Гражданское дело № 2-323/2023

УИД 80RS0002-01-2023-000689-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Могойтуй 18 сентября 2023 года 

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Ситко Т.И., единолично,

при секретаре Бабуевой Д.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1, в обоснование которого указало, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразована в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. 05.12.2014 г. полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 

02.10.2021 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) №4367760191, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб. под 20,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.11.2022 г., на 13.07.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 246 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 10.11.2022 г., на 13.07.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 246 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 222 069,49 руб. 

По состоянию на 13.07.2023 г. общая задолженность составляет 379 248 руб. 92 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 360 163 руб. 68 коп., просроченные проценты 12 222 руб. 14 коп., просроченные проценты на пророченную ссуду 1 958 руб. 68 коп., неустойка на пророченную ссуду 1 850 руб. 12 коп., неустойка на просроченные проценты 688 руб. 30 коп., комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии 1 770 руб. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

15.09.2023 г. в адрес суда поступило заявление об уточнении заявленных исковых требований, с учетом уточненных исковых требований просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 378 239 руб. 41 коп., из них просроченная ссуда 360 163 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 850 руб. 12 коп., неустойка на пророченные проценты 688 руб. 30 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 958 руб. 68 коп., просроченные проценты 11 212 руб. 63 коп., иные комиссии 1 770 руб., комиссию за ведение счета 596 руб., также сумму уплаченной государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежаще извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, представитель истца по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просила рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений истца признала в полном объеме. 

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Из содержания п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 («Заем») ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 настоящего кодекса).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 02.10.2021 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, в котором просила перечислить денежные средства со своего счета №40817810050150924742, сумму в размере 400 000 руб.; одновременно с предоставлением транша включить в Программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Выразила согласие на включение в Программу страхования в части дополнительного набора рисков, предварительно. Размер платы за Программу: 0,42% (1 677,78 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы; просила одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг. Выразила согласие и подтвердила, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, является отдельной услугой, от которой можно отказаться; ознакомилась и согласилась с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №4367760191, согласно индивидуальным условиям которого: лимит кредитования 400 000 руб.; срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования (п. 1). Срок лимита кредитования: 60 мес., 1826 дней (п. 2). Процентная ставка 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4). Общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 9 936 руб. 10 коп. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 250 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1 100 руб. (п. 6). Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, включая оплату социально значимых услуг, товаров (п. 11). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от /../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12).

ФИО1 ознакомлена с условиями договора, что подтверждается ее электронной подписью в данном договоре.

Подписав индивидуальные условия кредитного договора ФИО1 подтвердила свое согласие с ними и действующими общими условиями кредитования.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив 02.10.2021 г. для зачисления на счет ФИО1 денежные средства в размере 400 000 руб., что подтверждается выпиской по счету RUR/000331126208/40817810050150924742 с 02.10.2021 г. по 13.07.2023 г. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что денежные средства в размере 400 000 руб. были предоставлены ФИО1 на основании заявления посредством подписания договора электронной подписью.

Акцептуя настоящую оферту, заемщик подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей третьих лиц и согласна с ними. Выразила согласие о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтвердила свое согласие и обязуется их выполнять. Уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка.

На основании п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» для целей Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 1 ст. 4 указанного Федерального закона одними из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в установленном законом порядке, все существенные условия договора сторонами соблюдены, со всеми его условиями, как общими, так и индивидуальными, ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее электронная подпись.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и рукописной подписи заемщика, договор подписан ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи, которым являлся код в sms-сообщении, полученном на номер мобильного телефона ответчика.

Договор потребительского кредита №4367760191 от 02.10.2021 г. заключен между сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии с требованиями закона. Договор подписан электронной подписью, содержит все существенные условия кредитования, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился выполнять.

Согласно положениям ст. 2 ГК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

В развитие закрепленной в ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ч.1 ст. 3 ГПК РФ устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться с суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита вносила несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного расчета по состоянию на 15.09.2023 г. общая задолженность составляет 378 239 руб. 41 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 360 163 руб. 68 коп., просроченные проценты 11 212 руб. 63 коп., просроченные проценты на пророченную ссуду 1 958 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 850 руб. 12 коп., неустойка на просроченные проценты 688 руб. 30 коп., комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии 1 770 руб. 

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО «Совкомбанк» расчетом задолженности в части основного долга, процентов и страховой премии как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено.

При разрешении исковых требований суд исходит из того, что договор потребительского кредита №4367760191 от 02.10.2021 г. заключен сторонами в надлежащей форме, исполнен кредитором. Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем имеются основания для досрочного взыскания просроченной ссудной задолженности в размере 360 163 руб. 68 коп., просроченных процентов в размере 11 212 руб. 63 коп., просроченных процентов на пророченную ссуду 1 958 руб. 68 коп.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено, данный расчет задолженности проверен и признан судом арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона.

Учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о досрочном взыскании просроченной ссуды, процентов и штрафных санкций являются законными и обоснованными.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив условия кредитования в совокупности с положениями действующего законодательства, учитывая размер неисполненного ответчиком обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом, суд не усматривает основания для уменьшения размера заявленной истцом ко взысканию неустойки.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, у ответчика имеется задолженность по уплате комиссии за ведение счета в размере 596 руб., и иные комиссии в размере 1 770 руб.

При подаче заявления оферты на предоставление транша, ФИО1 просила подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», указав, что уведомлена о том, что предоставление услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой.

При нарушении срока оплаты МОП по договору заемщик может перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход в режим подлежит оплате согласно тарифам банка. «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора. Сумма комиссии отражена в графике платежей. С обращением об отказе от подключения данной услуги ответчик не обращалась. Доказательств обратному ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчик с условиями кредитного договора ознакомлен, суд полагает требование в данной части является законным, обоснованным. 

Проверив расчет задолженности, представленный стороной истца в ходатайстве об уточнении исковых требований, который не оспаривался ответчиком, суд находит его правильным и подлежащим применению при вынесении решения.

Представленные ответчиком ФИО1 документы о получении платного образования дочерью, а также справка МСЭ на ребенка инвалида по своей сути не оказывают влияние на сумму задолженности перед банком и ее взыкании. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 6 992 руб. 49 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 6 982,39 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

ДАТА> года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02.10.2021 г. в размере 378 239 (триста семьдесят восемь тысяч двести тридцать девять) рублей 41 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 982 (шесть тысяч девятьсот восемь два) рубля 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Могойтуйский районный суд Забайкальского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2023 года.

Судья Ситко Т.И.