Дело № 2-6071/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2019 года 

г. Одинцово, Московская область 

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Павловой И.М., 

при секретаре Дутовой Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ответчику «БМВ Банк» ООО, третье лицо ООО «СК «Альянс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим свое действие до наступления срока на который он был заключен по причине прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, обязании ответчика вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику «БМВ Банк» ООО о признании договора страхования прекратившим свое действие до наступления срока на который он был заключен по причине прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, обязании ответчика вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 140 409,46 руб. 

В обоснование иска указала, что 17.01.2018г. между истцом и ответчиком ООО «БМВ Банк» был заключен кредитный договор по программе со страхованием жизни № сроком на 36 месяцев посредством подписания индивидуальных условий потребительского кредита, в соответствии с которыми общая сумма кредита составила 2 107 300,88 руб., процентная ставка 9,9% годовых. Согласно п. 9, п. 15, п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик в качестве обеспечительной меры по выполнению истцом своих обязательств, оказал истцу возмездную услугу по включению истца в качестве застрахованного в список застрахованных, предусмотренный договором коллективного страхования жизни между ответчиком ООО «БМВ Банк» (страхователь) и третьим лицом ООО СК «Альянс Жизнь» (страховщик). Как следует из п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, добровольное присоединение истца в качестве застрахованного к Договору страхования является необходимым условиям для заключения кредитного договора и обусловлено заключением истцом кредитного договора с банком. Так, пунктом 11 «Цели использования заемщиком потребительского кредита» Индивидуальных условий договора потребительского кредита (с перекрестной ссылкой на п. 17) указано, что в стоимость предоставляемого кредитного продукта включена, в том числе оплата страховой премии в размере 202 300 руб. 88 коп. Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик перечислил часть кредита в размере 202 300 руб. 88 коп. для оплаты страховой премии Страховщику. Возмездная услуга по присоединению к Договору страхования была оказана ответчиком на основании заявления истца от 15.01.2018 на добровольное присоединение истца в качестве застрахованного к Договору страхования на срок равный сроку кредитования. В соответствии с условиями договора страхования жизни заемщиков автокредитов, размещенный на сайте Страховщика ООО СК «Альянс Жизнь», а именно п. 6.5 «страховые суммы по каждому риску изменяются в течение срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения и в каждый момент времени равны задолженности по Кредитному договору Страхователя в соответствии с графиком погашения, установленном при подписании Кредитного договора». При таких условиях договора страхования жизни заемщиков автокредитов страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 26.12.2018г. истец досрочно погасила кредит, исполнив надлежащим образом в полном объеме обязательства перед банком. При досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору, с учетом названных условий договора страхования жизни заемщиков автокредитов привело к сокращению страховой суммы до нуля. На основании ст. 934, 958 ГК РФ в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и с отказом заемщика от предоставления ему услуг по страхованию, часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В досудебном порядке нарушенное право истца восстановлено не было.

В отзыве на иск представитель ответчика «БМВ Банк» ООО просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку доводы истца о возникновении у нее права на возврат части стоимости услуг вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора по присоединению к программе страхования. Поскольку ответчик полностью выполнил взятые на себя обязательства по присоединению истца к договору страхования, плата за подключение получена ответчиком на законных основаниях. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнительно представив письменные возражения на отзыв ответчика, а также письменно заявила о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов на сумму 12 000 руб.

Ответчиком «БМВ Банк» ООО и третьим лицом ООО «СК «Альянс Жизнь» извещенными надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ представителей в судебное заседание не направлено.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по доверенности ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения заявленных истцом требований возражала.

При изложенных обстоятельствах, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, исходя из того, что реализация участниками процесса своих прав не должна нарушать права и законные интересы других лиц, а также принимая во внимание сроки рассмотрения гражданских дел, установленных ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело при установленной явке. 

Выслушав истца, изучив материалы дела и представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела, 17.01.2018 между ФИО1 и «БМВ Банк» ООО заключен договор №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общих условий кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО (в редакции, действующей с 17.07.2017г.) и Тарифов «БМВ Банк» ООО «Кредитование физических лиц на приобретение автомобилей марки BMW или MINI, мотоциклов BMW” (в редакции, действующей с 01.10.2017г).

На основании указанного кредитного договора истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 2 107 300,88 руб. сроком на 36 месяцев под 9,9% годовых.

Обязательства по вышеназванному кредитному договору выполнены истцом 26.12.2018г. в полном объеме, т.е. досрочно.

До заключения кредитного договора 15.01.2018 истец представила ответчику собственноручно подписанное заявление на присоединение к договору коллективного страхования с просьбой оказать ей возмездную услугу по включению ее в качестве застрахованной в список застрахованных, предусмотренный договором коллективного страхования жизни № от 01.07.2010г., заключенным между ответчиком как страхователем и ООО СК «Альянс Жизнь» как страховщиком, с акцептом которого ответчиком (согласно заявлению на страхование – с момента фактического оказания услуги, выражающегося во включении истца в список застрахованных) возникли правоотношения возмездного оказания услуги по присоединению истца к договору страхования.

Заявление на страхование было ответчиком исполнено, истец была включена в список застрахованных, предусмотренный договором страхования.

Как следует из Тарифов, указанная в кредитном договоре процентная ставка была предусмотрена Программой кредитования «Защита» (является неотъемлемой частью Тарифов). В пояснении к этой Программе (сноска 4) указано на необходимость страхования истцом жизни и здоровья путем присоединения к договору коллективного страхования жизни по программе «Премиум» и описанных в Требованиях «БМВ Банк» ООО к страховым компаниям и общим условиям предоставления услуг (Приложение № 4 к Общим условиям) (Программа со страхованием жизни). В целях применения пункта 2.27 Общих условий сопоставимыми условиями потребительского кредита без получения услуги по присоединению к договору коллективного страхования жизни или необходимости заключения договора личного страхования являются тарифы с процентной ставкой 14,0 % годовых. 

Для заключения кредитного договора истцом в пункте 2 Заявления-анкеты на получение кредита для приобретения транспортного средства от 15.01.2018 № выбрана программа кредитования "наименование" – Программа со страхованием жизни. 

При этом согласно п. 4.1. Индивидуальных условий подписанных истцом собственноручно, она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Общими условиями кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО, а также с Тарифами «БМВ Банк» ООО «Кредитование физических лиц на приобретение автомобилей марки BMW или MINI, мотоциклов BMW», в случае заключения договора обязуется неукоснительно их соблюдать. Согласна с тем, что поскольку Общие условия и Тарифы устанавливаются Кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, собственноручного подписания сторонами текста Общих условий и Тарифов в знак согласия с ними не требуется. Истец располагает экземплярами указанных Общих условий и Тарифов на бумажном носителе. В случае судебного спора надлежащим доказательством содержания принятых ей Общих условий и Тарифов будут являться заверенные Кредитором копии Общих условий и Тарифов в соответствующей редакции и протокола (или выписки из протокола) уполномоченного органа Кредитора об их утверждении. 

Согласно п. 5.2. Индивидуальных условий истец была проинформирована, что срок страхования равен сроку действия кредитного договору (сроку кредита), однако приравнивается к сроку кредита исключительно с намерением получить страховую защиту как минимум в течение срока кредита, и поэтому в случае досрочного исполнения или прекращения (расторжения) кредитного договора по любым основаниям страхование ее жизни, здоровья и имущественных интересов, связанных с дожитием до наступления иных событий в жизни по договору страхования, автоматически не прекращаются и продолжают действовать в течение всего изначально согласованного срока страхования; что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом страховщик вправе не производить возврат страхового взноса или его части, если законом, не предусмотрено иное; о своем праве отказаться от услуги присоединения к договору страхования в течение 14 дней с даты ее оказания (даты заключения кредитного договора) с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, до ее уведомления об отказе. Ей известно, что при прекращении в период действия кредитного договора, договора личного страхования или при отказе в период действия кредитного договора от услуги по присоединению к договору коллективного страхования жизни, если такой договор заключен/услуга получена в связи с выбором программы страхования жизни, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного личного страхования заемщика, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий истец своей подписью под согласием подтвердила наличие у нее экземпляра Индивидуальных условий, Общих условий, Тарифов, Памятки Заемщика «БМВ Банк» ООО, согласие с содержанием перечисленных документов, а также, что ей предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, предоставляемых услугах банка и третьих лиц.

Доводы истца о том, что приобретенная страховая услуга являлась обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, отклоняются судом по следующим основаниям.

Так, согласно Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условия договора потребительского кредита (займа)» обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к таком обеспечению в обязательном порядке указываются в пункте 10 Индивидуальных условий, между тем в указанном пункте Индивидуальных условий истца среди способов обеспечения страхование жизни и здоровья истца не значится. 

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 329 ГКРФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления на страхование, страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

В этой связи заключенный между сторонами договор услуги по присоединению к договору страхования, не носят акцессорный характер по отношению к обязательству из кредитного договора – не прекращаются с прекращением обязательств по кредитному договору и продолжают действовать в течение всего изначального периода страхования. Так ни в заявлении на страхование, ни в поименованных в заявлении правилах страхования не указано, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то и страховая сумма по страховым рискам равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. Напротив, из условий заявления на страхование усматривается, что независимо от установленной страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

Разрешая заявленные истцом требования, суд инстанции исходит из того, что статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в связи с чем, вопреки доводам истца, на нем не лежит обязанность по предоставлению всех условий об услуге страхования, в том числе сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

В судебном заседании нашло свое подтверждение, что истица добровольно, без принуждения присоединилась к договору страхования, располагала полной информацией о предоставленной услуге, согласилась с размером комиссии за подключение к выбранной услуге, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истица имела возможность отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.

При этом судом не принимается в качестве доказательства по настоящему делу представленные истцом протоколы осмотра нотариусом доказательств – информации в сети Интернет, выполненные нотариусом нотариального округа городского округа Воронежа Воронежской области ФИО от 03.09.2019г. и от 06.09.2019г. поскольку в силу ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, а отраженные в протоколах осмотра программы кредитования «БМВ Банк» ООО (к Тарифам «БМВ Банк» ООО «Кредитование физических лиц на приобретение автомобилей марки BMW или MINI, мотоциклов BMW») (Срок действия Программ кредитования 01.01.2018 – 31.03.2018) и условия договора страхования жизни заёмщиков автокредитов не регулируют взаимоотношения сторон.

Так согласно п. 1.51. Общих условий кредитования физических лиц в «БМВ Банк» ООО (в редакции, действующей с 17.07.2017г.) и Тарифов «БМВ Банк» ООО «Кредитование физических лиц на приобретение автомобилей марки BMW или MINI, мотоциклов BMW” (в редакции, действующей с 01.10.2017г) Программа кредитования (Программа) – утверждаемая уполномоченным органом управления Банка в виде изменений/дополнений к Тарифам, являющаяся их неотъемлемой частью и имеющая над ними приоритет совокупность условий предоставления Кредита. Программа кредитования может иметь ограниченный срок действия, устанавливать скидки в отношении Процентных ставок и/или иных видов вознаграждения Банка, предусмотренных Тарифами, и/или отменять их взимание и/или не взимать их в течение определенного периода, устанавливать иные, более привлекательные по сравнению с Общими условиями и/или Тарифами, условия предоставления Кредита. Выбор Заемщиком (в Анкете и/или в Согласии) определенной Программы кредитования является согласием Заемщика на получение Кредита с учетом условий такой Программы. Наименование Программы кредитования может быть указано на иностранном языке или на латинице. 

В заявлении-анкете № истцом (заемщиком) выбрана программа кредитования "наименование" что явилось согласием Заемщика на получение Кредита с учетом условий такой Программы, тогда как в приложении 2.1 к протоколу осмотра указанная программа отсутствует, при этом согласно п. 4.1. Индивидуальных условий подписанных истцом собственноручно, истец располагает экземплярами указанных Общих условий и Тарифов на бумажном носителе. В случае судебного спора надлежащим доказательством содержания принятых ей Общих условий и Тарифов будут являться заверенные Кредитором копии Общих условий и Тарифов в соответствующей редакции и протокола (или выписки из протокола) уполномоченного органа Кредитора об их утверждении. 

Также представленный истцом договор страхования жизни заемщиков автокредитов не регулирует взаимоотношения сторон, страхование истца осуществлялось по договору коллективного страхования жизни, о чем истец была осведомлена и подтвердила в п. 5.10 заявления на страхование.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной в п. 7 Обзора практики рассмотрения судаки споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу, досрочное погашение заёмщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возраста страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

Учитывая, что ФИО1 добровольно избрала условия исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что Условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, суд не находит оснований для удовлетворении требований истца, о признании договора страхования прекратившим свое действие до наступления срока на который он был заключен по причине прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, обязании ответчика вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных с ответчика понесенных истцом судебных расходов на сумму 12 000 руб. не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ФИО1 о признании договора страхования прекратившим свое действие до наступления срока на который он был заключен по причине прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, обязании ответчика вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере 140 409,46 руб. оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Одинцовский городской суд, в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья 

В окончательной форме решение изготовлено 08 октября 2019 года.