянию на 10.02.2021г. размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил - 411 699,06 рублей, из которых: проценты за пользование кредитом - 68 327 руб. 37 коп., основной долг - 326 846 руб. 05 коп., неустойка - 9 425 руб. 64 коп., комиссия - 7 100 руб., в связи с чем банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Мировой судья судебного участка № Засвияжского судебного района 

<

адрес> 19.02.2018г. выдал судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору.

Данный приказ определением мирового судьи от 13.06.2018г. отменен.

02.03.2021г. Банк обратился с исковым заявлением к ФИО1 в Засвияжский районный суд 

<

адрес> о взыскании задолженности. 

Решением Засвияжского районного суда 

<

адрес> от 29.04.2021г. в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности отказано. В связи с истечением срока исковой давности. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

В соответствии со статьей 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусматривает, что следует иметь в виду предусмотренные Законом случаи, когда ответственность продавца (исполнителя) возникает только перед гражданином, заключившим с ним договор (например, согласно пункту 1 статьи 12 Закона потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, вправе только тот потребитель, которому было отказано в предоставлении возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, работе или услуге).

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируются Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита); субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита); бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных история» информация, определенная статьей 4 данного Закона, в бюро кредитных историй передается источником формирования кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

В силу ч.3.1 ст. 5 названного Федерального закона источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Исходя из положений части 3.7 статьи 5 вышеуказанного Федерального закона информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории.

Согласно пп. «д» п.2 ч.3 ст.4 указанного Федерального закона, кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

В силу ч.ч. 3, 4, 5 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Таким образом, из указанных правовых норм прав следует, что кредитная история формируется на основе данных, представленных источником формирования кредитной истории, также как и изменения в кредитную историю в части, касающейся наличия или отсутствия задолженности, вносятся после получения соответствующей информации от источника формирования кредитной истории.

Между тем, согласно ч. 5 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» Банк не вправе самостоятельно вносить изменения в информацию, содержащуюся в кредитной истории субъекта, кроме как на основании данных, полученных от источника формирования кредитной истории. При этом, за сведения о кредитной истории отвечает источник формирования кредитных историй (ст.8 ФЗ «О кредитных историях»).

Таким образом, в соответствии с положениями ФЗ «О кредитных историях», изменение сведений в кредитной истории субъекта может быть осуществлено только после предоставления соответствующей информации от источника формирования кредитной истории – АО «Почта Банк». 

В связи с решением Засвияжского районного суда 

<

адрес> от 29.04.2021г. об отказе в исковых требованиях АО «Почта Банк» и учитывая право истца на наличие (отражение) достоверной информации в бюро кредитных историй, требования ФИО1 о возложении на АО «Почта Банк» обязанности по направлению в бюро кредитных историй сведений об отсутствии у нее кредитной задолженности, являются обоснованными.

В соответствии со ст.8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Частью 4 указанной статьи регламентированы действия бюро кредитных историй по проверке поступившего заявления субъекта кредитной истории, включающие направление запроса источнику формирования кредитной истории. 

Бюро кредитной истории обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, при подтверждении источником формирования кредитной истории заявления, или оставляет кредитную историю без изменения, если источник формирования кредитной истории подтверждает ранее представленные сведения (часть 5).

Согласно ч.7 ст.8 вышеуказанного федерального закона при отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. 

В случае если источник формирования кредитной истории АО «Почта Банк» направит достоверную информацию об обязательствах (отсутствии обязательств) истца, то АО «Национальное бюро кредитных историй» после получения данной информации отразит ее в кредитной истории истца добровольно, в соответствии с п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях». 

Сведения о заключении договора уступки прав требования по кредитному договору № от 06.09.2016г. между ФИО1 и ООО «ПКО «М.ФИО3» суду не представлено. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ООО «ПКО «М.ФИО3» не нарушало права истца, в связи с чем в удовлетворении требований истца к ответчику ООО «ПКО «М.ФИО3» следует отказать в полном объеме. 

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает право потребителя на компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) … на основании договора с ним, прав потребителя. 

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя нашел свое достоверное подтверждение в ходе судебного заседания, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика АО «Почта Банк» в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда, с учетом требованиями разумности и справедливости, оценивая степень нравственных страданий, в размере 10 000 руб. 

Кроме того, так как возникшие между сторонами правоотношения регулируются, в том числе Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», то в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона в пользу истца в обязательном порядке подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной в его пользу суммы в размере 10 000 руб. независимо от того заявлялось такое требование суду или нет и независимо от отсутствия апелляционной жалобы со стороны истца, поскольку штраф подлежит взысканию в безусловном порядке при установлении нарушения прав потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, при взыскании с ответчика АО «Почта Банк» в пользу потребителя денежных сумм, связанных с восстановлением нарушенных прав последнего, в силу прямого указания закона суд должен разрешить вопрос о взыскании с виновного лица штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Основанием для удовлетворения настоящего иска явился факт нарушения прав истца как потребителя, поэтому помимо денежной компенсации морального вреда взысканию согласно Закону о защите прав потребителей подлежит штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, так как у ответчика была возможность урегулировать данный спор путем добровольного возмещения компенсации морального вреда в связи с нарушением его прав, чего после подачи иска сделано не было.

Сумма штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца составляет 5000 руб. (10 000)/2. 

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «ПКО «М.Б.А. Финансы» о защите прав потребителей, отказать. 

Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «Почта-Банк» удовлетворить частично.

Обязать акционерное общество «Почта-Банк» направить в акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» сведения об отсутствии задолженности по кредитному договору № от 06.09.2016г., заключенному между акционерным обществом «Почта-Банк» и ФИО2. 

Взыскать с акционерного общества «Почта-Банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5000 руб. 

В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.В. Дорохова 

Дата изготовления мотивированного решения- 24.02.2025 года