Дело №2-271/2024

УИД 69RS0009-01-2024-000426-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Зубцовский районный суд Тверской области, в составе председательствующего судьи Захаровой Е.Ю., 

при секретаре Денисовой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1 и её представителя ФИО2, 

в открытом судебном заседании 25 ноября 2024 г. в г. Зубцове Тверской области, рассмотрев гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1, АО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В основание искового заявления указано, что 12 марта 2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение №2219031/0042, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику денежные средства в размере 326585,02 рублей сроком до 13 октября 2025 г., под 8,5% годовых.

ФИО3 умер 06 ноября 2023 года. 

Так же указывают, что ФИО3 12 марта 2021 г. был присоединен к программе страхования по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Истцом было направлено заявление о выплате страхового возмещения в адрес АО СК «РСХБ – Страхование» исходя из смерти застрахованного лица ФИО3 Однако АО «РСХБ – Страхование» отказало в осуществлении страхового возмещения в связи с отсутствием страхового случая. 

После смерти ФИО3 открыто наследственное дело № 38/2024. 

Истец просит суд взыскать солидарно с наследников ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 169 466 рублей 94 коп., из них: 110 336 рублей 84 коп. срочная задолженность по основному долгу, 50 253 рубля 29 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 8876 рублей 81 коп. задолженность по уплате процентов за время пользования кредитом (период с 11 января 2023 г. по 07 июня 2024 г. включительно), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4589 руб.

Определением суда от 13 сентября 2024 г. ненадлежащий ответчик наследственное имущество ФИО3 замен на надлежащего ФИО1 

Определением суда от 06 ноября 2024 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ – Страхование». 

Истец АО «Россельхозбанк» надлежащим образом извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных исковых требований, полагая, что смерть ФИО3 является страховым случаем и с АО СК «РСХБ – Страхования» в пользу банка подлежит взысканию страховая выплата в размере кредитной задолженности. 

Ответчик АО СК «РСХБ – Страхование» надлежащим образом извещался судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представив возражения на исковое заявление. 

Из возражений на исковое заявление следует, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование» был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31 декабря 2019 г. в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. 

Заемщик ФИО3 был присоединен к договору страхования путем подписания заявления на присоединении к программе № 1. 

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. 

Согласно п.2.7 раздела «Исключения» программы страхования № 1 не являются страховыми случаями и страховые выплаты не производятся по событиям, если они произошли по причине, связанной с психическим заболеванием, параличом, эпилептическими припадками у застрахованного лица. 

Согласно медицинскому свидетельству о смерти ФИО3, причиной его смерти явилось заболевание: сосудистая деменция (код по МКБ – 10:F 01.3 Смешанная корковая и подкорковая сосудистая деменция).

Указанное заболевание, согласно международной классификации болезней (МКБ – 10) относится к психическим заболеваниям. 

Поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате психического заболевания, смерть ФИО3 не является страховым случаем и у общества отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты. 

Кроме того указывает, что истец не обращался с претензиями по обязанностям, взятым на себя АО СК «РСХБ – Страхование» по договору страхования. В иске отсутствуют требования к страховщику, привлечение АО СК «РСХБ – Страхование» в качестве ответчика приводит к одновременному изменению предмета и основания иска. 

АО СК «РСХБ – Страхование» не является стороной кредитного договора и не отвечает по обязательствам сторон. 

Просит в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ – Страхование» отказать. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, нотариус Зубцовского нотариального округа ФИО4 надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась.

На основании ч.ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, выслушав ответчика ФИО1 и её представителя, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст.1142 ГК РФ).

В соответствие с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ).

В силу п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 12 марта 2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 было заключено соглашение №2219031/0042, предусматривающее выдачу кредита в сумме 326585,02 рублей, сроком до 13 октября 2025 г., под 8,5% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования (т.1 л.д.21-30), графиком погашения кредита основного долга и уплаты начисленных процентов (т.1 л.д.31-32), анкетой-заявлением на предоставление кредита (т. 1 л.д.48-52), подписанными ФИО3

Факт выполнения АО «Россельхозбанк» обязательств по предоставлению кредита, подтверждается платежным банковским ордером N 297408 от 12 марта 2021 г. на сумму 326585 руб. 02 коп. (т.1 л.д.47), а также выписками по счетам, открытым на имя ФИО3 (т.1 л.д.17 - 20).

12 марта 2024 г. ФИО3 в АО «Россельхозбанк» подал заявление на присоединение к Программе страхования N 1 (т.1 л.д.57-62). Страховщиком по указанной программе является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк». В соответствии с условиями программы страхования N 1 АО СК «РСХБ-Страхование» в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованного лица действия договора страхования обязуется выплатить АО «Россельхозбанк» страховую выплату в размере полной суммы кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, либо полной суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, который суд признает арифметически верным, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 169466 руб. 94 коп., из которых 110336 руб. 84 коп. – размер срочной задолженности по основному долгу, 50253 руб. 29 коп. – размер просроченной задолженности по основному долгу; 8876 руб. 81 коп. – размер задолженности по процентам за пользование кредитом (период с 11 января 2023 г. по 07 июня 2024 г.). 

ФИО3 умер 06 ноября 2023 г, что подтверждается свидетельством о смерти серии 

<

...> от 07 ноября 2023 г.

К имуществу ФИО3 открыто наследственное дело N 38/2024.

Наследником к имуществу умершего ФИО3 является его супруга ФИО1

Наследственное имущество состоит из квартиры, площадью 52,2 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>. 

Согласно выписке из ЕГРН от 06 ноября 2024 г. № КУВИ – 001/2024/2024-271425517 собственником жилого помещения с кадастровым номером 69:09:0080601:245, расположенным по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес> является ФИО1, кадастровая стоимость составляет 843432 руб. 98 коп. 

26 декабря 2014 между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014, в соответствии с условиями которого Банк является страхователем, а страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

15 января 2024 г. АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по программе N 1 к договору коллективного страхования, в котором просило произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица – ФИО3

Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 22 января 2024 г. следует, что АО СК «РСХБ-Страхование» отказало АО «Россельхозбанк» в произведении страховой выплаты, поскольку согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования, страховым случаем в том числе является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 28 № 223007989 от 06 ноября 2023 г. ГБУЗ «Ржевская ЦРБ», причиной смерти ФИО3 явилось заболевание: сосудистая деменция (код по МКБ – 10: F01.2 Смешанная корковая и подкорковая сосудистая деменция). Указанное заболевание, согласно международной классификации болезней (МКБ – 10) относится к психическим заболевания. В соответствии с п.2. раздела «Исключения» из программы страхования, события не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с психическим заболеванием, параличом, эпилептическими припадками у застрахованного лица. В связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате психического заболевания, события заявленное АО «Россельхозбанк» не является страховым случаем и отсутствуют основания для производства страховой выплаты. 

Из выписки из амбулаторной карты ГБУЗ ТО «Зубцовская ЦРБ» следует, что ФИО3 27 октября 2020 года установлен диагноз дисциркуляторная энцефалопатия 2-3 ст.

Согласно медицинского свидетельства о смерти, причиной смерти ФИО3 явилось заболевание: сосудистая деменция, хроническая ишемия головного мозга.

Согласно международной классификации болезней (МКБ – 10) смешанная корковая и подкорковая сосудистая деменция относится к психическим заболеваниям. 

Согласно п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со ст.942 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 2.7 раздела "Исключения" Программы страхования N1, события не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, если они произошли по причине связанной с психическим заболеванием, параличом, эпилептическими припадками у застрахованного лица. 

Поскольку заболевание, явившееся причиной смерти ФИО3 относится к психическим заболеваниям, суд приходит к выводу о том, что указанный случай не является страховым, что предусмотрено разделом "Исключения" п. 2.7 Программы страхования N 1.

Кроме того, истцом не представлен вступивший в законную силу судебный акт, согласно которому отказ страховой компании в произведении страховой выплаты признан недействительным.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с АО СК «РСХБ-Страхование».

Таким образом, установив, что задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12 марта 2021 г. составляет 169466 руб.94 коп., наследником к имуществу умершего ФИО3 является ФИО1, наследственное имущество состоит квартиры, кадастровая стоимость которой составляет 843432 руб. 98 коп., учитывая, что причина смерти ФИО3 не является страховым случаем по договору страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований и взыскании с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» за счет наследственного имущества ФИО3 задолженности по кредитному договору в размере заявленных исковых требований, и об отказе в удовлетворении требований к АО СК «РСХБ-Страхование». 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию судебные расходы, связанные с оплатой истцом государственной пошлины при обращении в суд с настоящим исков в сумме 4 589 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь стст.194-198 ГПК РФ, Зубцовский районный суд Тверской области

решил:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить, а к АО СК «РСХБ – Страхование» отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт 

<

...>, выдан Зубцовским РОВД 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12 марта 2021 г. в размере 169466 (сто шестьдесят девять тысяч четыреста шестьдесят шесть) рублей 94 копейки, из которых 110336 (сто десять тысяч триста тридцать шесть) рублей 84 копейки - срочная задолженность по основному долгу, 50 253 (пятьдесят тысяч двести пятьдесят три) рубля 29 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 8876 (восемь тысяч восемьсот семьдесят шесть) рублей 81 копейка – проценты за пользование кредитом (период с 11 января 2023 г. по 07 июня 2024 г.), а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 589 (четыре тысячи пятьсот восемьдесят девять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Зубцовский районный суд Тверской области в течение месяца со дня составления его в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю. Захарова 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Е.Ю. Захарова