Дело № 2-323/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

11 февраля 2019 года

Ленинский районный суд города Омска 

в составе председательствующего судьи Гончаренко Г.Н.,

при секретаре судебного заседания Пшеченко К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ..., на следующих условиях: 690 984 рубля - сумма кредита, 57 месяцев – срок кредита, ...% годовых – процентная ставка по кредиту. В рамках вышеуказанного кредитного договора она является застрахованной в ООО СК «Ренессанс Жизнь» согласно договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № .... Размер страховой премии составил 86 184 рубля, указанная сумма была списана с ее счета в день заключения кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в адрес страховщика заявлением об отказе от страхования и возврате списанных денежных средств, однако до настоящего момента ее требования не удовлетворены, ею получен ответ, согласно которому страховая организация отказывается вернуть плату за подключение к программе страхования. Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий. Причиненный ей моральный вред оценивает в сумму 15 000 рублей. Она пыталась решить спор в досудебном порядке, направив претензию в страховую организацию, однако ее требования не были удовлетворены. Просит взыскать с ответчика в ее пользу сумму оплаченной страховой премии в размере 86 184 рубля, компенсацию морального вреда 15000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взыскиваемой судом.

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, о времени и мете рассмотрения дела уведомлялась надлежаще, причина неявки не известна.

Представитель истца ФИО2 действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 85 935,60 рублей учетом 5 дней которых ее доверитель ФИО1 пользовалась страховкой, поскольку обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате страховки только ДД.ММ.ГГГГ года, требование об отказе от договора страхования не поддержали, остальные требования поддержали в полном объеме по аналогичным основаниям. Дополнительно пояснили, что первое заявление было подано в период охлаждения, в связи с этим полагают, что страховая компания незаконно отказала в требованиях возврата страховой суммы. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика. Представил возражение на исковое заявление, в котором просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, указав, что первоначально ФИО1 обратилась с заявлением указав не корректно номер договора страхования, тем самым не выразив волю на отказ именно от договора страхования № ..., на что ей был дан разъяснительный ответ. ФИО1, обратилась повторно указав номер договора, не уложилась в срок периода охлаждения регламентированный Указанием ЦРБ РФ № 3854-У от 20.11.2015. Просил в иске отказать, но в случае удовлетворения исковых требований применить ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит», ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежаще, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды. При оформлении кредита ФИО1 подписала заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым между ФИО1 и страховой компанией ООО « Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья. Договор страхования был подписан Клиентом и выдан вместе с комплектом документов на кредит. Банк в соответствии с условиями договора был обязан перечислить с текущего счета ФИО1 страховщику, указанному в заявлении на страхование, в оплату страховых премий часть кредита в размере 86184 рублей по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни и здоровья.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

По правилам п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, поскольку заемщиком в настоящем случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк (определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24).

При этом условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 690 984 рубля сроком на ... месяцев, под ...% годовых. 

Кроме того, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ФИО1 о добровольном страховании жизни, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», размер страховой премии составляет 86 184 рубля. Страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Договор страхования действует ... месяцев с даты, вступления договора в силу. Договор страхования вступает в силу в даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Страховая премия была уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление об отказе от договора страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчик указанное заявление получил, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления.

Заместителем генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО5 в адрес ФИО1 направлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что для принятия решения по ее заявлению, поступившему ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 необходимо направить в адрес Страховщика заявление/требование с указанием корректного номера Договора страхования.

Согласно переписке, между истцом и ответчиком посредством электронной почты, ответчик направлял в адрес истца письмо следующего содержания: « О.И., в заявлении о расторжении Договора страхования Вами указан номер договора о карте, по которой ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховщиком не является. Для возврата страховой премии необходимо направить в адрес страховой компании оригинал заявления с указанием корректного договора страхования, верный номер договора ...».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дополнительно направлены в адрес ответчика заявление в двух экземплярах, кредитный договор, копия паспорта, копия ПКО, СНИЛС, что подтверждается копией почтового отправления и копией описи вложения в почтовом отправлении.

Как следует из ответа направленного ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ с ней расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий при расторжении и прекращении действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается, на основании изложенного, причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования сумма составляет 0,00 рублей. Так как обращение об отказе от договора страхования № ... не было подано ФИО1 в соответствии со сроками для аннулирования договора страхования, оснований для возврата всей суммы страхового взноса у страховщика не имеется.

Обратившись в суд с иском, истец полагает, что право нарушено, что ей незаконно отказали в возврате страховой премии, поскольку первоначальное заявление ею подано в течение пяти дней в период охлаждения.

В силу ч. 1 ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» настоящий закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. 

Согласно ч. 2 указанной статьи Закона нормативные акты Банка России являются составной частью страхового законодательства.

Пунктом 3 статьи 3 указанного Закона закреплено право Банка России определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, в том числе при страховании имущества граждан.

Согласно п. 1 названного Указания ЦБ РФ, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ФИО1 в установленный законом срок – в течение четырнадцати календарных дней, со дня заключения договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, через 5 дней после заключения договора, направила ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Действительно при обращении с заявлением ДД.ММ.ГГГГ года к ответчику о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ФИО1 не верно указала номер договора страхования, вместо № ..., она указала № ..., при этом стоит отметить, что на момент обращения с заявлением к ответчику между ФИО1 и ООО « СК «Ренессанс Жизнь» иных договоров страхования кроме договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ, не существовало.

При установленных обстоятельствах у ООО « СК «Ренессанс Жизнь» не имелось оснований отказывать в удовлетворении требований ФИО1, ссылаясь на пропуск срока, в то время как истец первоначально обратилась через пять дней после заключения договора страхования, то есть в 14-дневный период охлаждения.

С данным решением ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суд не может согласиться, поскольку п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтой либо курьерской связи.

Как следует из материалов гражданского дела, истец в течение 14 дней направила заявление о расторжении договора страхования, но неверно указала номер договора. 

По мнению суда, данный факт не может служить основанием для отказа в расторжении договора страхования и возврату страховой премии, поскольку у сотрудников ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не возникло сомнений о расторжении какого договора страхования просит ФИО1, ведь ответчик сам рекомендовал в письме адресованном истцу указать правильный номер договора ..., написав его в ответе на заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

Впоследствии истец все уточнила и направила почтовым отправлением по адресу ответчика: г.

<

адрес>. 

Однако по причине удаленности ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от места заключения договора страхования, длительной подготовки ответчиком ответа на заявление и отправление (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), а также необходимости представления истцом ФИО1 подлинника заявления о расторжении договора страхования в страховую компанию, она не могла уложиться в установленные временные рамки 14 дней, в связи с чем, суд полагает, что указанные действия ответчика направлены на уклонение от возврата страховой премии.

Поскольку обязанность страховщика возвратить часть страховой премии за период, в течение которого страхование не действовало, предусмотрено законом, а в судебном заседании установлено, что ФИО1 первоначально обратилась в страховую компанию в период охлаждения, а именно в течение 14 дней (ДД.ММ.ГГГГ), а также в виду того, что плата за услуги по заключению договора была осуществлена за счет кредитных средств, предоставленных истцу по договору, которыми фактически последний не пользовался, уплаченная по договору страхования сумма подлежит взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца ФИО1, за минусом 5 дней действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (86184 – сумма страхования/57 месяцев (период страхования/30 дней= 50 рублей 40 копеек (сумма страховки за 1 день)*5 дней = 252 рубля. 86184 рублей (сумма страховки) -252 рубля (стоимость 5 дней страховки) = 85932 рублей.

Стороной ответчика также не представлено доказательств заключения с истцом ФИО1 других договоров страхования.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, суд считает, что требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права истца как потребителя нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца ФИО1 штраф в размере 44 466 рублей (85 932 рубля + 3000 рублей = 88 932 рубля/ 2).

В силу ст. 103 ГПК РФ суд также считает необходимым взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет города Омска государственную пошлину в размере 4107 рублей 96 копеек (3807 рублей 96 копеек – по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованиям о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 85932 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 44466 рублей, всего 133 398 (сто тридцать три тысячи триста девяносто восемь) рублей 00 копеек. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в бюджет города Омска 4107 рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий Г.Н. Гончаренко

Решение в окончательной форме изготовлено 18.02.2019 года