Дело № 2-1897/2020

64RS0047-01-2021-002728-29

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года город Саратов 

Октябрьский районный суд города Саратова в составе: 

председательствующего судьи Мониной О.И.,

при секретаре судебного заседания Курбанове Р.Д.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представитель ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхования» о прекращении действия договора страхования, взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о прекращении действия договора страхования, взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 07 декабря 2018 г. между истцом и ПАО «Банку ВТБ» был заключен кредитный договор №

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> на сумму 2 310 537 руб. со сроком возврата до 08 декабря 2025 г. Одновременно с оформлением указанного кредитного договора с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования (полис «Финансовый резерв») №

<

данные изъяты> от 07 декабря 2018 г. Договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по указанному кредитному договору, о чем дополнительно свидетельствует наличие номера кредитного договора в номере договора страхования. Срок страхования по договору установлен по 08 декабря 2023. Истцом была уплачена страхования премия в пользу страховой компании в размере 310 536 руб., с включением данной суммы в кредитные средства. Кредитный договор №

<

данные изъяты> был досрочно погашен истцом 30 октября 2020 г. За время действия договора страхования №

<

данные изъяты> от 07 декабря 2018 страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии у ФИО1 не было. 06 ноября 2020 истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части ранее уплаченной страховой премии. Заявление было получено ООО СК «ВТБ Страхование» 11 ноября 2020 г. Ответным письмом от 16 ноября 2020 исходящий №

<

данные изъяты> ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в возврате неиспользованной части страховой премии. В рамках претензионного порядка разрешения настоящего спора истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию от 25 декабря 2020. согласно данным Почта России, данная претензия была получена ООО СК «ВТБ Страхование» 04 января 2021. Ответным письмом от 22 января 2021 №

<

данные изъяты> в удовлетворении требований претензии истцу было отказано. В порядке досудебного урегулирования настоящего спора истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением об урегулировании настоящего спора от 01 апреля 2021. по результатам рассмотрения, Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований №

<

данные изъяты> от 13 апреля 2021 г. 

Учитывая изложенное, истец обратился в суд и просил признать договор страхования №

<

данные изъяты> от 07 декабря 2018 г. прекратившим свое действие с 06 ноября 2020 г., обязать ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме удовлетворить требование и выплатить сумму неиспользованной части страховой премии в размере 226 407 руб. 21 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 226 407 руб. 21 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы присужденной судом. 

В судебном заседании истец и представитель истца доводы искового заявления поддержала в полном объеме, просили его удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, в связи с чем суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, определил дело рассмотреть в их отсутствие. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой. 

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии со статьей 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. (ст. 935 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Согласно абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 26 июня 2020 года) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 07 декабря 2018 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №

<

данные изъяты> на сумму 2 310 537 руб. со сроком возврата до 08 декабря 2025 г. (л.д.11-15).

07 декабря 2018 г. был заключен договор страхования (полис «Финансовый резерв») №

<

данные изъяты> от 07 декабря 2018 г., истцом оплачена страховая премия в размере 310 536 руб. (л.д.18).

Как указывает истец и подтверждено справкой Банка ВТБ (публичное акционерное общество) кредитный договор №

<

данные изъяты> был досрочно погашен истцом 30.10.2020 года (л.д. 19).

06.11.2020 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

16.11.2020 года истцу ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» дан ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, в связи с тем, что это не предусмотрено Договором страхования. Указано, что в случае желания расторжения Договора страхования без возврата уплаченной страховой премии, необходимо подтвердить решение путем направления Страховщику ответным письмом заявления об отказе от договора страхования, указав в тексте исходящий номер данного письма.

В порядке досудебного урегулирования настоящего спора истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением об урегулировании настоящего спора от 01 апреля 2021. по результатам рассмотрения, Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований №

<

данные изъяты> от 13 апреля 2021 г., что послужило основанием для подачи настоящего иска.

Как следует из ответа ООО «СК «ВТБ Страхование» от 16.11.2020 года между сторонами заключен Договор страхования №

<

данные изъяты> от 07.12.18 г. на условиях Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции от 21.12.2017 года.

Согласно п. 11.2 указанных Правил страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не поступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. (п. 11.2.1).

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно Особым условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса страхования истца, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.5).

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страхователем премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. (п. 6.5.1).

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Оценив установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования сторонами было согласовано условие о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Так, указанными выше положениями Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции от 21.12.2017 года, Особым условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. По общему правилу, предусмотренному п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 26 июня 2020 года) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобетателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, иное договором, заключенным между сторонами, не предусмотрено. 

Как разъяснено в пункте 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Судом принимается во внимание, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, в связи с чем доводы истца о том, что досрочное погашение кредита влечет невозможность выплаты страхового возмещения, судом отклоняются, как необоснованные. 

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ему страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имеется. При этом, срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, что не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Судом также отклоняются доводы истца о том, что заключение оспариваемого договора страхования было навязано банком, поскольку из условий кредитного договора следует, что процентная ставка по кредитному договору определена с учетом осуществления заемщиком добровольно выбранного страхования жизни и здоровья (п.4). После заключения кредитного договора его условия добровольно исполнялись сторонами, в настоящее время кредитный договор исполнен, кредитные обязательства заемщиком досрочно погашены.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании неиспользованной части страховой премии страхования жизни и здоровья удовлетворению не подлежат. 

Поскольку, в силу положений ч. 1 ст. 3 ГПК РФ именно нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов лица является обязательным условием реализации права на его судебную защиту, в ответе от 16.11.2020 года истцу на его требование об отказе от договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование» разъяснено об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии, предложено подтвердить свое решение о прекращении договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования №

<

данные изъяты> от 07.12.2018 года прекратившим свое действие, так как при наличии желания расторгнуть договор без возврата страховой премии, истец не лишен такой возможности путем обращения к ответчику с подтверждением своего решения. 

В связи с отсутствием установления нарушений прав истца действиями ответчика, оснований для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется. 

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению полностью.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхования» о прекращении действия договора страхования, взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.И. Монина

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2021 года.