Дело № 2-65/2021

67RS0029-01-2020-000651-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года 

<

адрес>

Десногорский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Касаткина А.В., 

при секретаре Прокопенковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании стоимости услуги, полученной при заключении кредитного договора, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) о взыскании стоимости услуги, полученной при заключении кредитного договора, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № и им была оплачена комиссия в размере 77 600 руб. за подключение к программе «Снижай ставку» (далее – Программа). В настоящее время он желает отказаться от данной Программы, поскольку, намерен досрочно погасить кредит, в связи с чем, сумма, оплаченная за ее предоставление, подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент заключения договора, Программа прекратила свое существование. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией о возврате стоимости комиссии за подключения к Программе, однако ему было отказано. Просит суд взыскать с ответчика с его пользу стоимость услуги в размере 77 600 руб., неустойку в размере 77 600 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы за составление претензии в сумме 500 руб. и за составление искового заявления в сумме 2 500 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске доводам. 

Банк, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в адресованном суду ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в письменных возражениях иск не признал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку основания для возврата комиссии за подключение к Программе отсутствуют. 

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). 

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) (ч. 16 ст. 5 Федерального закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7 Федерального закона).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 7 ст. 7 Федерального закона).

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1 ст. 16 Закона).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом (Заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 987 651 руб., в том числе: сумма к перечислению - 800 000 руб. (п. 1.1), для подключения к программе «Финансовая защита» - 0 руб. (п. 1.2), для оплаты страхового взноса на личное страхование – 110 051 руб. (п. 1.3), для оплаты страхового взноса/для оплаты услуги – 0 руб. (п. 1.4), для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» - 77 600 руб. (п. 1.5) (п. 1); срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита - 60 месяцев (п. 2); стандартная процентная ставка 18,90% годовых, льготная – 7,50% годовых с 13 процентного периода (п. 4); обязанность заемщика заключить иные договоры – не применимо (п. 9); простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru (п. 14); подключение к программе «Снижай ставку», стоимость 77 600 руб. за срок кредита. Подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие на подключение к программе. Описание программы размещено в местах оформления договора потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на сайте www.homecredit.ru (п. 15); при указании суммы для оплаты комиссии в п. 1.5 индивидуальных условий – перечислить Банку указанную сумму кредита для оплаты комиссии за подключение к Программе (п. 1.7 распоряжения заемщика по счету). 

Согласно описанию Программы подключение к Программе является платным. Стоимость подключения указана в разделе III настоящего документа. Подключение договора к Программе осуществляется в день его заключения (подписания индивидуальных условий договора (п. 1.2); если Вы откажитесь от Программы Банк на основании Вашего заявления отключит договор от Программы без возврата стоимости подключения к Программе (п. 2.5); стоимость подключения к Программе рассчитывается в зависимости от первоначального срока кредита и составляет в процентах от суммы кредита, а именно: при 60 ежемесячных платежах – 9,7% (п. 3.1).

Из выписки по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истцу на указанный счет переведены кредитные средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 800 000 руб., 77 600 руб., 110 051 руб., а также истцом произведена оплата комиссии за подключение к Программе в размере 77 600 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате стоимости комиссии в размере 77 600 руб. за подключение к Программе, а также возмещении ему стоимости претензии в размере 500 руб., поскольку он желает отказаться от Программы, т.к. намерен досрочно, до начала действия Программы, погасить кредит.

Согласно ответу Банка от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении претензии истцу отказано, поскольку в случае отказа от Программы стоимость подключения к Программе не возвращается.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку при заключении договора потребительского кредита истцом было принято решение подключиться к Программе и уплатить комиссию за подключение к данной Программе, простой электронной подписью в договоре потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что он проинформирован Банком о возможности заключения договора потребительского кредита без оказания ему дополнительных услуг, в том числе подключение к Программе «Снижая ставку», и указанной услугой истец воспользовался самостоятельно и добровольно.

Из содержания договора потребительского кредита усматривается, что данный договор не содержит условия об обязательном подключении к указанной Программе.

Кроме того, дополнительная опция, позволяющая уменьшить процентную ставку за пользование кредитом, является самостоятельной услугой и влечет для заемщика дополнительный положительный результат в виде экономии денежных средств, является двухсторонней, возмездной сделкой в письменной форме и не влияет на решение о предоставлении кредита.

Ссылка истца о том, что на момент заключения договора, Программа прекратила свое существование, не обоснована и опровергается представленными в деле доказательствами.

В силу п. 1 приказа Банка № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с запуском продуктов с возможностью снижения переплаты по кредиту за счет снижения ставки и одновременном уменьшении первоначального срока его выплаты утверждена и введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ типовая форма – описание программы «Снижай ставку» (Ф.Н-651-001).

Доводы истца о том, что он намерен досрочно погасить кредит, в результате чего фактически не воспользуется данной Программой, не состоятельны.

Подписывая договор потребительского кредита и приложения к нему, истец выразил согласие на получение кредита в соответствии с индивидуальными условиями, с которыми предварительно ознакомился и согласился, в том числе с Общими условиями кредитования, включающими условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Факт подписания указанных документов, получения кредитных средств истцом не оспаривался.

По смыслу п. 5 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае.

Вместе с тем, истцом в порядке ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении Банком своим правом.

Кроме того, отсутствуют доказательства, что указанная дополнительная услуга была навязана истцу, и, что при заключении договора он был лишен возможности влиять на содержание договора, а также желал внести изменения в типовые условия договора. 

Истец выразил свое добровольное согласие на подключение к Программе, был проинформирован как об условиях кредитования, так и о предстоящих расходах в рамках договора потребительского кредита. 

Наличие каких-либо обстоятельств понуждения к заключению кабальной сделки, какого-либо введения в заблуждение относительно заключения последующего договора потребительского кредита, а также существенного изменения иных обстоятельств, истцом документально не подтверждено.

Таким образом, суд не усматривает нарушений прав истца как потребителя банковских услуг. 

При отсутствии доказательств того, что ответчиком истцу были навязаны дополнительные услуги, а также, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения указанных в иске условий, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска.

Поскольку при разрешении спора не установлено нарушений действиями Банка прав ФИО1 как потребителя, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, поскольку указанные требования являются производными от основного требования.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО4 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании стоимости услуги, полученной при заключении кредитного договора, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья А.В. Касаткин

Решение изготовлено в окончательной форме 05.04.2021