Дело №2-1176/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

12 июля 2018 года г.Уфа

Дёмский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Хасановой Р.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов СЭХ к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя 

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов СЭХ обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» указав, что ДД.ММ.ГГГГ между СЭХ и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно, СЭХ направила в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление (оферту) о включении в Программу страхования, акцептованную банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика.

Исходя из пояснений СЭХ о возможности отказаться от направления оферты в адрес банка с согласием на получение дополнительной услуги у заемщика не было, что согласуется с ее дальнейшими действиями, направленными на отказ от услуги после получения кредитных средств.

Согласно условиям Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (п.3.1) размер платы за программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков: 0.342% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью в результате несчастного случая или болезни. Частичная или полная утрата общей трудоспособности, повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая или болезни. Наступления критических заболеваний.

ДД.ММ.ГГГГ СЭХ обратилась с заявлением об отказе от страхового продукта.

Претензия ответчиком была принята ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, последним днем исполнения обязательства считается ДД.ММ.ГГГГ однако, оставлена без удовлетворения. Претензия ответчиком была принята, однако, оставлена без удовлетворения.

Истец просит: 

Признать прекращенным договор страхования.

Взыскать с продавца страхового продукта с Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» в пользу СЭХ плату (комиссию) за страховой товар в сумме 86 162,80 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 86 162,80 руб.; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя в равных долях в пользу СЭХ пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Представитель Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ШЛФ в судебном заседании исковые требования поддержал, просит его удовлетворить.

Истец СЭХ на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» и представитель третьего лица ООО Страховая компания «Согласие-Вита» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В материалах дела имеется отзыв ответчика ПАО «Совкомбанк» на исковое заявление, в котором ответчик указывает, что между СЭХ и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №. 

Одновременно с заключением кредитного договора Истец на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного страхования в ООО «СК «Согласие-Вита». Размер Платы за подключение к программе страхования составил 86 078,82 руб., а не 86 162,8 руб. указанные Истцом, что отражено в выписке по счету. Сумма Платы списана со счета Истца ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств, что также отражено в выписке по счету. Распоряжение Заемщика на списание суммы Платы за счет кредитных средств содержится в п.5 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Требования Истца о возврате уплаченной Платы за подключение к программе страховой зашиты в размере 86 078,82 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате комиссии за карту Голд в сумме 4 999 рублей были удовлетворены Банком в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением от СЭХ заявления об отказе от участия в программе страхования и об отказе от карты Голд в 14 дневный срок, предусмотренный договором.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, размещенным на сайте Банка www.sovcombank.ru, Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

На основании заявления СЭХ от ДД.ММ.ГГГГ, поступившего в Банк ДД.ММ.ГГГГ, направленного в 14 дневный срок с даты заключения кредитного договора, сумма Платы за включение в программу страхования и комиссии за выпуск и обслуживание карты Голд была возвращена Банком на счет СЭХ - в счет погашения кредита. Из числа застрахованных лиц СЭХ исключена с ДД.ММ.ГГГГ.

Истцу отправлено SMS на номер, указанный в Анкете Клиента: «СЭХ! По Вашему обращению № принято положительное решение. Комиссия за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакета «Автокарта Классика» возвращена. Для проведения процедуры частично-досрочного гашение кредита Вам необходимо обратиться по номеру №».

И второе SMS: «СЭХ! Ваше обращение № рассмотрено. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возвращена. Согласно условиям договора процентная ставка будет повышена до 18,25% с ДД.ММ.ГГГГ, плановый платеж составит 14931.21. Новый график платежей Вы можете получить в офисе Банка. Для проведения процедуры частично-досрочного гашение кредита Вам необходимо обратиться по номеру №».

Таким образом, на день судебного заседания, плата за подключение к программе страховой защиты в размере 86 078,82 руб., а также комиссия за выпуск и обслуживание карты MasterCard Gold Автоклассика в размере 4 999 рублей была возвращена Ответчиком на счет Истца, т.е. право Истца на возврат указанной суммы Ответчиком не нарушено, поэтому предмет спора отсутствует.

В связи в добровольным досудебным удовлетворением требований Истца отсутствуют правовые основания для взыскания с Банка морального вреда, неустойки и штрафа.

Просит отказать СЭХ в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Также в материалах дела имеется ответ ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос, согласно которому: в соответствии с условиями договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» перечисление страховой премии не позднее 20 числа рабочего дня месяца, следующего за отчетным. На момент ответа на судебный запрос данные о перечислении страховой премии в ООО СК «Согласие-Вита» не поступали.

Выслушав представителя Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании ст.819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу императивного положения ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона N4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и СЭХ был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора потребительского кредита истца подключили к договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита». Со счета истца была списана страховая премия в размере 86 078,82 руб., а также единовременная комиссия за услугу «Золотой ключ» в размере 4 999 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» и в ООО «СК «Согласие-Вита» были направлены заявления об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию, списанную со счета. ДД.ММ.ГГГГ банком и страховой компанией были получены данные заявления. 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, размещенным на сайте Банка www.sovcombank.ru, Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Из материалов дела усматривается, что требования Истца о возврате платы за подключение к программе страховой защиты в размере 86 078,82 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате комиссии за карту Голд в сумме 4 999 рублей были удовлетворены Банком в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением от СЭХ заявления об отказе от участия в программе страхования и об отказе от карты Голд в 30 дневный срок, предусмотренный договором, что подтверждается выпиской по счету. СЭХ с ДД.ММ.ГГГГ исключена из числа застрахованных лиц.

В силу 4.1 ст.56 ГПК РФ Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования истца о возврате страховой премии исполнены Банком добровольно ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела истцом не были представлены суду доказательства, подтверждающие нарушение со стороны ответчиков ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Согласие-Вита» прав истца СЭХ

При таких обстоятельствах, поскольку требования истца были исполнены ПАО «Совкомбанк» в добровольном порядке до принятия судом иска к своему производству, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании прекращенным договора страхования и взыскании страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Кроме того, требования о взыскании неустойки не могут быть удовлетворены также исходя из следующего.

В силу статьи 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 28 названного выше закона, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 29 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги). Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Исполнитель отвечает за недостатки работы (услуги), на которую не установлен гарантийный срок, если потребитель докажет, что они возникли до ее принятия им или по причинам, возникшим до этого момента. В отношении работы (услуги), на которую установлен гарантийный срок, исполнитель отвечает за ее недостатки, если не докажет, что они возникли после принятия работы (услуги) потребителем вследствие нарушения им правил использования результата работы (услуги), действий третьих лиц или непреодолимой силы.

По смыслу приведенных правовых норм взыскание неустойки предусмотрено за нарушение срока возврата уплаченной за работу (услугу) денежной суммы при отказе от исполнения договора в связи с нарушением прав потребителя, в том числе в связи с некачественным оказанием услуг.

Между тем, как следует из материалов дела, требование истца (возврат денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии) не связано с некачественным оказанием услуг, поскольку у СЭХ претензий к качеству услуг не имелось, она сама добровольно отказалась от исполнения договора страхования. Отказ СЭХ от исполнения договора основан на положениях статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей", которая не содержит такой меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при добровольном отказе потребителя от исполнения договора.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст.23, 28, 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей", требования истцов о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов СЭХ к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 17 июля 2018 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.