№ 2-1503/2020 г

28RS0---14

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2020 г г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Крошка С.И.,

при секретаре Першиной Г. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Дальневосточному банку ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора недействительным, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 предъявил иск к Дальневосточному банку ПАО «Сбербанк России», в котором просит признать кредитный договор -- от --, между ним и ПАО «Сбербанк» на сумму -- рубля недействительным (незаключенным). 

Свои требования истец мотивирует тем, что -- на его номер телефона поступил звонок, молодой человек представился сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк» и попросил передать сведения. В следствии, чего на его был оформлен кредитный договор на сумму -- рубля с последующим хищением.

По предоставленным данным банка было выявлено, что денежные средства поступили на счет истца.

-- был совершен безналичный перевод денежных средств на карту третьего лица. -- между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор --.

ФИО1 обратился с заявлением о совершенном в отношении него мошенничестве в МО МВД «Свободненский». Следователем СО МО МВД «Свободненский» было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г.» ч.3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица и он был признан потерпевшим.

Истец повторно обратился в банк с заявлением с просьбой о расторжении кредитного договора во внесудебном, порядке и осуществить проверку, по какой причине кредит зачислен от --, а кредитный договор заключен --.

Банк подтвердил заключение договора -- и отказался расторгать кредитный договор без полного погашения задолженности.

Также банком был предоставлен кредитный договор, в соответствии с которым его подпись как заемщика отсутствует.

Истец не обращался в банк с заявлением о выдачи ему кредита, не заключал кредитный договор и соответственно долговых обязательств перед банком он не имеет.

Кроме того банк перевел денежные средства без заключения кредитного договора дата фактического предоставления кредита --, но банком были зачислены денежные средства на счет истца --, то есть до заключения кредитного договора.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 действующий на основании доверенности, поддержала доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика Дальневосточный банк ПАО Сбербанк России, в судебном заседании иск не признала, заявленные требования считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по основаниям, изложенным в представленных возражениях на исковые требования.

Заслушав доводы представителей сторон, изучив материалы дела и проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО). (Приложение № 2,3).

В соответствии с Условиям банковского обслуживания электронные документы, аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Электронные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Как установлено судом, --. ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, Истец подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.14 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка.

В случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО (п. 1.15 ДБО).

Истец, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция Условий банковского обслуживания от --.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п. 3.9.1.1. ДБО);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п. 3.9.1.2. ДБО)

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 2.12 приложения 1 к ДБО сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

При этом, п.2.9 приложения 1 ДБО Клиент соглашается на передачу Запросов и получение Информационных сообщений по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.

Положениями п. 1.5. ДБО в рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО), т.е. (через Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

Предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (п. 4.14 ДБО).В соответствии с п. 4.15 ДБО, при предоставлении услуг в рамках ДБО Идентификация Клиента Банком осуществляется:

- при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ФИО3 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО3 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

В соответствии с п. 4.16 ДБО, при предоставлении услуг в рамках ДБО Аутентификация Клиента Банком осуществляется:

- при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

Согласно п.4.19 ДБО документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента и совершение операции в системе.

В силу п. 3.6 приложения 1 ДБО подключение Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

-- ФИО1 по его заявлению в рамках ДБО была выдана дебетовая карта Сбербанк Visa Ciassic -- (N счета 40--).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п. 1.10 ДБО).

--. через отделение Банка к карте Visa Ciassic -- была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона --.

Согласно п. 3.9. приложения 1 ДБО аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

--. между Истцом и ПАО Сбербанк через Систему «Сбербанк Онлайн» был заключен кредитный договор -- на сумму --

Для входа в Систему «Сбербанк -- +--

Для регистрации в «Сбербанк Онлайн» был веден номер вышеуказанной карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

После чего, -- в -- (время Московское) от Банка с номера 900 на номер телефона -- Истца поступило SMS-сообщение следующего содержания:

«Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн: --. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру --

Код регистрации в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн» был введен верно.

Далее от Банка с номера -- номер телефона Истца --, поступило SMS- сообщение следующего содержания:

«-- -- СЕРГЕЙ НИКОЛАЕВИЧ, Вы успешно прошли регистрацию в Сбербанк Онлайн! Совершайте операции по картам, вкладам, кредитам. К вашим услугам переводы и платежи в адрес более 50 тысяч поставщиков!» 

Информация о направленных Банком с номера 900 на номер телефона +-- вышеуказанных SMS-сообщений подтверждается данными из программного обеспечения Mbank (БД Bank Архив ЦА).

Тем самым, в материалах дела имеются доказательства, подтверждающие факт направления банком SMS-сообщений на номер телефона --, зарегистрированный Истцом в системах Банка как принадлежащий ФИО1.

Банк, исполняя условия ДБО, после успешной идентификации и аутентификации Истца в системе «Сбербанк Онлайн» осуществил действия по исполнению заявки истца на кредит и зачисление денежных средств во исполнение заключенного с истцом кредитного договора №-- рублей на счет его карты Visa Classic --.

В результате осуществления необходимых действий Сторонами кредитный договор -- между ФИО1 и Банком был заключен -- в соответствии с действующим законодательством и условиями ДБО.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается отчетом по карте Visa Classic --, выпущенной на имя ФИО1, и выпиской по счету карты.

При этом, непосредственно после зачисления денежных средств на счет ФИО1, он осуществлял распоряжение ими, в частности, согласно данным из программного обеспечения Mbank (БД Bank Архив ЦА) на телефон истца были направлены следующие СМС - сообщения:

«Создание шаблона. Внимательно проверьте реквизиты операции: карта -- зачисления 40--, БИК -- Пароль для подтверждения данной операции - --

«Создание шаблона. Внимательно проверьте реквизиты операции: карта списания -- зачисления 40--, БИК --,00 RUB. Пароль для подтверждения данной операции - --

Проведение указанных операций подтверждается также отчетом по карте Visa Classic --.

Таким образом, истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора.

Как следует из материалов дела при подписании оспариваемого кредитного договора Истец воспользовался Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью (п.2 ст. 160 ГК и ч. 3 ст. 847 ГК РФ), а именно введением одноразовых паролей, направленных в виде SMS-сообщения на номер телефона, подключенный клиентом к услуге Мобильный банк, что свидетельствует о подписании им кредитного договора.

Таким образом, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, подписали его, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Денежные средства во исполнение условий по заключенному кредитному договору были перечислены Банком на счет банковской карты Истца, что подтверждается материалами дела.

Тем самым, Истец осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, принял на себя обязательства, право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не реализовал и воспользовался предоставленными денежными средствами.

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Кроме того, как установлено судом, ФИО1 ежемесячно осуществляет гашения по оспариваемому кредитному договору -- от --, меняет дату платежа, вносит досрочное погашение, что свидетельствует о подтверждении истцом факта наличия кредитных обязательств.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для признания кредитного договора недействительным/незаключенным.

В соответствии с пунктом 4.22 ДБО, клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В силу п. 6.4. ДБО Банк не несет ответственность за действия клиента сделанные им под действием 3-их лиц и разглашения им данных о его счетах, картах, пароле. Данные действия являются нарушением условий ДБО со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

С учетом того обстоятельства, что заявка на заключение кредитного договора поступала через систему «Сбербанк Онлайн», при успешной идентификации и аутентификации ее в системе, у Банка не было сомнений в осуществлении данных распоряжений от имени Истца, и оснований для отказа в исполнения данной заявки не имелось.

Истец в исковом заявлении подтверждает факт компрометации им сведений о счетах, картах, логине, пароле.

Более того, согласно стенограмм разговоров сотрудников Банка с ФИО1 --, -- Истец сам, путем сообщения всех приходящих от Банка паролей на его номер телефона осуществлял заключение кредитного договора через СБОЛ.

Из представленной ПАО «МТС» детализации соединений по абонентскому номеру -- считать подтвержденным, факт поступления смс-сообщений с номера -- на номер телефона, принадлежащий Истцу --, следовательно, и факт поступления паролей для входа в СБОЛ, подтверждения заявки на кредит, подтверждение получения кредита и зачисление кредитных средств на счет.

Кроме того, IMEI (код международного идентификатора мобильного оборудования) и IMSI (код идентификационного номера подписчика), указанные в представленной детализации ПАО МТС -- были неизменны, что подтверждает факт поступления и получения именно Истцом на его телефон смс-сообщений с -- для регистрации в Сбербанк Онлайн, паролей для подтверждения заявки на кредит, получение кредита и его зачислении, которые послужили основанием для заключения кредитного договора между Банком и Истцом.?

Таким образом, истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора путем ввода полученных на телефон -- паролей, в связи с чем суд приходит к выводу, что заявленные требования ФИО1 к Дальневосточному банку ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора недействительным не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Дальневосточному банку ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным кредитного договора -- от -- заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» на сумму -- отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2020 года.

Судья С.И. Крошка