Дело № 2-70/2020 (УИД 22RS0054-01-2020-000048-02)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Староалейское 23 апреля 2020 года

Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Гончаровой Е.А., 

при секретаре Ткачевой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 30 000 руб. под 29 % годовых сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1820 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1762 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 55600.55 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 153 536,03 руб., из них: просроченная ссуда 24 539,12 руб.; просроченные проценты 4 253,89 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 95 523,51 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 16 559,51 руб.; страховая премия 11 760,00 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврат задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

С учетом заявления об уточнении исковых требований истец просил отказать в удовлетворении заявления ответчика о применении срока исковой давности. Взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 9 327,16 рублей, из них 3 567,54 руб. - сумма основного долга, 3 101,68 руб. - сумма процентов, 2 137,2 руб. - неустойка по просроченной ссуде, 520,74 руб. - неустойка по просроченным процентам, а также сумму уплаченной государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что действительно заключала договор с банком, задолженность ею погашена в полном объеме, кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с указанным иском в суд.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.ч.1, 2 ст.809 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Частью 2 ст.811 ГК РФ в ныне действующей редакции также установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N13, Пленума ВАС РФ N14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии реорганизованный в ПАО «Совкомбанк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: лимит кредитования 30 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 29% годовых, с ежемесячной платой за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,8% от суммы лимита кредитования (30 000 руб. Х 0,8% = 240 руб.), минимальным обязательным платежом 3 000 руб. 

В соответствии с п.3.3 Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем: открытия банковского счета; открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты; выдачи кредитной карты с установленным лимитом.

Согласно п.3.4. условий кредитования, кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении кредитом посредством кредитной карты. 

Банк предоставляет заемщику расчетную карту для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком заемщику в пределах установленного лимита (п.7.4.).

Заемщик отразила в заявлении-оферте, что она ознакомлена, понимает Условия кредитования, согласна с Условиями кредитования и обязуется их выполнять. 

Банк акцептовал заявление-оферту, в рамках исполнения договора ответчику ФИО1 был открыт счет, открыт лимит кредитования и ДД.ММ.ГГГГ выдана расчетная банковская карта.

В силу п.3.6.-3.7 условий кредитования, заемщик обязуется возвратить кредит с процентами в сроки, установленные разделом «Б» заявления - оферты (36 мес. с даты заключения договора с правом досрочного возврата). 

Договор о потребительском кредитовании, оформленный в рамках продукта «Кредитная карта» не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком (раздел Е Договора). 

Погашение задолженности по кредиту происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счет расчетной карты заемщика (п.3.13).

Минимальный обязательный платеж (3 000 руб.) включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, плату за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании заемщика), комиссии Банка. 

Исполнение кредитных обязательств в полном объеме по договору проводится в следующем порядке: за два месяца до окончания Договора заемщик обязан погасить в полном объеме текущую задолженность, а в последнюю расчетную дату заемщик оплачивает только сумму начисленных процентов за предыдущий месяц пользования кредитом (п.3.18 Условий).

Согласно пункту 4.1.2 Условий кредитования заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), а также иные платежи, предусмотренные договором. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на фактическую задолженность за период пользования кредитом, за каждый календарный день (исходя из 365,366 дней соответственно) (п.3.7, 3.8).

В соответствии с п.5.2 - 5.2.1 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании. 

По условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов ответчик обязалась оплатить неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как следует из выписки по счету заемщика свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате обязательного платежа, последний платеж ответчиком по договору был совершен ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 000 руб. Погашение всей суммы задолженности как за два месяца до окончания Договора, так и в дату окончания договора, ответчиком не произведено, ни полностью, ни в части.

ДД.ММ.ГГГГ банк направлял заемщику уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту и полном исполнении обязательств по договору. Однако данное требование ответчиком не исполнено.

По представленным истцом уточненным расчетам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца перед банком составила 9 327,16 руб., из них 3 567,54 руб. - сумма основного долга, 3 101,68 руб. - сумма процентов, 2 137,2 руб. - неустойка по просроченной ссуде, 520,74 руб. - неустойка по просроченным процентам.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, рассматривая которое суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

П.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п.24 постановления Пленума от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что по условиям кредитного договора ответчик обязался ежемесячно вносить минимальный платеж в размере и срок, определенные кредитным договором (договором кредитной карты), срок исковой давности применяется отдельно по каждому платежу, при этом общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно выписке по счету должника, обязательства по уплате минимального платежа заемщик ФИО1 перестала исполнять с ДД.ММ.ГГГГ. Так последние операции по кредитной карте ответчика датируются ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты каких-либо операций по снятию либо оплате платежей не производилось, в силу чего у банка возникло право предъявления к должнику требований о взыскании денежных средств.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору №, истек в ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 ст.204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3 ст.204п.3 ст.204 ГК РФ).

Названные положения закона в полной мере применяются при подаче заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, что определено в п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29.09.2015 N 43.

Из материалов дела следует, что заявление истца о выдаче судебного приказа о взыскании данной кредитной задолженности с ФИО1 направлено в судебный участок Третьяковского района ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ выдан мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражением должника против исполнения.

Соответственно, для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Между тем, исковое заявление направлено в Третьяковский районный суд по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, установленного для защиты нарушенного права. В связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют. 

Как разъяснено в п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец в суд не обращался. В связи с изложенным пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Гончарова