Дело № 2-2607/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2017 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Привалихина И.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» действующей в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя,

установил:

Красноярская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ФИО2 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 801000 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ФИО2 пояснили, что без страхования кредит ей не одобрят, необходимо дать согласие на подключение к программе страхования, где Банк будет выступать в качестве выгодоприобретателя, тем самым Банк страхует свои риски от невозврата кредита. Выбор страховой компании заемщику предоставлен не был, застраховаться можно было только в уполномоченной компании и до заключения кредитного договора. При включении в программу коллективного страхования заемщиков «Финансовая защита», заемщик единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании уплачивает плату за программу «Финансовая защита» в размере 91314 рублей при заключение кредитного договора. Истец считает, что права ФИО2 нарушены, поскольку до заемщика не доведена информация о размере страховой премии и о размере вознаграждения Банку в рублях; отсутствовал выбор страховых компаний, считает условия кредитного договора об оплате вознаграждения за включение в программу страховой защиты заемщиков, ущемляющие права потребителя и несоответствующие закону. На основании изложенного, истец просит взыскать незаконно удержанную сумму в размере 91314 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, судебные расходы за составление искового заявления в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за нарушение прав потребителя в пользу ФИО2 и 50% от суммы взысканного штрафа в пользу Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости».

В судебное заседание представитель истца Красноярская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Гарант Справедливости», истец ФИО2 не явились. О дате, месте и времени судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, поскольку услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена Банком с согласия истца, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. При этом истец был проинформирован в полном объеме об условиях заключенного между ней и Банком договора об участии в Программе страхования. Кроме того, денежные средства за составление искового заявления не подлежат взысканию, так как получены Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» незаконно. Юридические услуги физическим лицам оказываются на безвозмездной основе, а оплата услуг производится в размер 50% от штрафа, присужденного судом. 

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка истца и его представителя, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Положениями ст. 5 данного Федерального закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, их перечень приведен положениями ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) также могут быть включены и иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Как уставлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между ФИО2 и ПАО «ВТБ» оформлены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Кредит наличными» №, в соответствии с которыми сумма кредита составляет 801000 рублей, окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 17,9% годовых. Полная стоимость кредита составляет 17,953 % годовых (л.д.11-12).

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО2 была уведомлена, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования и требования к такому обеспечению отсутствуют (л.д. 11). В кредитном договоре не содержится условий обязательного подключения заемщика к Программе страхования.

В день заключения кредитного договора ФИО2 подписала заявление об участии в программе коллективного страхования, чем выразила согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование». При подписании указанного заявления, истец была уведомлена, что присоединяется к программе страхования добровольно, по собственному желанию, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком, плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка (размер которой указан в тарифах) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. Уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, обязалась с ними ознакомиться и выполнять. Также уведомлена, что имеет право получить в Банке или у страховщика правила страхования. Подписывая заявление на страхование, ФИО2 дала распоряжение Банку в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства с ее счета № в сумме 91314 рублей 00 копеек в счет платы за участие в программе страхования, уведомлена, что указанный перевод денежных средств с ее счета возможен как за счет находящихся на счете денежных средств, так и за счет внесенных на счет денежных средств. Подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования ФИО2 подтвердила, что понимает, что участие в программе страхования является необязательным, заключение договора о предоставлении ей Банком потребительского кредита не зависит от ее участия в Программе страхования (л.д. 16).

После подписания заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО2 был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита», который подтверждает присоединение застрахованного к программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) (л.д.15).

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что страхование было навязано истцу при заключении кредитного договора.

Условий обязывающих заемщика заключить договор страхования Общие и Индивидуальные условия договора не содержит. В заявлении на предоставление кредита также отсутствуют такие условия.

ФИО2 самостоятельно и добровольно заключила договор страхования, оплатила страховой компании страховую премию по собственному желанию за счет заемных средств.

Из анализа представленных в материалах дела документов следует, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в материалах дела не имеется доказательств, подтверждающих навязанность Банком дополнительной обязанности Заемщика по страхованию жизни и здоровья для получения кредита. Кроме того, не имеется доказательств, подтверждающих, что отказ от участия в добровольном страховании мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Из материалов дела следует, что ФИО2 не была лишена возможности заключить кредитный договор и без заключения договора страхования на предложенных Банком условиях, а заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Личное страхование заемщика не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Договор страхования по программе «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ является самостоятельной сделкой, которая заключена на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. При заключении договора страхования истец выразила свое волеизъявление, поручила банку перечислить плату за страхование в выбранную ею страховую компанию.

В случае неприемлемости условий в том числе, связанных с перечислением страховой премии Банком со счета истца, ФИО2 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в силу чего доводы истца о навязанности услуг, суд во внимание не принимает.

Основания полагать, что при заполнении вышеуказанных документов ФИО2 действовала не добровольно, под давлением кредитора, у суда отсутствуют.

В связи с чем основания для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части взыскания комиссии за страхование отсутствуют.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора недействительными в части взимания комиссии за страхование не установлено, то отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» действующей в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2017 года.

Председательствующий В.И. Чернов