РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Дело № 2- 898/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Канзычаковой Т.В.

при секретаре Кузьминых О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к ФИО7» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО8) о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что между сторонами был заключен кредитный договор, однако при оформлении кредитного договора Банком ему не была предоставлена полная информация о процентной ставке кредита, о размере ежемесячных платежей, сроке возврата кредита. Истцом в адрес Банка был направлен запрос об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию кредитного договора со всеми приложенными к нему документами, в том числе и график погашения кредита, расширенную выписку по лицевому счету, информацию о сумме кредита за весь период действия договора, о сумме денежных средств, возвращенных заемщиком за весь период договора, расчетов процентов по кредиту, информацию о текущей задолженности по кредиту с раздельным расчетом по сумме основного долга, начисленных процентов и штрафов, информацию о количестве и сумм предстоящих платежей, о договоре страхования его персональных данных. Однако ответчиком ответы до настоящего времени истцу не направлены, запрашиваемые документы не предоставлены. Ссылаясь на положения ст. ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите» ст. 14 ФЗ «О персональный данных», указывает, что ему, как потребителю банковской услуги, непредставление ответчиком запрашиваемой им информации является нарушением его прав прямо предусмотренных законодательством. В связи с чем просит обязать ответчика предоставить ему копии документов по кредитному делу, а именно: заверенную копию кредитных договоров со всеми приложениями, в том числе и копию графика платежей, расширенные выписки по лицевым счетам, информацию о сумме кредита за весь период действия договоров, о сумме денежных средств, возвращенных заемщиком за весь период договора, расчетов процентов по кредиту, при наличии расчет комиссии за снятие наличных, расчет платы за обслуживание счета, расчет платы за обслуживание карты, информацию о текущей задолженности по кредиту с раздельным расчетом по сумме основного долга, начисленных процентов и штрафов, информацию о количестве и сумм предстоящих платежей, информацию по персональным данным, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда за нарушение Закона «О защите прав потребителей» в размере ФИО9., взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда за нарушение Федерального Закона «О персональных данных» в размере ФИО10.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, от него имеется письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО11 действующая на основании доверенности, в зал судебного заседания не явилась, надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует почтовое уведомление. От представителя ответчика в суд поступило письменные возражения на исковое заявление истца, в которых он просит в удовлетворении иска истцу отказать в полном объеме. 

Суд, с учетом норм ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). 

Согласно п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. 

Из пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился к ФИО12» с заявлением о предоставлении ему кредита на приобретение автомобиля на сумму ФИО14 под № годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным погашением кредита № числа в размере ФИО13 руб.; полная сумма кредита составляет № % годовых, сумма неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет № за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту.

Банк, рассмотрев заявление- оферту истца, совершил акцепт- открыл счет на имя истца для зачисления кредита № №.

Обращаясь с иском в суд, истец указывает на то, что им были направлены запросы в Банк об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, по персональным данным, однако документы ответчиком не представлены.

Из содержания направленного ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка запроса-претензии следует, что он просит предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: заверенную копию кредитного договора со всеми приложенными к нему документами, в том числе и копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету, информацию о сумме кредита за весь период действия договора, о сумме денежных средств, возвращенных заемщиком за весь период договора, расчетов процентов по кредиту, информацию о текущей задолженности по кредиту с раздельным расчетом по сумме основного долга, начисленных процентов и штрафов, информацию о количестве и сумм предстоящих платежей, договора страхования. Исходя из п. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неоказание либо ненадлежащее оказание услуг, лежит на исполнителе. 

Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Учитывая приведенные нормы в их системном толковании, сам факт нарушения прав ФИО1, как потребителя банковских услуг, должен доказываться истцом.

Проанализировав представленную в материалы дела запросы, суд приходит к выводу, что истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена указанными выше нормами права, а требовал предоставления копий документов, часть из которых (копии кредитного договора с приложением, графика платежей) касалась не выбора услуги, а ее исполнения. Следовательно, положения п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей Банком не нарушены.

Что касается требований о предоставлении расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ под банковской ФИО17 понимается информация о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету, сведения о клиенте, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Положениями указанных норм определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, в том числе к кругу таких лиц отнесены физические лица – заемщики.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12).

Указанное правило в совокупности с содержанием п. 1 ст. 845 ГК РФ и п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей свидетельствуют о наличии у потребителя права знать о состоянии его лицевого счета – количестве и движении денежных средств по счету, в том числе условиях своего кредитования, расчетном графике гашения. При этом указанное право не обусловлено обстоятельствами того, что кредитный договор заключен либо находится в стадии исполнения.

Таким образом, истец, являясь потребителем банковских услуг и клиентом банка, имеет право на получение информации о состоянии его лицевого счета.

Однако истцом не был соблюден порядок обращения за получением требуемых сведений.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую ФИО18, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

В п. 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 № 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной ФИО21 и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в ФИО19 сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую ФИО22 а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

Банковская ФИО24, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Предоставление информации, отнесенной к банковской ФИО23, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской ФИО25. Банк в целях защиты банковской ФИО26 проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Принимая во внимание, что запрос ФИО1 направлен в кредитное учреждение посредством почтового отправления, у Банка отсутствует возможность идентификации клиента. Поэтому оснований полагать, что права истца на получение информации были ответчиком нарушены, у суда не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика был направлен запрос об отзыве своего согласия на обработку своих персональных данных, требуя прекратить обработку и передачу ее персональных данных третьим лицам. 

Однако суд находит, что содержание запроса истца от ДД.ММ.ГГГГ не отвечает требованиям ч. 3 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных", поскольку доказательств личного обращения истца к ответчику с предъявлением паспорта, оформлением запроса в соответствии с требованиями закона не представлено.

Кроме того, доказательством согласия истца на обработку его персональных данных является подписанное им заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он дает Банку свое согласие на обработку своих персональных данных, в том числе и передачу их третьим лицам в связи с предоставлением и исполнением кредита (п.п.10, 11,12 заявления).

Из содержания ч. 2 ст. 20 Федерального закона "О персональных данных" следует, что ответчик обязан был в тридцатидневный срок дать ответ на полученное заявление, и в случае отказа в предоставлении запрашиваемой информации, дать истцу мотивированный ответ.

Довод истца о том, что банк проигнорировал его запрос от ДД.ММ.ГГГГ и не предоставил никакой информации, опровергается представленным ответчиком ответом от ДД.ММ.ГГГГ, однако, данный ответ в связи с истечением срока хранения возвращен Банку, что следует из отчета об отслеживании почтовых отправлений. 

Кроме того, суд также принимает во внимание, что исковое заявление не содержит указаний о том, какие именно права истца были нарушены, к каким неблагоприятным для истца последствиям привело предполагаемое истцом нарушение его прав ответчиком, соотношение каких действий (бездействия) и их последствий для истца явились следствием причинения ему морального вреда, и в чем это выражено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО15 к ФИО16» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца с момента вынесения его в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий Т.В. Канзычакова

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ 

Судья Т.В. Канзычакова