Дело № 2-1242/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2017 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сорокиной Е.Ю.,

при секретаре Ежовой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) обратилось в суд с иском к ФИО3, в котором просит взыскать с ответчика задолженность кредитному договору № *** от *** в размере 797187 рублей 15 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11171 рубль 87 копеек.

В обоснование требований указано, что ** между Банк РСБ24 (АО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ***%. Заемщик приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом., вместе с тем, не выполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору. Решением Арбитражного суда города Москвы от ***Банк РСБ24(АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов. Заемщику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов. Сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору составила 797187 рублей 15 копеек, в том числе: 434567 рублей 64 копейки – общая задолженность по основному долгу, 362619 рублей 51 корейка – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Решением Арбитражного суда города Москва от 26 января 2016 года по делу № А40-244375/15 КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, о чем в материалах дела имеется реестр почтовых отправлений. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (обор. л.д.2).

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признала частично в размере 311166 рублей, исходя из платы за кредит в размере ***% годовых, как указано в заявлении-оферте, поддержала письменный отзыв, где указала, что *** ею было подписано заявление-оферта № *** на получение кредита в размере 495000 рублей в КБ «Русский Славянский банк» (АО). Кредит был выдан сроком на 5 лет по *** под 37% годовых. По *** она ежемесячно гасила кредит и проценты в размере *** рублей, что в общей сложности за ***месяца составило 504000 рублей. *** Центральный банк России отозвал у КБ «Русский Славянский банк» лицензию № *** на осуществление банковских операций. С этого времени попытки гасить кредит были безуспешны, поскольку из-за отзыва лицензии банк перестал принимать переводы денежных средств и ей не были сообщены данные об ином счете, на который можно было бы перечислить денежные средства. Требование о досрочном погашении задолженности, а также номера реквизитов, на которые она могла бы перечислять денежные средства по кредитному договору, она не получала.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании поддержал позицию ответчика ФИО3, письменный отзыв. При этом указал, что ответчик в связи с отзывом у истца лицензии, не смогла вносить ежемесячные платежи. Таким образом, в соответствии со ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Кроме того, исходя из платы за кредит в размере 37% годовых, гашение истцом основного кредита к *** осуществлено в размере 183834 рубля и задолженность составляет 311166 рублей. Договор был заключен с банком на условиях 37 % годовых, что следует из представленной таблицы в заявлении, где плата за кредит установлена именно в этом размере. Об условиях кредитования с процентной ставкой 54 процента годовых договоренности не имелось, поскольку ежемесячный платеж в размере 23985 рублей был определен, исходя из 37 процентов годовых. При этом в тексте заявления указано три размера процентной ставки – 37 %, полная стоимость кредита - 54 % и 69,47 %. Полагает, что размер задолженности истцом определен неверно.

Огласив иск, выслушав ответчика ФИО3, ее представителя ФИО4, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ФИО3 *** путем подписания заявления-оферты № *** заключила с АКБ «Русславбанк» (ЗАО) кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит 495000 рублей на срок с *** по ***, с условием оплаты процентов за кредит в размере 37% годовых, с суммой ежемесячного платежа – *** рублей. При этом, дата ежемесячного платежа – 07 число каждого месяца, сумма последнего платежа – *** рублей. (л.д.8). Также согласно заявлению процентная ставка по кредиту 54% годовых, полная стоимость кредита 69,47 %.

Кроме того, по условиям договора зачисление задолженности по кредитному договору, в том числе через платежную систему CONTRACT, осуществляется на текущий счет № ***. 

Исполнение обязательства истцом по выдаче кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.12-15) и не опровергается стороной ответчика.

Таким образом, стороны договорились о размере кредита, сроке и порядке его возврата, процентной ставке, то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

В соответствии с ч. ч. 8 и 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Ответчик обязался возвратить сумму кредита и проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном условием договора.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что решением Арбитражного суда города Москва от 26 января 2016 года по делу № А40-244375/15 КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 3 статьи 405 Гражданского кодекса Российской Федерации должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно пункту 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Пунктом 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации от ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», направила ФИО3 требование о досрочном возврате кредита (л.д.4), предоставив 10-дневный срок для погашения задолженности, со дня получения требования.

В судебном заседании ответчик ФИО3 пояснила, что требование о досрочном погашении задолженности, а также номера реквизитов, на которые она могла бы перечислять денежные средства по кредитному договору, она не получала.

Данное обстоятельство нашло свое подтверждение в судебном заседании, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт получения ответчиком требований о досрочном погашении задолженности. 

Истец в соответствии с действующим законодательством не исполнил обязательство по информированию ответчика, добросовестно исполнявшей до возникновения указанных обстоятельств, принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации КБ "Русский Славянский банк» (АО) БАНК РСБ24 (АО), реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, в связи с чем, истец считается просрочившим, а ответчик освобождается от уплаты процентов за время просрочки кредитора.

Согласно предоставленному истцом расчету на *** сумма задолженности ответчика составляет 797187 рублей 15 копеек, из которых 434567 рублей 64 копейки - сумма основного долга, 362619 рублей 51 копейка - проценты за пользование кредитом в период с 07.02.2014 по 25.05.2017. При этом расчет процентов был рассчитан по ставке 54% годовых (л.д.9-11).

Как следует из представленных расчетов, ответчиком за период с *** по *** производились ежемесячные платежи, которые ушли на погашение основного долга в размере 60432 рубля 36 копеек и процентов в размере 443567 рублей 64 копейки; в общей сумме оплачено ответчиком 504000 рублей. 

Однако, согласно условиям договора сторонами определена была плата за кредит в размере 37 процентов годовых, что подтверждается расчетом ежемесячных платежей. 

Суд соглашается с представленным стороной ответчика расчетом, исходя из платы процентов за кредит в размере 37% годовых, в связи с которым задолженность ответчика перед банком составляет 311166 рублей (**** рублей – *** рубля сумма погашенного кредита за период с *** по ***). Данный расчет является математически верным.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым требования КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично в размере 311166 рублей. В остальной части исковых требований отказать. 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, при этом уплаченная государственная пошлина взыскивается пропорционально удовлетворенным требованиям.

В материалах гражданского дела имеется платежное поручение № *** от ***, подтверждающее уплату истцом госпошлины при подаче исковых требований в суд в сумме *** копеек (л.д.3), в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** копеек, с учетом удовлетворенных исковых требований. В остальной части требований отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере 311166 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6311 рублей 66 копеек.

В остальной части исковых требований Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требований о возмещении расходов по оплате государственной пошлины отказать. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: подпись Е.Ю. Сорокина

Мотивированный текст решения изготовлен судом 18 сентября 2017 года. 

Судья: подпись Е.Ю. Сорокина

Копия верна: Судья- Е.Ю. Сорокина