Дело № 2-147/2020 (2-1701/2019)

№...

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Сараевой Т.И.

при секретаре Кожевиной Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в ********** 06 октября 2020 года дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, незаконно удержанной комиссии, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы возврата страховой премии в размере №... рублей, компенсации морального вреда в размере №... рублей, штрафа в размере №... рублей; к ответчику ПАО «Почта Банк» о взыскании суммы незаконно удержанной комиссии в размере №... рублей, компенсации морального вреда в размере №... рублей, штрафа в размере №... рублей. В обоснование требований указала, что **.**.** с ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор электронным способом. По условиям договора истцу предоставлен кредит в сумме №... рублей, из них часть кредита перечисляется в счет погашения ранее действующего кредита на сумму №... руб., для оплаты страховой премии в размере №... рублей, для оплаты комиссии банка за подключение услуги «Гарантированная ставка» в сумме №... рублей, оставшаяся сумма в размере №... руб. перечисляется на счет заемщика, открытый в ПАО «Почта Банк». Банком было включено условие о страховании, стоимость услуги составила №... рублей, которая была списана со счета истца, до сведения истца не были доведены условия каждого вида страхования и право отказаться от услуг страхования при заключении договора. **.**.** истец направила в адрес страховой компании заявление об отказе от страхования, однако по состоянию на **.**.** года требования не были удовлетворены. **.**.** истцу направлено сообщение об утрате письма Почтой России. Поскольку неисполнение Почтой России обязательства по доставке сообщения страховой компании не должно служить отказом в реализации права на отказ от услуги страхования, у страховой компании возникла обязанность по возврату страховой премии в размере №... руб.

Кроме того, при согласовании условий кредитного договора банком в заявление включена услуга «Гарантированная ставка» по цене №... руб., которая заключается для целей сохранения ставки по кредиту весь период кредитования. Истец считает неправомерным квалификацию действий банка по сохранению ставки процентов за пользование кредитом, как услуги, поскольку сохранение процентной ставки по кредиту является обязанностью банка по закону.

В дальнейшем истец уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму возврата страховой премии в размере №... рублей, компенсацию морального вреда в размере №... рублей, штраф в размере №... руб., принять отказ от исполнения услуги «Гарантированная ставка» по заключенному кредитному договору от **.**.** и взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» сумму удержанной комиссии в размере №... руб., компенсацию морального вреда в размере №... руб., штраф в размере №... руб.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ТО Управление Роспотребнадзора по **********, УФПС ********** - филиал ФГУП "Почта России" ********** почтамт.

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, представителей третьих лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца в судебном заседании на требованиях настаивала.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению.

В судебном заседании установлено:

**.**.** ФИО1 посредством простой электронной подписи направила заявление в ПАО «Почта Банк» о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

На основании указанного заявления **.**.** между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №... о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в размере №... рублей.

**.**.** истец дала согласие посредством простой электронной подписи на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Также истец просила открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Индивидуальных условий ****).

Сумма кредита составила №... рублей, в том числе №... руб. – кредит 1, №... руб. – кредит 2. Срок возврата кредита 1 – 27 платежных периода от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита **.**.**, базовая процентная ставка 19,50%, льготная процентная ставка 16,90%.

Согласно графику платежей истец должна была вносить ежемесячные платежи 19 числа каждого месяца ****).

В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие заемщика ФИО1 на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а также согласие на подключение услуги "Гарантированная ставка", с размером (стоимостью) комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора - 5,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту №... руб. ****)

Согласно банковскому ордеру №... от **.**.** со счета ФИО1 списана сумма в размере №... руб. комиссия по суперставке по заключенному договору ****).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от **.**.** (действующим на дату заключения кредитного договора) "Гарантированная ставка" - услуга, предусматривающая установление меньшей процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена тарифами, клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей при предоставлении услуги после заключения договора; в случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности. Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет или сберегательный чет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Комиссия взимается в дату подключения услуги (****).

По мнению представителя истца ответчик ПАО «Почта Банк» навязал услугу «Гарантированная ставка», которая является обязанностью ответчика по закону, кроме того, при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена информация о данной услуге, после погашения кредитной задолженности услуга не была оказана истцу. Общие условия потребительского кредита предусматривают право истца отказаться от услуги «Гарантированная ставка» без ограничения во времени, однако ответчик уклонился от принятия отказа от услуги, что противоречит действующему законодательству.

**.**.** истец обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от услуги «Гарантированная ставка», **.**.** ответчик посредством смс уведомил истца об отказе в удовлетворении требования.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 32 Закона РФ от **.**.** "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из текста заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от **.**.**, индивидуальных условий договора потребительского кредита от **.**.**, истец могла выбрать вариант предоставления кредита без подключения услуги «Гарантированная ставка», проставив соответствующую отметку в графе «Не согласен», вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, однако ФИО1 дважды выразила свое согласие на подключение данной услуги, при ****

Доказательств тому, что ФИО1 имела намерение заключить кредитный договор с ПАО "Почта Банк" на иных условиях либо Банк ставил в зависимость заключение кредитного договора от подключения дополнительных услуг суду не представлено.

Таким образом, услуга " Гарантированная ставка", как одна из форм определенных гарантий заемщику на уменьшение ставки по кредиту при выполнении им определенных условий, в данном случае осуществлялась исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика.

Согласно статьям 8, 10 и 12 Закона РФ от **.**.** N 2300-1 "О защите прав потребителей" банк обязан в наглядной и доступной форме довести до сведения заемщиков полную и достоверную информацию обо всех предоставляемых услугах и их основных потребительских свойствах. Если соответствующая информация потребителю предоставлена не была, он вправе отказаться от договора и потребовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Изначально при заключении кредитного договора до сведения заемщика банк довел информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки, а также возможности ее уменьшения и получения назад части процентов при соблюдении определенных условий, к числу которых относится в том числе уплата комиссии за подключение к программе.

Доказательств того, что банком была предоставлена неполная информация при заключении кредитного договора, не представлено. Каких-либо доказательств, что истец (заемщик) действовал под принуждением или под каким-либо условием, в материалы дела не было представлено.

Суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий на подключение услуги «Гарантированная ставка» не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, поскольку основано на принципе свободы заключения договора. Кроме того, данное условие договора согласовано Банком и заемщиком при заключении кредитного договора. 

Судом установлено, что кредитная задолженность истцом погашена **.**.**, кредитный договор закрыт **.**.**.

При этом ФИО1 не выполнила все условия услуги, истец погашала кредит не в полном объеме в дату платежа, что подтверждается выпиской по кредитному договору, таким образом истец допустила одностороннее нарушение обязательств по исполнению кредитного договора. 

Поскольку истец не выполнила все условия данной услуги «Гарантированная ставка», доказательств неоказания истцу данной услуги банком не имеется, таким образом, требования о взыскании с банка комиссии за подключение услуги в размере №... рублей удовлетворению не подлежат. Возврат комиссии за подключенную услугу "Гарантированная ставка" условиями кредитного договора не предусмотрен, услуга была не только оплачена, но и фактически оказана, поскольку услуга заключается в подключении Услуги "Гарантированная ставка".

Поскольку при закрытии кредитного договора отсутствует возможность принять отказ от услуги, которая была подключена при заключении кредитного договора, заявленные требования о принятии отказа от исполнения услуги «Гарантированная ставка» по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что **.**.** при заключении кредитного договора истцу был оформлен страховой полис «единовременный взнос» **** от **.**.**, который подтверждает заключение договора страхования со страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющийся неотъемлемой частью настоящего полиса.

При подписании договора **.**.** истец дала согласие ПАО «Почта Банк» на распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере №... руб. получателю ООО «СК «ВТБ страхование» в счет оплаты страховой премии. 

Представитель истца в судебном заседании указала, что истец **.**.** направила в адрес страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» письменный отказ от исполнения договора страхования, однако ее требования не были удовлетворены, поскольку ответчик не получил указанное заявление в связи с утерей Почта России.

Сторона истца полагает, что неисполнение Почтой России обязательств по доставке сообщения страховой компании не должно служить отказом в реализации права на отказ от услуги страхования.

В материалы дела представлено сообщение УФПС **********-филиала ФГУП «Почта России» ********** почтамт от **.**.**, адресованное ФИО1, о том, что почтовое отправление в виде заказного письма №... от **.**.** теряет путь прохождения в отделении почтовой связи **********.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 6.6.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный платеж» при отказе страхователя физического лица от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователе, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6).

Согласно Указания ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от **.**.** при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» суммы возврата страховой премии в размере №... рублей, суд исходит из того, что достаточных доказательств обращения истца к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии в материалы дела не представлено. Копия кассового чека от **.**.** о направлении ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» письма не свидетельствует о направлении заявления об отказе от договора страхования, поскольку данное письмо направлено без описи вложения. Достоверно утверждать о том, что истец направляла **.**.** в ООО СК ВТБ «Страхование» именно заявление об отказе от услуги страхования по кредитному договору, оснований у суда не имеется, стороной истца достаточных подтверждающих документов в материалы дела не представлено. Истец имела возможность направить заявление об отказе от страхования посредством личного кабинета, однако данной услугой не воспользовалась.

Также удовлетворению не подлежат требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа, поскольку указанные требования являются производными от основных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы возврата страховой премии в размере №... руб., компенсации морального вреда в размере №... руб., штрафа в размере №... руб. оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о принятии отказа от исполнения услуги «Гарантированная ставка» по заключенному кредитному договору от **.**.**, взыскании в пользу ФИО1 суммы удержанной комиссии в размере №... рублей, компенсации морального вреда в размере №... рублей, штрафа в размере №... рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий судья Т.И. Сараева

Мотивированное решение изготовлено 13.10.2020 года