К делу № 2-223/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«27» февраля 2018 года г. Ейск 

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Вихор П.Н.,

при секретаре Соколовой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора и снижении начисленных процентов

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд и просит произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в судебный участок № г. Ейска Краснодарского края по платёжному поручению № от 19.09.2016 г. в размере 2457,35 руб. в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в Ейский городской суд Краснодарского края. Взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору 4750-593/00093 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185735,42 рублей, в том числе по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 147843,93 рублей, по сумме начисленных процентов 37891,49 рублей, а также расходы банка по уплате госпошлины в размере 4 914,71 руб.

Истец свои требования мотивирует тем, что 14.12.2011г. ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключили кредитный договор № и подписано уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление кредитной карты с льготным периодом кредитования, лимит которого был установлен 40 000 рублей. Лимит кредитования был увеличен до 149 000 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых, которая изменялась в соответствии с тарифами банка. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта (стр. 161).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.(92-93).

Однако ФИО1 требование банка не исполнила. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 185735,42 рублей, в том числе по сумме выданных кредитных средств 147843,93 рублей, по сумме начисленных процентов 37891,49 рублей, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности.

Представитель ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие. На исковых требованиях настаивает.

ФИО1 ознакомившись с исковыми требованиями банка, исковые требования не признана, подала встречное исковое заявление, в котором просит суд расторгнуть кредитный договор в виде подписания Уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» и начисленные ответчиком проценты в размере 37 891,49 рублей снизить до разумных пределов.

Свои требования ФИО1 мотивирует тем, что по заключенному кредитному договору об индивидуальных условиях кредитования на предоставление кредитной карты с льготным периодом кредитования с лимитом до 40 000 рублей. В дальнейшем Банком в одностороннем порядке лимит кредитования был увеличен до 149 000 рублей, которой она пользовалась долгое время, исправно и в срок вносила ежемесячные платежи. Однако после ухудшения материального положения в связи с уменьшением основного дохода по причине экономического кризиса, а также потери дополнительного заработка, ФИО1 стала вносить платежи за кредит меньшими суммами. Но ей стало известно, что денежные средства каждый раз стали уходить на погашение процентов по кредитному договору, а основной долг не уменьшается, и так каждый платеж.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Банк Уралсиб» ФИО1 были отправлены письма-заявления с предложением внести в данный кредитный договор изменения в виде уменьшения процентной ставки, а также размера ежемесячных платежей. Однако Банк отказался удовлетворять данную просьбу изменить договор и урегулировать возникший вопрос в досудебном порядке. Направил уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении кредитования и расторжении договора, в котором установил срок для полного окончательного исполнения обязательств по указанному договору со стороны ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ В случае неисполнения обязательств по погашению суммы основного долга Банк, как следует из уведомления, будет вынужден расторгнуть договор.

Вместе с тем, ФИО1 утверждает, что она не получала от банка какого-либо извещения о том, что договор был расторгнут, то есть по нему все еще могут начисляться проценты и штрафные санкции. Так как ею вынужденно нарушаются договорные обязательства, и во избежание дальнейшего начисления процентов, пеней по договору, ФИО1 просит расторгнуть договор, либо предоставить документы, подтверждающие расторжение договора.

Изучив материалы дела, судом установлено, что ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключили кредитный договор, подписано уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». 

Отношения между банком и заемщиком регулируются правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», утвержденными Приказом от 23.09.2011г. №. Условиями выпуска обслуживания и пользования картами, эмитированными банком, являются приложением к правилам, условиям. Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», являются приложением к условиям, т.е. дополнительными условиями.

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 40 000,00 рублей. Согласно условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, банк согласно п. 10.3.4. вправе устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов карт. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте банка в сети интернет по адресу: www.bankuralsib.ru. Лимит кредитования был увеличен до 149000,00 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых, которая изменялась в соответствии с тарифами банка.

Согласно пункту 1.3. дополнительных условий, для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту карту-счет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно 1 разделу условий, льготный период кредитования (GP) начинается с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ПАО «Банк Уралсиб»». Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 311139,48 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Таким образом, согласно п. 12.4, 12.5. условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении Клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу карт-счета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 185735,42 рублей: по кредиту - 147843,93 рублей и начисленных процентов - 37891,49 рублей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При таких обстоятельствах, требования истца являются законными, обоснованным и подлежащими удовлетворению в силу ст. ст. 810, 814, 819 ГК РФ, ст. 131 ГПК РФ. 

Требования ФИО1, изложенные во встречном исковом заявлении являются необоснованными и незаконными, поскольку подписание ею кредитного договора свидетельствует о том, что ей была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы по условиям договора, что подтверждается ее подписью. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ п. 2 если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Оценивая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, во встречном иске ФИО1 необходимо отказать в связи с тем, что не представлено каких-либо доказательств нарушения банком условии кредитного договора.

На основании ст. 103 ГПК уплату госпошлины следует возложить на ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору 4750-593/00093 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185 735 (сто восемьдесят пять тысяч семьсот тридцать пять) рублей, 42 копейки, в том числе:

- по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 147 843 (сто сорок семь тысяч восемьсот сорок три) рубля, 93 копейки.

- по сумме начисленных процентов 37 891 (тридцать семь тысяч восемьсот девяносто один) рубль, 49 копеек,

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» расходы банка по уплате госпошлины в размере 4914 (четыре тысячи девятьсот четырнадцать) рублей, 71 коп.

Всего взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» 190 650,13 (сто девяносто тысяч шестьсот пятьдесят) рублей, 13 копеек.

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требованиях к ПАО «Банк Уралсиб».

Срок обжалования решения один месяц в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ейский городской суд Краснодарского края, со дня изготовления в окончательном виде, начиная не позднее 05 марта 2018г. 

Председательствующий