УИД 42RS0011-01-2020-000317-04

гражданское дело № 2-657/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области 17 апреля 2020 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Орловой Н.В.

при секретаре Бикеевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

номер> (так номер указан в иске) от 

<

дата>, взыскании задолженности по данному договору в размере ... и об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: 

<

адрес>, а также просит о взыскании возмещения расходов на уплату государственной пошлины в размере 37979 рублей 86 копеек. В обоснование своих требований истец указал следующее. 

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер>, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. под 14,25 % годовых на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес> на срок 240 месяцев. Выдача кредита производилась по заявлению заемщика путем зачисления на счет. Согласно Общим условиям кредитования (3.1) и Индивидуальным условиям договора (6) заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку, указанном в п.3.3 Общих условий кредитования. Согласно п.12 договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежи за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Также п.12 договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное страхование / возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора, в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил залог недвижимого имущества. Предметом залога является квартира по адресу: 

<

адрес> основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи от 

<

дата>, право собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРН 

<

дата> за 

<

номер> за ответчицей ФИО1 Залог в пользу банка зарегистрирован в ЕГРН за 

<

номер>. Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст.348 ГК РФ). В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16.06.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно п.5 ст.54.1. Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебномпорядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются в результате чего допущено существенное нарушение условий договора. Требование банка ответчиком не исполнено. 

<

дата> с заемщиком было заключено дополнительное соглашение о предоставлении отсрочки погашения основного долга, уплаты части начисленных процентов на 12 месяцев. 

<

дата> вновь было заключено соглашение об отсрочке на 12 месяцев (на период с 

<

дата> по 

<

дата>). Задолженность по кредиту по состоянию на 13.01.2020 составляет 4755971 рубль 58 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 3117905 рублей 24 копейки, просроченные проценты –1409057 рублей 20 копеек, неустойка (пеня) за просрочку кредита –2021 рубль 12 копеек, неустойка (пеня) за просрочку процентов –24445 рублей 59 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 202542 рубля 43 копейки. На основании п.2 ст.811 ГК РФ и п. 4.3.4 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Согласно пп. 4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчету об оценки рыночная стоимость квартиры составляет 1399000 рублей. Таким образом, начальная продажная стоимость объекта недвижимости составляет 1119200 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, согласно изложенному в иске ходатайству представителя истца, действующему на основании доверенности, истец просит рассмотреть дело без его участия. Изменений исковых требований или отказа от иска не последовало.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, согласно письменному заявлению она просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, ею признана сумма просроченной задолженности по основному долгу в сумме 3117905 рублей 24 копейки, сумма просроченных процентов в размере 1409057 рублей 20 копеек, признан иск в части требования о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество, просила о применении положения ст.333 ГК РФ к сумме начисленных неустоек.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1, п.3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства итребованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями деловогооборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которуюдолжник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случаепросрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 

<

дата> между ОАО «Сбербанк России» (сейчас - ПАО Сбербанк) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер> (

<

номер> истцом в иске указан ошибочно), по условиям которого банком был предоставлен ответчице кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 3152000 рублей под 14,25 % годовых на срок 240 календарных месяцев на приобретение квартиры по 

<

адрес>. Денежные средства в указанной сумме перечислены на счет ответчицы ФИО1 (по ее заявлению л.д.27). ФИО1 была приобретенная квартира по договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств. Оплата продавцу денежных средств за квартиру в размере 3940000 рублей была осуществлена следующим образом: сумма в размере 3152000 руб. за счет кредитных денежных средств, предоставляемых ответчице банком, оставшаяся часть в размере 788000 рублей - за счет собственных средств заемщика (л.д.12-13-договор купли-продажи). Право собственности ФИО1 на данную квартиру зарегистрировано в ЕГРН (л.д.61).

Согласно кредитному договору (п.6) и общих условий кредитования (п.3.1)заемщик обязался производить ежемесячные аннуитетные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который составил 39796 рубля 38 копеек, последний платеж – 44585 рублей 93 копейки (л.д.9-график).

Согласно п.10 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по договору займа является залог предмета ипотеки, приобретенного за счет кредитных средств, предоставленных по договору. 

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой вышеуказанной квартиры, были удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю – ОАО «Сбербанк России» (сейчас - ПАО Сбербанк) 

<

дата>.

<

дата> с заемщиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о предоставлении отсрочки погашения срочного долга на 12 месяцев и отсрочки уплаты части процентов на 12 месяцев, при этом датой окончания погашения кредита установлена 

<

дата> (л.д.17). 

<

дата> между сторонами было заключено дополнительное соглашение № 2, которым заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга сроком на период с 

<

дата> по 

<

дата>, отсрочка в погашении платежей по начислению процентов сроком на 12 месяцев, начиная с 

<

дата> по 

<

дата> (л.д.18-20).

На основании представленных суду доказательств установлено, что ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежаще, допускает длительное нарушение в части возврата кредита и уплаты процентов, что ею не оспаривалось.

Согласно п.12 Договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п3.3 Общих условий) размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежи за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование / возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора, в размер ? процентной ставки, установленной в п.4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии п.4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства. 

<

дата> истцом было направлено ответчику требование о досрочном расторжении договора и возврате суммы кредита, процентов за пользования им и уплате неустойки от 

<

дата>. Требование банка ответчиком исполнено не было.

Согласно расчету истца, по состоянию на 13.01.2020 задолженность ответчицы по кредитному договору составляет: просроченная ссудная задолженность - 3117905 рублей 24 копейки, просроченные проценты – 1409057 рублей 20 копеек, неустойка (пеня) за просрочку кредита – 2021 рубль 12 копеек, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 24445 рублей 59 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 202542 рубля 43 копейки. Расчет ответчиком не оспорен, оснований сомневаться в правильности произведенного расчета у суда нет.

Учитывая, что судом установлено, что обязательство по возврату кредита и уплате процентов не исполняется ответчиком по его вине без доказательств уважительных причин, ежемесячные платежи по выплате основного долга и процентов по договору вносятся надлежаще, то указанные обстоятельства являются основанием для досрочного взыскания задолженности покредитному договору с ответчика в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ. Требуемая истцом ссудная задолженность и сумма просроченных процентов подлежат взысканию с ответчика.

Что касается вопроса взыскания суммы неустоек, то суд считает необходимым указать следующее.

Как следует из ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В тоже время, ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, так и в качестве меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Само по себе требование о взыскании неустойки является обоснованным, так как в судебном заседании установлено наличие нарушения обязательств ответчиком.

Вместе с тем суд учитывает, что согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Исходя из приведенных норм закона, учитывая баланс интересов сторон, обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность и последствия допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств, размер начисленной неустойки, суд считает целесообразным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить их размер до следующего значения: неустойку (пеню) за просрочку кредита с 2021,12 руб. до 1000 руб., неустойку (пеню) за просрочку процентов с 24445,59 руб. до 5000 руб., неустойку за неисполнение условий договора с 202542,43 руб. до 70000 руб., указанные размеры неустойки, по мнению суда, в полной мере соответствует последствиям нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в достаточной мере позволит компенсировать последствия такого нарушения и не приведет к неосновательному обогащению кредитора.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, взысканию с ответчицы в пользу истца подлежат следующие денежные суммы: сумма просроченной задолженности по основному долгу составила: просроченная ссудная задолженность - 3117905 рублей 24 копейки, просроченные проценты – 1409057 рублей 20 копеек, неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1000 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 5000 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 70000 рублей. 

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Заемщик был извещен о намерении истца расторгнуть кредитный договор, 

<

дата> ему направлено требование о досрочном расторжении договора. В добровольном порядке сторонами не подписывались документы о расторжении данного договора. Допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными, носят неоднократный характер, а потому требование о его расторжении соглашения, заявленное банком, учитывая систематическое нарушение порядка возврата долга, признано судом обоснованным, требование о расторжении кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата>, заключенного между ОАО «Сбербанк России» (сейчас ПАО Сбербанк) и ФИО1 подлежит удовлетворению.

В силу ч.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Из содержания ч.1 ст.348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требованийзалогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченногозалогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспеченияобязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то естьпри нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочканезначительна.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, еслисоглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное непредусмотрено законом.

Согласно ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 56, п. 2 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Руководствуясь пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно представленному истцом отчету об оценке недвижимости, составленному ООО «Мобильный Оценщик» 

<

дата>, рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес> составляет 1399000 рублей. Отчет не оспорен ответчиком. При таких обстоятельствах начальную продажную цену следует определить в размере: 1399000 х 80/ 100 = 1119200 рублей.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в пункте 21 разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, ст.111 КАС РФ, ст.110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст.333 ГК РФ).

В силу положений статьи 98 ГПК РФ с ответчицы подлежит взысканию в пользу истца возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины, понесенных истцом при подаче иска в размере 37979 рублей 86 копеек, подтвержденных им документально.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер>, заключенный 

<

дата> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 13.01.2020 в размере 4602962 рубля 44 копейки, из которых: 3117905 рублей 24 копейки – просроченная ссудная задолженность, 1409057 рублей 20 копеек – просроченные проценты, 1000 рублей – неустойка за просрочку кредита, 5000 рублей – неустойка за просрочку процентов, 70000 рублей – неустойку за неисполнение условий договора.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: 

<

адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1, определить способ реализации квартиры в виде ее продажи с публичных торгов, определить начальную продажную ее стоимость в размере 1119200 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 37979 рублей86 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровский области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22.04.2020.

Судья: подпись Н.В. Орлова

Подлинный документ находится в гражданском деле 2-657/2020 Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области, г.Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области.