Дело № 2 - 120/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2017 года гор. Кыштым Челябинской области

Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Шульгиной Л.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании при секретаре Герасимчук М.В.

гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту также ПАО КБ «УБРиР», банк), просит взыскать с банка в свою пользу убытки, причиненные в результате нарушения банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые не вправе взимать в рамках закона, в размере: 21352 рубля 94 копейки – единовременный платеж за «пакет банковских услуг» 1740 рублей – ежемесячные платежи за «пакет банковских услуг» 29 рублей х 60 месяцев действия договора, 18954 рубля 39 копеек – проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг; просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6198 рублей 31 копейка; просит взыскать проценты за нарушение срока удовлетворения требований о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 669 рублей; просит взыскать моральный вред и штраф. В обоснование иска указала, что ДАТА между истцом и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР. В ДАТА истец обратился в банк за получением кредита, в иных услугах не нуждался. Озвученные представителем банка условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита истца устраивали, ему была выдана стандартная разработанная банком анкета – заявлением. Поскольку истец не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходил из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где ему было указано представителем банка. Далее выяснилось, что помимо кредита банк навязал дополнительный «пакет банковских услуг». Без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Представитель банка при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в анкете – заявлении стандартных условиях. Полные сведения о размере платежа за «пакет банковских услуг» ему стали известны только при получении выписки по счету, после заключения кредитного договора. Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуги, указанной в анкете – заявлении, до него доведена не была. График платежей с указанием даты и размера платежа за «пакет банковских услуг» не был предоставлен при заключении договора. Кроме того, после заключения договора выяснилось, что банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за «пакет банковских услуг». В результате чего помимо оплаты дополнительных услуг, истец должен будет оплатить проценты по кредиты на данную сумму. В связи с чем ответчиком нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации; предоставление кредита обусловлено оказанием иных услуг, с потребителя удержаны дополнительные платежи с нарушением закона (л.д. 7 – 13).

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил о взыскании компенсации морального вреда в сумме 20000 рублей и о взыскании штрафа в сумме 34457 рублей 33 копеек (л.д. 53).

В суде истец ФИО1 поддержал исковые требования, просил суд удовлетворить их, пояснил, что запрашивал в банке кредит в сумме 115000 рублей, но при заключении кредитного договора выяснилось, что банк выдает ему кредит в сумме 136352 рубля 94 копейки, а на руки ему выдали 115000 рублей, остальную сумму вычли за пакет банковских услуг, в которых он не нуждался, однако он выплатил проценты на данную сумму.

Представитель ответчика ФИО2 (л.д. 100) в суде иск ФИО1 не признала и пояснила, что заемщик добровольно подписал анкету-заявление, где указана сумма кредита и другие существенные условия кредитного договора, получив денежные средства, сам внес единовременный платеж за пакет банковских услуг «Универсальный» в сумме 21352 рубля 94 копейки, банк не нарушал права потребителя, просила в иске отказать, также сослалась на письменный отзыв (л.д. 34 – 37).

Выслушав явившихся в суд лиц, исследовав все материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом суд исходит из следующего.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что ДАТА между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО КБ «УБРиР» путем двустороннего подписания анкеты-заявления заключен кредитный договор НОМЕР на следующих условиях: банк выдает заемщику в кредит 136352 рубля 94 копейки с условием возврата данных денежных средств в течение шестидесяти месяцев и с выплатой процентов в размере 18 % годовых за пользование денежными средствами, также заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услуги: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления; плата за предоставление пакета банковских услуг составляет 900 рублей + 3 % в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете-заявлении (л.д. 14 – 16).

В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что плата за предоставление пакета банковских услуг составила 21352 рубля 94 копейки.

Также в анкете-заявлении указаны сведения: размер обязательного поступления (п. 1.6.), размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту и день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту – ежемесячно 18 число (п. 1.10.), размер и дата последнего платежа по кредиту (п. 1.11.), полная стоимость кредита и общая сумма платежей по кредиту (п. 1.12.), условия досрочного погашения кредита (п. 1.13.), в разделе «Своей подписью я подтверждаю, что:» указано, что до полписания настоящей анкеты-заявления заемщик был проинформирован о размере полной стоимости кредита (л.д. 42, 42 оборот).

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе потребителю должна быть представлена информация о цене услуг в рублях и условия оказания услуг, в частности при предоставлении кредита – размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы, иные существенные условия.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 161, ст. 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из анализа указанных норм следует, что сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги. В виде дополнительного к определенному законом способу информирования и согласования изменения условий договора сведения могут быть размещены на стендах в операционных залах и на сайте банка.

В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам 

присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах. 

Как видно из анкеты-заявления от ДАТА, сумма кредита составляет 136352 рубля 94 копейки, истцу предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», при этом клиент, оформивший пакет «Универсальный», становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе, а также клиенту известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию; данная анкета-заявление, являющаяся кредитным договором, подписана ФИО1 (л.д. 42 – 43).

Также в анкете-заявлении указано, что своей подписью ФИО1 подтверждает, что получил, ознакомлен и согласен с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Тарифами банка на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам (л.д. 43).

В материалах дела имеется подписанное ФИО1 заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д. 50), что подтверждает то обстоятельство, что при подписании кредитного договора ФИО1 были известны все его условия. 

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о том, что в анкете-заявлении имеется просьба заемщика о предоставлении ему пакета банковских услуг «Универсальный», а указание в анкете-заявлении на то, что истец был ознакомлен с услугами банка, тарифами по их оказанию, возможностью присоединиться к программе страхования при условии получения пакета банковских услуг и что истцу известно о необязательности предоставления пакета банковских услуг свидетельствует о том, что истец мог отказаться от данной услуги. 

Кроме того, из материалов дела следует, что ФИО1, получив заемные денежные средства в сумме 136352 рубля 94 копейки, самостоятельно внес в банк платеж в сумме 21352 рубля 94 копейки за пакет банковских услуг «Универсальный», на приходном кассовом ордере от ДАТА НОМЕР имеется подпись вносителя ФИО1 (л.д. 26).

Доводы истца ФИО1 о том, что он получил на руки только 115000 рублей, то есть за вычетом стоимости пакета банковских услуг, не нашли своего подтверждения в суде, опровергаются расходным кассовым ордером от ДАТА НОМЕР и выпиской по счету, согласно которым ДАТА ФИО1 получил 136352 рубля 94 копейки (л.д. 26, 101).

Доводы ФИО1 о том, что он запрашивал в банке кредит 115000 рублей, а банк против его воли выдал ему 136352 рубля 94 копейки, также не нашли своего подтверждения в суде, так как согласно анкете заявителя ФИО1 запрашивал в банке кредит в сумме 150000 рублей (л.д. 52).

Таким образом, истцом не доказаны те обстоятельства, что ответчиком нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации, что перед заключением договора потребителю не были представлены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита, что предоставление кредита обусловлено оказанием иных услуг, вследствие чего с потребителя удержаны дополнительные платежи с нарушением закона.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, Кыштымский городской суд Челябинской области

решил:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий (подпись)

Решение не вступило в законную силу.