Дело № 2-1254/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2017 года г.Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Архиповой К.А.,

при секретаре судебного заседания Беляевой И.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок, взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что между ним и ОАО АКБ «Росбанк» заключены договоры кредитования: № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 329617 руб. 49 коп., сроком на 5 лет; № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 797348 руб. 07 коп., сроком на 5 лет.

Одновременно, при заключении указанных договоров сотрудник банка оформил на его имя полисы страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»: № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию владельца банковского счета от несчастных случаев - с оплатой из средств кредита страховой премии в размере 1600 руб.; № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию жизни, здоровья заемщика кредита - с оплатой из средств кредита страховой премии в размере 28017 руб. 49 коп.; № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию владельца банковского счета от несчастных случаев - с оплатой из средств кредита страховой премии в размере 1600 руб.; № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию жизни, здоровья заемщика кредита - с оплатой из средств кредита страховой премии в размере 75748 руб. 07 коп.

При оформлении полисов, ОАО АКБ «Росбанк» фактически выполняло для ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» функции страхового агента, однако в полисах какая-либо информация относительно условий участия в сделке банка в качестве страхового агента отсутствует. Ни в одном из полисов страховым агентом не был указан расчет страховой премии. 

ОАО АКБ «Росбанк» оказывал содействие страховщику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» путем привлечения собственного заемщика к заключению договоров страхования - при этом агент, будучи материально заинтересованным в сделке, умолчал от него о наличии агентских отношений со страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а также не раскрыл ему информацию о размере вознаграждения от сделки, в связи с чем просит суд признать договоры страхования недействительными, применить последствия недействительности сделок, взыскать с ответчика сумму страховой премии, в общем размере 106965 руб. 56 коп.

В судебном заседании представитель ФИО2 – ФИО1, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, на исковых требованиях настаивал, дал пояснения, полностью совпадающие с вышеизложенными обстоятельствами.

Представитель общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому полагает, что договор страхования владельца банковского счета от несчастных случаев и болезни № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец не может требовать признания его недействительным. Также истцом пропущен срок исковой давности о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец был полностью ознакомлен со всеми правилами и условиями страхования, с правом на внесение изменений в договоры страхования, в связи с чем утверждения истца о том, что до него не доведена информация об условиях страхования являются несостоятельными. ПАО «Росбанк» не является страховым брокером, так как не заключало от имени страховщика договор страхования, одновременно просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Представитель публичного акционерного общества «Росбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте извещен в установленном законом порядке, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя истца ФИО1, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Как установлено статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу требований пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из положений статьи 954 Гражданского кодекса РФ страховая премия является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета №, со страховой суммой 300000 руб., по условиям которого застрахованы страховые риски: 1) смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования; 3) получение застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая в течение срока страхования. 

Договор страхования действует в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; выгодоприобретателем назначен застрахованный. Условия договора страхования определены Правилами страхования от несчастных случаев владельца банковского счета.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, со страховой суммой 329617 руб. 49 коп., по условиям которого застрахованы страховые риски: 1) смерть застрахованного лица по любой причине; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. 

Срок страхования 60 месяцев; выгодоприобретателем назначен ОАО АКБ «Росбанк». Условия договора страхования определены Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев или болезней) заемщика кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета №, со страховой суммой 300000 руб., по условиям которого застрахованы страховые риски: 1) смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования; 3) получение застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая в течение срока страхования. 

Договор страхования действует в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; выгодоприобретателем назначен застрахованный. Условия договора страхования определены Правилами страхования от несчастных случаев владельца банковского счета.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, со страховой суммой 797348 руб. 07 коп., по условиям которого застрахованы страховые риски: 1) смерть застрахованного лица по любой причине; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. 

Срок страхования 60 месяцев; выгодоприобретателем назначен страхователь. Условия договора страхования определены Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев или болезней) заемщика кредита.

По условиям вышеуказанных договоров страхователем подлежала уплате страховая премия в размере 1600 руб., 28017 руб. 49 коп., 1600 руб., 75748 руб. 07 коп., соответственно. 

Ее размер рассчитывается по разработанным страховщиком тарифам, к которым могут быть применены поправочные (понижающие и повышающие) коэффициенты, в зависимости от обстоятельств, имеющих значение для определения степени страхового риска - возраста застрахованного лица, состояния его здоровья, профессии, рода деятельности, выбора выгодоприобретателя, времени действия договора. Страховая премия должна быть уплачена единовременно. 

Материалы дела свидетельствуют о том, что ФИО2 ознакомился с Правилами страхования, получил тексты Правил на руки, о чем свидетельствует его роспись в договорах страхования. 

Частями 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Исходя из положений пункта 4 статьи 421 и статьи 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что все существенные условия договора страхования, установленные пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, были соблюдены и указаны в договоре страхования: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия.

Положениями пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Из содержания заключенных между истцом и ответчиком договоров страхования следует, что они заключены в письменной форме, и при их заключении между сторонами достигнуто соглашение обо всех осуществленных условиях, установленных пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ.

Факт наличия росписи истца в договорах свидетельствует о том, что договоры заключены между сторонами добровольно. Это обстоятельство представителем истца не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, как указано в статьях 1 и 9 Гражданского кодекса РФ, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, ФИО2 заключил указанные договоры страхования, согласившись с их условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данные договоры являются заключенными.

Как установлено пунктом 2 статьи 954 Гражданского кодекса РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно пункту 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Таким образом, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них. Но, заключив договоры страхования, ФИО2 выразил свое согласие, в том числе, и с размером страховой премии и тарифом, исходя из которого она рассчитывалась по заключенным договорам страхования. Размер страховой премии за весь период действия договора был определен страховщиком, его сумма была доведена до сведения страхователя, и добровольно им уплачена единовременным платежом.

Как следует из материалов дела, страховой тариф был определен в конкретных договорах, по соглашению сторон, с учетом комплекса существенных условий, что соответствует требованиям части 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Несостоятелен довод представителя истца о том, что до него не была доведена необходимая и достоверная информация о тарифах, по которым рассчитывается страховая премия, и размере агентского вознаграждения.

Исходя из положений статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товаре (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (статья 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Исходя из положений Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора.

Положениями части 2 статьи 942, части 2 статьи 954 Гражданского кодекса РФ и частью 2 статьи 11 Закона Российской от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии, для определения которой страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Информация о стоимости услуги страхования - размере страховой премии, доведена до сведения ФИО2 в договорах страхования, о чем свидетельствует указание в договоре о сумме страховой премии, роспись истца об ознакомлении с содержание текста договора, и Правилах страхования.

Признаков навязывания данных условий договоров страхования истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа со стороны страховщика в предоставлении более подробной информации, судом не установлено.

В случае неприемлемости условий договоров страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручная подпись в договорах страхования, свидетельствует о том, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Доказательств того, что при заключении с ФИО2 договоров страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» действовало через агента ПАО «Росбанк», и выплатит (выплатило) ему агентское вознаграждение за оказание услуги за заключение этих договоров, материалы дела не содержат, такие доказательства истцом не представлены. Тексты договоров страхования свидетельствуют о том, что страховщик действовал лично, договор от его имени подписан руководителем ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», сведений о том, что ПАО «Росбанк» при заключении договора выступал агентом страховщика, текст договора также не содержит, иных доказательств того, что договор страхования заключен агентом страховщика, истец суду не представил.

Факт наличия между ПАО «Росбанк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ сам по себе не свидетельствует о том, что заключая договоры страхования с ФИО2 страховщик действовал через агента.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ФИО2 о признании договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок, взыскании денежных средств необоснованны и подлежат отклонению.

С учетом требований ст. 168 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности для оспаривания договоров истцом не пропущен.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Хабаровский районный суд Хабаровского края. 

Мотивированное решение суда составлено 03.08.2017 года.

Судья (подпись) К.А.Архипова 

Копия верна:Судья: К.А.Архипова