Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Осинники 10 января 2019 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мартыновой Ю.К., 

при секретаре Меркуловой К.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) в котором, с учетом измененных исковых требований просил взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 249,41 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. При заключении указанного кредитного договора он был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования составила 89 471 рубль, из которых вознаграждение банка 17 894,20 рублей, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику 71 576,80 рублей. В течение 14 дней он обратился с заявлением в страховую компанию и в банк с требованием вернуть ему денежные средства, уплаченные по договору страхования. Поскольку страховая компания и банк не осуществили возврат денежных средств, поэтому он вынужден был обратиться в суд с настоящим иском. Поскольку возврат страховой премии не был осуществлен ему в течение 10 рабочих дней со дня получения банком письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования, полагает, что имеет право на взыскание в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 04.09.2018 года по 17.09.2018 года в размере 249,41 рублей. Кроме того, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», полагает, что его права как потребителя нарушены несвоевременным возвратом суммы страховой премии, поэтому, просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Также полагает, что имеет право на взыскании в его пользу штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, согласно представленного заявления, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя.

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании ордера, в судебном заседании поддержала измененные исковые требования и дала пояснения, аналогичные доводам искового заявления. Также пояснила, что после изменения исковых требований, исковые требования ФИО1 предъявляет к Банк ВТБ (ПАО), именно банк является надлежащим ответчиком. Никаких требований к ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 не предъявляет.

Представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв, согласно которого возражал против удовлетворения исковых требований ФИО1, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении дела.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав обстоятельства дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому право на судебную защиту.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свои жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 596 471 руб., сроком действия 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты> годовых (л.д.13-14).

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) истцом подписано заявление об обеспечении его страхования по Договору коллективного страхования, заключенном между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.11-12).

Из содержания заявления следует, что срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, определена плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в размере 89 471 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 17 894 руб. 20 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 71 576 руб. 80 коп.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк ВТБ (ПАО) предоставил истцу кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии, перечислив денежные средства в виде страховой премии в размере 89 471 руб. на основании заявления заемщика в ПАО СК «ВТБ Страхование». Указанное обстоятельство подтверждается, в том числе, выпиской по счету, представленной в материалы дела.

11.08.2018 ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств в сумме 89 471 руб., уплаченных в качестве страховой премии, сославшись на п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (л.д.5-6,7,8-9,10).

Однако, ответа на данные обращения ФИО1 в установленные законом сроки не поступило, поэтому он был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Судом установлено, что 17.09.2018 Банк ВТБ (ПАО) произвел возврат ФИО1 денежной суммы в размере 89 471 руб., что подтверждается выпиской по счету, справкой Банк ВТБ (ПАО), и стороной истца не оспаривается.

Поскольку возврат суммы страховой премии произведен с нарушением сроков, установленных законом, ФИО1 просит взыскать в его пользу с Банк ВТБ (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 249,41 рублей за период с 04.09.2018 по 17.09.2018. 

Суд находит данные требования обоснованными.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии. 

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключения к программе страхования) денежной суммы.

Согласно п. 8 Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что заявление ФИО1 об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии было направлено в банк 11.08.2018, то есть, в течение установленного законом срока для отказа от участия в договоре добровольного страхования. Указанное заявление было получено Банк ВТБ (ПАО) 24.08.2018, что подтверждается обратным уведомлением. Возврат суммы страховой премии произведен баком 17.09.2018, то есть с пропуском установленного законом срока. 

В качестве меры гражданско-правовой ответственности за просрочку сроков возврата уплаченной по договору страховой премии предусмотрена уплата процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в порядке ст. 395 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Доказательств, подтверждающих законность удержания данной денежной суммы и не возвращения ее истцу в срок до 07.09.2018 (24.08.2018 + 10 рабочих дней = 07.09.2018 (последний день возврата денежной суммы)), ответчиком суду представлено не было. Следовательно, за период с 08.09.2018 (первый день просрочки исполнения обязательства) по 17.09.2018 (дата перечисления страховой премии) подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со сведениями Банка России о ключевой ставке для целей применения ст. 395 ГК РФ, размер ключевой ставки с 26.03.2018 составлял 7,25%.

Расчет задолженности, исходя из невыплаченной суммы в размере 89471 рублей, за период с 08.09.2018 года по 16.09.2018 года, будет следующим: – 9 дней просрочки исполнения обязательства – 89 471 рублей х 9 дней х 7,25 % (ключевая ставка) : 365 дней : 100 = 159,94 рублей (размер процентов за пользование чужими денежными средствами).

С 17.09.2018 размер ключевой ставки для целей применения ст. 395 ГК РФ составил 7,50%.

Расчет задолженности, исходя из невыплаченной суммы в размере 89 471 рублей, за период с 17.09.2018 года по 17.09.2018 года, будет следующим: – 1 день просрочки исполнения обязательства – 89 471 рублей х 1 день х 7,50 % (ключевая ставка) : 365 дней : 100 = 18,38 рублей (размер процентов за пользование чужими денежными средствами).

Всего размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 178,32 рублей (159,94 + 18,38 = 178,32 рублей). Суд считает, что указанная сумма подлежит взысканию с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца. 

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за 4 дня (с 04.09.2018 по 07.09.2018) не подлежат удовлетворению, поскольку, истец ошибочно полагает, что сумма страховой премии должна быть ему возвращена в срок до 04.09.2018, однако, в соответствии с действующим законодательством, возврат суммы страховой премии необходимо провести в течение 10 рабочих дней. Выходные дни в расчет количества дней исполнения обязательства не включаются. 

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что требования истца, как потребителя, о возврате суммы страховой премии не были удовлетворены ответчиком Банк ВТБ (ПАО) в установленный законом срок, то ФИО1 имеет право на компенсацию морального вреда. В своих исковых требованиях ФИО1 размер компенсации морального вреда оценил в 5 000 рублей, однако данную сумму суд находит завышенной и считает возможным взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 300 рублей. Доказательств причинения морального вреда в большем размере истец в судебное заседание не представил. В остальной части указанных требований, суд считает необходимым отказать.

Кроме того, истец просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) штраф за несоблюдение его требований, как потребителя, в размере 50% от присужденной судом суммы. Данные требования также являются обоснованными.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец обращался в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил выплатить в его пользу сумму страховой премии. Указанное заявление было получено ответчиком 24.08.2018, что подтверждается почтовым уведомлением. Фактически возврат суммы страховой премии осуществлен 17.09.2018, то есть с нарушением установленного законом срока.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца, из расчета: (178,32 рублей (сумма процентов) + 300 рублей (компенсация морального вреда)) : 2 = 239,16 рублей.

ФИО1 в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Поскольку при подаче искового заявления в суд в соответствии с действующим законодательством РФ истец был освобожден от оплаты государственной пошлины, то на основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию в доход местного бюджета с Банк ВТБ (ПАО) пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 400 рублей исходя из имущественных требований и 300 рублей – исходя из требований о взыскании компенсации морального вреда, итого государственная пошлина составит 700 рублей.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 178,32 рублей, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей; штраф размере 239,16 рублей всего 717,48 рублей (семьсот семнадцать рублей сорок восемь копеек).

ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 04.09.2018 по 07.09.2018 в размере 71,09 рублей, компенсации морального вреда в размере 4 700 рублей, отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 700 рублей (семьсот рублей).

ФИО1 в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование», отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья Ю.К. Мартынова