Дело №2-269/2018

(№2-1974/2017)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 05 февраля 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю., 

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре Криницыной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-269/2018 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 1575000 рублей сроком на 312 месяца под 15% годовых. Согласно п.5.3 Кредитного договора на остаток просроченной задолженности начисляется неустойка 1 % за каждый день просрочки. Кредит был предоставлен для цели приобретения недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: ул.....г....., общей площадью ....... кв.м, расположенной на ......., кадастровый №... (п.1.3. Кредитного договора). Указанный объект были приобретен ответчиком в собственность согласно Договору купли-продажи ул.....г..... от .. .. ....г. и оформлен в залог банку на основании закладной №.... Ипотека квартиры зарегистрирована .. .. ....г. за номером №.... Ответчик полностью прекратил погашать кредит с .. .. ....г.. Согласно п. 4.4.1,4.4.3 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях просрочки ежемесячного платежа более, чем на 30 дней, при допущении 3 ежемесячных просрочек в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. .. .. ....г. ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита. До настоящего времени кредит не возвращен. Согласно приведенному расчету, на .. .. ....г. задолженность ответчика перед Банком по Кредитному договору составляет 1471791,65 руб., в том числе: 1205211,91- задолженность по основному долгу; 117200,32- задолженность по процентам; 149379,42- задолженность по пене. При этом Истец добровольно снижает размер неустойки (пени) до 15 000 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по Кредитному договору в размере 1336916,94 рублей, в том числе: 1205211,91-задолженность по основному долгу; 116705,03-задолженность по процентам; 15000-сумму пени. Обратить взыскание на принадлежащую ФИО1 заложенную квартиру, находящуюся по адресу: ул.....г....., общей площадью ....... кв.м., расположенную на ....... кадастровый №..., установив начальную продажную стоимость в размере 80% её рыночной стоимости (определённой отчётом об оценке ООО «.......» от .. .. ....г..), а именно 642400 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу Истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 14885 рублей.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ФИО2, уполномоченный доверенностью №... от .. .. ....г. (л.д.52), в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д.61,68,69), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, подтвердила, что .. .. ....г. заключила кредитный договор с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) и ей был предоставлен кредит в размере 1575000 рублей сроком на 312 месяца под 15% годовых на приобретение жилья. Кроме того пояснила, что ....... 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 334 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст.337 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 348 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Согласно ст.349 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу ст.350 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.2 ст.1 ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст.50 ФЗ №102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст.56 ФЗ № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (в настоящее время «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) л.д.53-56) – «кредитор», заключил кредитный договор №... (при ипотеке в силу закона) с ФИО1 в соответствии с которым, кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1575000 рублей под 15 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., на срок 312 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.5-18). Стоимость квартиры составила 1750000 рублей (п.1.8. Договора).

Разница между предоставленным займом и стоимостью квартиры в размере 175000 рублей оплачивалась из собственных средств заемщика (л.д.7 п.2.2. Договора).

Пунктом 3.3.5. Договора предусмотрено, что расчет по долговым обязательствам производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере 20155,12 руб., что также отражено в графике платежей (л.д.19-24).

Перевод денежных средств истцом в размере 1575000 руб. на счет заемщика №... подтверждается банковским ордером №... от .. .. ....г. (л.д.25).

Заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки на условиях Договора. 

.. .. ....г. был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., покупателем которой является ФИО1 (л.д.26-27). Имущество ответчиком приобретено в собственность.

Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области .. .. ....г. была произведена государственная регистрация договора купли-продажи указанной квартиры, выдано свидетельство о праве собственности (л.д.27,28). С момента государственной регистрации права собственности заемщика, на приобретенное жилье было оформлено и зарегистрировано ограничение (обременение): ипотека в силу закона.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчик предоставила Залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости, что подтверждается закладной №... от .. .. ....г. (л.д.29-35). 

Денежная оценка предмета ипотеки, согласно закладной, на основании отчета №... от .. .. ....г. составила 1750000 рублей (л.д.30).

Заключенные ответчиком договор с банком подписан сторонами, ответчик, подписавшись, подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Вместе с тем, заемщик нерегулярно и не в полном объеме осуществляет платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.48-51), тем самым ею нарушены условия кредитного договора. 

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, однако обязательство не было выполнено надлежащим образом (л.д.39-40).

В соответствии со ст. ст.334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п.4.4. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

Истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. (л.д.36-38), согласно которому по состоянию на .. .. ....г. просроченная ссудная задолженность составляет 1471791,65 руб., из них:

1205211,91- задолженность по основному долгу; 

117200,32- задолженность по процентам; 

149379,42- задолженность по пене. 

Суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком его достоверность не опровергнута.

Между тем, истцом ко взысканию по процентам заявлена сумма в размере 116705,03 рубля, в связи с чем суд взыскивает заявленную сумму, поскольку не праве выйти за рамки заявленных требований.

Кроме того, истцом в добровольном порядке снижен размер неустойки до 15000 рублей, с чем суд соглашается, поскольку каких-либо тяжких последствий неисполнения денежных обязательств по данным платежам у истца не наступило, доказательств иного суду не представлено, данную сумму по взысканию неустойки (пени) за просрочку процентов, суд считает соразмерной и достаточной.

Таким образом, с учетом признания ответчиком исковых требований, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 1205211,91 руб.; задолженность по процентам в размере 116705,03 руб.; задолженность по пене в размере 15000 руб.

Требования истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по ул.....г..... и определении способа реализации квартиры, в виде продажи ее с публичных торгов, суд считает подлежащими удовлетворению. 

Согласно подп. 4 п.2 ст.54 Федерального закона "Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Исходя из условий закладной, денежная оценка предмета ипотеки на дату .. .. ....г. составляла 1750000 рублей, согласно отчету №... (л.д.30).

На .. .. ....г., согласно выписке из отчета №... от .. .. ....г., рыночная стоимость объекта недвижимости, расположенного по адресу: ул.....г....., составила 803000 рублей (л.д.43-47).

Установленный в п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

С учетом вышесказанного, а также с учетом того, что с момента оценки предмета ипотеки на дату заключения договора прошло более ....... цены на рынке недвижимости существенно изменились, и для соблюдения законных прав и интересов сторон при определении рыночной стоимости предмета залога необходимо исходить из действительной рыночной стоимости заложенного имущества, которая составляет 803000 рублей.

Поскольку ответчиком заключение эксперта не оспаривалось, им определена рыночная стоимость квартиры, доказательств иной рыночной стоимости, чем указана в заключении, ответчиком не представлены, оснований не доверять представленному заключению не имеется.

С учетом положений вышеприведенного пп. 4 п.2 ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества (80% рыночной стоимости, указанной оценщиком) суд устанавливает в размере 642400 рублей.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 14885 руб., подтверждены документально (л.д.4), сомнений у суда не вызывают, связаны с рассмотрением дела, и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ОГРН 

<

***> с ФИО1, .. .. ....г. в ул.....г....., задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г.:

-1205211,91 (один миллион двести пять тысяч двести одиннадцать) рублей 91 копейка – задолженность по основному долгу; 

-116705,03 (сто шестнадцать тысяч семьсот пять) рублей 03 копейки - задолженность по процентам; 

-15000 (пятнадцать тысяч) рублей – сумма пени; 

-14885 (четырнадцать тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей - расходы по оплате госпошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, кадастровый №..., расположенную по адресу: ул.....г....., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 642400 (шестьсот сорок две тысячи четыреста) рублей, определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: _________________________________О.Ю. Девятиярова.

Решение в окончательной форме принято 07.02.2018 года

Судья:_________________________________/О.Ю.Девятиярова.