Дело № 2-2927/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дубовской О.М., при секретаре судебного заседания Сивове О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «[ С ]» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) [Номер]. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 000 рублей под 44.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.10 кредитного договора. Согласно п. 5 Тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла [ДД.ММ.ГГГГ], на [ДД.ММ.ГГГГ] суммарная продолжительность просрочки составляет 1665 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла [ДД.ММ.ГГГГ], на [ДД.ММ.ГГГГ] суммарная продолжительность просрочки составляет 1666 дней.

По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] общая задолженность ответчика перед банком составляет 796 059,8 руб., из них:

- просроченная ссуда 237 236,89 руб.;

- просроченные проценты 277 004,69;

- неустойка по ссудному договору 124 545,14 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 48 359,65 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 796 059,8 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 160 руб.

Истец – представитель ПАО [ С ] в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, просила применить срок исковой давности и ст. 333 ГК РФ. 

Суд, с учетом мнения ответчика полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 162 ГК РФ несоблюдение требований о форме совершения сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Из материалов гражданского дела следует, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ЗАО "[ ... ]" и ФИО1 был заключен кредитный договор [Номер], согласно которого банком ответчику был предоставлен кредит в размере 250 000 рублей под 44,9% годовых, сроком до [ДД.ММ.ГГГГ]. 

[ДД.ММ.ГГГГ] ЗАО "[ ... ]" переименован в ЗАО "[ С ]", а [ДД.ММ.ГГГГ] реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ "[ С ]", который [ДД.ММ.ГГГГ] стал именоваться ОАО "[ С ]". 

В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать кредитное обязательство и выплатить банку проценты по кредиту ежемесячными платежами. Однако, в нарушение условий договора, ответчик с [ДД.ММ.ГГГГ] допустила образование задолженности по кредитному договору.

Банк [ДД.ММ.ГГГГ] направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое заемщиком оставлено без удовлетворения [ ... ]

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] общая задолженность ответчика перед банком составляет 796 059,8 руб., из них:

- просроченная ссуда 237 236,89 руб.;

- просроченные проценты 277 004,69;

- неустойка по ссудному договору 124 545,14 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 48 359,65 руб., что подтверждается расчетом задолженности [ ... ]

До настоящего момента сумма задолженности не погашена, доказательств обратного в суд не представлено.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, по условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с [ДД.ММ.ГГГГ] и заканчивая [ДД.ММ.ГГГГ].

Как установлено судом, обязательства по внесению очередных платежей заемщиком исполнялись с нарушением установленного графика.

Поскольку заявление первоначально направлено банком в суд [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ], суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности могут быть удовлетворены лишь за трехлетний период, предшествующий дате подачи банком искового заявления, и в соответствии с согласованным сторонами графиком периодических платежей, начиная с [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 201 896,38 руб. ([ ... ]. – согласно расчету задолженности).

Указанная сумма, с учетов применения срока исковой давности, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая требование о взыскании процентов по просроченной ссуде – 108 913,43 руб.; неустойки по ссудному договору – 124 545,14 руб., неустойки на просроченную ссуду – 48 359,65 руб., суд приходит к следующему. 

Как следует из искового заявления, кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] утрачен. Подтверждением заключения указанного кредитного договора является его исполнение Заемщиком, а именно внесение денежных средств, в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счету, и не отрицается ответчиком в судебном заседании. Ответчиком заключение кредитного договора с истцом не отрицается.

Поскольку в архиве банка не сохранилось кредитное досье ответчика, которое отражало бы существенные условия кредитного договора, то оснований для взыскания процентов исходя из 44,9 % годовых не имеется. Информация в отношении заемщика из программной базы [ ... ] не является таким доказательством. 

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 1102, п. 2 ст. 1107 ГК РФ неосновательно обогатившееся лицо обязано не только возвратить сумму неосновательного обогащения, но и уплатить на нее проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты, установленные п. 1 ст. 395 ГК РФ, с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В частности, таким моментом следует считать представление приобретателю банком выписки о проведенных по счету операциях или иной информации о движении средств по счету в порядке, предусмотренном банковскими правилами и договором банковского счета.

Согласно разъяснениям, данным в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Поскольку кредитный договор в материалах дела отсутствует, лишь установлено, что денежные средства получены ответчиком в рамках кредитного договора, однако условия кредитного договора, размер процентной ставки и штрафных санкций судом не установлены, ответчик не подтвердила размер процентов и неустоек, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (как просит истец). Во взыскании неустойки суд полагает возможным отказать.

Согласно статье 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следующий:

Задолженность 

Период просрочки 

Ставка 

Формула 

Проценты 

с 

по 

дней 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

17 

8,29 

201 896,38 ? 17 ? 8.29% / 366 

777,41 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

34 

7,76 

201 896,38 ? 34 ? 7.76% / 366 

1 455,42 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

28 

7,53 

201 896,38 ? 28 ? 7.53% / 366 

1 163,06 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

29 

7,82 

201 896,38 ? 29 ? 7.82% / 366 

1 250,99 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

17 

7,10 

201 896,38 ? 17 ? 7.1% / 366 

665,82 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

49 

10,50 

201 896,38 ? 49 ? 10.5% / 366 

2 838,13 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

104 

10,00 

201 896,38 ? 104 ? 10% / 366 

5 736,95 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

85 

10,00 

201 896,38 ? 85 ? 10% / 365 

4 701,70 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

36 

9,75 

201 896,38 ? 36 ? 9.75% / 365 

1 941,52 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

48 

9,25 

201 896,38 ? 48 ? 9.25% / 365 

2 455,95 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

91 

9,00 

201 896,38 ? 91 ? 9% / 365 

4 530,22 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

42 

8,50 

201 896,38 ? 42 ? 8.5% / 365 

1 974,71 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

49 

8,25 

201 896,38 ? 49 ? 8.25% / 365 

2 236,07 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

56 

7,75 

201 896,38 ? 56 ? 7.75% / 365 

2 400,63 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

42 

7,50 

201 896,38 ? 42 ? 7.5% / 365 

1 742,39 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

175 

7,25 

201 896,38 ? 175 ? 7.25% / 365 

7 017,97 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

91 

7,50 

201 896,38 ? 91 ? 7.5% / 365 

3 775,19 р. 

201 896,38 р. 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] 

102 

7,75 

201 896,38 ? 102 ? 7.75% / 365 

4 372,58 р. 

Сумма основного долга: 201 896,38 р. 

Сумма процентов: 51 036,71 р. 

В удовлетворении исковых требований в большем объеме суд отказывает в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 218,96 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «[ С ]» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «[ С ]» задолженность по кредитному договору в размере 201 896,38 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 51 036,71 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 218,96 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «[ С ]» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины в большем размере, о взыскании неустоек и процентов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.М. Дубовская