Дело № 2-4949/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2017 года город Казань 

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Фирсовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Тимофееве М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) об исключении из числа участников программы страхования, о признании недействительными условия программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

С учетом уточнений, ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ 24 (ПАО) об исключении из числа участников программы страхования, о признании недействительными условия программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании исковых требований указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор. При подаче заявки на получение кредита, банк обязал истца подписать заявление на включение в участники программы страхования, где необходимо было выступить застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование». 

По условиям заявления на включение в участники программы страхования, страховая премия по договору страхования составила 93 087 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 18 617 рублей 40 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 74 469 рублей 60 копеек.

Страховая премия в размере 93 087 рублей была включена в кредитный договор. Срок действия страхования был установлен с --.--.---- г. по --.--.---- г., то есть на период действия кредитного договора.

--.--.---- г. истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора было прекращено. 

Истец считает, что в связи с досрочным погашением кредита, возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому части страховой премии подлежит возврат пропорционально времени, в течение которого в действие страхования нет необходимости.

Кроме того, подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положении истца. Информацию о полной сумме кредита, включая страховой взнос, о подключении к программе страхования жизни и здоровья истец получила уже после подписания кредитного договора.

На основании изложенного, истец просит суд:

- исключить истца из программы страхования, где истец является застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование»;

- признать недействительным условие программы страхования, где истец являлся застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование»;

- взыскать с ответчика страховую премию в размере 93 087 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с Законом о Защите прав потребителей.

Истец ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставили возражение на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьей 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В исполнение статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как указано в статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №--, согласно которому Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставляет ФИО1 кредит в сумме 554 087 рублей.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и Согласия на кредит, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиков и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.

Согласно п. 11 Согласия на кредит, целями использования заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Из положений п. 10 Согласия на кредит следует об отсутствии обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений п. 15 Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора, истец подписала заявление о включение в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». По условиям договора страхования были застрахованы жизнь и здоровье истца.

Страховая премия в размере 93 087 рублей по соглашению сторон была включена в кредитный договор. Срок действия страхования был установлен с --.--.---- г. по --.--.---- г., то есть, на период действия кредитного договора.

--.--.---- г. истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора было прекращено. 

Доводы представителя истца о том, что банк был обязан довести до сведения заемщика информацию о возможности заемщика страховать риски в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитной организации, при этом письменное согласование с банком страховщика не является обязанностью заемщика, а также то, что требование и условие кредитного договора о страховании является навязанной услугой ущемляющей права потребителя суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Заключая кредитный договор с Банк ВТБ 24 (ПАО), заемщик выразил согласие и принял в полном объеме условия данной кредитной программы, предусматривающей обеспечение в форме страхования жизни и здоровья. Банк не принуждал заемщика к заключению кредитного договора. Заемщик добровольно выбрал программу кредитования, предоставляемую ему банком. Страхование жизни и здоровья заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе страхования, добровольно выбрал вариант кредитования с условием присоединения к вышеуказанной программе страхования.

При этом, банк, подключив заемщика к программе страхования, и определив комиссию за оказание данной услуги, действовал в соответствии с осознанным и добровольным распоряжением заемщика. Данная услуга является возмездной в силу пункта 3 статьи 423 и статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, применяя положения статьей 178, 934, 940, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации исходит из того, что истец добровольно выразил волеизъявление на заключение с ответчиком договора страхования, а также был ознакомлен с условиями договора, о чем свидетельствуют подписи истца в договоре. Доказательства того, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения работников ответчика, истцом в нарушение статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд представлены не были, равно как и доказательства того, что при заключении договора истец не имел желания на заключение договора на условиях указанных в договоре. Истец с ответчиком был вправе заключать вышеуказанный договора страхования жизни и свободно определять его условия.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, того, что истцу были навязаны услуги страхования со стороны ответчика, и он заблуждалась относительно природы сделки, истцом суду не представлено.

Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к заключению договора страхования, договор страхования может рассматриваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 

В заявлении о включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования имеется указание на то, что страхователь уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

Истец возражений против условий договора страхования не заявил, тогда как в случае неприемлемости условий страхования, истец был вправе не принимать на себя данные обязательства.

Истцом суду не представлено допустимых доказательств нарушения ответчиком его законных прав, свобод или интересов, что является достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности ничтожного договора. 

Доводы истца и его представителя о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для возврата истцу части страховой премии по договору личного страхования пропорционально времени, в течение которого в страховании нет необходимости, не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования договором коллективного страхования не предусмотрен.

Довод истца о том, что с досрочным погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска, является ошибочным.

Так, страховыми случаями по договору являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни и здоровью застрахованного) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Невозможность возврата кредита к числу страховых рисков договором страхования не отнесена.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку фактов нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя судом не установлено, суд не находит оснований удовлетворения исковых требований об исключении из числа участников программы страхования, о признании недействительными условия программы страхования, взыскании страховой премии.

В соответствии с требованиями статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания.

Доказательств того, что действия ответчика причинили ФИО1 физические или нравственные страдания, представлено не было, из чего следует, что в удовлетворении заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.

Так как судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца, в том числе как потребителя, суд считает правомерным отказать в удовлетворении производного от основных требований о взыскании штрафа по Закону «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) об исключении из числа участников программы страхования, о признании недействительными условия программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья М.В.Фирсова