Дело № 2–836/2020

18RS0021-01-2020-000984-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 7 июля 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Бажиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Исковое заявление мотивировано тем, что 06.06.2017 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты) 

<

***>, по условиям которого истец предоставил ФИО2 кредит в сумме 500 000 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 35 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 

<

данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки.

В период пользования кредитом ответчик выплатил истцу 520386,38 руб. По состоянию на 06.05.2020 г. просроченная задолженность ответчика перед банком составляет 198082,02 руб., в том числе просроченная ссуда 154521,16 руб., просроченные проценты 14175,43 руб., проценты по просроченной ссуде 10402,50 руб., неустойка по ссудному договору 9978,47 руб., неустойка на просроченную ссуду 9004,46 руб. 

Уведомление банка об изменении срока возврат кредита, расторжении кредитного договора и о возврате образовавшейся просроченной задолженности ответчик проигнорировал, задолженность не погасил.

На основании ст. ст. 309, 310, 450, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит:

- расторгнуть кредитный договор 

<

***>,

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 198082,02 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

06.06.2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> путем присоединения заемщика к Условиям кредитования и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

По условиям указанного кредитного договора:

- сумма кредита составляет 500 000 руб., 

- срок кредита 36 месяцев, по 08.06.2020 г.,

- процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 23,00% годовых, 

- размер ежемесячного платежа составляет 18334,88 руб., количество платежей по кредиту – 36.

06.06.2017 г. во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться главой 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора) и Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, договор потребительского кредита – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика). Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной / наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (раздел 1, 3, пункты 3.1, 3.5, 3.7).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено внесение платежей по кредиту: по 6 число каждого месяца включительно, в размере 18334,88 руб., последний платеж не позднее 08.06.2020 г. в сумме 18334,61 руб.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; а также уплатить банку проценты за пользование кредитом (пункт 4.1 Общих условий). 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 06.05.2020 г., ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, начиная с 06.02.2019 г. заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж уплачен 06.09.2019 г. Срок кредита истек 08.06.2020 г. 

За период с 06.06.2017 г. по 06.09.2019 г. заемщиком внесено в счет уплаты основного долга (кредита) 345478,84 руб., процентов за пользование кредитом – 174347,43 руб., неустойки – 411,11 руб.

По состоянию на 06.05.2020 г. просроченная задолженность по основному долгу составляет 154521,16 руб., просроченные проценты – 14175,43 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10402,50 руб., неустойка на остаток основного долга – 9978,47 руб., неустойка на просроченную ссуду – 9004,46 руб. 

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО «Совкомбанк» возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 

<

данные изъяты>% годовых. 

Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязуется в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (пункт 5.3 Общих условий). 

Соответствующее уведомление в адрес заемщика о досрочном возврате задолженности было направлено банком 28.02.2020 г. 

Истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору и неустойки по договору просроченной ссуды. Неустойка на суммы просроченных процентов банком не начислялась, требования о ее взыскании не предъявлены.

Расчет вышеуказанных неустоек произведен истцом за один и тот же период с 10.09.2019 г. по 21.04.2020 г. Расчет неустойки по договору просроченной ссуды выполнен, исходя из просроченной суммы основного долга по договору, что соответствует условиям договора.

Неустойка по ссудному договору начислена на суммы основного долга, срок уплаты которых не наступил. Однако по условиям договора неустойка начисляется на просроченные платежи. По состоянию на 10.09.2019 года у ответчика отсутствовала обязанность по досрочному возврату суммы кредита, и, соответственно, отсутствовала просрочка в уплате данных сумм.

Начисление неустойки на всю сумму непогашенного кредита не соответствует закону, так как у заемщика до 28.02.2020 г. отсутствовала обязанность вернуть всю сумму кредита, следовательно, эта сумма не являлась просроченной задолженностью. Таким образом, требование о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 9978,48 руб. удовлетворению не подлежит.

В то же время, принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки по договору просроченной ссуды предъявлено правомерно. 

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что кредитным договором размер неустойки установлен в максимально возможном размере (20% годовых, что составляет 0,0546% в день), принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 2 раза, до 10% годовых (0,0273% в день). Следовательно, неустойка на просроченную ссуду составит 4502,23 руб. 

Учитывая вышеизложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 183601,32 руб., в том числе просроченная ссуда 154521,16 руб., просроченные проценты 14175,43 руб., проценты по просроченной ссуде 10402,50 руб., неустойка на просроченную ссуду 4502,23 руб.

Расторжение договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

28.02.2020 г. ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика направлялось требование в порядке п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Учитывая названные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при нарушении заемщиком сроков погашения кредита кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 88 ч. 1 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Учитывая обстоятельства дела, без учета снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, требования истца удовлетворены на 94,96 % от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в части имущественного требования, также составляющие 94,96 % от уплаченной суммы.

Таким образом, сумма возмещаемых расходов по уплате государственной пошлины составит 10901,49 руб. (6000 + 4901,49).

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 06.06.2017 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 06.06.2017 г. по состоянию на 06.05.2020 г. в размере 183601 руб. 32 коп. (в том числе просроченная ссуда 154521,16 руб., просроченные проценты 14175,43 руб., проценты по просроченной ссуде 10402,50 руб., неустойка на просроченную ссуду 4502,23 руб.), а также расходы по оплате госпошлины в размере 10901 руб. 49 коп. 

В удовлетворении остальной части иска – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2020 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.