***

***

2-188/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2025 года город Кола Мурманской области

Кольский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Лимоновой Н.В.,

при секретаре Андроповой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд к ФИО1 с вышеобозначенным иском, указав в обоснование, что *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого была выпущена карта к текущему счету № лимитом овердрафта (кредитования) ***, с возможностью совершать операции за счет предоставленных банком кредитов с льготным периодом 51 день и процентной ставкой 34,9% годовых, начисляющихся начиная со следующего дня за днем его предоставления по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту. Банком также была предоставлена услуга по страхованию заемщика. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем *** истец потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на *** задолженность составляет 77727,70 руб., из которых: основной долг – 54943,27 руб., страховые взносы и комиссии – 3553,33 руб., штрафы – 8000 руб., проценты – 11231 руб., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не прибыла, будучи о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, представила перед судебным процессом заявление о пропуске пропущенного истцом процессуального срока для подачи иска в суд.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке и, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Исходя из ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец наделен правом на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Материалами дела подтверждено, что *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого была выпущена карта № к текущему счету №, неотъемлемой частью которого являются Тарифы Банка (л.д. 29). Стороны пришли к соглашению, что датой начала расчетного периода является 25 число каждого месяца; первый расчетный период начинается с момента активации карты; каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении; платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Тарифный план «Стандарт» по договорам об использовании карты с льготным периодом содержит сведения о лимите овердрафта (кредитования) – от 10000 руб. до 100000 руб. и от 100000 руб. до 200000 руб., льготном периоде – 51 день; процентной ставке – 34,9% годовых (л.д. 21).

Как видно из выписки по счету, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик воспользовалась предоставленными кредитными средствами, однако своих обязательств по договору в части возврата заемных средств и уплаты процентов надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность по договору, составляющая по состоянию на *** 77727,70 руб., из которых: основной долг – 54943,27 руб., страховые взносы и комиссии – 3553,33 руб., штрафы – 8000 руб., проценты – 11231 руб. (л.д. 13-15).

В п.п. 1 – 4 раздела II Условий договора об использовании кредитной карты с льготным периодом банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент – погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для совершения платежных операций банк предоставляет клиенту кредитную карту. Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Пунктом 1 раздела IV и пунктом 2 раздела VI Условий определено, что банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору. Банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ потребовать с клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Если иной срок не указан в требовании (л.д. 22-24). 

Последняя операция ответчика по уплате денежных средств по кредиту проведена ***. С *** банком прекращено начисление процентов (л.д. 29). 

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

По общему правилу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п. 1 – 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исходя из ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, как установил суд, срок исковой давности начал течь с даты окончания срока исполнения требования о досрочном возврате кредита. 

Из искового заявления усматривается, что *** в адрес ответчика истцом банком направлено требование о досрочном полном погашении кредита, которое должно было быть исполнено ***, но было оставлено без удовлетворения. 

Истец обращался к мировому судье судебного участка *** с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в принятии которого было отказано определением ***.

Соответственно срок исковой давности истек *** и на момент обращения истца с исковым заявлением подателем пропущен срок исковой давности.

По смыслу ст. 205 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику истец обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено стороной ответчика, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, а, следовательно, с учетом ст. 98 ГПК РФ и в возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» *** к ФИО1 *** о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Н.В. Лимонова

***

***

***

***

***

***

***

***

***