РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 декабря 2017 года г. Калачинск

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Е.В.Ивановой, при секретаре Саволайнен Л.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–1049/2017 по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора оказания услуг расторгнутым, взыскании части платы за программу страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд обратилась с вышеназванным иском ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», в котором указала, что 15.03.2017 между ней и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор 

<

***> сроком на 83 месяца, при заключении указанного договора в качестве обеспечения возвратности кредита была подключена к программе страхования заемщиков кредита, при обращении в банк, обсуждении условий получения кредита, специалист банка пояснила, что возможно оформление подключение её к программе страхования жизни и здоровья, на случай, если она, по состоянию своего здоровья, не сможет оплачивать кредит, на что согласилась и подписала заявление о страховании, её страховой интерес заключался в том, чтобы кредит был погашен в случае её смерти или наступления нетрудоспособности, была осведомлена о стоимости подключения к программе добровольного страхования 

<

данные изъяты> рублей за все 83 месяца действия кредитного договора, ее заверили о возможности возврата части платы при досрочном погашении кредита, денежные средства за подключение к программе страхования ею оплачены, в договорных отношениях со страховой компанией не состояла, кредитный договор исполнен досрочно 26.07.2017 года, 26.07.2017 она обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с требованием признании программы страхования прекратившей свое действие с 26.07.2017, и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, однако ее требование исполнено не было, ответа не направлено, полагала действия ответчика незаконными, присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты было осуществлено в качестве обеспечительной меры исполнения мной обязательств по возврату заемных средств по договору кредита, заявление о подключении к программе страхования подписано непосредственно в день заключения кредитного договора в помещении банка, стоимость подключения рассчитывалась исходя из срока действия кредитного договора, оплачена в полном размере при заключении договора за весь срок действия кредитного договора, страховая сумма совпадает с суммой кредита, выгодоприобретателем является банк, срок действия программы страхования равен сроку действия кредитного договора, учитывая обеспечительный характер страхования при прекращении основного обязательства прекращается и дополнительное в виде страхования, в соответствии с положениями ст.958 ГК РФ она имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при этом, п. 4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк», указывающий на продолжение действия договора страхования в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, полагала незаконным, как противоречащий целям заключения договора страхования, какая-либо надобность в дальнейшем действии договора страхования отпала, истица являясь слабой стороной договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании ст.10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по ст.169 ГК РФ, при заключении договора была поставлена в положение, затрудняющее согласование иного содержания условий договора, с другой страховой компанией на аналогичных условиях, противоречит ст.961 ГК РФ возложение на клиента, который является застрахованным лицом, обязанностей по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая, а также по сбору и предоставлению страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, указанная обязанность лежит на выгодоприобретателе, на основании вышеизложенного просила признать договор оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» 

<

***>-С01 от 15.03.2017 расторгнутым с 27.07.2017 года, взыскать с ответчика часть платы за программу страхования пропорционально сроку действия программы страхования в сумме 

<

данные изъяты> рублей, возмещение морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности в размере 

<

данные изъяты> рублей, почтовые расходы в сумме 

<

данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя». 

Истица ФИО1, представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк», третьего лица ЗАО «Макс», будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом, не явились, представителей не направили, ПАО «Промсвязьбанк» представило отзыв, в котором заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО1- ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные изложенным в иске, дополнительно пояснив, что при расчете платы за включение в программу страховой защиты заемщиков подлежащей возврату при одностороннем расторжении может быть учтена страховая премия в сумме 6411 рублей 75 копеек, как не подлежащая возврату, в связи с чем размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков подлежащей возврату составил 

<

данные изъяты> рублей 08 копеек.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.11, 12 ГК РФ защиту нарушенных прав осуществляет в соответствии с подведомственностью, установленной процессуальным законодательством суд, арбитражный суд или третейский суд.

Обязанности банка при заключении кредитного договора названы в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу этой нормы по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Как установлено в ходе судебного разбирательства 15.03.2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора потребительского кредита 

<

***>, в котором заявила о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», предложила заключить с ней договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора, являющимися приложением к заявлению, в случае согласия кредитора с предложением, просила его акцептовать путем зачисления суммы кредита в течение 14 рабочих дней с даты направления кредитору заявления на заключение договора на счет № №, открытый у кредитора (л.д.77).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредитования 

<

***>, акцептованных кредитором ПАО «Промсвязьбанк», сумма кредита определена в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 83 месяца.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий процентная ставка и порядок ее определения дифференцированы в зависимости от наличия личного страхования должника, в том числе: в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор-выгодоприобретатель, заемщик- застрахованное лицо, страховые риски- риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору), если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика) процентная ставка до договору устанавливается в размере 13,9 % годовых, в случае не заключения договора личного страхования процентная ставка устанавливается в размере 17,9% годовых( л.д.14-18).

В тот же день 15.03.2017 года ФИО1 подала заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика) 

<

***>-СО1, в котором заявила о присоединении к указанной программе и предложила заключить с ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условия, предусмотренных заявлением и Правилами, в случае согласия с ее предложением просила Банк акцептовать оферту путем списания с ее счета комиссионного вознаграждения Банка в размере 

<

данные изъяты> рубля 01 копейка, указанном в п.1.6 заявления, оказать услуги, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» (п.1.1-1.2), со страховыми рисками- установление застрахованному лицу 1 или 2 групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования (п.1.2.1). 

Согласно пункта 1.2.2 заявления страховая сумма по договору установлена в размере 

<

данные изъяты> рублей, срок страхования начинается в дату заключения между ФИО1 и Банком договора и оканчивается в дату окончания срока кредитования, установленного кредитным договором минус один календарный месяц, в случае достижения должником возраста 65 лет- в дату предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет (п.1.2.3)

При этом, в силу п.1.3.1-1.3.2 заявления акцептом со стороны Банка являлось списание комиссии со счета клиента, с указанного же срока договор считался заключенным.

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая определялся Банк (п.1.3.4).

ФИО1 в своем заявлении подтвердила ознакомление ее с Правилами страхования, размером комиссии и страховой премии, условиями и порядком осуществления страховой выплаты, что подтвердила личной подписью (л.д.29-30).

Как следует из выписки по движению денежных средств по счету № 15.03.2017 года Банком было списано 

<

данные изъяты> рубля 01 копейка (л.д.26), что свидетельствует о заключении между сторонами договора об оказании услуг в указанную дату.

Согласно справки ПАО «Промсвязьбанк» № 554234238 от 26.07.2017 года ФИО1 исполнено обязательство по кредитному договору 

<

***> в полном объеме (л.д.27).

26.07.2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о признании программы страхования прекратившей свое действие и возврате части платы за программу страхования в связи с исполнением обязательства по кредитному договору досрочно (л.д.42-44), на которое от ПАО «Промсвязьбанк» ответа не получила.

Обращаясь в суд с иском ФИО1 основывала свои требования на прекращении действия договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика) 

<

***>-СО1 при досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, ничтожности как навязанных Банком условий страхования в части продолжения действия договора страхования в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, незаконности возложения обязанностей по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая, а также по сбору и предоставлению страховщику документов.

Суд не соглашается с данной позицией истца по следующим основаниям.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Исходя из содержания заявления от 15.03.2017 года ФИО1 были доведены Правила страхования, размер комиссии и страховой премии, условия и порядок осуществления страховой выплаты, что удостоверено ею непосредственно в тексте заявления от 15.03.2017 года (л.д.29-30).

В соответствии с Условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» приведен перечень страховых организацией, в том числе ЗАО «МАКС», участие в программе является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита (п.3), страховая сумма определяется суммой задолженности по кредитному договору, размер комиссии определяется исходя из суммы кредита (основного долга и процентов), на дату заключения договора в процентном соотношении единовременно за весь срок страхования при сумме задолженности: до 50000 рублей- 6,5%, свыше 50000 рублей- 5,5% (п.1.1), страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату заключения договора (п.9), договор может быть заключен в дату заключения кредитного договора, а также в любое время в течение действия заключенного ранее кредитного договора (п.10), и действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств по договору.

Исходя из п.11 Условий договор страхования заключается Банком при условии оплаты комиссии в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил Банку комиссию, договор страхования устанавливает срок страхования, который начинается с даты заключения договора, при определении даты окончания страхования не учитывается возможность увеличения срока кредитования.

В силу положений п.12 Условий клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк письменного заявления, договор расторгается с даты получения Банком заявления клиента, а комиссия, оплаченная клиентом подлежит возврату.

Возврат полной суммы комиссии возможен также в случаях: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию здоровья или по роду трудовой деятельности не может принимать участие в программе страхования, в случае незаключения Банком договора страхования по независящим от Банка причинам, в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что страховое событие произошло до даты заключения договора страхования, после исполнения Банком обязательств по договору комиссия возврату не подлежит (л.д.31-34).

В соответствии с разделом 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» предметом договора является заключение Банком от имени и за счет Банка договора страхования со страховщиком, указанным в заявлении в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом, консультация/информирование клиента к дате заключения договора по вопросам, касающихся исполнения договора, предоставление информационных материалов, размещении к дате заключения договора действующей редакции Правил, Правил страхования, иной информации об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования на сайте Банка, клиент обязуется в дату заключения договора уплатить Банку комиссию в порядке и размере, определенном в заявлении.

Исходя из раздела 4 Правил договор страхования заключается со страховщиком при условии оплаты клиентом комиссии в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил Банку комиссию. При наступлении страхового случая страховая выплата уплачивается страховщиком в размере страховой суммы указанной в п. 1.2.2 заявления.

При наступлении страхового случая по договору страхования обязательства клиента перед Банком прекращаются в дату поступления страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, в случае если размер полученной Банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется Банком на счет указанный в заявлении, страховая сумма устанавливается в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату заключения между Банком и клиентом договора(п.4.3.1,4.3.2).

В соответствии с п.4.5 Правил в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет (л.д.35-36).

Заявление истицы ФИО1, Правила оказания услуг и Условия программы добровольного страхования «Защита заемщика» являлись составными частями договора об оказании услуг, что соответствует п.1.3.3 заявления ФИО1 

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Предметом Договора об оказании услуг, как следует из Заявления и раздела 3 Правил оказания услуг, является совершение Банком действий организационного и информационного характера: - заключение от имени и за счет Банка договора страхования с ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4, утвержденными 29.12.2012 г., по которому заемщик выступает застрахованным лицом; определяющих организацию предоставления страхования, что не противоречит с положениями ч.1 ст.779 ГК РФ, согласно содержания которой по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

Договор об оказании услуг исполнен сторонами, ФИО1 оплатила услуги Банка по организации страхования, Банк застраховал ФИО1 от рисков, указанных в Договоре об оказании услуг, страховая премия перечислена в ЗАО «МАКС», что подтверждается платежным поручением № 02298 от 6.04.2017 года, выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д.90-91), а также обеспечил ФИО1 к дате заключения договора информационными документами по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, что не оспаривалось истцом в исковом заявлении и представителем истца в судебном заседании.

При этом, исходя из предмета договора иные действия Банка в рамках договора не согласовывались сторонами, более того, при наступлении страхового случая отношения клиента с Банком носили уведомительный характер, клиент самостоятельно был обязан обеспечить сбор и передачу страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

ФИО1 был известен как размер вознаграждения Банка, так и размер страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, что подтверждается поданным ею заявлением.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Право истца на отказ от заключения договора оказания услуг с ПАО «Промсвязьбанк», в случае несогласия с его условиями является безусловным.

Имея возможность в соответствии с пунктом 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» до момента исполнения Банком обязательств по Договору об оказании услуг, то есть до момента заключения договора страхования, которым определен последний календарный день месяца, в котором заемщик уплатил Банку комиссию, расторгнуть договор об оказании услуг в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжении, соответственно возвратить комиссию в полном размере, данным правом не воспользовалась.

Следовательно, в действиях Банка отсутствует нарушение как запрета, установленного п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так и требований ст.10 названного Закона, в связи с чем, доводы истицы о наличии у нее обязанности как слабой стороны договора принять условия договора в целом не нашли своего подтверждения при рассмотрения дела.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. 

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, изложенными в п. 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

Несмотря на утверждение истца об исключительности заключения договора об оказании услуг для целей обеспечения исполнения кредитного обязательства, указанные доводы опровергаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита, поскольку наличие личного страхования заемщика, согласно п.4, являлось существенным условием определения процентной ставки по кредиту, которая при наличии страхования согласована в размере 13,9% годовых, а при отсутствии такового- 17,9%.

При этом, исчисление меньшей процентной ставки определялось в зависимости от даты заключения договора страхования и могло не совпадать с датой предоставления кредита, личное страхование обеспечивалось непосредственно заемщиком, в том числе, с правом заключения договора страхования с иными страховщиками.

Тем самым, заключив договор оказания услуг по подключению к программе страхования «Защита заемщика», истица ФИО1 выбрала наиболее выгодные условия кредитования, получив процентную ставку по кредиту в размере 13,9%, что не оспаривалось сторонами при рассмотрении дела.

Помимо того, п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования такого обеспечения не определялась.

В соответствии с п.1.2.2 заявления на заключение договора об оказании услуг от 15.03.2017 года, страховая сумма по договору страхования была определена в твердой денежной сумме 384000 рублей, но не более 3000 000 рублей по всем действующим договорам в отношении клиента при страховании у одного страховщика (л.д.29), тем самым, сумма страховой выплаты не зависела от динамики изменения размера обязательства истицы перед кредитором по кредитному договору, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. 

В соответствии с положениями пункта 1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из условий договора оказания услуг и договора страхования ПАО «Промсвязьбанк» страховщиком не является.

Из заявления застрахованного лица однозначно следует, что в отношении истицы осуществлено личное страхование, поскольку в качестве объекта договора страхования названы имущественные интересы истицы, связанные с ее жизнью и здоровьем. 

Так, в пункте 1.2 заявления определяются следующие параметры страхования, которые должны быть отражены в договоре страхования, заключаемом между Банком как страхователем и страховщиком ЗАО «МАКС»:

- в качестве страховых рисков должны быть названы установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности или смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, страховая сумма должна быть определена в размере 384 000 рублей, срок страхования должен составлять срок кредитования в соответствии с кредитным договором минус один месяц (независимо от даты фактического возврата кредита, в том числе досрочно).

По мнению суда, в связи с прекращением обязательства по кредитному договору при его досрочном исполнении, истицей не утрачена возможность получения страховой выплаты, в размере определенном п.1.2.2 заявления, поскольку право Банка на страховую выплату было ограничено размером задолженности по кредитному договору при наступлении страхового случая, в случае если размер страховой выплаты превышает размер задолженности, согласно п.4.3.2 Правил, страховая выплата перечисляется на счет клиента, открытый у Банка.

Кроме того, продолжение действия договора страхования при досрочном исполнении обязательства по кредитному договору закреплено п.4.5 Правил оказания услуг.

Доводы истицы ФИО1, изложенные в исковом заявлении, о противоречии указанного условия цели заключения договора, суд считает необоснованными по обстоятельствам изложенным судом выше.

Согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

Согласно п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статья 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», регламентирует право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Договор об оказании услуг сторонами полностью исполнен, поскольку исполнение исчерпывается совершением обозначенных в Заявлении на его заключение и в Правилах оказания услуг действий по организации страхования заемщика, не регламентирующих периодичность услуги, а сумма комиссионного вознаграждения уплачена единовременно.

Доводы истицы ФИО1 о фактическом обязательстве Банка оказывать услуги в течение всего срока действия программы страхования, в том числе, осуществить полное досрочное погашение задолженности при наступлении страхового случая противоречат условиям договора оказания услуг, не оспоренных истицей и не признанных недействительными в установленном порядке.

Более того, порядок изменения количества, размера и периодичности сроков платежей при частичном досрочном возврате кредита, а также способы исполнения кредитного договора урегулированы сторонами в индивидуальных условия договора потребительского кредита согласно пунктов 7-9 указанных условий, с которыми истица также согласилась.

В соответствии с пунктами 4.7-4.8 Правил, на клиента возложена обязанность обеспечить уведомление, сбор и передачу страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, с передачей Банку копий указанных документов.

Заключая 9.04.2014 года соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014, ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» определили порядок заключения договора страхования, где в пункте 5.1 предусмотрели обязанность страхователя знакомить застрахованных лиц с Правилами, сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая, передать страховщику оригиналы заявления, а согласно п.5.3.3 на страховщике лежит обязанность исполнять условия договора страхования перед каждым застрахованным лицом и страхователем (л.д.92-107).

Что соответствует ст.961 ГК РФ, указывающей на обязанность страхователя уведомить страховщика о наступлении страхового случая после того как ему это стало известно.

Обязанности страхователя на стадии наступления страхового случая являются производными от обязанности застрахованного лица обеспечить уведомление участников правоотношений, и передать страховщику соответствующие документы.

Согласно п.2.5 Соглашения страхователь является получателем страховой выплаты, а в случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой выплатой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг, однако страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем.

В соответствии с положениями ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Тем самым, указанным нормативным урегулированием допускается возможность выполнения обязанностей страхователя иными лицами, в том числе застрахованным лицом, если это условие согласовано в договоре, что свидетельствует о необоснованности доводов истицы в указанной части.

Из содержания п. 2 ст.450.1 ГК РФ следует, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным, а в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом требования истицы ФИО1 о возврате части комиссии не основаны на законе, в связи с чем, удовлетворению не полежат.

Учитывая то, что факт нарушения прав ФИО1, как потребителя, в ходе рассмотрения дела не установлен, суд приходит к выводу, что требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа также удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО6 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора оказания услуг расторгнутым, взыскании части платы за программу страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено 12.12.2017 года.