Решение

 в окончательной форме принято 16 августа 2019 года.

Дело № 2-627/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2019 года Пермский край г. Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Мялицыной О.В.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Кредит Доверия» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, задолженности по членским взносам, 

у с т а н о в и л :

КПК «Кредит Доверия» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, просил взыскать, в том числе, основной долг - 13 627 рублей; проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 36,5 % в год на сумму потребительского займа – 8 280 рублей, единовременный платеж по пункту 3.3 Договора - 37 500 рублей, сумму членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 9 760 рублей, всего 68 807 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 264,21 рублей. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщиком) и КПК «Вятская кредитная компания» (займодавец) заключен и подписан договор потребительского займа, по которому ответчику был предоставлен микрозайм в сумме 20 000 рублей в наличной форме для использования в потребительских целях с датой возврата суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов на сумму микрозайма в размере 36,5 %. Заемщик одновременно уплачивает сумму микрозайма и начисленные проценты за его пользование 23 600 рублей. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность погашена частично в размере 28 233 рублей, из них 6 733 рублей направлены на основную сумму долга, 4 800 рублей – по процентам, 16 700 рублей в счет уплаты задолженности по членским взносам. От уплаты оставшейся суммы должник уклоняется. В соответствии с п. 3.3. Договора в случае нарушения срока возврата суммы потребительского займа и начисленных процентов за его пользование в срок, установленный графиком Договора, заемщик обязан в течение пяти календарных дней сообщить займодавцу о невозможности возвратить сумму займа. Заемщик в установленный срок не уведомил займодавца, в связи с чем обязуется заплатить 37 500 рублей. Являясь членом КПК «Вятская кредитная компания», ФИО1 несет обязанности как член кооператива, предусмотренные Положением о членстве, в том числе по оплате членских взносов в размере 1 800 рублей в месяц. Сумма задолженности по членским взносам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 9 760 рублей. 

В судебное заседание представитель стороны истца КПК «Кредит Доверия» не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные пояснения, в которых дополнительно указал, что срок невозврата суммы займа исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – день подачи заявления о вынесении судебного приказа, то есть 654 дня. Сумма задолженности по членским взносам за 654 дня составляет 39 240 рублей, ФИО1 заплатил часть задолженности, в связи с поступившими от него платежами сумма по членским взносам снижена и составляет за 441 день 26 460 рублей. В нарушение Устава КПК «Вятская кредитная компания» и Положения о членстве в потребительском кооперативе ФИО1 не оплатил членские взносы в установленные сроки. На исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что является инвалидом 2 группы. После произошедшего в 2013 г. пожара, с сожительницей решили приобрести морозильную камеру в кредит. Представитель кооператива приехал к ним домой, выдал 20 000 рублей наличными. Подписывал документы, но какие именно, не помнит. Свои подписи в договоре, заявлении о вступлении в члены кооператива подтвердил, пояснил, что расписывается по разному из-за состояния здоровья. Также пояснил, что при оформлении кредита не понял, что вступает в члены кооператива, что нужно ежемесячно платить членские взносы, а также то, что будут начисляться проценты. Полагал, что кредит должен вернуть в сумме 23 600 в любое время, как будут деньги. 

Свидетель К. пояснила, что сожительствует с ФИО1 Для приобретения морозильной камеры с ФИО1 решили взять кредит и оформить на ФИО1, так как у нее уже имелось два кредита по 100 000 рублей, нашли кооператив по объявлению. Представитель кооператива приехал к ним домой, дал подписать документы, но какие именно, не помнит. Подписи ФИО1 в договоре подтвердила. Представила оригинал договора потребительского кредита, чеки-ордера об оплате. Пояснила также, что не помнит, чтобы им объясняли, что нужно вступить в члены кооператива и платить членские взносы. Подписывал ли заявление ФИО1, не помнит. Платежи по кредиту вносила по мере возможности.

Оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, в том числе обозрев материалы дела по судебному приказу № 2-2265/2018, заслушав ответчика, свидетеля, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. 

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КПК «Вятская кредитная компания» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа №, по условиям которого займодавец предоставляет заемщику в кредит 20 000 рублей под 36,5 % годовых на срок действия договора (срок возврата кредита) 180 календарных дней, заемщик обязуется возвратить сумму потребительского займа и проценты за пользование не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора, порядок платежей определен графиком - каждые 30 календарных дней. В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий договора при досрочном частичном возврате займа проценты начисляются на остаток основного долга. 

Пунктом 3.2 раздела «Предмет договора» предусмотрено, что заемщик обязан по истечении срока, на который выдан потребительский займ, полностью вернуть полученную сумму потребительского займа, уплатить кредитору проценты за пользование потребительским займом в размере, указанном в п. 4.1 договора, а также, если таковые возникли, оплатить штрафные санкции, предусмотренные договором. Пунктом 3.4 предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата суммы потребительского займа и начисленных процентов за его пользование в сроки, установленные графиком, заемщик обязан в течение пяти календарных дней сообщить об этом кредитору, отправив уведомление заказным письмом. В случае нарушения сроков уведомления кредитора, заемщик уплачивает кредитору платеж в размере 37 500 рублей. 

Согласно пункту 4.1, заемщик одновременно уплачивает сумму потребительского займа и начисленные проценты за его пользование, согласно п. 1.1, 1.2 договора в соответствии с графиком.

В соответствии с пунктом 4.2, поступающие от заемщика денежные средства направляются на погашение его финансовых обязательств по настоящему договору в следующем порядке:

4.2.1 задолженность по процентам;

4.2.2 задолженность по основному долгу;

4.2.3 неустойка (штраф, пеня) в размере 20 % годовых, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа;

4.2.4 проценты, начисленные за текущий период;

4.2.5 сумма основного долга за текущий период платежей;

4.2.6 иные платежи (л.д. 10 – 12).

Такие условия не противоречат положениям пункта 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013.

По графику платежей предусмотрена оплата в течение 6 месяцев 3 числа каждого месяца с апреля по сентябрь 2017 г. с внесением платежей в счет оплаты основного долга и процентов (л.д. 13).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написал заявление о принятии в члены КПК «Вятская кредитная компания», обязуется соблюдать требования Устава кооператива и выполнять все решения органов управления КПК «Вятская кредитная компания», относящиеся к его деятельности, обязуется вносить ежемесячно членские взносы в сумме 1 800 рублей. С Уставом и внутренними документами ознакомлен (л.д. 14).

Протоколом № П03/03 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принят в члены КПК «Вятская кредитная компания» с уплатой ежемесячно членского взноса в размере 1 800 рублей. Внесен в реестр членов КПК «Вятская кредитная компания» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22, 23).

В соответствии с приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ №, 2521 ФИО1 внес дважды по 100 рублей (всего 200 рублей) в качестве вступительного членского взноса и обязательного паевого взноса (л.д. 15, 16).

Согласно Программе установления размера членских взносов, установленной для пайщиков КПК «Вятская кредитная компания» при получении ими потребительского кредита (займа), целевого займа на приобретение жилья, пайщик выплачивает членские взносы, в том числе при получении потребительского кредита (займа) в размере от 450 рублей до 4 500 рублей (л.д. 25 – 26).Как установлено Положением о членстве КПК «Вятская кредитная компания», членство в кооперативе возникает со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кооператива (пункт 2.5). Членами кооператива могут быть лица, оплатившие вступительный взнос и обязательный паевой взнос (пункт 2.1). Пунктом 3.2.2 Положения предусмотрено, что член кооператива обязан вносить взносы члена Кооператива в порядке и размере, определенном Уставом, внутренними нормативными документами кооператива и соглашением между пайщиком и кооперативом. Согласно пункту 4.6 Положения, порядок внесения членских взносов и ответственность за отказ от их внесения регулируются Уставом кооператива (л.д. 30 – 31). 

Согласно Уставу КПК «Вятская кредитная компания» кооператив вправе предоставлять займы членам кооператива на основании договоров займа (пункт 2.5.3), устанавливать размеры взносов члена кооператива, их состав, порядок внесения, меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязанности по уплате взносов члена кооператива (пункт ДД.ММ.ГГГГ). Кооператив не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся членами кооператива (пункт 2.6.1). Размер вступительного взноса и паевого взноса – 100 рублей (пункт 4.2, 4.3). 

В соответствии с протоколом № общего собрания от ДД.ММ.ГГГГ, листом изменений № к Уставу КПК «Вятская кредитная компания» от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством, название кооператива заменено на Кредитный потребительский кооператив «Кредит Доверия» (л.д. 27 – 28, 29, 33, 55). 

По карточкам счета, представленным истцом, от ФИО1 поступали платежи, которые распределены следующим образом: в счет основного долга (займ) – 3 333 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 600 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 2 700 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 100 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), всего 6 733 рублей; проценты по договору займа – 600 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 600 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 1 200 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 600 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 1 800 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), всего 4 800 рублей; членские взносы – 1 800 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 1 800 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 3 600 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 1 800 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 2 000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 2 000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 200 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 2 000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), 1 500 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), всего 28233 рублей (л.д. 17 – 21).

Стороной истца представлен расчет суммы задолженности, по которому рассчитана задолженность по основному долгу - 13 267 рублей; проценты из расчета 36,5 % в год на сумму потребительского займа (то есть от 20 000 рублей) при сроке невозврата с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (654 дня) – 8 280 рублей (36,5 % х 20 руб. = 20 руб./день х 654 дня = 13 800 руб. – 4 800 руб. внесенная сумма долга = 8 280 руб.); единовременный платеж по пункту 3.3. договора - 37 500 рублей; сумма членских взносов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9 760 рублей (1 800 руб. : 30 дней = 60 руб./день х 441 дней = 26 460 рублей – 16 700 внесенная сумма долга = 9 760 руб.) (л.д. 6).

Из представленных стороной ответчика в материалы дела чеков-ордеров установлено, что ФИО1 производил платежи с указанием назначения платежей: 

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 733 рублей – оплата основного долга процентов за пользование займом;

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 000 рублей – оплата основного долга процентов за пользование займом;

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 500 рублей – оплата основного долга;

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 500 рублей – оплата за пользование займом;

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 000 рублей – оплата основного долга процентов за пользование займом;

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 000 рублей – оплата за пользование займом;

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 000 рублей – за пользование займом;

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 000 рублей – за пользование займом;

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 500 рублей – оплата основного долга процентов за пользование займом.

Представленные чеки-ордера по сумме и указанному назначению платежа совпадают с данными платежных поручений, представленных стороной истца, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, представленные в материалы дела доказательства подтверждают несвоевременность внесения платежей по вышеуказанному договору. 

Ответчик факт несвоевременной передачи денежных средств, ненадлежащего исполнения условий договора займа не оспорил, доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований по взысканию задолженности, суду не представил. 

Вместе с тем суд не связан представленным истцом расчетом задолженности. Оценив представленный расчет задолженности на соответствие условиям договора потребительского займа и нормам действующего законодательства, приходит к выводу о том, что при распределении платежей сторона истца не учла положения пункта договора об очередности распределения платежей. Часть поступивших платежей распределена в первую и вторую очередь на членские взносы, что не предусмотрено положениями пунктов 4.2.1 – 4.2.6 договора, Уставом кооператива, Положением о членстве в кредитном потребительском кооперативе. В качестве назначения платежей членские взносы ФИО1 не переводились, такой информации не содержится ни в чеках-ордерах ответчика, ни в платежных поручениях истца. Представленными в материалы дела договором потребительского займа, Уставом кооператива, Положением о членстве в кредитном потребительском кооперативе не предусмотрено первоочередное распределение поступивших платежей при наличии задолженности по договору потребительского займа на членские взносы. При наличии задолженности по процентам, по основному долгу истец имел право распределять поступившие платежи на членские взносы только по пункту 4.2.6 договора – иные платежи, то есть после распределения платежей, предусмотренных пунктами 4.2.1 – 4.2.5.

С учетом представленных платежных документов поступившие платежи в общей сумме 28 233 рублей подлежат распределению следующим образом: 

От ДД.ММ.ГГГГ (5 733 рублей) в счет оплаты до ДД.ММ.ГГГГ: 600 рублей – проценты, 3 334 – основной долг, 1 799 рублей – членские взносы.

Со 2 платежа заемщик нарушил условия договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей.

От ДД.ММ.ГГГГ (3 000 рублей) в счет оплаты до ДД.ММ.ГГГГ: 600 рублей – проценты, 2 400 рублей – основной долг;

От ДД.ММ.ГГГГ (7 500 рублей) в счет оплаты процентов до ДД.ММ.ГГГГ, основного долга до ДД.ММ.ГГГГ, основного долга до ДД.ММ.ГГГГ: 600 рублей – проценты до ДД.ММ.ГГГГ, 934 рубля – основной долг до ДД.ММ.ГГГГ, 3 333 рублей – основной долг до ДД.ММ.ГГГГ; оставшиеся 2 633 рублей могли быть распределены в счет уплаты членских взносов: 1 рубль – до ДД.ММ.ГГГГ, 1 800 рублей – до ДД.ММ.ГГГГ, 832 рубля – до ДД.ММ.ГГГГ;

От ДД.ММ.ГГГГ (2 500 рублей) в счет оплаты процентов и основного долга до ДД.ММ.ГГГГ: 600 рублей – проценты, 1 900 рублей – основной долг;

От ДД.ММ.ГГГГ (2 000 рублей) в счет оплаты процентов до ДД.ММ.ГГГГ, основного долга до ДД.ММ.ГГГГ: 600 рублей – проценты, 1 400 рублей - основной долг до ДД.ММ.ГГГГ;

От ДД.ММ.ГГГГ (2 000 рублей) в счет оплаты процентов до ДД.ММ.ГГГГ, основного долга до ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ: 600 рублей – проценты, 33 рубля – основной долг до ДД.ММ.ГГГГ, 1 367 рублей – основной долг до ДД.ММ.ГГГГ; 

От ДД.ММ.ГГГГ (2 000 рублей) в счет оплаты основного долга до ДД.ММ.ГГГГ – 1 966 рублей, до ДД.ММ.ГГГГ – 34 рубля;

От ДД.ММ.ГГГГ (2 000 рублей) в счет оплаты основного долга до ДД.ММ.ГГГГ – 2 000 рублей;

От ДД.ММ.ГГГГ (1 500 рублей) в счет оплаты основного долга до ДД.ММ.ГГГГ – 1 299 рублей, оставшиеся 201 рубль могли быть распределены на членские взносы до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом поступившие от ФИО1 платежи могли быть распределены: 3 600 рублей – в счет оплаты процентов, 20 000 рублей – в счет оплаты основного долга, 4 633 рублей – членские взносы.

С учетом изложенного, основной долг полностью оплачен ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по основному долгу отсутствует. Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составят 20 000 рублей х 36,5 %/365 х 352 дня = 7 040 рублей.

Оплачено процентов за период пользования займом – 3 600 рублей, задолженность по процентам составит 3 440 рублей. Начисление процентов за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ неправомерно.

За период с начала действия договора по ДД.ММ.ГГГГ подлежали оплате членские взносы в общей сумме за 14 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ) – 1 800 х 14 = 25 200 рублей. С учетом распределения на членские взносы 4 633 рублей, поступивших от ФИО1, задолженность по членским взносам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 567 рублей. 

Начисление членских взносов, как представляет истец – по количеству дней, не является правильным, противоречит достигнутым условиям между сторонами. Так, заявление ФИО1 содержит обязательство внесения ежемесячных членских взносов в сумме 1 800 рублей, условий о сумме членского взноса в день не предусмотрено также ни Уставом кооператива, ни Положением о членстве в кооперативе.

Сумма 37 500 рублей, начисляемая по пункту 3.4 договора за неисполнение обязательства пункта 3.3 договора об уведомлении кредитора в случае нарушения срока возврата суммы потребительского займа и начисленных процентов за его пользование, в сроки, установленные графиком, подлежит взысканию с ответчика согласно условиям договора.

Невозможность возврата имеющейся задолженности в связи с трудным материальным положением не является основанием для освобождения от уплаты задолженности. 

Вместе с тем суд считает необходимым разъяснить ответчику ФИО1 его право обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки (рассрочки) выплаты либо уменьшения размера удержаний. 

Исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме 61 507 рублей. Истцу подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины пропорционально в сумме 2 045,21 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Кредитного потребительского кооператива «Кредит Доверия» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Кредит Доверия» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 61 507 рублей, а именно:

проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 440 рублей,

задолженность по членским взносам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 20 567 рублей,

единовременный платеж по пункту 3.3. договора – 37 500 рублей.

В удовлетворении требований в оставшейся части отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Кредит Доверия» расходы по оплате государственной пошлины 2 045,21 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья