Дело №2-627/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 13 июня 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Криницыной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-627/2018 по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №... с условием по подключению к программе коллективного страхования «.......», т.е. с условием о добровольном страховании истца, где страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п. 4 заявления к кредитному договору в счет оплаты по страхованию сумма в размере 89471 руб. подлежит списанию с его счета. Данная сумма была списана в день выдачи кредита .. .. ....г. Истец .. .. ....г. обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) с требованием о возврате уплаченной страховой премии. События, имеющие признаки страхового случая в данном периоде отсутствуют. Однако ответчики отказали истцу в данном требовании. ООО СК «ВТБ Страхование» оказало в выплате страховой премии, сославшись на то, что возврат страховой премии возможен только банку. Однако ответчиками не было учтено, что плательщиком страховой премии, согласно договору, является истец. Стоимость услуг банка составляет 17894,20 руб., а страховая премия оплаченная страховщику составляет 71576,80 руб. Итого истцом была оплачена сумма в размере 89471 руб. При подачи заявления истцом в банк о добровольном страховании при заключении кредитного договора банк явился промежуточным звеном, взимающим за это комиссию. Однако для истца имеет значение, каким образом заключен договор добровольного страхования, сама суть страхования не меняется, не зависимо от названия договора и способа заключения добровольного страхования. На основании действующего законодательства, законодатель предусмотрел обязанность страховщика, а также возможность страхователя для отказа от страхования в течении 5 дней с момента заключения договора страхования и беспрепятственного возврата денежных средств, уплаченных по такому договору. Считает, что банком неправомерно удержана сумма в размере 89471 руб. 

Просит суд взыскать с ответчиков в пользу истца уплаченную сумму за страхование в размере 89471 руб.; компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.; расходы на услуги представителя в сумме 8000 руб.; расходы за составление искового заявления 4000 руб.; расходы на юридическую консультацию в сумме 1000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д. 49,56,67,88), причину неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания не заявлял, направил своего уполномоченного представителя. 

Представитель истца ФИО1, уполномоченная нотариальной доверенностью (л.д.9), в судебном заседании исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные доводам искового заявления. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, уполномоченный доверенностью (л.д.43-44) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д.48,55,66,85-87), на основании ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, имел возможность самостоятельно получить всю необходимую информацию о движении дела на сайте суда, представил письменные возражения, где просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.19-22). 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхования» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д.47,68,89), причину неявки суду не сообщил, ходатайства об отложении судебного заседания не заявлял, на основании ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, имел возможность самостоятельно получить всю необходимую информацию о движении дела на сайте суда.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, оценив представленные доказательства, изучив письменные материалы, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что .. .. ....г. Банк ВТБ 24 (ПАО) дал согласие на кредитование ФИО2 Согласно уведомлению, между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 .. .. ....г. на индивидуальных условиях заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 596471 руб. сроком на 60 месяцев (дата возврата .. .. ....г.), под 16,5 % годовых (л.д.6-8). 

Согласно п.22 Уведомления о полной стоимости кредита, заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (л.д.7).

Кроме того, .. .. ....г. ФИО2 подписано Заявление об обеспечении его страхования по Договору коллективного страхования, заключенном между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "......." (л.д.4).

Согласно условий, по страховому продукту ".......", приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также и на их условия.

Кроме того, согласно условиям заявления, по страховому продукту ".......", подписанием настоящего Заявления заемщик подтверждает следующее: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; осознанно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Из содержания пункта 1 заявления следует, что срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. .. .. ....г. по 24 час. 00 мин. .. .. ....г., то есть на весь срок кредитования, и определена плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в размере 89471 руб., которая состоит из вознаграждения банка в размере 17894,20 руб., и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 71576,80 руб. (л.д.4).

Во исполнение обязательств по кредитному договору ПАО "Банк ВТБ 24" предоставил ФИО2 кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п. 11 Кредитного договора), перечислив на основании заявления заемщика страховую премию в размере 71576,80 руб. в ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д.30).

.. .. ....г., то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, истец обратился к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями об отказе от договора страхования, возврате уплаченной страховой премии в сумме 89471 руб., что подтверждается ответом на заявление ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д.5), и копией заявления от отказе от договора и возврате денежных средств в адрес ответчика ВТБ24 (ПАО), полученного, согласно почтовому уведомлению, .. .. ....г. (л.д.70-72).

На поданное заявления .. .. ....г. ООО СК "ВТБ Страхование" был дан ответ, где указано об отсутствии оснований для удовлетворения требований заявителя, и ФИО2 рекомендовано обратиться в банк, с которым заключен кредитный договор, поскольку договор между заемщиком и ООО СК "ВТБ Страхование" не заключался (л.д.5).

От ВТБ 24 (ПАО) ответа не последовало, доказательств иного суду не представлено, в связи с чем, доводы представителя данного ответчика о том, что истец в банк с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, суд считает не состоятельными. 

Таким образом, суд считает установленным, что истец должным образом обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств, поскольку именно через обращение в банк за обусловленную плату он был включен в данную Программу страхования, а также должным образом и в установленный срок обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от участия в Программе страхования.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (действующего в редакции на момент заключения договоров) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО2 к Программе страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, который имел место .. .. ....г., поэтому подлежало применению страховщиком.

Положения названного Указания Центрального банка РФ в части заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование", и для Банка ВТБ24 (ПАО) (ныне Банк ВТБ (ПАО) и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку ФИО2 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, а условиями Договора коллективного страхования предусмотрен данный отказ (п.5.6, 5.7), то он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в полном объеме. 

Доводы представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) о том, что отсутствуют основания для взыскания с данного ответчика суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 17894,20 руб. суд считает не состоятельными.

В соответствии с заявлением о включении в число участников Программы страхования страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составляет 89471 руб. и состоит из: вознаграждения банку в размере 17894,20 руб. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 71576,80 руб.

В силу п. 1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии с п. 2 ст. 977 ГК РЙФ доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 ГК РФ).

Ответчиком Банка ВТБ (ПАО) сведений о размере расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО2 к программе страхования в рамках страхового продукта ".......", с указанием соответствующих сведений и расчетов не предоставлено.

Банк вправо на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст. 972 ГК РФ), между тем, суд обращает внимание на то, что стоимость каждого действия банка по подключению к программе страхования не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО2 к программе страхования, не представлено, как и не представлена информация о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от ФИО2 заявления от .. .. ....г., поэтому суд считает, что ФИО2 вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы вознаграждения в полном объеме.

Таким образом, суд взыскивает в пользу истца с ответчика Банка ВТБ (ПАО) оплаченное вознаграждение в размере 17894,20 руб., с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 71576,80 руб.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями ответчиков, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение. 

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в размере 1000 руб., с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 2000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с заявлением о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок требования не были удовлетворены, суд взыскивает в пользу истца с ответчиков штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в следующем размере: с ответчика Банк ВТБ (ПАО) – 9447,10 руб. (17894,20 руб. + 1000 руб.) х 50 %), с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" – 36788,40 руб. (71576,80 руб. + 2000 руб.) х 50%)

В связи с отсутствием ходатайств ответчиков о применении ст.333 ГК РФ, суд не находит оснований для её применения. 

В соответствии со ст.98, ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны судебные расходы, а также расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании с абз. 2 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (ст. 98, 100 ГПК РФ).

Согласно представленному оригиналу квитанции №... от .. .. ....г., ФИО2 понес судебные расходы: за юридическую консультацию в размере 1000 руб., за составление искового заявления в размере 4000 руб., за услуги представителя в размере 8000 руб., а всего 13000 руб. 

С учетом разумности и справедливости суд взыскивает в пользу истца судебные расходы в размере 10000 руб., а именно: с ответчика Банк ВТБ (ПАО) – 2000 руб., так как с данного ответчика взыскано 20 % от заявленных требований (17894,20 руб. х 100/89471 руб.), с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" – 8000 руб., так как с данного ответчика взыскано 80 % от заявленных требований (71576,80 руб. х 100/89471 руб.).

Кроме того, на основании положений ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст.ст.52, 333.19 НК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, а именно: с ответчика Банк ВТБ (ПАО) - 1016 руб., с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование"- 2647 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) ОГРН 

<

***> в пользу ФИО2, .. .. ....г. в ул.....г.....:

-сумму вознаграждения банка в размере 17894,20 (семнадцать тысяч восемьсот девяносто четыре) рубля 20 копеек;

-компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей;

-штраф в размере 9447,10 (девять тысяч четыреста сорок семь) рублей 10 копеек;

-судебные расходы в размере 2000 (две тысячи) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» ИНН 

<

***> в пользу ФИО2, .. .. ....г. в ул.....г.....:

-сумму страховой премии в размере 71576,80 (семьдесят одна тысяча пятьсот семьдесят шесть) рублей 80 копеек;

-компенсацию морального вреда в размере 2000 (две тысячи) рублей;

-штраф в размере 36788,40 (тридцать шесть тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 40 копеек;

-судебные расходы в размере 8000 (восемь тысяч) рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) ОГРН 

<

***> государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1016 (одна тысяча шестнадцать) рублей и направить получателю:

УФК по Кемеровской области (МРИ ФНС №4 по Кемеровской области)

ИНН/КПП получателя: 4217424242/421701001

БИК 043207001

ОКТМО 32731000

Счет № 40101810400000010007

Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Кемеровской области

Назначение платежа: 18210803010011000110 государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» ИНН 

<

***> государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2647 (две тысячи шестьсот сорок семь) рублей и направить получателю:

УФК по Кемеровской области (МРИ ФНС №4 по Кемеровской области)

ИНН/КПП получателя: 4217424242/421701001

БИК 043207001

ОКТМО 32731000

Счет № 40101810400000010007

Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Кемеровской области

Назначение платежа: 18210803010011000110 государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:________________________О.Ю. Девятиярова

Решение в окончательной форме изготовлено 14.06.2018 года.

Судья:________________________ О.Ю. Девятиярова