Дело № 2-2042/19 13 июня 2019 года 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Светский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Толмачевой С.С., 

при секретаре Князевой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении кредитного договора, признании недействительным договора страхования жизни, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчикам ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» с требованиями:

- Расторгнуть кредитный договор №..., заключенный между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от (дата) на общую сумму кредита 128675 руб. 20 коп., и считать сумму кредита, выданную наличными денежными средствами в размере 100000 руб., погашенной в полном объеме;

- Признать недействительным договора страхования жизни в размере 26875 руб. 20 коп., заключенный между ФИО2 и ООО СК «Согласие-Вита», являющийся обязательным условием, обуславливающим выдачу кредита;

- Взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Иск мотивирован следующим.

(дата) истец заключил с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №... от (дата) В тот же день в кассе банка истец получил наличными денежные средства в сумме 100000 руб. 

Прочитав условия договора, в котором также указана сумма страховки, составляющая 26875 руб. 20 коп., а также плата за подключение к услуге SMS-оповещение в сумме 18000 руб., общая сумма кредита 128675 руб. 20 коп., и, изучив график платежей, в соответствии с которым проценты уплачиваются не только с полученной истцом суммы, но и суммы страховки, SMS-оповещения, а всего необходимо было вернуть 159488 руб. 09 коп., то есть почти на 60000 руб. свыше полученной суммы 100000 руб., ФИО2 принял решение о возврате кредита.

В тот же день, (дата) он вернулся в банк и возвратил наличными в кассу ранее полученную сумму в размере 100000 руб., написал заявление о снятии страховки, тем самым расторг кредитный договор. 

Однако со стороны банка никаких действий произведено не было, на заявление ФИО2 банк никак не отреагировал.

(дата) ФИО2 вновь обратился в банк с повторным заявлением.

(дата) ФИО2 получил ответ из банка, в котором сообщается, что просроченной задолженности он (ФИО1) не имеет, оплата производится по графику платежей.

Таким образом, банком полностью проигнорированы заявления ФИО2

(дата) истец направил в банк претензию, в которой просил считать кредитный договор расторгнутым с (дата), сумму 1000000 руб. погашенной.

Претензия истца банком не удовлетворена.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. 935 ГК РФ, ст.ст.16, 32 Закона «О защите прав потребителей» истец просит суд удовлетворить заявленный иск.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержал, суду пояснил, что с письменным заявлением об отказе от договора страхования он в адрес страховой компании ООО СК «Согласие-Вита» не направлял, дозвониться до страховой компании не смог. Заявление об отказе от страхования было подано им в банк, в банк им в последствии была направлена и претензия, которая не удовлетворена до настоящего времени.

Ответчики ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие Вита» явку своих представителей в суд не обеспечили, о судебном заседании извещены. В материалы дела от ответчиков поступили возражения на исковое заявление в письменной форме.

Суд, находя возможным рассматривать дело при указанной явке, по имеющимся в деле доказательствам, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено и следует из материалов дела, что (дата) между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО2 заключен кредитный договор №... на сумму 128675 руб. 20 коп., сроком на 24 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,50% годовых.

Установлено и не оспаривалось истцом, что банк в полном объеме исполнил свои обязательства, выдал ФИО2 предусмотренную договором сумму кредита.

Из материалов дела также следует, что (дата) ФИО2 заключил с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования путем подписания сторонами страхового полиса, на условиях, определенных в Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных приказом Генерального директора общества от (дата).

Страховые риски по договору: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования - 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Страховая сумма 101800 руб. Размер страховой премии по договору составил 26875 руб. 20 коп., страховая премия подлежала оплате единовременно за весь срок страхования.

Сумма страховой премии перечислена страховщику ООО СК «Согласие-Вита» банком ООО КБ «Ренессанс кредит» на основании заявления истца ФИО2

Из материалов дела следует, что заключив кредитный договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с условиями договора и приняла на себя обязательства: банк - предоставить кредит за определенную цену, а заемщик - вернуть сумму заемных средств и уплатить эту цену за предоставленный кредит в определенный договором срок. Предложений о заключении договора на иных условиях ФИО2 не заявлял.

Ни одним документом, подписанным банком и истцом, не установлена обязанность истца заключать какие-либо дополнительные договоры и уплачивать страховую премию. Договор страхования заключен истцом самостоятельно. 

В соответствии с п.2.1.1 кредитного договора банк лишь обязуется перечислить страховую премию, уплачиваемую истцом страховщику, по заключенному между истцом и страховщиком договору страхования. 

Нежелание заключить договор страхования в данном случае не могло явится причиной отказа в выдаче кредита. В пункте 9 раздела 1 кредитного договора прямо указано, что никаких иных договоров, кроме договора счета, заключать не требуется. В пункте 10 раздела 1 кредитного договора прямо указано, что предоставление обеспечения не требуется.

Таким образом, следует вывод, что банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимости от заключения истцом договора страхования. Доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае истцом не представлено.

Далее необходимо указать следующее. 

Согласно положений ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п.3 ст.307 ГК РФ).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

ФИО2 (дата) внес в кассу банка денежные средства в сумме 100000 руб. Поступившей суммы не было достаточно для полного погашения задолженности по кредиту. Сумма кредита составляла 128675 руб. 20 коп. 

Как указано судом выше доказательств навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае истцом не представлено. Договор страхования истец заключил самостоятельно, добровольно, о чем свидетельствует заявление на добровольное страхование подписанное ФИО2 (дата)., где указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя), подпись ФИО2 в полисе страхования.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. (п.7).

В данном случае ФИО2 не воспользовался своим правом на отказ от заключения договора добровольного страхования, ФИО2 не направил в адрес ООО СК «Согласие-Вита» (адрес страховщика указан в пункте 1 страхового полиса) соответствующего заявления от отказе от договора.

В заявленном иске истец ставит вопрос о признании договора страхования недействительным. 

Сделка или ее часть может быть недействительна по основаниям, установленным законом (ст.166 ГК РФ). В данном случае истец не указал и судом не установлено оснований, по которым договор добровольного страхования, заключенный между истцом и ответчиком недействителен. При заключении договора страхования стороны, включая истца ФИО2 должны были действовать добросовестно и разумно, сопоставлять смысл и содержание сделки с действительными намерениями.

Из изложенного следует, что условий для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.С.Толмачева

Справка: оригинал документа хранится в Советском районном суде г.Н.Новгорода в материалах гражданского дела 2-2042/19; 

Уникальный идентификатор дела 52RS0007-01-2019-001597-87 

(марка обезличена)

(марка обезличена)а