Дело № 2-2417/2019

Изготовлено 20.05.2019.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 Октябрьский районный суд г. Мурманска 

в составе председательствующего судьи Быриной Д.В.,

при секретаре Житниковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 768350 под 17,50% годовых на срок 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Также им было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

Целью обращения в Банк было получение потребительского кредита, однако менеджер по кредитованию сообщил, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования, в связи с чем он вынужден был подписать соответствующее заявление и присоединиться к программе страхования. В сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 76450 рублей 83 копейки. Срок страхования соответствовал сроку возврата кредита (60 месяцев). 

Полагает, что ответчиком нарушены его права как потребителя, в частности ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 421 ГК РФ, а также ст. 7, п. 19 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите», а также ст.8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 

Свою позицию обосновал тем, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласие с условием на подключение к договору страхования. Проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита должны были быть представлены ему в 2-х разных вариантах: предусматривающий дополнительные услуги и не предусматривающий оказание таких услуг.

При этом со стороны Банка имеется злоупотребление правом, которое повлекло заключение кредитного договора на крайне невыгодных для него условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно. 

Ответчиком не предоставлена достоверная информация об услуге, что исключает возможность правильного выбора, поскольку заемщик, не обладая специальными познаниями, не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию и вознаграждения Банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии. Таким образом, нарушено право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

По его мнению, действия, направленные на привлечение заемщика к заключению договора страхования, произведены исключительно в интересах Банка и страховщика, а не застрахованного лица.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 76450 рублей 83 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в пользу потребителя, а также судебные расходы за оформление нотариальной доверенности 2500 рублей.

В ходе производства по делу судом в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец и его представитель, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв, в котором иск не признал.

В обоснование возражений указал, что согласно представленному заемщиком заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Услуга по организации страхования заемщиков в рамках кредитного договора представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. При этом кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия выдачи кредита страхование жизни и здоровья заемщика.

Ссылаясь на ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите», указал, что условие о подключении к программе добровольного страхования согласовываются между банком и заемщиком индивидуально.

Из п. 10 и 15 кредитного договора следует, что условие об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору неприменимо, кроме предоставления поручительства; условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора не применимо.

Плата за подключение к программе страхования была внесена истцом ДД.ММ.ГГГГ. Условиями участия в Программе страхования прямо предусмотрено, что в течение 14 дней с даты заключения соглашения (подписания заявления на страхование) заемщик вправе подать письменное заявление об отказе в участии в Программе страхования, на основании которого участие заемщика в программе прекращается и Банком производится возврат денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к Программе страхования. Поскольку заемщик, ознакомленный с данным условием, не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок, оснований требовать возврата платы за подключение к Программе страхования, у него не имеется. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещался судом в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд отклоняет иск в связи со следующим.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление истцу потребительского кредита в сумме 768350 рублей под 17,5% годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на подключение к программе страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (№), в котором он выразил желание быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 2 заявления установлен срок страхования (60 месяцев) с даты подписания заявления. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма *тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования -1,99% годовых.

Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине и «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» устанавливается единой и составляет 768350 рублей.

В указанном заявлении истец подтвердил предоставление ему всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, а также то, что ознакомлен банком с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе добровольного страхования и его отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Также ФИО1 выразил согласие на оплату суммы за подключением к Программе страхования в размере 76450 рублей 83 копейки.

Как усматривается из п. 4 заявления, истец назначил ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. При этом, истец выразил согласие на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу, а также подтвердил, что выбор выгодоприобретателя осуществлен с его слов и по его желанию.

Также в заявлении ФИО1, указал, что дает согласие ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в том числе, на совершение любых действий (операций) или в совокупности действий и операций в целях заключения и исполнения договора страхования. 

Условия участия в Программе страхования, второй экземпляр заявления и Памятка при наступлении неблагоприятного случая получены истцом, что подтверждается его личной подписью.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлен кредит в указанном в кредитном договоре размере путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в ПАО «Сбербанк России», в тот же день ответчиком на основании распоряжения истца перечислена оплата суммы за подключение к Программе страхования в размере 76450 рублей 83 копейки ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, что следует из справки ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4 Обзора Верховного Суда Россий Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Пунктом 15 кредитного договора №, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание услуг – не применимо.

Таким образом, исходя из условий заключенного с истцом договора, услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита.

Как указывалось выше, собственноручные подписи истца в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и в кредитном договоре свидетельствуют о том, что истец подтвердил предоставление ему исчерпывающей информации о кредитном продукте, о предоставлении всей необходимой и существенной информации об услуге по страхованию, в том числе связанной с заключением и исполнением договора, способах платы и размере платы услуги по страхованию за подключение к Программе страхования, он ознакомлен с тем, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Доказательств того, что на момент заключения договора страхования истец не обладал информацией относительно его условий и размера платы, перечисляемой в счет договора страхования, либо банк отказал в предоставлении соответствующих разъяснений или отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, суду не представлено.

Отсутствуют также доказательства обращения истца в банк с предложением заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, в удовлетворении которого банком было бы отказано.

Таким образом, заемщик обладал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В связи с чем, доводы истца о том, что услуга по страхованию противоречит ст. ст. 10, 16 Закона «О Защите прав потребителя», положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» подлежат отклонению.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Доказательств обращения истца в установленный Условиями участия в программе срок с соответствующим заявлением стороной истца в материалы дела также не представлено.

Ссылки истца на то, что условия договора определены Банком в одностороннем порядке, в разработанной Банком стандартном бланке, услуга по подключению к программе страхования ему навязана, и он не мог повлиять на содержание договора, опровергаются представленными в материалы дела доказательствами. 

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 76450 рублей 83 копейки не имеется.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, не установлен, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий_______________