Дело № 2-13/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2019 года с. Староалейское

Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Масанкиной А. А.,

при секретаре Раченковой О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 05 сентября 2014 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 381196632, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 71 748,68 руб. под 29,9 % годовых сроком на 57 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла 06 мая 2015 г., по процентам – 06 октября 2015 г. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 30 010,03 руб. По состоянию на 21 ноября 2018 г. задолженность ответчика перед банком составляет 138 822,53 руб., в т. ч. 62 100,66 руб. – просроченная ссуда, 35 735,91 руб. - просроченные проценты, 10 910,49 руб. – проценты по просроченной ссуде, 22 800,37 руб. - неустойка по ссудному договору, 7 275,10 руб. - неустойка на просроченную ссуду. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности по договору. Данное требование ответчиком выполнено не было, чем продолжается нарушение условий договора. 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 138 822,53 руб., расходы по оплате госпошлины – 3 976,45 руб.

Определением суда от 10 января 2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Страховая компания Метлайф».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, не оспаривая факта заключения кредитного договора и размера задолженности, полагал, что его долг перед банком должен быть погашен за счет страхового возмещения в связи с потерей им работы.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания Метлайф» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Частью 3 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ) также предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Частью 2 ст. 811 ГК РФ в ныне действующей редакции также установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 05 сентября 2014 г. ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии реорганизованный в ПАО «Совкомбанк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 71 748,68 руб., срок кредита 60 месяцев, срок его возврата 05 сентября 2019 г., процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту 2 316,91 руб. 

Одновременно с указанным, заемщиком в банк было подано заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с размером платы за программу 0,40 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, уплачиваемой единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. 

Ознакомившись с Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предложенными ему банком, ФИО1 в письменном акцепте заявил о своем полном согласии с условиями договора потребительского кредита, акцептовал их, указав, что понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. 

Общими условиями договора потребительского кредита определено, что договор потребительского кредита - это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором потребительского кредита. Указанный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита (раздел 1).

Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1). 

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2). 

Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия заемщику банковского счета-1, открытия заемщику банковского счета - 2, подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получения заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставления суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4 настоящих условий (п. 3.3). 

Банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет -2 (п. 3.4).

05 сентября 2014 г. ответчиком подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № №, которыми предусмотрены те же условия предоставления кредита, что и в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита, дополнительно оговорен срок платежа по кредиту – 05 число каждого месяца.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В приложении к индивидуальным условиям потребительского кредита приведен график платежей, в соответствии с которым следовало вносить ежемесячный платеж в размере 2 316,91 руб., включающий в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, последний платеж в размере 2 324,36 руб. С данным графиком заемщик также был ознакомлен.

В п. 10 акцепта ФИО1 Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик просил банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, направить на её уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита в размере 53530 руб. направить на его лицевой счет.

После чего, заемщику открыт банковский счет, на который 05 сентября 2014 г. зачислены денежные средства в рамках потребительского кредитования в общей сумме 71 748,68 руб., из которых 17 219,68 руб. по заявлению заемщика направлены на погашение платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, оставшаяся сумма кредита в размере 53 530 руб. в тот же день использована заемщиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, стороны заключили договор потребительского кредита со страхованием на вышеуказанных условиях, в рамках которого обязательства банком по предоставлению кредита были выполнены в полном объеме.

Пунктом 9.1 Общих условий потребительского кредита определено, что договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Согласно п. п. 3.6, 3.7, 3.10 Общих условий договора потребительского кредита, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета-1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет-1, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут - при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройства самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. п. 3.5, 3.6 Общих условий потребительского кредита).

В соответствии с п. п. 6.1 Общих условий потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ставка неустойки определена в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 12).

На основании п. 5.2 Общих условий потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки по счету заемщика и подтверждено ответчиком в судебном заседании, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита с мая 2015 г. вносил с нарушением сроков, предусмотренных индивидуальными условиями потребительского кредита, а с ноября 2015 г. оплату по договору прекратил. 

09 февраля 2018 г. банк направлял заемщику уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту и полном исполнении обязательств по договору в срок до 13 марта 2018 г. Однако данное требование ответчиком не исполнено.

По представленным истцом расчетам, на 21 ноября 2018 г. задолженность ответчика перед банком составила 138 822,53 руб., в т. ч. 62 100,66 руб. – просроченная ссуда, 35 735,91 руб. - просроченные проценты, 10 910,49 руб. – проценты по просроченной ссуде, 22 800,37 руб. - неустойка по ссудному договору, 7 275,10 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Указанный расчет проверен судом, признан правильным и не оспорен ответчиком, не представившим собственного расчета, а также доказательств отсутствия задолженности перед банком либо ее наличия в ином размере.

При указанных выше установленных в судебном заседании обстоятельствах, свидетельствующих о систематическом нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в части размера просроченной ссуды (62 100,66 руб.), процентов за пользование кредитом - просроченных процентов (35 735,91 руб.) и процентов по просроченной ссуде (10 910,49 руб.).

Требования о взыскании неустоек суд полагает подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ставка неустойки определена в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Исходя из указанных условий договора истцом ответчику начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 7 275,10 руб. за период с 09 октября 2015 г. по 13 марта 2018 г.

Поскольку судом установлен факт систематического ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора и графика в части перечисления платежей в погашение кредита, требования о взыскании неустойки на просроченный основной долг являются обоснованными.

Определяя размер указанной неустойки, необходимо учитывать следующее.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционным Судом РФ в определении от 15 января 2015 г. № 7-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ» высказана следующая правовая позиция относительно применения ст. 333 ГК РФ. Положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п. п. 70, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статей 332, 333 ГК РФ установление в договоре максимального или минимального размере (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом, в том числе, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств, соотношения процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественного положения должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Суд учитывает, что в данном случае, сумма неустойки установлена кредитным договором в размере 20 % годовых, что превышает размер ставки рефинансирования, средних ставок банковского процента по Сибирскому федеральному округу, а также ключевой ставки, применявшихся для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами в различное время за период действия кредитного договора.

Принимая во внимание обстоятельства дела, длительность неисполнения заемщиком взятых на себя обязательств, размер основного долга ответчика перед истцом (62 100,66 руб.) и сумму неустойки (7 275,10 руб.), суд, применительно к ч. 1 ст. 333 ГК РФ (в ред. ФЗ от 08 марта 2015 г. № 42-ФЗ) расценивает ее несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств и усматривает основания для уменьшения размера заявленной ко взысканию истцом неустойки за просрочку уплаты кредита до 5 000 руб.

При этом, взыскивая данный размер неустойки, суд считает, что баланс интересов сторон не нарушается, указанные суммы позволяют компенсировать возникшие у истца убытки в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, являются соразмерными нарушенному обязательству и не приведут к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 22 800,37 руб., суд не усматривает.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору». Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме в размере 7 275,10 руб., поименованная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО1 в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 22 800,37 руб., поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчета банком взыскиваемых сумм, начислена с 09 октября 2015 г. по 13 марта 2018 г. с разбивкой на отдельные периоды (учитывая, что досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности от 09 февраля 2018 г. содержало требование о возврате суммы задолженности по договору в связи с неоднократными просрочками платежа до 13 марта 2018 г.), при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни законом.

В связи с этим, основания для взыскания неустойки по ссудному договору отсутствуют.

Доводы ответчика о том, что кредитная задолженность должна быть погашена за счет страхового возмещения ввиду потери им работы, на случай которой он был застрахован, являются необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указывалось выше, при получении кредита ответчиком было также подано заявление о включении его в программу добровольной страховой защиты заемщиков, при этом он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 г., заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (в настоящее время – АО «Страховая компания Метлайф»), по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица.

Согласно подп. «с» п. 2.4 договора № № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 г., страховым случаем, включенным в Программу страхования 3 является, дожитие до события недобровольная потеря работы застрахованного лица, наступившего в период действия страхования в отношении застрахованного лица в результате увольнения застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращения численности или штата работников; увольнения застрахованного лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда. При этом датой страхового случая считается дата присвоения застрахованному лицу статуса безработного, путем постановки на учет в органах занятости. 

Пунктом 6.1 договора предусмотрено, что договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели». 

В части риска «Дожитие до события недобровольная потеря работы» дата начала периода страхования устанавливается с 91-го дня от даты подписания застрахованным Заявления на включение в программу страхования в соответствии с положения пункта 6.1 договора (пункт 6.1.1 договора). 

При возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца, указанной в приложении № 4 к договору (п.8.3 договора). 

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем в случае установления события по риску недобровольной потери работы застрахованного лица, застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны представить страховщику заявление о страховой выплате установленного страховщиком образца от застрахованного лица, заверенные работодателем копию решения (приказа) уполномоченных органов работодателя о сокращении численности или штата работников, копию решения учредителей, собственников имущества работодателя – юридического лица, иных уполномоченных лиц, органов власти о ликвидации работодателя, копию, заверенная работодателем, решения (приказа) об увольнении застрахованного лица, копию или оригинал трудовой книжки застрахованного лица, оригинал решения органа службы занятости о признании застрахованного лица безработным (предоставляется ежемесячно), оригинал справки от работодателя или иных лиц о полной или частичной денежной компенсации застрахованному лицу в рамках процедуры увольнения в размере определенного количества ежемесячных выплат с момента увольнения с указанием размера компенсации, выписку из банка с указанием цели кредита, размера ежемесячного платежа по кредиту на дату признания безработным. 

Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления страховщику (п. 8.4, 8.4.3 Договора).

ФИО1 заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы подписано 05 сентября 2014 г., соответственно исходя из вышеуказанных условий договора добровольного группового страхования период страхования на случай «дожитие до события недобровольная потеря работы» начался с 05 декабря 2014 г.

Из копии трудовой книжки ФИО1 следует, что на момент заключения кредитного договора и подписания заявления на включение в программу страхования ответчик работал в Племсовхозе «Змеиногорский», откуда уволен ДД.ММ.ГГГГ г. на основании по п. 3 ст. 77 Трудового кодекса РФ - по собственному желанию. ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 принят на работу ООО «Рудно-Алтайская экспертиза», ДД.ММ.ГГГГ. уволен в связи с окончанием трудового соглашения.

Указанные основания увольнения не относятся к страховым случаям, определенным договором. Наличие задолженности по заработной платы в ООО «Рудно-Алтайская экспедиция», взысканной судебным приказом мирового судьи от 20 августа 2016 г., не свидетельствует о недобровольной потере работы ответчиком и присутствие таких оснований не подтверждает.

Кроме того, из пояснений ФИО1 следует, что пакет документов, предусмотренный п. 8.4.3 договора для осуществления страховой выплаты, в банк либо в страховую компанию им не предоставлялся, после увольнения в службу занятости для постановки на учет в качестве безработного он не обращался.

Ссылаясь на подачу представителю банка заявления на осуществление страховой выплаты в связи с потерей работы, ответчик никаких доказательств этому не представил.

Из информации ПАО «Совкомбанк» следует, что ФИО1 по вопросу осуществления страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая ни в банк, ни в страховую компанию не обращался.

Таким образом, страховой случай «дожитие до события недобровольная потеря работы» не наступил, в связи с чем оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно правовой позиции, сформулированной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ) - п. 21.

Истцом при подаче иска, исходя из его цены 138 822, 53 руб., верно оплачена государственная пошлина в размере 3 976,45 руб., факт оплаты подтверждается платежными поручениями от 14 июня 2018 г. № 113, от 28 ноября 2018 г. № 83.

С учетом неприменения положений о пропорциональном возмещении судебных издержек в случае уменьшения неустойки судом в порядке ст. 333 ГК РФ и частичного удовлетворения исковых требований, в размере 83,58 % (116 022,16 (138 822,53 - 22 800,37), судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу в размере 3 323,52 руб. (83,58 % от 3 976,45 руб.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3 323,52 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 05 сентября 2014 г. по состоянию на 21 ноября 2018 г. в размере 113 747,06 руб., в том числе 62 100,66 руб. – просроченная ссуда, 35 735,91 руб. - просроченные проценты, 10 910,49 руб. – проценты по просроченной ссуде, 5 000 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 323,52 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А. А. Масанкина

Решение принято в окончательной форме 28 января 2019 г.

Судья А. А. Масанкина