Дело № 2-3179\2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.,

при секретаре Красильниковой Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «РГС-Жизнь», с учетом уточненных требований, о признании недействительными условия кредитного договора № ... в части обязательств заключения договора страхования жизни и здоровья (п.9 Условий); признании недействительным договора страхования жизни и здоровья № ...; взыскании с ... страховой премии в размере 65896,27 рублей; взыскании с ПАО «Совкомбанк» уплаченных процентов по кредитному договору 43838,90 рублей начисленных на сумму 65896,27 рублей на дату ...; взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей и штрафа.

Заявленный требования обосновывает тем, что Дата между истцом и ... был заключен кредитный договор № ... Договор заключен на сумму 428204,43 рублей. По указанному кредитному договору истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, по условиям которого ответчик застраховал жизнь и здоровье истца, ответчик выступил основным выгодоприобретателем по данному договору страхования. Фактически истцу выдана сумма кредита в размере 315000 рублей. Кредитный договор разработан в типовой форме, без обсуждения с заемщиком, согласие в письменной форме на заключение такого договора истец не давал. Фактически получение кредита обусловлено платой страховой премии, конкретный страховщик был в одностороннем порядке определен ответчиком, данное условие договора является недействительным, как навязанная потребителю. Истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, что является нарушением положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Подписывая кредитный договор, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, на это указывал п.9 индивидуальных условий потребительского кредитования и п..... Данные Условия понимались и воспринимались истцом как обязанность заключить договор страхования, без которого кредит не будет ему предоставлен. На данный факт указал и специалист, который оформлял заявку на получение кредита.

При заключении и подписании кредитного договора ни правил страхования, ни договора страхования выдано не было.

После подписания Условий, истцу выдали программу и заявление о страховании.

Страховая премия, удержанная ответчиком, составила 65896, 27 рублей. 

Услуга страхования истцу навязана. 

Требования банка в п.п.4, 4.2 о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Отсутствие у истца реальной возможности выбора условий кредитования без заключения договора страхования, выбора страховой компании, свидетельствует о навязывании данных условий заемщику. 

Сумма страховой премии включена ответчиком в расчет полной стоимости кредита, на неё подлежат начислению проценты, что значительно увеличило размер ежемесячного платежа по кредиту.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, по доводам, изложенным в уточнённом исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направив письменный отзыв, согласно которому, с требованиями не согласилось.

...

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю в судебное заседание не явилось, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле и изучив материалы дела, суд приходи к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 указанного Закона РФ запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что Дата между истцом и ...» заключен кредитный договор № ..., согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 428204,43 руб., на срок по ... с взиманием за пользование кредитом ... годовых.

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий на получение кредита в ... на приобретение транспортного средства.

Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.

Судом установлено, что при оформлении Дата индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выбрал заключение договора индивидуального страхования жизни. При этом из указанных условий договора предусмотрен отказ от оплаты индивидуального страхования (п.11.3). Данное волеизъявление заемщика подтверждается его подписью.

Кроме того, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, истец согласился с общими условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Согласно п. ... целями использования заемщиком потребительского кредита являются оплата стоимости транспортного средства и оплата страховой премии.

Из п.26 индивидуальных условий договора потребительского кредита, следует, что список страховых компаний размещен на информационных стендах в отделениях Банка и на странице Банка в сети Интернет.

Согласно п.22 индивидуальных условий заемщик дал поручение банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п. 11 индивидуальных условий, осуществить перевод денежных средств со счета указанного в п.19 условий.

Кроме того, истец, подписав индивидуальные условия договора, указал на то, что не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания настоящего договора, выражает согласие относительно того, что данный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для него условий, истцом, при наличии у него соответствующей возможности, не было предложено банку заключить настоящий договор на иных условиях (п.29.7).

Таким образом, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив сумму кредита на счета, указанные в п.11 индивидуальных условий, что стороной истца не оспаривается, подтверждается выпиской по счету.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно полису страхования жизни и здоровья №... по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита ..., собственноручно подписанному истцом, настоящий полис выдан на основании заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита ... являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Таким образом, судом установлено, что Дата истец лично заключил договор страхования с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истцом ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», подписав полис страхования, истец подтвердил свое желание быть застрахованной именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

В соответствии условиями полиса страхования страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования и программы страхования истец на руки получил.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от Дата каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Судом установлено, что истцом лично подписано заявление, включающее в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. 

Кроме того, подписав заявление о страховании, полис страхования истец с условиями программы страхования ознакомлен, понимал конкретные условия страхования, в том числе о праве досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимал и согласился с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования, страховая премия (её часть) не подлежит возврату. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ... на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Между тем, в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Условия досрочного прекращения договора страхования регулируются ст. 958 ГК РФ. Согласно пункту 1 данной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 данной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец в установленный п. 1 вышеприведенного Указания с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии не обращался, как и не обращался и до настоящего времени, договор страхования не прекращен, правовых основания для возврата страховой премии у суда не имеется.

Поскольку банком каких-либо нарушений норм действующего законодательства и условий кредитного договора допущено не было, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, оснований, для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется, как и не имеется оснований для взыскания процентов по кредитному договору. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь») о признании недействительными условия кредитного договора № ... части обязательств заключения договора страхования жизни и здоровья (п.9 Условий); признании недействительным договора страхования жизни и здоровья № ...; о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь») страховой премии в размере 65896,27 рублей; о взыскании с ПАО «Совкомбанк» процентов по кредитному договору в размере 43838,90 рублей; взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей и штрафа – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Судья О.М. Пименова