Дело № 2-3058/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шабалиной И.А.,

при секретаре Никитиной А.К., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» с требованиями о взыскании страховой премии в размере 271 175 руб. 90 коп., неустойки в размере 40 686 руб. 35 коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья №, сроком с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Тойота Банк». При этом, действие договора страхования (срок страхования) и страховые суммы полностью совпадает с графиком платежей погашения кредитных обязательств. Страховая премия по договору составила 

<

данные изъяты> и оплачена страховщику в полном объеме единовременным платежом ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств истца. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства погашены ФИО1 в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате оплаченной страховой премии, за вычетом премии, оплаченной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и производством выплаты в течение 10 дней со дня получения заявления. Ответчик ответа на претензию не дал, страховую премию не возвратил. В соответствии с ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика неустойку, на дату подачи искового заявления, в размере 

<

данные изъяты> Также просит взыскать штраф в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Впоследствии истец уточнил свои требования, просит взыскать в пользу истца с ООО СК «РГС-Жизнь» страховую премию в размере 

<

данные изъяты>, неустойку за нарушение сроков исполнения требований в размере 

<

данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д.37-40).

В порядке ст.41 ГПК РФ судом произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» на надлежащего ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.96-97).

Истец в судебном заседании поддерживает доводы, изложенные в исковом заявлении, на удовлетворении требований настаивает в полном объеме. 

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом (л.д.100,101), представителя в судебное заседание не направил, ранее представил отзыв на исковое заседание, из которого следует, что возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в рамках ст. 958 ГК РФ, не предусмотрен. В удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме (л.д.42-43,85-86).

Третье лицо АО «Тойота Банк» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом (л.д.99,100), представителя в судебное заседание не направили, ранее представили письменный отзыв на иск, вопрос о принятии решения по данному делу Банк оставляет на усмотрение суда, указали, что кредит, предоставленный Банком ФИО1, полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25). 

Суд, выслушав истца, оценив доводы искового заявления, возражений на иск, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Из положений, предусмотренных ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).

Согласно положений Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1 ст.2). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст.4). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.1 и п.2 ст.9).

В силу п.1 и п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (статья 943 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тойота Банк» (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № (л.д.27-32), согласно условий заемщику предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 84 месяца по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 

<

данные изъяты>% годовых. Согласно п. 11 кредитного договора цели использования заемщиком потребительского кредита: оплата стоимости (части стоимости) транспортного средства, приобретаемого заемщиком у продавца по договору купли-продажи; оплата страховой премии за страхование автомобиля на основании страхового полиса КАСКО, заключенного между заемщиком и страховщиком, и предоставленного заемщиком кредитору до выдачи кредита; оплата страховой премии по договору личного страхования. 

На основании заявления ФИО1 о страховании (л.д.9,10,55,56) и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (л.д.69-75), на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» № (л.д.80-81), ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь – застрахованное лицо) заключен договор страхования жизни и здоровья ТВ1132912 (л.д.7,8,53,54), на следующие страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы; страховая сумма 

<

данные изъяты>, в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании; размер страховой премии составляет 

<

данные изъяты>; срок страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> перечислены по поручению ФИО1 АО «Тойота Банк» на счет ООО «СК «Росгострах-Жизнь», что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, и сторонами не оспаривается. 

Из справки АО «Тойота Банк», следует, что заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16, 33,83).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» подано заявление-претензия об отказе в одностороннем порядке от договора страхования, с требованием о возврате оплаченной страховой суммы, за вычетом страховой премии, оплаченной с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17,82).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» в адрес ФИО1 дан ответ о том, что у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии (л.д. 84).

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.49,50-51).

В материалы дела представлены Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, в которых предусмотрен порядок прекращения договоров страхования. Так, в соответствии с пунктом 5.20.9 Правил, действие Договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования. Если Страхователь (физическое лицо) отказался от Договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии (взноса) и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса), уплаченная Страхователем страховая премия (взнос) подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а Договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения. 

Также представлена Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» №, которой предусмотрено, что действие Договора страхования прекращается в следующих случаях: истечение срока действия договора страхования; выполнение Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; смерти Застрахованного лица; Соглашение сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее. Чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; Досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от Договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение срока, указанного в договоре страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования, приведенный в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью. 

Разрешая заявленные исковые требования о возврате страховой премии, суд исходит из того, что сумма выданного кредита и страховая сумма по договору, срок кредитного договора и договора страхования одинаковы, следовательно, имеется взаимная связь договоров.

Таким образом, поскольку полученный кредит ФИО1 погашен ранее срока, на который был выдан, и на который осуществлялось страхование заемщика, следовательно, договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Соответствующая позиция изложена в Обзоре апелляционной и кассационной практики Пермского краевого суда по гражданским и административным делам за первое полугодие 2017 года, утвержденном президиумом Пермского краевого суда ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно правовой позиции, изложенной выше, Страхователю должна быть возвращена часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, исходя из следующего расчета:

<

данные изъяты> (размер премии) / ДД.ММ.ГГГГ (период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х ДД.ММ.ГГГГ (период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 

<

данные изъяты>;

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты>

Поскольку у страховщика, возникла обязанность по возврату застрахованному лицу уплаченной платы за включение в число участников Программы страхования, требование ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» неиспользованной части страховой премии подлежит удовлетворению в размере 

<

данные изъяты>. В удовлетворении остальной части требований истцу следует отказать.

В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

Отказывая ФИО1 во взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд исходит из того, что специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования жизни и здоровья, ответственность за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена; сумма страхового возмещения в силу п.1 ст.954 ГК РФ не является ценой страховой услуги, и при ее задержке не может начисляться неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», но могут быть начислены проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст.395 ГК РФ. 

Кроме того, из разъяснений Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 2 от 6 июля 2016 года следует, что независимо от того, какой нормой права истец обосновывает свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания денежной суммы за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, ему не может быть отказано в удовлетворении заявленного требования на том основании, что он вместо процентов по ст.395 ГК РФ требует установленную Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойку.

Ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства установлена ст.395 ГК РФ. Так, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в редакции, действовавшей в соответствующие периоды, суд считает возможным определить за период с ДД.ММ.ГГГГ (с даты подачи заявления – претензии от ДД.ММ.ГГГГ + 7 дней) по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи уточненного искового заявления), с учетом положений ст. 314 ГК РФ, в следующем размере: 

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года

<

данные изъяты> х 7,25 % / 365 дн. х ДД.ММ.ГГГГ дн. = 

<

данные изъяты>;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года

<

данные изъяты> х 7,5 % / 365 дн. х ДД.ММ.ГГГГ дн. = 

<

данные изъяты>;

Всего: 

<

данные изъяты> 

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (проценты за пользование чужими денежными средствами) в размере 

<

данные изъяты> 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование о возврате страховой премии не было удовлетворено ответчиком добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 также суммы штрафа в размере 

<

данные изъяты> ((

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты>) х 50%). 

Принимая во внимание вышеизложенные конкретные обстоятельства данного гражданского дела, учитывая положения п.1 ст.333 ГК РФ и разъяснения, приведенные в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и п.п. 69-73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд не находит оснований для уменьшения размера взысканного штрафа. 

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований 

<

данные изъяты> (из расчета: (

<

данные изъяты> – 

<

данные изъяты>) х 1% + 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты>). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 274 490 руб. 13 коп., неустойку в размере 5 346 руб. 91 коп., штраф в размере 139 918 руб. 52 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 998 руб. 37 коп. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий - подпись.

<

данные изъяты>