Дело № 2-275/2021

55RS0021-01-2021-000442-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево

22.07.2021

Муромцевский районный суд Омской области в составе: 

председательствующего судьи Мешаловой С.С.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жеребцовой Л.А.,

при секретаре Фроловой Т.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ПАО «Совкомбанк» с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 15.08.2016. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) № .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 40 059 рублей 76 копеек под 29,9 % годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 28 450,69 руб. Просроченная задолженность по кредиту возникла 16.09.2016, на 04.06.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1678 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.09.2016 на 04.06.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1621 день. Судебным приказом №2-521 от 1505.2017, вынесенным мировым судьей судебного участка №14 в Муромцевском судебном районе Омской области, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках указанного кредитного договора 

<

***> в размере 13 797,85 руб. за период с 16.09.2016 по 13.04.2017. По состоянию на 04.06.2021 общая сумма задолженности за период с 14.04.2017 по 04.06.2021 составляет 80 208 рублей 03 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 22 750 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде 33 052 руб. 98 коп., неустойка по ссудному договору 2 356 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду 22 047 руб. 45 коп. Банк направил уведомление ответчику о возврате образовавшейся просроченной задолженности, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просил взыскать со ФИО1 сумму задолженности по кредиту в размере 80 208 рублей 03 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 606 рублей 24 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении (л.д.6) просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дне слушания дела была извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствии и снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением. 

Изучив материалы дела, оценив доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ). 

Ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. 

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Обязательство ФИО1 по кредитному договору № ... от 15.08.2016, а также задолженность по нему подтверждается следующими доказательствами. 

Судом установлено, что 16.08.2016 ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой на получение потребительского кредита в сумме 40 059 рублей 76 копеек, под 19,9% годовых, сроком на 18 месяцев, цель кредита – потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, кроме того ответчик просил о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д. 18). 

15.08.2016 ФИО1 были подписаны индивидуальные условия и заключен договор потребительского кредита № ..., на сумму 40 059,76 руб., на срок 18 месяцев, под 19,9% годовых (л.д.12-13). 

В соответствии с условиями договора потребительского кредита (л.д.22-24), договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Зачисление предоставленной суммы кредита согласно условиям договора о потребительском кредитовании поручению заемщика, сделанному в заявлении-оферте, на Банковский счет. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 индивидуальных условий, процентная ставка устанавливается в размере 29,90 % годовых с даты предоставления кредита. Порядок установления процентной ставки по кредиту предусмотрен также п.п. 2 п. 4 Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 12-13). 

Из общих условий договора потребительского кредита (л.д. 22-24) следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно выписке по счету (л.д. 11), банк перечислил 15.08.2016 г. на счет ответчика денежные средства в общей сумме 40 059 рублей 76 копеек. ФИО1 вносила платежи в счет погашения кредита с нарушением сроков и размеров, установленных графиком. После 21.04.2021 платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились, за исключением сумм, взысканных по судебному приказу 2-521/2017. 

Из расчета задолженности (л.д. 8-9) усматривается, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № ... от 15.08.2016, подлежащая взысканию в судебном порядке, за вычетом суммы, взысканной по судебному приказу от 15.05.2017, по состоянию на 04.06.2021 (за период с 14.04.2017 по 04.06.2021 г.) составляет 80 208 рублей 03 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 22 750 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде 33 052 руб. 98 коп., неустойка по ссудному договору 2 356 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду 22 047 руб. 45 коп.

Согласно судебного приказа мирового судьи судебного участка №14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 15.05.2017, со ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № ... от 15.08.2016, за период с 16.09.2016 по 13.04.2017, где просроченная ссуда составила 8 046 руб. 83 коп., просроченные проценты 3 088 руб. 52 коп., проценты по просроченной ссуде 472 руб. 98 коп., неустойка по ссудному договору 1877 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду 312 руб. 12 коп., а всего 13 797 руб. 85 коп. Расходы по оплате государственной пошлины 275 руб. 96 коп. 

На основании ответа Муромцевского РОСП УФССП по Омской области, справки о движении денежных средств по депозитному счету, исполнительное производство возбужденное на основании судебного приказа №2-521/2017 от 27.05.2017, окончено 11.06.2021, задолженность взыскана в полном объеме. 

Досудебным уведомлением (л.д. 28) банк 02.02.2021 информировал ФИО1 о том, что в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании № ... от 15.08.2016 банком принято решение о досрочном возврате оставшейся задолженности по кредитному договору. Ответчику предложено возвратить Банку всю сумму задолженности по кредиту. 

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий кредитования ФИО1 не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом.

Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 15.08.2016 (за период 14.04.2017 по 04.06.2021), подлежащими удовлетворению в части взыскания просроченной ссуды в сумме 22 750 руб. 76 коп., просроченных процентов - 33 052 руб. 98 коп.

Относительно требований о взыскании неустойки по ссудному договору, суд отмечает следующее. 

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование им неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате основной долг и проценты. При этом возврат кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей. 

Неустойка в размере 2 356 рублей 84 копейки, поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчета взыскиваемых сумм, начислена истцом с 19.09.2016 по 15.02.2018 с разбивкой на отдельные периоды; при этом начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности, срок возврата которой на тот период не был нарушен (л.д. 9 оборотная сторона). При этом истец не обосновал начисление одновременно как неустойки на просроченный к возврату основной долг, так и неустойки на ссудную задолженность, срок возврата которой не был пропущен. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни законом.

Относительно требований истца о взыскании неустойки по ссудному договору, суд отмечает следующее.

По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ, штрафной неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из кредитного договора следует, что размер неустойки был определен сторонами при заключении договора, в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ, «О потребительском кредите займа». Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает, что размер неустойки за период 14.04.2017 по 04.06.2021 на просроченную ссуду в сумме 22 047,45 руб., в данном случае завышен и очевидно несоизмерим с последствиями нарушения обязательств. При таких обстоятельствах, учитывая период неисполнения обязательств, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита до 10 000 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В данном случае, в связи с частичным удовлетворением заявленных требований, суд считает подлежащими возмещению истцу ПАО «Совкомбанк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 2535,54 руб. (поскольку отказано в сумме 2 356,84 руб., а в части снижения неустойки требования о возмещении расходов по оплате государственной пошлины уменьшению не подлежат) (л.д. 5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46, задолженность по Кредитному договору № ... от 15.08.2016 в сумме 65 803 рубля 74 копейки, возмещение уплаченной государственной пошлины в сумме 2 535 рублей 54 копейки, а всего взыскать 68 339 (Шестьдесят восемь тысяч триста тридцать девять) рублей 28 копеек. 

В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца в Омский областной суд через Муромцевский районный суд с момента изготовления решения суда. 

Судья

С.С. Мешалова