56RS0006-01-2024-000357-57

№2-260/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2024 года с. Беляевка

Беляевский районный суд Оренбургской области в составе председательствующей судьи Беляевского районного суда Оренбургской области Гатченко О.О., при секретаре Дияровой Г.В., с участием представителя ответчика - адвоката в порядке ст. 56 ГПК РФ Ермолаева С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО1 по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком средств. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 рублей.

В соответствии с условиями кредитования Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условий оказания услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий банка, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Польза «Стандарт»» Банком установлена процентная ставка по кредиту 34,9 % годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которых указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. 

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты по кредиту по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 день.

В соответствии с указанным договором, банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Ответчик принял на себя обязательства погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования), проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. 

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по банковскому счету №. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору составила 62085,66 рублей, из которых: сумма основного долга – 79 572,26 рублей; сумма штрафов – 7 000 рублей; проценты – 10 134,93 рублей. 

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 62085,66 рублей, из которых: сумма основного долга – 47539,13 рублей; сумма возмещения страховых взносов - 4141,92; сумма штрафов – 8 000 рублей; проценты – 6546,53 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2062,57 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещался судом по адресу регистрации: 

<

адрес> Согласно сведениям администрации Раздольный сельсовет, ФИО1 по указанному адресу зарегистрирован, но не проживает, фактический адрес места жительства не известен. 

Поскольку место жительства ответчика ФИО1 судом не установлено, для представления его интересов в судебном заседании ему в порядке ст.50 ГПК РФ назначен адвокат Ермолаев С.А.

Представитель ответчика, действующий в порядке ст. 50 ГПК РФ, адвокат Ермолаев С.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил отказать в иске в виду пропуска истцом срока исковой давности. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как предусмотрено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором он просил банк выпустить на ее имя карту к текущему счету № на основании тарифов банка, полученных им при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы банка с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого заемщику открыт текущий счет.

В соответствии с текстом заявления ФИО1 согласился с установлением даты начала расчетного периода – 25 число каждого месяца, подтвердил, что ему предоставлена информация о том, что начало платежного периода – 25 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25-го числа включительно. С содержанием Памятки об условиях использования Карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности ФИО1 был ознакомлен и согласен. Кредитному договору присвоен №№.

Одновременно в заявлении ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному и поручила банку ежемесячно производить списание нужной суммы с ее счета для возмещения расходов в связи с оплатой ее страховки.

Согласно Банковскому продукту Карта «Стандарт» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 34,9 % годовых. Льготный период (период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, не позднее срока окончания льготного периода) – до 51 дня. Минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денег (в кассах Банка данная операция не осуществляется) – 299 рублей. Полная стоимость кредита в форме овердрафта: без учета страхования – 40,26 % годовых, с учетом страхования – 52,71 % годовых. Банк вправе начислять и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, за просрочку платежа более 2 календарных месяцев – 1000 рублей, за просрочку платежа более 3 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – 0,77 % ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным. График платежей и размер полной стоимости кредита в форме овердрафта рассчитан на следующих условиях: заемщик совершил платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере максимального лимита овердрафта в первый день расчетного периода; выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода; заемщик не пользуется платными услугами банка.

С указанным Тарифным планом и иными документами банка ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно п. 2 раздела I условий договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет кредита, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств выполнил, предоставил заемщику ФИО1 денежные средства (лимит овердрафта).

Из представленной истцом выписки по счету следует, что кредитная карта заёмщиком активирована ДД.ММ.ГГГГ, с указанного времени ответчик активно пользовался кредитной картой для оплаты покупок, для снятия наличных денежных средств.

В связи с установленными обстоятельствами, суд приходит к выводу о том, что договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ является заключенным в соответствии с действующим законодательством, договор содержит в себе все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонам, при этом ФИО1 в полном объеме были совершены действия, направленные на заключение кредитного договора и получение суммы кредита.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, по заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей в административно-территориальных границах всего Белявского района Оренбургской области был вынесен судебный приказ № от 10.04.2018г. о взыскании задолженности, который на основании возражений должника ФИО1 определением от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

На момент рассмотрения настоящего дела задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выписками по счетам ответчика, и составляет в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 62085,66 рублей, из которых: сумма основного долга – 47539,13 рублей; сумма возмещения страховых взносов - 4141,92; сумма штрафов – 8 000 рублей; проценты – 6546,53 рублей. 

Проверив представленный расчет задолженности, суд первой инстанции согласился с ним, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитования и фактически внесенными ответчиком денежными средствами. 

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено о пропуске истом срока исковой давности.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года. 

В п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации содержится императивная норма, в соответствии с которой исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно условиям договора ответчик обязан вносить ежемесячные платежи 25 числа каждого месяца, поскольку с указанный даты начинается расчетный период. 

Согласно Тарифам по банковскому продукту Карта "Стандарт" минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно выписки по счету последний раз ответчик внес на карту платеж в размере 1000 рублей ДД.ММ.ГГГГ. после указанной даты внесение платежей прекратилось, следовательно с ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о нарушении своего права, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, однако с настоящим иском истец обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности. 

При этом обращение истца за выдачей судебного приказа срок исковой давности не прерывало, поскольку судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности. 

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. ст. 199 ГК РФ).

В п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности») также разъяснено, что согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в суд не представлено, поэтому суд с учетом положений п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявленное представителем ответчика ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме, государственная пошлина не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Беляевский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись О.О. Гатченко 

Полный текст решения изготовлен: 10 декабря 2024г. 

Судья подпись О.О. Гатченко 

Копия верна