Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ г. Вилючинск Камчатский край

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре Ерёминой Ю.В., с участием:

истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора по его заявлению на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО № незаключенным, взыскании с ответчика в его пользу неосновательного обогащения в сумме 116 610 рублей, списанные с его счета в качестве страховой премии. В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление ответчику на страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО №, на основании которого, ответчику, в качестве страховой премии, перечислена денежная сумма в размере 116 610 рублей, именуемая как плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация Банку на оплату страховой премии страховщику, кв. дог. № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не оспаривает факт получения денежных средств в указанной сумме через третье лицо ОАО «Сбербанк России» - единственного учредителя ответчика, вместе с тем ответчик оспаривает факт заключение с истцом договора. Таким образом, договор между истцом и ответчиком не заключался, а полученные по договору средства – неосновательное обогащение ответчика и скрытая моржа третьего лица через оплату 116 610 рублей под видом страховой премии со счетов банка на счета дочерней компании. Страхование истца не было добровольным, поскольку подача указанного заявления было условием ОАО «Сбербанка России» о выдаче кредита, полагал, что данная услуга навязана, а договор страхования - ничтожная сделка и денежные средства подлежат возврату по реституции. Письменный договор не заключался. ДД.ММ.ГГГГ им был полностью погашен кредит, в связи с чем, договор не подлежит исполнению по причине изменения обстоятельств и исчезновения предмета договора, а полученные денежные средства подлежат возврату. Ссылаясь на ст.ст. 167, 426, 432, 434, 927, 1102 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст.ст. 29, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), ч. 3 ст. 17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей (далее – Закон «О защите прав потребителей»), истец обратился в суд с указанным иском.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что он обратился в ОАО «Сбербанк России» по вопросу получения кредита, при этом, изначально сотрудники банка ему ничего не говорили по поводу страхования, им была оставлена заявка, а придя в банк ДД.ММ.ГГГГ для подписания кредитного договора, ему также было предоставлено на подпись заявление на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО №, ознакомившись с ним, он довел до сведения сотрудников банка о том, что не желает страховаться и спросил, возможно ли будет оформление кредита без оформления страховки, на что получил ответ, что тогда они будут вынуждены заново оформлять заявку и запрашивать службу проверки, то есть, дали понять, что при таких условиях кредит ему выдан не будет. Тогда он спросил, возможно ли будет в случае досрочного погашения кредита вернуть дифференцированно часть страховой премии, на что получил положительный ответ. После этого, он подписал кредитный договор, а также заявление на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО №, что считает навязанной услугой Непосредственно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» им никаких денежных средств не вносилось, но с его счета в банке при предоставлении кредита Банком была снята сумма 116 610 рублей согласно квитанции, при этом ответчиком не оспаривается, что им была получена от ОАО «Сбербанк России» страховая премия, но в какой сумме, ему неизвестно, полагает, что поскольку ответчик является дочерней компанией ОАО «Сбербанк России», это является перекладыванием денег из одного кармана в другой. Непосредственно с ним договор страхования ответчиком не заключался и им не подписывался. В декабре 2015 года им был досрочно полностью погашен кредит, после чего он обратился в Банк по вопросу выдачи ему письменного договора страхования и возврата части страховой премии, на что мне сказали, что это не предусмотрено. Полагает, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств в настоящее время отсутствует предмет договора страхования, поскольку он был застрахован на время предоставления кредита, поэтому всё, что им было оплачено сверх этого срока, должно быть ему возвращено либо ответчиком либо третьим лицом. Также пояснил, что ни в течение 14 дней, ни до настоящего времени, он в ОАО «Сбербанк России» по вопросу отказа от страхования и возврата уплаченных денежных средств, он не обращался.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседания не направили. Представитель ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (далее – Соглашение) в рамках которого стороны заключают договора личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в Банк. Указала, что сторонами договора страхования являются ответчик и Банк (страхователь). Оплата страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Банк ежемесячно перечисляет денежные средства по договору за подключенных ранее заёмщиков, по добровольному согласию последних, одним платежом, и выявить сумму по конкретному заёмщику, у ответчика не представляется возможным. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк не является представителем страховщика, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. В рамках указанной программы страхования ответчик не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, в том числе не получало денежных средств от истца. Заявление на страхование находится в ПАО Сбербанк и к ответчику не поступало. Указала, что ответчик не является кредитной организацией и не располагает сведениями и документами, относящимися к деятельности ПАО «Сбербанк России».

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не направило. Представитель ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что между ПАО «Сбербанк России» и истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 780 000 рублей под 23,50% годовых на 60 месяцев, указанные денежные средства были зачислены на счет истца. При заключении кредитного договора заёмщиком было дано согласие на подключение его к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Обязательства Банка перед истцом в рамках указанного кредитного договора выполнены. На основании ст. 934 ГК РФ по условиям Программы страхования клиент подключается к Программе страхования, Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией – страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования, участие в такой программе является добровольным, а плата подключения к программе не включается в сумму выдаваемого кредита, не является комиссией (платежом) по кредитному договору. Подключение к Программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия. Банк оказывает самостоятельную финансовую услугу по подключению к Программе страхования, не связанную с кредитованием. Плата за такое подключение, взимаемая с клиента является платой за самостоятельную финансовую услугу, и страховой премией не является. При оплате услуги за подключение к Программе страхования вся сумма вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Банк, как страхователь выплачивает страховой компании (страховщику) страховую премию самостоятельно, за счет собственных средств. Плата за подключение к Программе страхования является единой и неделимой суммой, которую уплачивает заёмщик банку, за подключение к такой программе. Полагала, что ответчик обоснованно не признает факт заключения договора страхования между страховой компанией и истцом, так как в соответствии со ст.ст. 934, 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь – Банк и страховщик – Страховая компания, указание на застрахованное лицо (заемщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заёмщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования, являясь лишь застрахованным лицом. Из подписанного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец был ознакомлен с условиями участия в программе страхования, из условий которого следует, что, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору застрахованное лицо становится выгодоприобретателем. Указала, что условием Программы страхования предусмотрен срок, в течение которого клиент имеет возможность выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе, участие физического лица в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления клиента. Банк производит возврат денежных средств в случае отказа физического лица от страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи письменного заявления клиента на участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц). Иные условия возврата страховой премии, в частности, в случае досрочного погашения ссудной заложенности по кредитному договору, по истечении установленного Условиями страхования срока, договор страхования не предусматривает. Указала, что истец не воспользовался правом на обращение с заявлением об отключении от Программы страхования в установленный срок, заявление о возврате денежных средств в ПАО «Сбербанк России» не поступало, таких обращений от истца не зарегистрировано, следовательно, оснований для взыскания уплаченной суммы платы за подключение к указанной программе у истца отсутствует. Ссылаясь на ст.ст. 934, 942, 958 ГК РФ, ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», полагала, что основания для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Принимая во внимание положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» и третьего лица ПАО «Сбербанк России», извещенных о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом и не просивших об его отложении. 

Выслушав истца, изучив материалы настоящего дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные суду доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях (п. 4 ст. 166 ГК РФ).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (далее – Соглашение). Указанным Соглашением определены условия и порядок заключения Договоров страхования (соглашение между Страховщиком и Страхователем, заключаемое в рамках действия Соглашения), а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования.

Согласно п.п. 3.3, 3.5 Соглашения, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо, которым может быть физическое лицо, не является стороной Договора страхования.

Договор страхования считается заключенным в пользу каждого Застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в Договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору страхования, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему Застрахованному лицу.

Договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких Застрахованных лиц, количество которых неограниченно (п. 4.1 Соглашения).

Страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого Застрахованного лица, её размер устанавливается индивидуально, в рублях и является постоянным в течение срока действия Договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении Застрахованного лица по Договору страхования (п. 4.2).

Общий срок действия Договора страхования указывается в Страховом полисе.

Договор заключается Страховщиком и Страхователем в письменной форме путем составления одного документа – Страхового полиса, составленного по форме (п. 5.1 Договора).

Размер страховой премии устанавливается в отношении каждого Застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. Если Договор страхования заключается в отношении нескольких Застрахованных лиц одновременно, страховая премия за всех Застрахованных лиц определяется путем суммирования страховых премий за каждое Застрахованное лицо (общая страховая премия по Договору страхования) (п. 6.1). Общая страховая премия по Договору страхования уплачивается Страхователем Страховщику единовременно не позднее 20 рабочего дня месяца, следующего за отчетным одновременно с направлением Заявления-реестра (п. 6.4 Соглашения).

Действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ (п. 8.1 Соглашения).

При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится (п. 8.2).

Страховая премия, признается начисленной по ошибке и подлежит возврату Страхователю, если физическое лицо выразило желание, чтобы в отношении него не заключался Договор страхования/отказалось быть Застрахованным лицом, но было указано в Договоре страхования в качестве Застрахованного лица в результате ошибки информационной системы и/или сбоя в программном обеспечении (п. 8.3.2 Соглашения).

Данное Соглашение считается заключенным с даты его подписания и действует по ДД.ММ.ГГГГ с возможностью его пролонгации (п.п. 10.1-10.3) и применяется к правоотношениям сторон, возникшим с ДД.ММ.ГГГГ.

В Приложении № к Соглашению определен порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком.

Согласно п. 1 Условий участия Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем – ОАО «Сбербанк России», а выгодопреобретателем – лицо, в пользу которого заключен Договор страхования (соглашение между Страховщиком и Страхователем по Программе страхования), и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования.

В соответствии с п. 2.1 указанных Условий участия, участие Клиента в Программе страхования является добровольным, а отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставляемого в Банк (п. 2.2 Условий участия).

Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п. 3.1 Условий участия).

Сторонами Договора страхования являются страхователь – Банк – и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия, страховая сумма и Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п. 2.2 настоящих Условий.

При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В п. 5.1 прописаны условия прекращения участия в Программе страхования. В частности, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих условиях:

- подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий участия, независимо от того был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий участия, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Статья 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает кредитной организации заниматься страовой деятельностью. Понятие «страховая деятельность» согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банков его интересов при страховании.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания, в том числе, требования данной статьи распространяются на обязательства о доведении информации о цене предоставляемой услуги в рублях.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России», в лице руководителя дополнительного офиса № Камчатского отделения № ОАО «Сбербанк России», был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заёмщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 780 000 рублей под 23,50 % годовых со сроком возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д. 123-125). 

В этот же день истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО №. В соответствии с указанным заявлением истец ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» (далее – Условия участия). Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма 780 000 рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица, «Смерть от несчастного случая (в зависимости от того, что применимо) – ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам предоставленным Банком) – Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица). По страховому риску Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо. 

Истец, согласно содержанию данного заявления, дал свое согласие на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу, подтвердив, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования, что он ознакомлен ОАО «Сбербанк России» с Условиями участия, согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (далее – Программе страхования) (в т.ч. назначение им Выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России») и его отказ от участия в Программе страхования (в т.ч. назначение им Выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России») не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

ФИО2 также предоставил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 116 610 рублей, что подтверждается его подписью в указанном заявлении (л.д. 126-128). Истцу также было разъяснено, что данная плата может быть им уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России».

Также истец удостоверил своей подписью, предварительно ознакомившись с содержанием данного заявления, что следует также и из его пояснений в судебном заседании, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ОАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении него Договор страхования. Также истец указал, что ему вручены и им получены второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и Памятка при наступлении неблагоприятного события.

ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил в ОАО «Сбербанк России» плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 116 610 рублей (л.д. 22).

Принадлежность своей подписи в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО №, истцом не оспаривалась.

Судом также установлено, что условия самого кредитного договора, заключенного между истцом и ОАО «Сбербанк России», не содержат положений об обязательном заключении договора страхования жизни, здоровья и в связи с преждевременной потерей работы заёмщиком. 

Таким образом, суд полагает, что на момент подписания вышеназванного заявления, истец располагал полной информацией о предоставляемой услуге, её возмездности, возможности и условиях отказа от её предоставления, что в свою очередь не повлияло бы на отказ в предоставлении банковских услуг, вместе с тем, добровольно по своему волеизъявлению и на выбранных им условиях принял решение об участии в Программе страхования, был согласен с размером платы за оказываемую ОАО «Сбербанк России» услугу по подключению к ней. 

Согласно выписке из страхового полиса № ДСЖ-3/1506 от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключили договор страхования, с общим сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении каждого физического лица, который содержится в Приложении № к настоящему Страховому полису (л.д. 130-132).

Данный Договор страхования содержит перечень страховых случаев, при наступлении которых осуществляется страхование; перечень физических лиц, в отношении которых заключен Договор страхования, содержащийся в Приложении № к настоящему Страховому полису с необходимой информацией по ним; сведения о размере страховой суммы и сроке его действия, а также о выгодоприобретателе, в нем четко выражен его предмет.

Согласно Приложению № к Страховому полису и справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО2 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, является застрахованным лицом со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с установленной страховой суммой 780 000 рублей (л.д. 133,134).

Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При таких обстоятельствах, установив, что при заключении кредитного договора банк по желанию истца предоставил ему услугу по подключению к программе добровольного личного страхования путем заключения в отношении него, как застрахованного лица, договора страхования со страховой компанией, включение его в список застрахованных лиц, при этом, добровольность желания ФИО2 подключиться к данной Программе страхования подтверждается заявлением, подписанным истцом, согласно которому он был ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, а также с тем, что отказ от участия в данной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, у суда не имеется оснований признать, что данная услуга страхования являлась навязанной банком истцу, в связи с чем, данный довод ФИО2, признается несостоятельным.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор без дачи согласия быть подключенным к Программе страхования, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В судебном заседании также установлено, что при заключении Договора страхования в отношении ФИО2 сторонами, каковыми в данном случае являются ОАО «Сбербанк России» (Страховщик) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным п. 2 ст. 942 ГК РФ, в связи с чем, считать данный Договор страхования, оформленный страховым полисом № ДСЖ-3/1506 от ДД.ММ.ГГГГ, не заключенным, оснований не имеется. 

Более того, истец, не являясь стороной данного Договора страхования, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ответчиком на основании заявления ФИО2, не вправе требовать признания его таковым, в связи с чем, суд отказывает истцу в удовлетворении его требований в указанной части.

Как установлено в судебном заседании, истец имел возможность не вносить плату за подключение к Программе страхования и в этом случае в отношении него Договор страхования не был бы заключен, а также прекратить свое участие в программе страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления и вернуть внесенные в качестве платы за подключение денежные средства, независимо от того, был ли в отношении него такой Договор заключен или нет, обратившись с соответствующим заявлением в Банк, однако данным своим правом истец не воспользовался.

Нет у суда причин считать заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования, заключенный по данному заявлению, недействительными сделками в силу их ничтожности по основаниям, указанным в п. 2 ст. 168, ст.ст. 169, 170, 171, 172, 174.4 ГК РФ.

Доводы об отсутствии предмета Договора страхования в связи с досрочным исполнением им кредитных обязательств, суд также находит несостоятельными, поскольку досрочный возврат кредита не влияет в данном случае на действие Договора страхования, поскольку ни данным Договором, ни Условиями страхования, не предусмотрено право истца на возврат неиспользованной части страховой премии.

Не указано досрочное погашение кредита по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения Договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. При этом, при подписании заявления на страхование, ФИО2 было известно и понятно, что размер предоставленного кредита, процентная ставка за пользовании им, а также иные существенные условия кредитования, никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет осуществлено страхование жизни и здоровья или нет.

Договор страхования связан с личным страхованием ФИО2, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие Договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает своё действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из содержания подписанного истцом заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, Договора страхования № ДСЖ-3/1506 от ДД.ММ.ГГГГ, Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится. В случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам предоставленным Банком Выгодоприобретателем становится Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица). По страховому риску Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо. 

Обязательства вследствие неосновательного обогащения регулируются главой 60 ГК РФ.

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ (п.1).

Таким образом, обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии нескольких условий: факт приобретения или сбережения имущества; приобретение или сбережение имущества за счет другого лица; отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке. При этом гражданским правом под приобретением имущества одним лицом за счет другого понимается увеличение объема имущества у одного лица и одновременное уменьшение его объема у другого. Сбережение имущества означает, что лицо должно было израсходовать свои денежные средства или иное имущество, но не израсходовало их либо благодаря затратам другого лица, либо в результате невыплаты другому лицу положенного вознаграждения.

Исключение из вышеуказанного правила составляют случаи, перечисленные в ст. 1109 ГК РФ, согласно которым не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения: имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное; имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности; заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки; денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Как было установлено в судебном заседании на основании совокупности исследованных доказательств, в том числе, квитанции от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 116 610 рублей по поручению истца были перечислены ОАО «Сбербанк России» в качестве платы за подключение к Программе страхования, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. 

Данных, указывающих на то, что указанные денежные средства были получены от ФИО2 ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не установлено, вопреки требованиям ст.ст. 56, 60 ГПК РФ соответствующих доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что ответчик без каких-либо законных либо договорных оснований приобрел за счет ФИО2 эти денежные средства в размере 116 610 рублей, суду истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что достоверных доказательств, свидетельствующих о возникновении со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неосновательного обогащения за счет ФИО2 на сумму 116 610 рублей, стороной истца представлено не было, в материалах дела таких не содержится, суд, не установив совокупности обстоятельств, необходимых для взыскания неосновательного обогащения, находит требования истца в указанной части необоснованными, в связи с чем, также отказывает истцу в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора по его заявлению на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения, – отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья 

Н.М. Хорхордина