Дело № 2-601/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2023 года г.Курчатов Курской области

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Шашкова А.С.,

при секретаре Городенской Т.И., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, обязании внести изменения в бюро кредитных историй и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к АО «Почта Банк» о о расторжении кредитного договора, обязании внести изменения в бюро кредитных историй и компенсации морального вреда, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №. В связи с ненадлежащим исполнением им условий кредитного договора банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности в размере 87 820 руб. 84 коп. Решением Курчатовского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с него была взыскана задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 282,22 руб., из них 9 349,21 руб. – основной долг, 7 119,07 - проценты, 4 000 руб. – неустойка; 814,05 руб. расходы по оплате госпошлины; в удовлетворении остальной части иска отказано на основании заявления о применении срока исковой, которое удовлетворено судом. Решение не обжаловалось и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. ОСП по 

<

адрес> на основании исполнительного листа серии ФС № от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, которое окончено фактическим исполнением ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о расторжении кредитного договора и счета. ДД.ММ.ГГГГ им подано заявление руководителю Клиентской службы АО «Почта Банк» с требованием убрать кредитный договор из системы банка и бюро кредитных историй, в связи с полным погашением задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор числится действующим. ДД.ММ.ГГГГ в АО «Почта Банк» им была направлена претензия с требованием закрыть кредитный договор в системе банка и бюро кредитных историй. В полученном ответе указано, что закрытие договора возможно после полного погашения задолженности в размере 67 042,57 руб. ДД.ММ.ГГГГ им направлена претензия в Центральный Банк РФ. Банк проигнорировал его требования и требует погашение задолженности в полном объеме. В результате неправомерных действий ответчика нарушается покой и благополучие его семьи. Считает, что со стороны банка имеют место произвол, самоуправство и мошенничество, вследствие чего ему причинены значительные неудобства и нравственные страдания, считает действия банка нарушающими его права и законные интересы. Просил обязать ответчика расторгнуть заключенный между ним и АО «Почта Банк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, обязав ответчика внести изменения в бюро кредитных историй, и взыскать в его пользу 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «НБКИ».

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, и просил суд удовлетворить их в полном объеме, пояснив, что до настоящего времени вопрос мирным путем не урегулирован. 

Представитель ответчика – АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени, месте и времени его проведения извещен надлежащим образом. Отзыва на иск не представил. 

Третье лицо - представитель АО «НБКИ» в судебное заседание не явился, о времени, месте и времени его проведения извещен надлежащим образом. В представленном суду отзыве указал, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источника формирования кредитной истории, - АО «Почта Банк». Исправление записи в кредитной истории может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Выслушав в судебном заседании объяснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п.1 ст.807 ГК РФ в ред. на момент заключения договора).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). 

Согласно положениям ст.819 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (в редакции на момент заключения договора).

В судебном заседании установлено, что решением Курчатовского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» взыскана задолженность по кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 282,22 руб., из них 9 349,21 руб. – основной долг, 7 119,07 - проценты, 4 000 руб. – неустойка; 814,05 руб. расходы по оплате госпошлины; в удовлетворении остальной части иска отказано на основании заявления о применении срока исковой, которое удовлетворено судом. Решение не обжаловалось и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ОСП по 

<

адрес> на основании исполнительного листа серии ФС №, выданного Курчатовским городским судом ДД.ММ.ГГГГ, было возбуждено исполнительное производство №-ИП, которое окончено фактическим исполнением ДД.ММ.ГГГГ (постановление СПИ об окончании исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ).

В порядке досудебного порядка урегулирования спора истец обращался в АО «Почта Банк», Клиентскую службу АО «Почта Банк», Центральный банк Российской Федерации, УФССП России по 

<

адрес>.

Как сообщил руководитель службы претензионной работы АО «Почта Банк», между ФИО1 и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № по программе «ЛетоДеньги». Согласно условиям предоставления кредитов, прекращение действия кредитного договора по инициативе клиента возможно только в случае полного погашения задолженности путем ежемесячной оплаты платежей или полного досрочного погашения задолженности в порядке, предусмотренном договором. Договор закрывается при исполнении условий: задолженность погашена, остаток собственных средств равен 0 рублей. На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности перед Банком составляет 67 042,56 руб. Закрытие кредитного договора будет возможно после полного исполнения решения суда и погашения задолженности. 

Согласно ответу Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №С59-1/1099174, из данных, представленных АО «Почта Банк», с ДД.ММ.ГГГГ оплата по договору осуществлялась несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ в связи с не исполнением обязанности по договору банком было направлено заключительное требование на сумму 87 820,84 руб., которое оплачено не было, в связи с чем банком было принято решение о взыскании задолженности в судебном порядке. Решением суда с ФИО1 взыскана задолженность в размере 20 468,28 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. При взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке, по которому отсутствует решение суда о его расторжении, проценты за пользование кредитными средствами продолжают начисляться до полной выплаты задолженности по основному долгу и подлежат оплате заемщиком, в связи с чем сумма числящейся задолженности по кредиту и сумма, взысканная решением суда, может различаться. Взысканная решением суда сумма оплачена. Судебным решением банку было отказано во взыскании части задолженности по договору, что не влечет прекращения обязательств перед обществом. Согласно требованиям закона №218-ФЗ инициировать исправления кредитной истории может только субъект кредитной истории, а ее исправление возложено на источник формирования кредитной истории. 

Из сообщения УФССП России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что на исполнении в ОСП по 

<

адрес> находилось исполнительное производство в отношении ФИО2, возбужденное на основании исполнительного листа серии ФС №, выданного Курчатовским городским судом ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании суммы задолженности в размере 21 282,33 руб. в пользу ПАО «Почта Банк». Судебным приставом-исполнителем было вынесено постановление об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся в кредитных организациях, и направлены для исполнения в ПАО Сбербанк и ПАО «Почта банк». В связи с полным погашением задолженности исполнительное производство окончено. Иные вопросы в компетенцию УФССП России по 

<

адрес> не входят.

Согласно статье 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из ранее изложенного установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств, нарушение срока, установленного для возврата кредита и уплаты процентов. 

В сответствии со ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. Согласно п.4 ст.3 источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

В силу положений статей 4, 5 Федерального закона "О кредитных историях" на кредитную организацию возложена обязанность предоставлять в бюро кредитных историй всю информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п. 1, 3 ст. 10 указанного Закона бюро кредитных историй обязано предоставить на безвозмездной основе источнику формирования кредитной истории возможность внесения изменений в ранее переданную информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в течение всего срока хранения кредитной истории в бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 218 "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

По смыслу приведенных норм изменения и (или) дополнения в кредитную историю субъекта вносятся непосредственно бюро кредитных историй после подачи субъектом кредитной истории соответствующего заявления и проведения дополнительной проверки информации, входящей в состав кредитной истории, в то время как ответственность банка, как источника формирования кредитной истории, наступает только в случае отказа в предоставлении актуальной информации.

Установлено, что источником формирования кредитной истории ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО «Почта Банк», с которым истцом был заключен кредитный договор, задолженность по которому взыскана частично решением суда.

Истец как субъект кредитной истории обращался о внесении изменений в кредитную историю, во внесении изменений отказано.

Суд не может принять во внимание доводы истца о том, что ответчиком представлены в бюро кредитных историй недостоверные сведения его кредитной истории, поскольку задолженность по кредитному договору им погашена в полном объеме, в связи со следующим. Как установлено, у ФИО1 на момент предъявления искового заявления АО «Почта Банк» по договору имелась задолженность по процентам, основному долгу и комиссиям. Требования банка с учетом применения норм об исковой давности удовлетворены частично. Договор расторгнут не был в связи с наличием задолженности, на которую банк может продолжить начислять проценты. 

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено из решения Курчатовского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заемщику заключительное требование о возврате кредита и уплате процентов в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. О расторжении договора банк не просил, что является его правом. 

Каких-либо доказательств по погашению задолженности в полном объеме, а также доказательств расторжения договора истцом не представлены. 

В связи с изложенным оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора и обязании внести изменения в бюро кредитных историй не имеется.

Поскольку судом не установлено законных оснований для расторжения договора и внесения изменений в бюро кредитных историй, а требование о компенсации морального вреда является производным от них, то оснований для его удовлетворения так же не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт серии № №) к АО «Почта Банк» (ИНН № о расторжении кредитного договора, обязании внести изменения в бюро кредитных историй и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.С. Шашков