Гражданское дело № 2-2-434/25

УИД 73RS0024-02-2025-000676-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г.Новоульяновск, Ульяновская область 12 ноября 2025 г.

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Лёшиной И.В.

при секретаре Табуниной Ю.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту – САО «ВСК») о взыскании неустойки.

Требования мотивированы тем, что 19.12.2022 г. между САО «ВСК» и Д. А.С. был заключен договор № ** страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (в редакции от 26.05.2020).

Согласно указанному договору смерть застрахованного в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай, является страховым случаем.

Выгодоприобретатель первой очереди в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору является ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем второй очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю первой очереди – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы и установлен в размере 600 084 руб. 

**.2023 Д. А.С. умер, в связи с чем она обратилась в САО «ВСК» за получением страховой выплаты, предоставив необходимый пакет документов, на что 07.02.2024 получила отказ.

В связи с изложенными обстоятельствами она была вынуждена обратиться в суд.

Согласно решению 

<

данные изъяты> от 30.09.2024 г. и апелляционному определению 

<

данные изъяты> от 04.02.2025, причиной смерти Д. А.С. явился 

<

данные изъяты>, что подтверждается протоколом патологоанатомического вскрытия № **. 

Судом установлено, что на основании заключения судебной экспертизы САО «ВСК» признало заявленное событие страховым случаем и 26.09.2024 произвело ПАО «Сбербанк России» выплату в размере 527 997 руб. 90 коп., а ей – в размере 72 086 руб. 10 коп.

Указала, что в соответствии с договором № ** от 19.12.2022 заявление и приложенные к нему документы о страховом случае подлежит рассмотрению страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня их поступления. В течение указанного срока страховщик принимает решение о страховой выплате или направляет мотивированный отказ в такой выплате.

На основании п.5 вышеуказанного договора страховая выплата производится страховщиком в течение пяти дней с момента принятия решения и с даты письменного уведомления банка, в котором указан размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Пунктом 12 названного договора предусмотрено, что общий срок урегулирования не может превышать 30 календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

На основании приведенных обстоятельств считала, что допущено нарушение срока производства страховой выплаты на 231 день, начиная с 08.02.2024 по 25.09.2024. За данный период времени ею в соответствии со ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» рассчитана неустойка в размере 3%, которая составляет 4 158 582 руб.12 коп. и снижена до размера 600 000 руб.

Просила взыскать с САО «ВСК» в ее пользу неустойку в размере 600 000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности – ФИО2 просил об удовлетворении заявленных исковых требований по доводам, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснил, что ответчик всячески уклонялся от исполнения своих обязанностей по выплате страхового возмещения, фактически данная обязанность была исполнена после обращения ФИО1 в суд за защитой своих прав. 

Полагал, что приведенные обстоятельства дают истице основания требовать выплаты ей неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Указывал на установленный судом факт того, что период просрочки исполнения ответчиком своих обязательств составляет с 07.02.2024 по 26.09.2024. 

Представитель ответчика – САО «ВСК» по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, суду пояснила, что страховая компания исполнила обязанность по производству страховой выплаты до вынесения решения суда, признав 26.09.2024 страховым случаем смерть Д. А.С.

Ссылалась на то, что после вступления решения суда в законную силу, САО «ВСК» добровольно его исполнило, перечислив денежные средства на расчетный счет ФИО1

Указывала, что в соответствии с п.66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Согласно договору добровольного страхования от 19.12.2022, заключенному между САО «ВСК» и Д. А.С., значится, что размер страховой премии составляет 2 940 руб. 41 коп. 

При таких обстоятельствах полагала, что размер неустойки, который может быть взыскан с САО «ВСК» в пользу ФИО1, не может превышать размер 2 940 руб. 41 коп.

В случае принятия судом решения о взыскании неустойки в большем, чем указано выше размере, просила суд снизить ее размер в соответствии со ст.333 ГК РФ, судебные расходы по делу распределить пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Третье лицо – ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, явку своего представителя не обеспечило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло. 

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Согласно п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В п.2 ст.929 ГК РФ закреплено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 ГК РФ).

В силу ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Таким образом, по смыслу указанной нормы страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя обязательство по страховой выплате при наступлении страхового случая.

Согласно п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Положениями, закрепленными в п.2 ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между Д. А.С. и ПАО «Сбербанк России» был заключен ипотечный кредитный договор. 

** 2022 г. между САО «ВСК» и заемщиком Д. А.С. также был заключен договор № ** страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (в редакции от 26.05.2020), по условиям которого страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или по иным причинам, чем несчастный случай.

Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, которая установлена в размере 600 084 руб.

Выгодоприобретателем первой очереди по указанному договору страхования является ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателями второй очереди являются наследники страхователя. 

** 2023 г. страхователь Д. А.С. умер, в связи с чем его супруга – ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о получении страховой выплаты, представив необходимый пакет документов. 

07.02.2024 САО «ВСК» было отказано ФИО1 в производстве ей страховой выплаты в связи со смертью ее супруга. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения ФИО1 в суд. 

В ходе рассмотрения 

<

данные изъяты> гражданского дела № ** по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения страховая компания 26.09.2024 признала заявленное истцом событие страховым случаем и произвела страховую выплату в размере 600 084 руб., из которых: 527 997 руб. 90 коп. в пользу выгодоприобретателя первой очереди – ПАО «Сбербанк России», 72 086 руб. 10 коп. в пользу выгодоприобретателя второй очереди – ФИО1 Данный факт установлен решением Ульяновского районного суда Ульяновской области от 30.09.2024, вступившим в законную силу 04.02.2025 (л.д.20-23 том 1, л.д.201-204 том 2).

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Из положений статей 929, 954 ГК РФ следует, что по договору имущественного страхования ценой оказываемой услуги является страховая премия.

Согласно разъяснениям, содержащихся в пункте 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в соответствии с которыми сумма неустойки, взыскиваемой на основании п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги); в настоящем случае - размер страховой премии.

Кроме того, в п. 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» разъяснено, что в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными ст.395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной ст.28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

В соответствии с п.11 Договора страховая выплата производится страховщиком в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения и с даты письменного уведомления банка, в котором указан размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случае в порядке производства страховой выплаты. 

Общий срок урегулирования не может превышать 30 календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для осуществления страховой выплаты (п.12 Договора).

Исходя из приведенных выше обстоятельств дела, следует вывод о том, что САО «ВСК» были допущены нарушения условий Договора в части соблюдения сроков производства истице страховой выплаты. 

Согласно договору добровольного личного страхования № ** от 19.12.2022, заключенному с Д. А.С., размер страховой премии составляет 2 940 руб. 41 коп. (л.д.37-41 том 2).

В силу приведенных выше положений закона неустойка, подлежащая взысканию с САО «ВСК» в пользу ФИО1, не может превышать размер страховой премии, то есть быть свыше 2 940 руб. 41 коп. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости взыскания с САО «ВСК» в пользу ФИО1 неустойки в размере 2 940 руб. 41 коп.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с САО «ВСК» в пользу ФИО1 штрафа в размере 1 470 руб. 21 коп.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с АО «ВСК» в бюджет МО «Город Новоульяновск» Ульяновской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неустойки удовлетворить частично.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт **) неустойку в размере 2 940 руб. 41 коп., а также штраф в размере 1 470 руб. 21 коп., в удовлетворении исковых требований в большем размере, чем взыскано судом, - отказать. 

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН 

<

***>) в доход бюджета муниципального образования «Город Новоульяновск» Ульяновской области государственную пошлину в размере 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья И.В.Лёшина

Решение в окончательной форме принято 26.11.2025