Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

№ 2-2873/2019

13 ноября 2019 года

г.Тюмень

Тюменский районный суд Тюменской области 

в составе: 

председательствующего судьи Хромовой С.А.,

при секретаре Палтыреве Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Требования иска мотивированы тем, что 07.09.2018 между истцом и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 1300000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 14,4% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 07.09.2018 на основании заявления между заемщиком и САО «ВСК» был заключен договор Полис – оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 18150СIZ12942, сумма страховой премии составила 97 500 рублей. Данная сумма была списана банком со счета заемщика, срок страхования составил 60 месяцев с момента выдачи полиса. Истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования, с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынуждена обратиться в суд. Считает, что в силу ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеет право отказаться от исполнения договора в любое время, что является основанием для возврата части страховой премии. 26.07.2019 истцом в адрес страховой компании направлена претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии в ввиду отказа истца от договора страхования. Поскольку добровольно пользовалась услугами по страхованию с 07.09.2018 по 26.07.2019 – 322 дня, возврату подлежит часть страховой премии в размере 80306,68 рублей. Истец просит взыскать с САО «ВСК» часть страховой премии в размере 80 306, 68 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 700 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

18.10.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Запсибкомбанк».

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просит дело рассмотреть без ее участия.

Представитель ответчика ФИО2, действующий по доверенности (л.д.59), возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что договор страхования был заключен сторонами в добровольном порядке, все условия страхования сторонами согласованы и приняты, что подтверждено личной подписью истца в договоре, как и то условие, что страховая премия не возвращается в случае отказа от договора страхования. Потребитель вправе в течение 14 дней отказаться от договора, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, таких заявлений в указанный срок от истца не поступало. 

Представитель третьего лица ПАО «Запсибкомбанк» - ФИО3, действующая по доверенности (л.д.62), возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в возражениях. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора истец выразила желание заключить договор страхования; у истца имелась возможность отказаться от страхования при заполнении заявления на получение кредита; предоставление кредита на согласованных условиях не зависело от заключения договора страхования. До настоящего времени кредит не погашен, возможность наступления страхового случая не отпала, следовательно, отсутствуют основания для возврата части страховой премии. 

Выслушав представителя ответчика, представителя третьего лица, исследовав материалы деда, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что 06.09.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Запсибкомбанк» с заявлением-анкетой на получение кредита «БОНУС», в котором указала сумму кредита, который намеревалась взять, цель кредита, срок возврата кредита, а также указала, что согласна на добровольное страхование жизни и здоровья на весь срок кредитования, поставив собственноручно «галочку» в графе «согласен», графа «не согласен» осталась не заполненной (л.д.63). 

07.09.2018 между ПАО «Запсибкомбанк» и истцом заключен кредитный договор № 

<

***>, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 14,4% годовых, сроком возврата по 2023 год, кредитный договор обязательного условия о страховании жизни и здоровья не содержит (л.д. 9-10).

07.09.2018 между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 18150СIZ12942 в виде подписания полиса - оферты на основании Правил № 145/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, потери дохода. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованных, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по рискам составила 1 300 000 рублей, страховая премия составила 97 500 рублей сроком действия на 60 месяцев 24 часа в сутки (л.д. 11).

Согласно п.9.7. договора страхования при подписании договора ФИО1 известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию страхователя, в соответствии с законодательными актами РФ. В случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию (заявлению) страхователя. Возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования).

21.08.2019 истцом в адрес САО «ВСК» направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования, выплатить часть страховой премии в размере 80 306, 68 рублей (л.д. 7-8).

В качестве доказательства обоснованности заключения договора страхования сотрудником банка ответчиком предоставлен договор об оказании агентских услуг № 05587450001 от 04.10.2016 заключенный между САО «ВСК» и ПАО «Запсибкомбанк» согласно условиям которого, принципал поручил, а агент взял на себя обязательство совершать от имени принципала действия: осуществлять поиск и привлечение к страхованию физических лиц, являющихся потенциальными страхователями по видам страхования, консультировать по всем условиям всех видов страхования указанных в приложении № 1; заключать договоры страхования с клиентами, принимать страховые премии (взносы), уплачиваемые клиентами за договоры страхования с последующим перечислением на расчетный счет, выдавать клиентам договоры страхования после уплаты клиентом страховой премии (п.п. 1.1-1.7 л.д. 43-49).

Перечисление денежных средств в качестве страховой премии в размере 97 500 рублей подтверждено приходным кассовым ордером № 578892 от 07.09.2018 ПАО «Запсибкомбанк».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Учитывая, что договором страхования, заключенным с истцом, возврат части страховой премии при отказе от договора, не предусмотрен, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется. 

Доводы истца об обязанности ответчика вернуть часть страховой премии на основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает не обоснованными, поскольку указанный закон применяется к отношениям по личному страхованию в части, не урегулированной специальными нормами права, к которым относится ст.958 ГК РФ. 

Доводы истца о том, что условие о страховании жизни и здоровья было включено в условия кредитного договора, навязаны истцу Банком, суд считает не обоснованными и опровергающимися исследованными в суде доказательствами, в том числе заявления-анкеты. 

Исходя из совокупности представленных сторонами доказательств, суд установил, что истцу предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, п. 9.7 полиса – оферты предусмотрено, что возврат страховой премии или ее части в случае отказа от договора страхования страхователю не производится. Предоставленная услуга по страхованию являлась самостоятельной по отношению к кредитованию. Права потребителя при заключении договора страхования нарушены не были, поскольку при его заключении стороны договора действовали добровольно и осознано.

Суд также не усматривает, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования. Условия, обуславливающие заключение договора кредитования только при наличии полиса страхования в договоре и иных документах отсутствуют. 

Учитывая, что судом в удовлетворении вышеуказанных требований отказано, требования о компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, также удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.194-199, 56 ГПК РФ, ст.934, 958 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения, с которым стороны вправе ознакомиться 19.11.2019.

Федеральный судья (подпись) Хромова С.А.

Мотивированное решение изготовлено 19.11.2019

Подлинник решения хранится в гражданском деле № 2-2873/2019 (УИД: 72RS0021-01-2019-003184-98) в Тюменском районном суде Тюменской области.

Решение вступило в законную силу «____»_____________2019 года

Копия верна. 

Судья С.А. Хромова