<

.....>

Дело № 2-1062/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 29 апреля 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, (дата) года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № №.... В тот же день Банк предоставил Заемщику на условиях платности, срочности и возвратности кредит в безналичной форме в сумме 450 000,00 рублей на счет Заемщика. В соответствии с условиями Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом - 19,5 % годовых, срок кредита - по (дата) года. Задолженность погашается ежемесячными платежами. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности. Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем Банк направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без исполнения. По состоянию на (дата) г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 465 993,11 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на (дата) г. задолженность по Кредитному договору составляет 274 287,03 рублей, в том числе:176 152,32 рублей - основной долг;76 834,03 рублей – проценты, 21 300,68 рублей - неустойка. (дата) г. в АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратилась ФИО1 с заявлением, содержащим предложение (оферту) заключить кредитный договор в рамках программы «Рефинансирование» на условиях, описанных в данном заявлении, Общих условиях предоставления потребительского кредита. Данная оферта была акцептована Банком (дата) г. В тот же день Банк предоставил Заемщику на условиях платности, срочности и возвратности кредит в безналичной форме в сумме 551 000,00 рублей на счет Заемщика. Таким образом, (дата) г. между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № №....В соответствии с условиями Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом - 18,9 % годовых, срок кредита - по (дата). Задолженность погашается ежемесячными платежами. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 20 % годовых. Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем Банк направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без исполнения. По состоянию на (дата) г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 521 312,12 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на (дата) г. задолженность по Кредитному договору составляет 513 112,88 рублей, в том числе: 377 807,13 рублей - основной долг; 134 394,72рублей - проценты;911,03 рублей - неустойка. (дата) года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (дата), по условиям которого Банк предоставил заемщику банковскую карту с кредитным лимитом на сумму 28 000 рублей, который в последующем был увеличен до 33 000 руб.. В соответствии с условиями договора процентная ставка за пользование кредитом 19,9 % годовых, процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит составляет 50 % годовых. Согласно пункту 5 Правил предоставления и использования кредитных карт проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца и выставляются к оплате в следующем месяце. Ежемесячно с 01 по 25 число Держатель карты осуществляет погашение обязательного ежемесячного платежка, состоящего из: 10 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж) и процентов, насчитанных за пользование предоставленным кредитом. Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем Банк направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без исполнения. По состоянию на (дата) г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 34 906,02 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на (дата) г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 32 476,02 рублей, в том числе: 28 568,76 рублей - основной долг;3 578,26 рублей - плановые проценты; 59,00 рублей - комиссия;270,00 рублей – штрафы. Истец Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ Банк Москвы (ОАО). На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от (дата), а также решения единственного акционера БМ от (дата) №№... БМ реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО).С (дата) (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС Банк (Банк Специальный)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником БМ и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).Таким образом, права и обязанности кредитору по кредитному договору были переданы в результате реорганизации БМ в пользу ВТБ (ПАО).Истец Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года в сумме 274 287,03 рублей, в том числе:176 152,32 рублей - основной долг; 76 834,03 рублей – проценты; 21 300,68 рублей – неустойка; задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года в сумме 513 112,88 рублей, в том числе:377 807,13 рублей - основной долг; 134 394,72рублей - проценты;911,03 рублей – неустойка; задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года в сумме 32 476,02 рублей, в том числе: 28 568,76 рублей - основной долг; 3 578,26 рублей - плановые проценты;59,00 рублей - комиссия; 270,00 рублей – штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 398,76 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме, платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступало, согласен на рассмотрении дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не сообщила, о дате и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации: 

<

АДРЕС>, причины неявки суду не сообщила, ходатайств и возражений относительно исковых требований суду не представила. Адрес места регистрации подтверждается справкой отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Пермскому краю.

В соответствии с п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В материалах дела имеются доказательства того, что суд заблаговременно направил ответчику судебное извещение по указанному адресу.

Учитывая задачи судопроизводства и принцип правовой определенности, суд считает, что отложение судебного разбирательства в данном случае не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства и не позволило бы рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что предполагает предоставление участвующим в судебном разбирательстве сторонам равных процессуальных возможностей по отстаиванию своих прав и законных интересов.

Суд же, осуществляя гражданское судопроизводство на основе данных принципов, обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации обеспечивает создание равных условий для участников гражданского судопроизводства и возможность реализации ими своих прав по своему усмотрению, в том числе обеспечением возможности непосредственно участвовать в рассмотрении дела лично или через представителей.

Так, согласно частям 2 и 3 ст. 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Часть 1 ст. 233 ГПК РФ предусматривает, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик о дне, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Положением п.1 ст. 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что (дата) года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № №... на условиях платности, срочности и возвратности, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 450 000,00 рублей под 19,5 % годовых, сроком возврата (дата) года (л.д.20-22).

Кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № №..., открытый на имя ФИО1 при условии предоставления Заемщиком всех необходимых для оформления кредита документов в порядке, установленном договором.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на Счет.

Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из размера процентной ставки, установленной п. 1.2 Договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

Изменение Банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом не допускается.

Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или З66 дней).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту, являющимся Приложением № 2 к Договору, в валюте кредита (кроме случаев, указанных в подп. 3.1.8.Договора) путем списания Банком денежных средств со счета на основании Заявления Заемщика на перечисление денежных средств, являющегося Приложением №1 к Договору и оформляемого в дату заключения Договора в порядке, установленном п. 3.1.7 Договора, аннуитетными платежами ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 11797 рублей.

Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно. На дату подписания Договора сторонами размер последнего платежа устанавливается в размере 12 647,18 рублей.

Оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 08 числа каждого календарного месяца, начиная с (дата) г., путем внесения Заемщиком (не позднее даты погашения) денежных средств на счет и списания их Банком со счета в погашение очередного ежемесячного платежа в очередную дату погашения на основании Заявления.

Под процентным периодом понимается период, за который начисляются проценты на оставшуюся часть срочной задолженности Заемщика по кредиту.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается (дата) г. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 08 числа каждого следующего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается датой возврата кредита, установленной в п. 1.1 Договора, либо датой полного досрочного погашения Заемщиком кредита в полном объеме.

Заемщик имеет возможность получать сведения о сумме и дате погашения очередного платежа по кредиту, а при наличии просроченной задолженности, также о сумме просроченной задолженности по кредиту на свой мобильный телефон при помощи услуги системы "SMS - банкинг", предоставляемой Заемщику в соответствии с п. 5.1 Договора.

Система "SMS - банкинг" позволяет Заемщику оперативно получать/формировать уведомления/запросы о сумме и дате погашения очередного платежа по кредиту, а при наличии просроченной задолженности также о сумме просроченной задолженности по кредиту на свой мобильный телефон/со своего мобильного телефона. Указанные уведомления по кредиту направляются на номер мобильного телефона Заемщика в формате коротких текстовых сообщений (SMS).Услуга по системе "SMS - банкинг" предоставляется Заемщику с момента фактического предоставления ему кредита по Договору.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим Договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый лень просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком (включительно), если иное не установлено настоящим пунктом Договора.

В случае подачи Банком в суд в соответствии с подп.9.2 Договора заявления о взыскании задолженности по кредиту исчисление Банком и уплата Заемщиком неустойки, установленной настоящим пунктом Договора, осуществляется с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) по дату принятия судом заявления Банка о взыскании задолженности по кредиту.

В случае отмены судебного решения или его обжалования при наличии просроченной задолженности Заемщик уплачивает Банку неустойку, исчисление которой возобновляется Банком с даты принятия судом заявления Банка о взыскании задолженности по кредиту (включительно) по дату погашения Заемщиком просроченной задолженности (включительно), а в случае повторной подачи Банком в суд заявления о взыскании задолженности по кредиту - до даты повторной подачи Банком в суд такого заявления.

Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек в следующих случаях: при возникновении у Заемщика просроченной задолженности по Договору сроком более 6 (шести) календарных дней, начиная с даты ее возникновения; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, иных платежей в соответствии с Договором направляется Заемщику заказным письмом по адресу регистрации Заемщика, указанному в разделе 11 Договора, либо по новому адресу регистрации Заемщика, сообщенному Заемщиком Банку в соответствии с подп. 7.1.8 Договора.

При предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по Договору по основаниям, предусмотренным нормами действующего законодательства РФ, Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки, произвести иные платежи в соответствии с Договором не позднее 14 календарных дней (включительно) с даты предъявления Банком указанного требования.

Датой предъявления Банком письменного требования считается дата получения Заемщиком письменного требования Банка, в том числе, но не исключительно, дата получения, указанная на почтовом/телеграфном уведомлении о вручении требования, направленного Банком Заемщику по почте/телеграфом, содержащего также подпись получателя, или дата получения Банком уведомления о вручении с отметкой "адресат выбыл" или иного аналогичного содержания (если требование Банка не содержит иной даты досрочного исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору).

При неисполнении Заемщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредиту в срок, установленный настоящим пунктом Договора, сумма основного долга и процентов, начисленных на сумму основного долга, в соответствии с Договором считается просроченной, и на нее начисляются неустойки, предусмотренные Договором.

Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до момента выполнения Сторонами своих обязательств по Договору.

С информацией о расходах заемщика и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными» (по состоянию на (дата) года) и графиком платежей по потребительскому кредиту «Кредит наличными» Заемщик ФИО1 ознакомлена, что подтверждается собственноручно выполненной подписью Заемщика. 

Так, на основании распоряжения на выдачу кредита во вклад от (дата) года(л.д.25), Банк зачислил на счет ФИО1 сумму кредита в размере 450 000 рублей.

ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита, что подтверждается расчетом просроченной задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года (л.д.27-30).

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные Договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые Банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные Договором.

Однако, в нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно допускала нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем (дата) года Банк направил в адрес Заемщика уведомление о досрочном возврате кредита в срок не позднее (дата) года (л.д.31,32).

Требование Банка в установленный в уведомлении срок ответчиком не выполнено, иного в материалы дела не представлено.

Истцом произведен и представлен в материалы дела расчет просроченной задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года, согласно которому по состоянию на (дата) г. задолженность по настоящему кредитному договору составляет 274 287,03 рублей, в том числе: 176 152,32 рублей - основной долг; 76 834,03 рублей – проценты, 21 300,68 рублей – неустойка.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в виде систематического нарушения порядка и сроков возврата суммы кредита, истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение кредита в размере 21 300,68 руб..

Пунктом 4.1.кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим Договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый лень просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком (включительно), если иное не установлено настоящим пунктом Договора.

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истец, воспользовавшись предоставленным ему правом снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, размер просроченной задолженности по кредитному договору, период просрочки, что сторонами при заключении кредитного договора согласованы условия начисления неустойки за нарушение сроков возврата кредита, снижение Банном суммы штрафных санкций до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, руководствуясь принципом соразмерности ответственности, соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что доказательств подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № №... "данные изъяты" от (дата) года № №... с должника ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ взысканы денежные средства по кредитному договору № №... от (дата) года за период с (дата) года по (дата) года: сумма основного долга в размере 176 152,32 рублей, проценты в сумме 48 507,30 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 723,30 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № №... "данные изъяты" от (дата) года указанный судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1(л.д.10).

Представленный истцом в материалы дела расчет исковых требований по кредитному договору № №... от (дата) года судом проверен, выполнен арифметически верно, в соответствии с условиями кредитного договора, с соблюдением требований законодательства, все внесенные ответчиком в счет погашения суммы кредита и процентов за пользование кредитными средствами истцом учтены в расчете.

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие позиции ответчика относительно исковых требований, суд приходит к выводу о наличии основания для удовлетворения требований Кредитора по кредитному договору № №... от (дата) года в заявленной сумме задолженности.

(дата) года, путем акцепта АКБ «Банк Москвы» (ОАО) оферты, содержащейся в анкете-заявлении № №... от (дата) года на получение потребительского кредита, заполненной и подписанной ФИО1(л.д.38-40), между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № №... в рамках программы «Рефинансирование» на условиях, описанных в анкете-заявлении, Индивидуальных условиях(ИУ) и Общих условиях предоставления потребительского кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Банк предоставил ФИО1 сумму кредита в размере 551 000 рублей.

Истцом в материалы дела представлены Общие условия предоставления потребительского кредита (л.д.34-36).

Согласно индивидуальным условиям в совокупности с общими условиями потребительского кредита, кредит предоставляется Банком при условии предоставления Заемщиком всех необходимых для оформления Кредита документов.

При этом, кредит предоставляется способом, согласованным Сторонами в Индивидуальных условиях Договора, а именно в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на счет, открытый на имя Заемщика в Банке, указанный в Индивидуальных условиях Договора. Выдача кредита в безналичной форме осуществляется на счет; счет банковской карты; наличными денежными средствами через кассу подразделения Банка, оформившего Заемщику Кредит.

Датой предоставления Кредита является дата зачисления Банком денежных средств на Счет (в случае выдачи Кредита на Счет)/на Счет банковской карты (в случае выдачи Кредита на Счет банковской карты) дата выдачи наличных денежных средств Заемщику в подразделении Банка, оформившем Заемщику Кредит (в случае выдачи Кредита наличными денежными средствами).

Срок действия договора с даты подписания заемщиком ИУ до полного исполнения Банком и заемщиком обязательств по кредитному договору по (дата) года включительно.

Проценты за пользование Кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по Кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора, и фактического количества дней пользования Кредитом (п. 4.1.1.Общих условий).

Индивидуальными условиями установлен порядок определения процентной ставки, согласно которому кредит предоставлен под 13,23 % годовых - в течение первого процентного периода, рассчитанного в соответствии с п.4.1.7 Общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы»; с даты начала второго процентного периода, рассчитанного в соответствии с п.4.1.7 Общих условий, по дату фактического возврата Кредита (включительно), в размере:18,9 % - при предоставлении заемщиком в первом процентном периоде справки о полном досрочном погашении рефинансируемого кредита, указанного в п. 11 настоящих ИУ; 23,9 % - в случае если заемщик в первом процентном периоде не представил справку, в том числе в случае предоставления Справки после окончания первого процентного периода.

Базой для начисления процентов по Кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней).

Под «процентным периодом» понимается период, за который начисляются проценты на оставшуюся часть срочной задолженности Заемщика по Кредиту.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается в календарное число следующего месяца, указанное в Индивидуальных условиях Договора. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в число каждого следующего календарного месяца, указанное в Индивидуальных условиях Договора. Последний процентный период заканчивается датой возврата Кредита, рассчитанной в соответствии с Индивидуальными условиями Договора, либо датой полного досрочного погашения Задолженности в полном объеме.

Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование Кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей по Кредиту, в порядке, установленном п.п. 4.2.1, 4.2.2 Общих условий Договора и действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами - ежемесячными равными (за исключением первого и последнего платежа в определенных случаях) платежами по Кредиту, включающими в себя: сумму части основного долга по Кредиту; сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлен Индивидуальными условиями, в соответствии с которыми размер платежа 14241 рублей (кроме первого и последнего); размер первого платежа 12602 рублей; размер последнего платежа 14 264,51 рублей; оплата производится ежемесячно 22 числа месяца (дата первого платежа (дата));количество платежей - 60.

Оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется ежемесячно в число, указанное в п. 6 Индивидуальных условий Договора (п. 4.2.1.Общих условий). 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных Кредитным договором Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере, установленном п. 12 Индивидуальных условий Договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком (включительно). При этом, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов на сумму Кредита не может превышать 20 %годовых.

Так, в Индивидуальных условиях определено, что неустойка в размере 20 % годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного Кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек в случаях, перечисленных в п. 4.4.5. Общих условий, в том числе при нарушении Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по Кредитному договору в случае продолжительности (общей продолжительности) нарушения сроков возврата более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Кредитного договора, уведомив об этом Заемщика способом, установленным в п.п.7.6-7.7 настоящих Общих условий Договора и установив срок возврата оставшейся суммы Кредита 30 календарных дней с даты направления Банком уведомления; в случае нарушения сроков возврата по Кредитному договору, заключенному на срок менее чем 60 календарных дней, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами или расторжения Кредитного договора, уведомив об этом Заемщика способом, установленным в п.п.7.6-7.7 настоящих Общих условий Договора и установив срок возврата оставшейся суммы Кредита 10 календарных дней с даты направления Банком уведомления;

Требование о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, неустоек, иных платежей в соответствии с Кредитным договором направляется Заемщику заказным письмом по адресу регистрации Заемщика, указанного в индивидуальных условиях договора, либо по новому адресу регистрации Заемщика сообщенного Заемщиком Банку.

При предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по Договору по основаниям, предусмотренным п. 4.4.5.2 и п.4.4.5.3 настоящих Общих условий Договора, Заемщик обязан досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование Кредитом, и неустойки, произвести иные платежи в соответствии с Договором не позднее 14 календарных дней (включительно) с даты направления Банком указанного требования.

Так, на основании распоряжения на выдачу кредита во вклад от (дата) года, Банк зачислил на счет ФИО1 сумму кредита в размере 551 000 рублей(л.д.37).

Заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита, что подтверждается расчетом просроченной задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года(л.д.41-42).

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные Договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые Банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные Договором.

Однако, в нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно допускала нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем (дата) года Банк направил в адрес Заемщика уведомление о досрочном возврате кредита в срок не позднее (дата) года (л.д.43).

Требование Банка в установленный в уведомлении срок ответчиком не выполнено, иного в материалы дела не представлено.

Истцом произведен и представлен в материалы дела расчет просроченной задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года, согласно которому по состоянию на (дата) г. задолженность по настоящему кредитному договору составляет 513 112,88 рублей, в том числе: 377 807,13 рублей - основной долг; 134394,72рублей - проценты; 911,03 рублей - неустойка.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в виде систематического нарушения порядка и сроков возврата суммы кредита, истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение кредита в размере 911,03руб..

Общими условиями потребительского кредита и Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных Кредитным договором Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере, установленном п. 12 Индивидуальных условий Договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком (включительно). При этом, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов на сумму Кредита не может превышать 20 % годовых. Так, в Индивидуальных условиях определено, что неустойка в размере 20 % годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно). 

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истец, воспользовавшись предоставленным ему правом снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, размер просроченной задолженности по кредитному договору, период просрочки, что сторонами при заключении кредитного договора согласованы условия начисления неустойки за нарушение сроков возврата кредита, снижение Банном суммы штрафных санкций до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, руководствуясь принципом соразмерности ответственности, соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что доказательств подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № №... "данные изъяты" от (дата) года № №... с должника ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ по кредитному договору № №... от (дата) года взыскана задолженность в размере 453 316,73 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 866,58 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № №... "данные изъяты" от (дата) года указанный судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1(л.д.11).

Представленный истцом в материалы дела расчет исковых требований по кредитному договору № №... от (дата) года судом проверен, выполнен арифметически верно, в соответствии с условиями кредитного договора, с соблюдением требований законодательства, с учетом платежей внесенных ответчиком в счет погашения суммы кредита и процентов за пользование кредитными средствами.

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие позиции ответчика относительно исковых требований, суд приходит к выводу о наличии основания для удовлетворения требований Кредитора по кредитному договору № №... от (дата) годав заявленной сумме задолженности.

(дата) г. на основании заявления ФИО1 об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» в ОО Пермский филиал (108000) от (дата) года, между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № №... согласно Тарифов Банка на условиях, описанных в заявлении, Правилах предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», в соответствии с которыми Банк предоставил заемщику банковскую карту с кредитным лимитом на сумму 28 000 рублей, который в последующем увеличен до 33 000 руб.. 

В материалы дела Истцом также представлены Правила предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» (далее Правила)и (л.д.45-47).

Банк предоставляет Держателю в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами, Кредит «до востребования» в рублях Российской Федерации/долларах США/евро для осуществления расходных операций по счету, осуществляемых с использованием Кредитной карты Держателя или ее реквизитов. Держатель вправе воспользоваться предоставленным Кредитом с даты получения Кредитной карты.

Размер Кредитного лимита, тип Кредитной карты, размер процентов за пользование Кредитом, за превышение Кредитного лимита и за несвоевременное исполнение обязательств по погашению Кредита устанавливаются в соответствии с Заявлением на предоставление Кредитной карты.

Исходя из заявления на предоставление Кредитной карты, сумма кредита предоставлена Банком согласно Тарифному планы: низкий процент, Карта +, вид валюты:0 рубли РФ, тип Карты: MasterCardStandardUnembossed, срочность открытия счета и предоставления карты: в обычном порядке.

Тарифы по обслуживанию физических лиц по кредитным картам указаны в выписке из Тарифов Банка по кредитным картам (л.д.48).

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,9 % годовых. Процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит (овердрафт) составляет 50 % годовых.

При этом, Банк до предоставления Кредитной карты предоставляет Держателю информацию о расходах и полную стоимость кредита, а также График платежей по кредитной карте. В связи с тем, что настоящие Правила предполагают различные размеры платежей по предоставленному кредиту в зависимости от решения заемщика, формирование Графика платежей и расчет полной стоимости кредита осуществляется Банком исходя их максимально возможной суммы кредита (кредитного лимита) и срока кредитования, а также платежей по кредитной карте (минимальных обязательных ежемесячных платежей) в соответствии с условиями предоставления и использования кредитных карт. Новый График платежей по кредитной карте с учетом произведенных платежей в течение срока действия карты и информация о полной стоимости кредита предоставляется держателю кредитной карты по его требованию при личном обращении в Банк.

Согласно представленному графику платежей по кредитной карте, являющимся приложением № 1 к заявлению на предоставление кредитной карты, ежемесячный платеж состоит из суммы процентов, основного долга и комиссии (других платежей); размер минимального платежа составляет 5% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца; количество платежей составляет 26, основная сумма кредита и процентов 34 726,43 рублей; общая сумма платежей по кредиту 7 626,43 рублей, комиссия за обслуживание счета в течение второго года составляет 900 рублей(л.д.48-оборот).

В соответствии с правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», Банк может изменять Кредитный лимит.

Денежные средства, находящиеся на Счете, и Кредитный лимит используются Держателем посредством проведения операций с использованием Кредитной карты или ее реквизитов с предварительным проведением авторизационного запроса либо без авторизации с соблюдением правил Платежной системы VisaInternational.

Комиссия за обслуживание Счета в течение первого года действия Кредитной карты в соответствии с Тарифами списывается Банком со Счета в день обработки Процессинговым центром первой операции, совершенной за счет средств Кредитного лимита.

Комиссия за обслуживание Счета, начиная со второго года действия Кредитной карты, в соответствии с Тарифами списывается Банком со Счета автоматически.

Операции по Счету, включая пополнение Счета Держателем, проводятся в порядке, предусмотренном настоящими Правилами, законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, а также правилами Платежных систем и в соответствии с Тарифами Банка. Банк оставляет за собой право производить операции пополнения/списания Счетов Держателей через транзитные счета.

При снятии наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, не принадлежащих Банку, дополнительно к комиссии Банка соответствующей Тарифам, со счета может удерживаться комиссия банка - владельца ПВН или банкомата.

В случае совершения операции наличного и/или безналичного пополнения Счета в валюте, отличной от валюты Счета; покупки/продажи наличной иностранной валюты с использованием кредитной карты (как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами)Банк без дополнительного уведомления Держателя производит конвертацию денежных средств по курсу и на условиях согласно Тарифам. При этом комиссия за конвертацию денежных средств списывается со Счета в размере, установленном Тарифами Банка.

Порядок начисления процентов и погашения задолженности по кредитной карте определен в разделе 5 Правил, в соответствии с которым ежемесячно с 01 по 25 число (включительно)держатель обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из:10% от суммы Кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного. При расчете суммы Минимального платежа не учитывается сумма просроченного Минимального платежа; суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным Кредитом в соответствии с п. 5.2, 5.5 Правил.

В случае неисполнения Держателем обязательств, предусмотренных п. 5.1 Правил, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в Заявлении.

Начисление процентов производится в последний рабочий день месяца в порядке, установленном п. 5.2 Правил по ставке, утвержденной Банком и установленной в соответствии с Заявлением. Оплата процентов производится в следующем платежном периоде. Если последний рабочий день месяца не является последним календарным днем месяца в период расчета процентов также включаются нерабочие дни, оставшиеся до конца месяца.

При погашении Задолженности Кредитный лимит по Счету восстанавливается на сумму погашенного Кредита.

Обязательства Держателя по погашению Задолженности/части Задолженности считаются исполненными в момент зачисления денежных средств на Счет. 

Согласно установленного Правилами порядка начисления процентов и погашения Неразрешенного овердрафта, сумма неразрешенного овердрафта, а также начисленные на его сумму проценты должны быть погашены Держателем в течение 30 календарных дней со дня возникновения Неразрешенного овердрафта за исключением случая, когда срок погашения задолженности наступает ранее 30 календарного дня. В этом случае, независимо от установленного выше срока погашения неразрешенного овердрафта, неразрешенный овердрафт объявляется просроченным со дня истечения срока погашения задолженности.

В случае непогашения сумм, указанных в п.6.1. Правил по истечении срока непрерывной задолженности, на сумму неразрешенного овердрафта начисляются проценты по ставке, указанной в Заявлении.

Действие Правил для Держателя Карты и Банка прекращается после завершения всех взаиморасчетов между сторонами.

Заявлением об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» в ОО Пермский филиал (108000) предусмотрен штраф за несвоевременную оплату обязательного платежа, который составляет: впервые - 500 рублей; второй раз - 1000 рублей; третий раз и далее - 1200 рублей; неустойка, начисляемая на просроченную сумму основного долга по кредиту, составляет 50 % годовых.

ФИО1 была ознакомлена с Графиком платежей по кредитной карте, с расходами потребителя, представленными в Выписке из Тарифов Банка по состоянию на дату оформления Заявления, а также уведомлена, что полная стоимость кредита, предоставленного на изложенных в Заявлении условиях, рассчитана с учетом параметров/платежей по обслуживанию кредита и их размеров, что подтверждается собственноручно выполненной подписью ФИО1 в анкете -заявлении, графике платежей и заявлении об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы».

Так, Банк предоставил ФИО1 банковскую карту с кредитным лимитом в размере 28 000 рублей, который впоследствии был увеличен до 33 000 рублей.

Заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита, что подтверждается расчетом просроченной задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года (л.д.52-53).

В соответствии с условиями кредитного договора, Держатель карты обязалась погашать Задолженность в порядке и сроки, установленные Правилами.

Однако, в нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно допускала нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем (дата) года Банк направил в адрес Заемщика уведомление о досрочном возврате кредита в срок не позднее (дата) года (л.д.54).

Требование Банка в установленный в уведомлении срок ответчиком не выполнено, иного в материалы дела не представлено.

Истцом произведен и представлен в материалы дела расчет просроченной задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года, согласно которому по состоянию на (дата) г. задолженность по настоящему кредитному договору составляет 32 476,02 рублей, в том числе: 28 568,76 рублей - основной долг; 3 578,26 рублей - плановые проценты; 59,00 рублей - комиссия; 270,00 рублей – штрафы.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в виде систематического нарушения порядка и сроков возврата суммы кредита, истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение кредита в размере 270,00 руб..

Заявлением об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» в ОО Пермский филиал (108000) предусмотрен штраф за несвоевременную оплату обязательного платежа, который составляет: впервые - 500 рублей; второй раз - 1000 рублей; третий раз и далее - 1200 рублей; неустойка, начисляемая на просроченную сумму основного долга по кредиту, составляет 50 % годовых.

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истец, воспользовавшись предоставленным ему правом снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, размер просроченной задолженности по кредитному договору, период просрочки, что сторонами при заключении кредитного договора согласованы условия начисления неустойки (штрафа) за нарушение сроков возврата кредита, снижение Банном суммы штрафных санкций до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, руководствуясь принципом соразмерности ответственности, соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что доказательств подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № №... "данные изъяты" от (дата) года № №... с должника ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ по кредитному договору № №... от (дата) года взыскана задолженность в размере 32 206,02 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 583,09 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № №... "данные изъяты" от (дата) года указанный судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1(л.д.9).

Представленный истцом в материалы дела расчет исковых требований по кредитному договору № №... от (дата) года судом проверен, выполнен арифметически верно, в соответствии с условиями кредитного договора, с соблюдением требований законодательства, с учетом платежей внесенных ответчиком в счет погашения суммы кредита и процентов за пользование кредитными средствами. 

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие позиции ответчика относительно исковых требований, суд приходит к выводу о наличии основания для удовлетворения требований Кредитора по кредитному договору № №... от (дата) года в заявленной сумме задолженности.

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ Банк Москвы (ОАО). На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от (дата), а также решения единственного акционера БМ от (дата) №№... БМ реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО). С (дата) (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС Банк (Банк Специальный)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником БМ и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО). 

В соответствии со ст. 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора. К отношениям, связанным с переходом прав на основании закона, применяются правила настоящего Кодекса об уступке требования (статьи 388 - 390), если иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или не вытекает из существа отношений.

В силу п.4 ст. 58 ГК РФ при выделении из состава юридического лица одного или нескольких юридических лиц к каждому из них переходят права и обязанности реорганизованного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Согласно ч. 2 вышеприведенной нормы закона следует, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, права и обязанности кредитору по кредитному договору были переданы в результате реорганизации БМ в пользу ВТБ (ПАО). 

В ходе реорганизации в форме выделения из БМ Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением БСБ к ВТБ в соответствии с Передаточным актом, утвержденным решением единственного акционера ОАО «Банк Москвы» от (дата) года № №...(л.д.57), БМ передал, а ВТБ принял все имущество, бездокументарные ценные бумаги, имущественные права, охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность), обязательства БМ в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, принадлежащие БМ до Даты реорганизации, за исключением обязательств, указанных в Приложении 4 к Передаточному акту; права по кредитному договору № №... от (дата), заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 не указаны в Приложении 4 к Передаточному акту и являются переданными из ОАО «Банк Москвы» в ВТБ в Дату реорганизации; права по кредитному договору № №... от (дата), заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 не указаны в Приложении 4 к Передаточному акту и являются переданными из ОАО «Банк Москвы» в ВТБ в Дату реорганизации; права по кредитному договору № №... от (дата), заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 не указаны в Приложении 4 к Передаточному акту и являются переданными из ОАО «Банк Москвы» в ВТБ в Дату реорганизации (л.д. 58,59,60).

Датой реорганизации согласно пункту 2 Передаточного акта является дата внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности БСБ - (дата) года.

Установив приведенные выше обстоятельства, оценив по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, суд, руководствуясь положениями статей 819, 846, 850, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, заключении договора банковского счета, кредитовании счета, последствиях нарушения заемщиком договора займа, а так же с учетом позиции ответчика не представившего доказательства относительно заявленных исковых требований, приходит к выводу о том, что следует взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитным договорам в заявленной Банком сумме. Делая такие выводы, суд исходит из того, что требования Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга являются обоснованными, расчет задолженности по кредитным договорам произведен Банком в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, нарушений прав и интересов ответчика судом не установлено, ответчиком не представлено суду доказательств о надлежащем исполнении своего обязательства по кредитному договору в полном объеме на день рассмотрения дела в суде.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по госпошлине в сумме 11 398,76 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ст. 233 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки "данные изъяты" в пользу Банк ВТБ (ПАО):

- задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года по состоянию на (дата) г. в размере 274 287,03 рублей, в том числе: 176 152,32 рублей - основной долг; 76 834,03 рублей – проценты, 21 300,68 рублей – неустойка;

- задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года по состоянию на (дата) г. в размере 513 112,88 рублей, в том числе: 377 807,13 рублей - основной долг; 134 394,72 рублей - проценты; 911,03 рублей – неустойка;

- задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года по состоянию на (дата) г. в размере 32 476,02 рублей, в том числе: 28 568,76 рублей - основной долг; 3 578,26 рублей - плановые проценты; 59,00 рублей - комиссия; 270,00 рублей – штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 398,76 рублей.

Ответчик вправе подать в Орджоникидзевский районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья - подпись Невидимова Е.А.

<

.....> 

Мотивированное решение изготовлено и подписано 30 апреля 2019 года.