УИД 16RS0006-01-2020-000697-70

Копия Дело №2-248/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 сентября 2020 года п.г.т.Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан 

в составе:

председательствующего судьи Нигматзяновой Э.А.,

при секретаре судебного заседания Зайнуллиной Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, расходов за услуги представителя, штрафа и компенсации морального вреда, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, расходов за услуги представителя, штрафа и компенсации морального вреда, указывая на то обстоятельство, что 20 сентября 2017 года он при оформлении кредитного договора в Банке ВТБ заключил договор страхования жизни и здоровья с ответчиком. Срок действия договора с 20 сентября 2017 года по 20 сентября 2022 года. 

В период действия договора наступил страховой случай – временная нетрудоспособность – временная утрата трудоспособности в результате болезни. Истец направил претензию ответчику с требованием о выплате страхового возмещения. Однако ответчик отказал истцу, сославшись на условия договора страхования. В отказе от 17 января 2020 года в выплате страхового обеспечения ответчик указывает на то, что заболевание имело место быть до начала действия договора страхования и что ответчик не был поставлен об этом заболевании в известность.

Между сторонами заключен договор страхования от 20 сентября 2017 года на основании Программы коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ, условия страхования указаны в п.2 заявления истца об участии в программе коллективного страхования.

В соответствии с условиями истец застраховал следующие страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Просит взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в его пользу страховое обеспечение в размере 169 843 рубля 32 копейки, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 84 921 рубль 66 копеек, неустойку в размере 110 547 рублей, расходы за юридические услуги в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала и дала объяснения соответствующие исковому заявлению. 

Ответчик – представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, предоставили возражение на исковое заявление, где просят в удовлетворении иска ФИО1 отказать. Также просят исковое заявление ФИО1 оставить без рассмотрения, в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела и обозрев амбулаторные карты на имя ФИО1, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, в случае наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 2 заявления ФИО1 об участии в программе коллективного страхования от 20 сентября 2017 года предусмотрено, что он просит включить его в число участников Программы страхования по Базовый на следующих условиях: 1.1 Страховые риски в зависимости от варианта страхования: «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 

Срок страхования с 20 сентября 2017 года по 20 сентября 2022 года по кредитному договору 

<

***> от 20 сентября 2017 года (п.2.2).

Страховая сумма 687 000 рублей (п.2.3).

Выгодоприобретателем по риску «Временная нетрудоспособность» является застрахованный (п.6).

Одновременно указанным заявлением истец ФИО1 подтвердил, что с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно, обязуется их выполнять. Также он уведомлен, что имеет право получить в Банке или у Страховщика Правила страхования (п.8 заявления).

Условиями участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО) от потери работы, нечастных случаев и болезней (далее - Условия) определены такие понятия, как: болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного; временная утрата трудоспособности - состояние утраты способности к труду Застрахованным на протяжении определенного ограниченного периода времени, сопровождающееся освобождением Застрахованного медицинским учреждением от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности.

Как следует п.3.1 Условий объектами страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые Застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В п.3.2 указанных Условий предусмотрено, что Застрахованными являются физические лица - заемщики по потребительским кредитам, предоставляемым Страхователем, выразившие свое добровольное согласие на страхование в соответствии с Заявлением на подключение.

Выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты являются: по рискам «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - Застрахованный (п.3.3.2).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого осуществляется страхование, обладающее признаками вероятности и случайности (п.4.1).

Страховыми случаями в зависимости от выбранного клиентом Варианта страхования признаются следующие события: временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.9).

Конкретный перечень страховых рисков определяется в Варианте страхования, выбранном клиентом в заявлении на подключение (п.4.4).

Вариант А «Финансовая защита Базовая» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: временная нетрудоспособность в результате НС и Б» (п.4.4.1.3).

Событие, предусмотренное п.4.2.9 указанных Условий, не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее (п.4.5.4). 

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования могут быть застрахованы риски, связанные с причинением вреда жизни или здоровью гражданина, необходимость оплаты медицинских услуг, дожитием гражданина до определенного возраста либо наступлением в жизни застрахованного гражданина иных событий (ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В силу ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В договоре и Правилах содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 30 июля 2014 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. В соответствии с данным договором разработаны Условия участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с пунктом 3.1 условий объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованными являются физические лица - заемщики по потребительским кредитам, предоставляемым страхователем, выразившие свое добровольное согласие на страхование в соответствии с заявлением на подключение.

Пунктом 4.2.9 условий страхования предусмотрено, что страховыми случаями по договору признаются события, в числе которых временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Финансовая защита" №, по условиям которого страховые риски наступают в результате, в том числе, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности.

Под временной нетрудоспособностью понимается состояние утраты способности к труду на протяжении определенного ограниченного периода времени, сопровождающееся освобождением застрахованного от медицинским учреждением на срок, необходимый для проведения лечения и восстановлениям работоспособности.

При этом для признания случая страховым временная утрата трудоспособности застрахованного должна наступить в результате несчастного случая или болезни.

Под болезнью понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья, застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного.

Таким образом, исходя из буквальных условий договора страхования, сторонами определено, что страховым случаем по условиям Программы страхования является только временная утрата трудоспособности, которая наступила в результате болезни, диагностированной на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты.

Как следует из заявления об участии в программе коллективного страхования, поданного истцом 20 сентября 2017 года в Банк ВТБ (ПАО) застрахованный ФИО1 ознакомлен с событиями, указанными в Условиях страхования, которые не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями по Программе страхования (п.1.5).

Пунктом 3 указанного заявления предусмотрено, что присоединяясь к выбранной им Программе страхования, застрахованный подтверждает, что ему не менее 21 года на дату начала срока страхования и он не достигнет 70 лет на дату окончания срока страхования; не является инвалидом и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как: гипертоническая болезнь, в том числе артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия и другие, болезни сердца, в том числе ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность; сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлен, что являюсь носителем ВИЧ-инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; не находился на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев. 

Таким образом, при заключении договора страхования на истце лежала обязанность сообщить страховщику о наличии имеющихся у него указанных выше и иных заболеваниях.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 находился на лечении в урологическом отделении №1 РКБ с 8 октября по 12 октября 2018 года с диагнозом: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1 с 2008 года находился под наблюдением медицинской организации. Впервые обратился за медицинской помощью 9 апреля 2008 года с жалобами на боли в поясничной области слева, направлен на лечение в КГ МВД. Находился на стационарном лечении в хирургическом отделении КГ МВД с 9 апреля 2008 года по 16 мая 2008 года с диагнозом: 

<

данные изъяты>. Коралловидный 

<

данные изъяты>

Плановое стационарное лечение в хирургическом отделении КГ МВД с 16 марта 2009 года по 3 апреля 2009 года с диагнозом: 

<

данные изъяты> 

Доводы представителя ответчика ФИО3 об оставлении искового заявления ФИО1 без рассмотрения, в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора, суд считает несостоятельными, исходя из следующего.

Согласно ч.2 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в случаях, предусмотренных статьей 25 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ.

Согласно ч.2 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случая непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения.

В соответствии с ч.4 ст.25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ.

Из уведомления финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 от 17 июля 2020 года следует, что истцу ФИО1 отказано в принятии обращения к рассмотрению на основании части 4 статьи 18 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ.

Следовательно, истцом ФИО1 соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может не наступить.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что временная нетрудоспособность, наступившая у ФИО1 в период с 8 октября по 12 октября 2018 года и с 17 апреля 2019 года по 29 апреля 2019 года, наступила в результате заболевания, диагностированного у него 9 апреля 2008 года, то есть до заключения договора страхования и начала действия страховой защиты, в связи с чем, данное событие не подпадает под признаки страхового случая, определенного в договоре страхования.

Оценив в совокупности, представленные по делу доказательства по правилам ст.12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применяя приведенные нормы права, руководствуясь условиями заключенного между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" договора страхования от 20 сентября 2017 года, а также учитывая, что заявленное истцом событие – временная нетрудоспособность, не является страховым случаем, поскольку заболевание, было диагностировано истцу до заключения договора страхования, при заключении договора страхования истец сообщил страховщику недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, в связи с чем, у ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" имелись основания для отказа в выплате страхового обеспечения, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требование о взыскании с ответчика страхового обеспечения в размере 169 843 рублей 32 копеек не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой суммы истцу отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки, расходов за услуги представителя, штрафа и компенсации морального вреда.

Таким образом, заявленные исковые требования являются необоснованными и подлежат отказу в удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, расходов за услуги представителя, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Апастовский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 11 сентября 2019 года.

Судья: подпись.

: Судья: Э.А.Нигматзянова